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《危疾定義標準化最佳行業準則》（以下簡稱「危疾定義標準化」）是指香港保險業聯會為危疾保險產品中常見的嚴重疾病及早期病況，提供統一的中英文定義指引。這項《準則》是行業自律措施，並非強制規定，而是作為「最低標準」，供會員保險公司參考採用。
過往不同保險公司的危疾定義存在差異，容易導致投保人誤解保障範圍或索償時出現爭拗。透過標準化，業界參考中國內地、新加坡等地的既有定義，結合香港市場實況，制定清晰、一致的條款，提升整體市場透明度及消費者保障。
根據保聯資料，這項計劃的主要預期成果包括：
- 提升投保人滿意度：向多間公司索償時獲得一致理賠結果。
- 加強條款清晰度：減少因定義模糊引致的糾紛。
- 增加透明度與消費者保障：讓市民更容易比較產品及了解實際保障。
- 確保定義與時並進：反映最新醫療發展及診斷標準。
整體而言，標準化有助降低索償爭議（過往危疾投訴多涉及條款詮釋），並提升行業公信力。
準則涵蓋16項危疾（Major CI） 及 5項早期危疾（Minor CI），覆蓋香港市場約90%的索償個案，適合不同年齡層（包括男性、女性及兒童）。
主要危疾（Major CI）包括：
- 重大癌症
- 嚴重心臟病發作／心肌梗塞
- 中風並導致永久性神經功能缺損
- 其他嚴重的冠狀動脈疾病
- 末期腎功能衰竭
- 開胸心臟瓣膜手術
- 末期肺病並導致呼吸衰竭
- 開胸／開腹主動脈手術
- 嚴重頭部創傷
- 末期肝功能衰竭
- 嚴重原發性心肌病
- 良性腦腫瘤
- 主要器官移植
- 冠狀動脈搭橋手術
- 嚴重柏金遜症
- 阿爾茨海默症及其他重大神經認知障礙（癡呆症）並伴嚴重認知障礙
早期危疾（Minor CI）包括：
- 經皮冠狀動脈腔內成形術（「通波仔」手術）
- 原位癌
- 早期癌症
- 腦動脈瘤的血管內治療
- 嚴重自閉症譜系障礙
此外，《準則》亦標準化了常用術語如「日常生活活動」（Activities of Daily Living, ADLs）。詳細定義可於HKFI官網查閱。
對保險公司而言，這是自願參與的最佳行業準則，參與公司的新產品可使用統一定義並獲相關認證標誌。定義為「最低標準」，公司仍可提供額外保障，但需清晰區分以避免混淆。
針對「危疾定義標準化」，保險公司可能需更新產品條款、培訓人員及調整系統，但相信《準則》的推行對危疾保險產品定價的影響屬中性或極微。
長期而言，《準則》推行有助減少索償糾紛，提升客戶信任及業界整體形象。現有保單不受影響，維持原有合約條款。
- 更容易比較產品：不同公司的新產品定義一致，方便選擇適合自己的保障。
- 減少索償爭議：清晰定義降低誤解，提升理賠確定性。
- 理賠期望管理更佳：及早了解「重大癌症」等定義（例如非所有癌症診斷均符合重大癌症標準），避免索償時出現期望落差。
- 更好保障規劃：可更準確評估保障是否足夠，尤其留意多重賠償條款的額外條件（如新症定義、等候期等）。
危疾定義標準化是香港保險業向透明化及消費者保障邁進的重要一步。投保人應善用這項改變，詳細比較新產品條款，同時檢視現有保單是否足夠。如有需要，建議參閱HKFI官網或諮詢保險公司客服或持牌保險中介，確保保障真正切合個人及家庭需要。
Bowtie 定期危疾保險系列的「危疾定義」涵蓋了 42 種嚴重危疾，並設有 4 項附加保障，當中包括末期疾病、永久完全殘障、不能獨立生活以及重大醫療情況。
若選擇升級至 Bowtie 早期及多重危疾保，其危疾定義更會延伸涵蓋 4 種常見的早期危疾：原位癌、早期惡性腫瘤、冠狀動脈血管成形術（俗稱「通波仔」）及相關清除手術，以及於頸動脈進行血管成形術或內膜切除術。
所有疾病及手術程序的具體確診門檻，均受《嚴重及早期危疾及手術程序定義》約束。如果你對相關疾病的醫學定義或理賠條款有任何不明白的地方，請隨時 WhatsApp Bowtie 客服查詢。
1. 「危疾定義標準化」將於何時推出？
《危疾定義標準化最佳行業準則》將於 2026年9月1日 起生效。該標準化定義將適用於所有在當日或之後推出的新危疾保險產品，而現有已生效的保單則不受影響，仍按原有合約條款執行。
2. 「危疾定義標準化」會否迫使危疾保險產品加價？
保聯指這項計劃對定價中性，預期不會導致明顯加價或減價。
因為這套準則涵蓋的疾病本來就已經佔據了市場約九成的索償個案，主要目的是將現行主流理賠準則「規範化」及「透明化」，而非盲目擴大高風險保障範圍。保險產品的定價依然取決於整體的疾病發病率、死亡率及保險公司的風險管理。
3. 「危疾定義標準化」屬法例規定嗎？
不是。這是由香港保險業聯會牽頭推出、屬自願性質的最佳行業準則（保險公司自願參與），並非法例強制規定。不過，「危疾定義標準化」的推行受到保險業監管局的強力支持，在市場競爭及認證制度的推動下，預計絕大部份保險公司均會積極採納。
4. 「標準危疾定義」參考了哪些地區、哪些案例？
