保險知識
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【儲蓄保險回報計算表】5分鐘計好分紅人壽回報率！
究竟買含有儲蓄成分的終身人壽保險，將人壽保障和儲蓄二合一，還是「保還保，儲還儲」好？用Bowtie儲蓄保險回報計算表後，你便可輕鬆知道答案。
作者
Bowtie 團隊
更新
2025-06-12
儲蓄保險回報計算表（Bowtie 絕密公開）
儲蓄保險計劃有好多數字，但最重要的回報率卻難以找到。Bowtie 團隊為你製作回報計算 Excel 工具，透過幾個簡單步驟，便可以計清楚儲蓄保險回報！
簡易2步開始！
- 請準備你的儲蓄保險計劃書。
- 請準備儲蓄保險回報計算表（請下載至電腦使用）。
- 註：此Excel僅用於終身人壽、又或含非保證回報的儲蓄人壽等長期保險產品。本計算表集中比較保單價值，但部分儲蓄人壽計劃或包含括額外保障，例如危疾保障。客戶於投保前應了解產品特點和保障，切勿僅考慮保單價值。
儲蓄保險回報計算表Excel說明書
簡易版 vs 進階版
計算表分別有簡易版和進階版兩個版本。簡易版滿足一般大眾需要，而進階版則適合有一定投資知識的讀者。兩者最大分別在於，進階版結果相對詳盡，部分選項（如紅利實現率、投資回報等）較為彈性，但需要輸入的數字較多。如果只需要簡單結果，使用簡易版已經足夠。
點解我未填Excel，已經有數字？
為了令讀者更易理解如何填寫Excel表，我們預先輸入了一份真實的儲蓄保險計劃書資料作為例子。你只須按照自己計劃書內容，更改淺粉紅格內的資料和數字便可。
Step 1 至 3：按儲蓄保險計劃書內容輸入資料
請在 Step 1 至 3 按照你的計劃書內容輸入以下資料：
- 個人資料（Step 1）
- 保單資料（Step 2）
- 退保價值（Step 3）
在此，有兩點需要提醒大家：
- Step 1 中提及的「年齡」，是指計劃書上的年齡，而非你現時的年齡。為了便於進行末部的「保還保，儲還儲」策略比較，本計算表只接受輸入年齡介乎18至65歲。
- Step 3 中提及的「非保證金額」，是指該保單年度不同紅利相加後的總額。每間保險公司的非保證金額（紅利）名稱不一，常見的名稱包括周年紅利、復歸紅利、終期紅利、特別紅利等，在輸入時，你只需要將相關數字相加便可。
Step 4：輸入紅利實現率
鑒於非保證回報（紅利）最終結果未必如計劃書所寫，所以你應對紅利作保守估計。
至於「實現率」的計算方法，可參考以下例子：以實現率 70% 為例，意思是指保險公司於計劃書顯示給你$100非保證金額，但結果只有 $70。
在輸入紅利實現率後，你便可得知不同保單年度的回報，包括保證回報率和總回報（保證+非保證）。
早前就有研究發現，超過六成產品的實現率低於100%，最低的實現率更可低至8%。
「保還保，儲還儲」策略可能好過買儲蓄保險？
終身人壽保險集儲蓄和人壽保障兩大元素，看似一石二鳥，卻也可能「兩頭唔到岸」，即保障不足，而回報又不理想。
但其實你亦可選擇「保還保，儲還儲」策略，即投保定期人壽保險，再投資省下的保費，這樣可能既不會犧牲保障，又獲得更高回報。詳情見文章未部真實個案分享。
Step 5：輸入「自己投資」嘅預計回報率
於Step 5，你可以輸入「自己投資」的預期回報率，從而比較以下哪個策略回報更高：
- 投保儲蓄人壽保險
- 投保Bowtie定期人壽保，再將省下保費（兩者保險的供款差額）自己投資。
- 註：
- 1一般而言，儲蓄人壽有退保價值（如有），而定期人壽就沒有。
- 2不同投資涉及不同風險，並不適合所有投資者。上述投資回報數據僅供參考，過去表現並不代表將來回報。實際回報可能會根據各種因素而有所不同。
- 3上述計算並未考慮未來可能的保費調整因素。將來的實際計算結果，或與上述數據有所不同。
Step 6：喺唔同保單年度或年齡，要幾多回報先跑得贏儲蓄保險？（只適用於進階版）
除了Step 5的計算外，我們在進階版亦提供了進一步分析，讓用家了解想跑贏特定保單年度或年齡的儲蓄保險回報，自己投資的預期回報需要達到幾多。
- 註：Step 6 計算以第4部分選擇的「非保證金額」的實現率。鑒於儲蓄保險涉及非保證回報，屆時實際金額或與計算結果不同，後者只作參考之用。
