保險知識
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【保單繼承】保單持有人離世後的遺產承辦流程
若保單持有人不幸在供款期滿前離世，遺下的保單該如何處理？最近TVB節目《東張西望》報導了保單持有人去世後，其女兒在處理保單時卻未獲妥善處理的情況。Bowtie保險資訊團隊為大家深入探討遺產承辦的流程。
作者
Bowtie 團隊
更新
2025-07-04
《東張西望》案件背景
一位市民向媒體求助，指她父親在生前為她和姐姐各購買了儲蓄壽險。不幸的是，父親在未供滿的情況下離世。那這些未完成的保單應如何處理？更令人困惑的是，當事人在向保險公司查詢時，收到矛盾的資訊。
保單中的三個角色
或許有人會誤以為，只要繼續供款，保單就會自動由受保人繼承，成為個人財產。然而，實務上並非如此簡單。保單的歸屬，取決於多個角色：保單持有人、受保人和受益人：
- 保單持有人：是購買保險的那個人，也就是在法律上對保單擁有所有權的人。
- 受保人：是被保險的人，若其在保單期間內過世，保險公司將依約進行賠付。
- 受益人：是當受保人過世時，能夠獲得賠付的人。
在實務中，這三個角色可以由同一人擔任，也可以分別由不同人擔任。若父親是保單的持有人、受保人和受益人全部由他一人擔當，父親過世後，賠付金額通常會成為他的遺產，等待遺產分配。
如果持有人和受保人不同，情況就更為複雜。在《東張西望》個案中，保單的持有人已過世，而受保人是其他人，保單的歸屬就可能需要經過遺產承辦程序來確認。（註：某些保單條款可能規定，保單持有人離世後，保單即會終止。）
遺產承辦流程
處理父親過世後未供滿的保單，尤其涉及遺產時，遺產承辦是必經程序。這個過程依法律規定進行，確保資產（包括保單）依法分配。
- 有遺囑的情況：首先確認遺囑中是否有指派遺囑執行人。申請時，遺囑執行人攜帶遺囑與死亡證明，向法院申請遺產承辦，並需提交資產負債表，列出所有資產。
- 無遺囑的情況：由法律規定的法定繼承人申請，並提供證明文件。流程較繁瑣，可能需數月時間。
常見問題
如保單持有人去世，繼續供款能否自動繼承該保單？
在《東張西望》報道的個案中，保險中介人建議事主繼續供款即可延續保單。
然而，這做法存在法律風險。這是因為保單持有人去世後，保單屬遺產，未經遺產承辦轉移持有權，繼續供款可能無法證明所有權，甚至導致保險公司拒絕支付現金價值。
因此，如保單持有人去世，應進行遺產承辦，正式確認保單歸屬。
若因誤導（如保險中介人建議無需遺產承辦）而未能取回保單現金價值，可採取以下法律途徑：
- 向保險公司申訴：若職員提供錯誤信息導致損失，可提出申訴。
- 尋求法律意見：諮詢律師，評估是否有證據提起訴訟（如誤導性陳述）。
- 向監管機構投訴：如向保險業監管局舉報中介人不當行為。
投保人在購買保險時，在法律上有甚麼要注意？
購買保險時，應關注以下法律要點以保障權益：
- 明確角色：了解保單持有人、受保人及受益人的權利與責任。
- 審閱條款：仔細閱讀保單細則，特別是有關轉讓及受益人變更的規定。
- 保留文件：妥善保存保單文件，方便日後遺產處理。
- 告知家人：讓家人知悉保單存在及存放地點，避免爭議。
- 定期檢視：根據生活變化調整保單安排。
如保單持有人去世，保險公司代表對保單安排說法不一，應如何處理？
在這情況下，你應參考保單條款並諮詢專業律師，確保依據法律程序行事，而非單靠口頭建議。
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