保聯主要參考了中國內地及新加坡保險市場現行的既有危疾定義，同時深入分析了香港市場現行的主流定義與過往的理賠爭議案例，涵蓋約90%索償個案，兼顧醫療發展及實際理賠需要。
5. 「標準危疾定義」日後有機會改變嗎？
會。保聯計劃每2至3年進行定期檢視，並按醫療進展或重大發展作臨時更新，以確保定義保持臨床相關性。
- https://ci-definitions.hkfi.org.hk/best-practice
- https://mini-sites.oss-cn-hongkong.aliyuncs.com/critical-illness/Best%20Practice%20on%20Standardization%20of%20CI%20definitions_bilingual.pdf
- https://www.hk01.com/%E7%A4%BE%E6%9C%83%E6%96%B0%E8%81%9E/60347521/%E5%8D%B1%E7%96%BE%E5%AE%9A%E7%BE%A9%E6%A8%99%E6%BA%96%E5%8C%96%E7%B4%B0%E5%89%87%E5%87%BA%E7%88%90-%E5%8F%8A%E6%97%A9%E4%BA%86%E8%A7%A3%E5%8A%A9%E9%81%B8%E8%B3%BC%E5%90%88%E9%81%A9%E4%BF%9D%E9%9A%AA
- https://www.hkej.com/instantnews/hongkong/article/4378648/%25E5%258D%25B1%25E7%2596%25BE%25E5%25AE%259A%25E7%25BE%25A9%25E6%25A8%2599%25E6%25BA%2596%25E5%258C%2596%25E5%25A2%259E%25E9%2580%258F%25E6%2598%258E%25E5%25BA%25A6%25E5%258F%258A%25E4%25BF%259D%25E9%259A%259C%25E6%25B6%2588%25E8%25B2%25BB%25E8%2580%2585%25E6%25AC%258A%25E7%259B%258A
- https://finance.mingpao.com/fin/instantf/20260422/1776857482801/%E4%BF%9D%E8%81%AF%E6%8E%A8%E5%8D%B1%E7%96%BE%E5%AE%9A%E7%BE%A9%E6%A8%99%E6%BA%96%E5%8C%96-%E5%B0%B1%E7%90%86%E8%B3%A0%E8%88%87%E5%90%A6%E6%8F%90%E5%8D%87%E9%80%8F%E6%98%8E%E5%BA%A6
- https://inews.hket.com/article/4117982/%E3%80%90%E5%8D%B1%E7%96%BE%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E3%80%91%E4%BF%9D%E8%81%AF%E6%8E%A8%E5%8D%B1%E7%96%BE%E5%AE%9A%E7%BE%A9%E6%A8%99%E6%BA%96%E5%8C%96%E3%80%80%E9%81%A9%E7%94%A8%E6%96%BC9.1%E5%BE%8C%E6%96%B0%E7%B0%BD%E7%99%BC%E4%BF%9D%E5%96%AE%E3%80%80%E7%99%8C%E5%89%8D%E7%97%85%E8%AE%8A%E6%98%AF%E5%90%A6%E5%B1%AC%E3%80%8C%E9%87%8D%E5%A4%A7%E7%99%8C%E7%97%87%E3%80%8D%E4%BF%9D%E9%9A%9C%E7%AF%84%E5%9C%8D%EF%BC%9F
- https://www.stheadline.com/daily-finance/3564918/%E4%BF%9D%E8%81%AF%E6%8E%A8%E5%8D%B1%E7%96%BE%E5%AE%9A%E7%BE%A9%E6%A8%99%E6%BA%96%E5%8C%969%E6%9C%881%E6%97%A5%E8%B5%B7%E6%96%B0%E4%BF%9D%E5%96%AE%E7%94%9F%E6%95%88
作者
Bowtie （「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口。Bowtie 透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。Bowtie在 2021 全年於直接銷售渠道中持續排行第一。
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