大家都明白投保時提供準確資料的重要性,然而保單生效後的管理亦不容忽視。一旦處理不善,隨時會令保單失效,不單浪費了已繳交的保費,亦會失去保障。今次和大家談一談保險公司如何處理欠交保費的情況。我們先看一個案例。

John 多年前買了一份危疾保險,一直以銀行自動轉賬方式繳交保費。最近他取消了該銀行戶口,卻忘記通知保險公司更新繳款賬戶記錄,以致未能準時繳交保費。John 擔心會因此令保單失效。而且他的身體狀況不如從前,擔心再買一份保險未必可以獲得全面的保障。

甚麼是保費寬限期(Grace Period)?

保單一般都有保費寬限期(Grace Period),通常是一個月或三十一天。在寬限期內即使欠交保費,保單仍然生效。只要保單持有人在寬限期屆滿前繳交保費,便不會影響保障範圍。即使在寬限期內需要索償,保險公司亦會根據保單條款作出賠償,不過會先扣除尚未繳交的保費。

如果過了寬限期仍未繳交保費,保單是否一定會失效呢?

也不一定。部分保險公司會提供一個保費儲蓄戶口,以儲起保單持有人預先繳付或超額繳付的保費。如果保費儲蓄戶口內有足夠款項繳付到期的保費,則保險公司會自動於保費儲蓄戶口內扣除款項以繳付保費。如果沒有保費儲蓄戶口或戶口內沒有足夠款項繳付保費。則視乎保單有沒有現金價值或累積紅利。

以 John 的保單為例,他所購買的是具有現金價值的危疾保險。根據保單條款,如果保單持有人過了保費寬限期尚未繳交保費,保險公司便會自動以貸款形式,由保單的現金價值或累積紅利支付保費,並收取貸款利息。如果現金價值或累積紅利足以支付逾期未付之保費,而保單持有人仍然欠交保費,保險公司會在其後的保費到期日繼續以貸款形式收取保費,直至保單持有人清繳欠交的保費和累積的利息。但要注意保險公司可能會設定一個限期,限期後便不再以這形式收取保費,到時保單亦會失效。

如何處理失效的保單?

如果保單失效後保單持有人仍然想繼續獲得保障,可以在指定時限內(一般是一年內)向保險公司申請保單復效,並重新進行保險核保(包括受保人的健康申報)。不過像 John 的情況,保險是多年前購買,而現在身體健康變差,保險公司可能會加入不保事項,甚至拒絕接受保單復效,而且亦不容易再買另一份全面保障的保險。因此幸好最後 John 亦能在保費寬限期內繳交保費,並繼續享有全面的保障。

另一方面,由於醫療保險多數沒有現金價值,因此準時繳交保費尤其重要。一旦保單失效要重新申請保單復效便會麻煩多多。最理想當然是以自動轉賬繳交保費。現時保險公司多數會在保費到期前以不同方式(例如電郵或短訊)提醒客戶繳交保費。透過登入保險公司的網頁或應用程式,便能對自己的保單狀況一目了然,亦可以知道保障範圍的更新或最新的優惠等等,建議可以多加利用。

由於不同保險公司會有不同的處理方法,建議了解清楚自己的保單內容。遇有不明白的地方可以請教專業的財務策劃師。

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作者簡介:

林正宏 (Perseus) 為資深財務策劃師,獲頒「2009 年香港傑出財務策劃師大獎」全港總冠軍及 SCMP / IFPHK 年度最佳財務策劃師(2009)。

持有認可財務策劃師 (CFP) 及國際金融風險管理師 (FRM) 資格。林氏為香港財務策劃師學會董事會成員、保監局持牌保險中介人、證監會第一類持牌人及註冊強積金中介人。他亦曾為 SCMP、信報、經濟日報、明報及蘋果日報等傳媒撰稿和接受訪問。

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