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人壽保險好重要?在任何人生階段也可為「受益人」帶來價值!

很多人認為,人壽保險是有錢人專享的奢侈品,這類保險計劃的保費屬於非必要開支。於精力充沛、身壯力健並自認百毒不侵的30多歲年輕人中,這種觀念尤其常見。然而,假如大家從其他角度分析,可能會對人壽保險有不同看法。
日期 2020-07-16
更新 2020-10-13
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人壽保險的目的是甚麼?例子一︰延續年輕夫婦置業上車夢例子二︰為父母退休提供及時保障例子三︰大大減輕另一半的供樓重擔例子四︰中年人可為退休計劃做好打算例子五︰老年人可為第三代受益人帶來教育基金例子六︰大大節省不必要的遺產或承繼稅

人壽保險的目的是甚麼?

很多人認為,人壽保險是有錢人專享的奢侈品,這類保險計劃的保費屬於非必要開支。於精力充沛、身壯力健並自認百毒不侵的30多歲年輕人中,這種觀念尤其常見。然而,假如大家從其他角度分析,可能會對人壽保險有不同看法。

在了解人壽保險的目的時,我們須緊記以下4個要點。

  • 人壽保險並不會為受保人提供保障。
  • 受益人可以是受保人的配偶及子女、父母或任何對受保人擁有可保利益的人士。
  • 保障型人壽保險是價格實惠的風險管理工具,能於受保人英年早逝時為受益人提供保障。
  • 合適的人壽保險產品亦可作為退休投資工具。

試想像一對努力工作,為購買理想居所儲蓄首期的20至30多歲年輕夫婦,其中一方因意外或嚴重的急性疾病突然離世,他們安居樂業的計劃將會受阻。在只剩下一份收入的情況下,要實現置業夢可能變成天方夜譚。

可是,倘若身故的一方先前購買了保障充分的人壽保險,保單帶來的身故賠償便能為其配偶的「上車夢」提供部分資金。對於夫婦其中一方需要留家照顧嬰兒的單職家庭來說,這些賠償格外重要。

以另一個情況作為例子,當要供養父母的年輕人不幸早逝,他們的父母可能會陷入經濟困難,加上政府的援助或福利制度未必可為這些父母的退休生活提供充分的安全網。此時,人壽保險的身故賠償便能為他們送上「及時雨」。

不少40多歲的夫婦均已經榮升業主,但同時背負著一大筆未償還的按揭貸款,需要夫婦兩份收入才足夠還款。若然夫婦其中一人不幸離世,另一人除了要承受喪失摯愛的悲痛外,亦可能難以應付日後的按揭供款,生活或捉襟見肘。

再者,要是這對夫婦的子女年紀尚幼,小朋友的生活也會受到影響。不過,如果身故的一方生前購買了保障充足的人壽保險,並指定了配偶為受益人,那麼這名配偶便可將保險金用於償還大部分按揭,以便更輕鬆地應付餘下供款。

此外,他/她亦可動用部分保險金成立信託戶口,從而應付子女日後的教育開支。換言之,保單的身故賠償能為離世者的配偶和子女建立安全網,讓一家人有更多時間去克服逆境。

一對50多歲的夫婦,應該大致還清了最初按揭貸款的相當部份,亦有能力應付日後的供款,他們最主要的資產大概就是所居住的物業。若是投資經驗豐富的夫婦,他們亦可能擁有股票、互惠基金或參加了退休收入計劃(例如強積金等)。

相信購買「磚頭」,並傾向於投資房地產市場的夫婦或會借入另一筆按揭,再次購買房屋/公寓。至於追求多元化投資的人,他們可能會在持牌經紀商開設股票戶口,或透過人壽保險保單及年金合同投資股票市場,從而結合壽險保單或年金的累積收益和來自其他退休計劃的退休福利,以自給自足的方式樂享晚年。

在60多歲時,大部分人的子女都已經長大成人,其保障的焦點未必再是不幸身故時的保障。這類人大多希望能分擔孫仔孫女的學費,在這情況下,他們可以將孫仔孫女指定為壽險保單的受益人,讓他們能直接得益之餘,最重要的是不會產生信託戶口管理費等額外費用。

對於70多歲的夫婦來說,遺產規劃是一個重要問題。假若他們居住的司法權區規定要繳交遺產稅及/或承繼稅,遺產安排就更加不容忽視。要是他們不希望一大部分遺產被政府的稅項蠶食,他們可以利用人壽保險支付遺產稅或承繼稅,以便將整筆遺產留給親人。

從上文的例子可見,人壽保險是適合所有年齡層的風險管理工具,是必需品而非奢侈品。

世上沒有人能令時光停留,永遠擁有30多歲時的強健體魄。隨著年紀漸長,我們的健康早晚都會變差。如果錯過在年青力壯的巔峰期投保,到了較年長時才購買人壽保險,可能就會獲保險公司歸類為標準或低於標準的健康水平,被逼支付較高保費。

至於人壽保險分哪些種類?多少保額才足夠?如何調整保險組合?我們會在其他文章繼續講解。

作者介紹︰

曾英賢博士擁有超過35年國際經驗,於香港和美國擔任顧問精算師,曾於四大會計師行之一擔任行政總監逾10年。他持有美國密歇根大學博士學位,同時為北美精算師協會及美國精算協會的成員。

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