睇完說明書都唔識用？搵Bowtie同事幫你手！
不論你對回報計算 Excel 工具有疑問，又或對Bowtie產品唔清楚，都可以WhatsApp 6016 5980 聯絡Bowtie：
辦公時間
- 星期一至五：9:30 am – 6:30 pm
- 星期六、星期日及公眾假期休息
真實個案分享
與Agent見面後，陳先生想知道儲蓄人壽保險回報是否吸引，所以便按計劃書內容填寫Step 1至3，從而在Step 4得知不同保單年度的回報率：
| 保單年度終結 | 年度化回報率 （保證金額） |
年度化回報率 （保證+非保證金額） |
| 5 | -41.00% | -38.05% |
| 10 | -11.04% | -8.64% |
| 20 | -1.16% | 0.82% |
| 30 | 0.04% | 2.22% |
| 65歲 | 0.03% | 2.46% |
- 註：
- 1真實終身人壽保單投保人為30歲非吸煙男性，投保一份保障相對簡單的終身人壽保險，供款25年，保額 US$128,000。
- 2上表數字根據Step 2輸入的銀碼計算。如保單貨幣屬美元，數字將會乘7.8轉換成港元作比較。
- 3假設紅利實現率達100%。
對於上述回報，陳先生覺得不太滿意，尤其是在65歲時只有2.5%左右，而且這已經非常樂觀地假設紅利實現率達100%。
他好奇如果採用「保還保，儲還儲」的策略，即買一份定期人壽保險，再將省下的保費自己投資，成效會不會更好？
對於陳先生想知答案，他不需要複雜的運算，現在可直接在Step 5 知道結果：
| 保單年度終結 | 買終身人壽儲蓄保險 | 將節省嘅保費「自己投資」 | 自己投資額外回報
（D – C） |
| 保證加非保證退保價值 (C)
用你Step4選擇嘅預期紅利實現率計算 |
累積預期總投資價值 (D)
用你選擇嘅預期回報率計算 |
||
| 5 | $7,207 | $88,001 | $80,794 |
| 10 | $64,054 | $197,590 | $133,536 |
| 20 | $372,395 | $502,464 | $130,069 |
| 30 | $764,642 | $871,334 | $106,692 |
| 65歲 | $949,432 | $1,093,581 | $144,150 |
- 註：
- 1假設自己投資回報率為4.7%。
- 2不同投資涉及不同風險，並不適合所有投資者。上述投資回報數據僅供參考，過去表現並不代表將來回報。實際回報可能會根據各種因素而有所不同。
- 3上述計算並未考慮未來可能的保費調整因素。將來的實際計算結果，或與上述數據有所不同。
根據Step 5結果，陳先生發現，即使保守的估計（自己投資回報率為4.7%），原來「保還保，儲還儲」策略更勝一籌，不但保障不會減少，而且在65歲時，更可以多一筆資金使用，財政上更靈活。
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- 註：投資涉及風險。過去表現並不代表將來回報。本計算表僅供說明之用，並只用作表示可能發生之情況，不應被視作或理解為任何投資建議。實際情況、結果或表現可能與預期情況出現重大分別。投資不能保證能賺取利潤。最壞情況下，你的投資可能會變成毫無價值。 使用本計算表亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險、投資產品決定的依據。購買任何投資、保險產品或進行有關決定前，你應細閱有關產品銷售文件和產品條款及細則，以了解詳細產品資料及風險因素，並考慮自己的財務狀況、投資經驗及目標後，認為該產品是適合你及/或在需要時，尋求專業協助。 本計算表內任何與回報及相關比較之內容，僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。請留意不同公司的產品的保障範圍及承保準則等均有所不同，客戶應按個人或實際需要選購相關產品。
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