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人壽保險分哪幾種?4種常見計劃保費、賠償方式大不同!

日期 2020-07-16
更新 2020-08-05

人壽保險公司會根據市場預期需求向客戶提供多種類型的人壽保險產品。有關產品可大致分為以下類別:

  • 定期人壽保險
  • 終身人壽保險
  • 萬用人壽保險
  • 變額人壽保險

哪種人壽保險適合你?

上述產品可進一步分為分紅型(有紅利)及非分紅型(無紅利)。在揀選合適的人壽保險產品時,一般人在林林總總的產品及分紅選擇面前難免會感到束手無策。有見及此,我們將會簡單說明各類保險產品,希望為你解答困惑。

定期壽險︰保費通常較低

定期人壽保險可被視為低收費的純壽險保障業務。保單持有人有合約責任於每月、每季、每半年或每年向保險公司繳付定期壽險保費。倘若中斷供款達若干指定期數(如 2 個月),人壽保險公司有權單方面終止定期保單。

儘管保單持有人可在寬限期內申請將已終止的保單復效,但寬限期通常較短(如 60 日)。許多定期保險產品的保費會隨受保人的年齡而增加。

另外,部分公司會推出固定保費結構,於指定年期(如首 10 個保單年期)內維持固定保費。然而,於首個固定保費期過後,保費可能是原先的數倍,並會隨受保人的年齡增長而不斷上升。

定期人壽保險可為受保人的摯愛提供壽險保障,而且保費低廉,故此適合年輕人和夫婦。大部分定期保單均不設有退保現金價值,且屬非分紅型(即不派發紅利)。

終身壽險︰集投資與保障於一身

終身人壽保險(終身壽險)是兼顧保險保障及投資機會的產品。與定期保險相同,保單持有人有合約責任向保險公司繳付定期保費,以避免合約終止。保險公司亦允許投保人於寬限期內將已終止的終身壽險保單復效。

終身壽險產品的一部分保費會轉換成退保現金價值,所以保費一般高於定期保險產品。終身壽險產品有別於定期保險的一點,是合約期內的保費固定不變,而且不會隨受保人的年齡而增加。

正因如此,大多數終身壽險的保單持有人會持有保單長達 20 或 30 年之久,並透過累積的退保現金價值補助退休後的收入。就分紅型的終身壽險保單而言,人壽保險公司可能會向保單持有人派發非保證紅利。

保單持有人可按現金方式提取紅利、動用紅利購買額外的壽險保障或將紅利存入人壽保險公司作為儲蓄。當然,分紅型終身壽險保單的保費會高於非分紅型保單。與定期壽險一樣,終身壽險亦廣受傳統保守的客戶歡迎。

萬用壽險︰保費及供款較靈活

萬用壽險產品亦有提供壽險保障。有關產品與定期壽險及終身壽險的不同之處,是於戶口價值為正數時,保單持有人可靈活更改合約保費的繳交金額及時間。

然而,假如保單持有人繳交的保費未能將戶口價值維持於正數,人壽保險公司將有權終止保單。持有人要將保單復效,則必須於寬限期內補充資金,使得戶口價值回升至可接受水平。

萬用壽險的保單運作透明度較高,這類產品的累積保費均會撥作戶口價值,金額隨利息累增,並因保險費用及其他開支而減少。人壽保險公司可全權酌情宣佈派息率,但宣派利率不得低於保證利率。由於萬用壽險在繳交保費的時間及金額方面具有更大的靈活性,加上戶口價值亦能清晰反映投資成果,因此獲得投資型客戶的青睞。

變額壽險︰投資策略由保單持有人掌控

變額人壽保險(變額壽險)的運作形式與萬用壽險相若,最大差異是前者由保單持有人(而非保險公司)負責決定保單投資策略。保單持有人可選擇將保費投資於固定收益證券、互惠基金或其他可供選擇的投資工具。投資回報將於扣除身故保障的成本及投資開支的相應費用後,撥入保單持有人的賬戶。變額壽險適合願意承擔市場風險,並希望利用保單作為另一項股市投資工具的資深投資者。

在決定哪種產品適合自己時,你不妨先問問自己以下問題:

  • 你需要的是短期還是長期保險保障?
  • 你是避險型投資者嗎?你的風險承受能力及風險容忍水平如何?
  • 你想將保單當作壽險保障工具,還是同時作為保險保障及投資工具?
  • 你需要靈活選擇繳交保費的時間及金額嗎?請留意,所有靈活安排均會產生成本。
  • 你想將投資風險轉嫁保險公司還是自行承擔?
  • 你希望將壽險保單當成投資股市或其他資產市場的另類途徑嗎?
  • 你是否居住在高稅率的司法權區?你是否計劃將壽險保單列入遺產規劃的一部分?

誠實回答這些問題,將有助你找出適合自己的人壽保險類型。請緊記,人壽保險是需要度身訂造的商品,你的鄰居/朋友購買,或是保險代理/經紀推薦的產品未必適合你的個人狀況,因此你有責任只根據自己的需要及情況作出最終決定。

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作者介紹︰

曾英賢博士擁有超過 35 年國際經驗,於香港和美國擔任顧問精算師,曾於四大會計師行之一擔任行政總監逾 10 年。他持有美國密歇根大學博士學位,同時為北美精算師協會及美國精算協會的成員。

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