保險知識
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醫生需要買保險嗎？VMIS計劃揀邊個好？
Bowtie 將深入探討香港醫生面臨的職業風險、公立／私家醫生入職後的保障，以及醫生應考慮購買的個人保險，並提供公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃 (VMIS)計劃的投保建議。
醫生的工作面對哪些風險？
感染疾病風險
感染疾病風險
醫生經常接觸傳染病患者，例如新冠病毒、結核病或流感。新冠疫情期間，不少醫護人員也受到感染；而2003年「沙士」疫情時，亦有公立醫院醫護人員殉職的個案1，反映醫生在疫情高峰期面臨顯著的健康風險。
體力勞損
體力勞損
雖然醫生的體力勞損風險低於護士，但長時間站立、手術操作或輪班工作可能導致慢性疲勞或肌肉骨骼問題。美國勞工統計局 (BLS) 報告2稱，與其他行業相比，醫療保健行業在2022年記錄的非致命性傷害和疾病記錄數量最多，平均每100名全職員工中便有6.1宗受傷紀錄，反映此行業的受傷風險不容忽視。
長期健康風險
長期健康風險
長期輪班和高壓工作可能增加心血管疾病、糖尿病等慢性疾病的風險。有心臟科專科醫生意見，指出持續10年輪班工作的人士，其患上心血管疾病的風險將增加20%3；亦有本地學者指出國際癌症研究機構已將夜更輪班列為潛在人類致癌物，長期輪班工作將增加糖尿病、心臟病、腦退化、情緒病及癌症風險4。
醫生入職後享有什麼保障？
香港的醫生根據工作機構（公立醫院或私營醫療機構）享有不同程度的保障。公立醫院的醫生大多受聘於醫院管理局，雖然不是直屬公務員體系（衞生署的醫生除外），但作為非公務員的公營機構員工，也享有不少指定福利；私家機構的醫生則依賴僱主提供的保障。以下是主要保障類型：
醫療與牙科福利
醫療與牙科福利
- 公立醫院醫生：醫管局聘用的公立醫院醫生及其合資格家屬可享免費的公立醫療服務（包括住院、門診及藥物費用）及牙科診治服務5（個別住院費及口腔裝置費用除外）。
- 私家醫生：部分私家醫院或診所提供團體醫療保險，涵蓋住院或門診費用，但保障範圍因僱主而異，部分可能僅限基本醫療服務。
因公受傷或殉職的賠償及福利
因公受傷或殉職的賠償及福利
公立醫院醫生
因公受傷賠償及福利6 7
| 賠償／福利 | 詳情 |
| 有薪病假 | – 自喪失工作能力日起最多24個月，特殊情況可延長12個月。 |
| 醫療 | – 免費公立醫院診治。 |
| 僱員補償 | – 退休金條款（舊制公務員）：選額外退休金或《僱員補償條例》法定補償。
– 新制醫管局合約（2000年6月1日起）：僅法定補償。 |
因公殉職賠償及福利6 8
| 賠償／福利 | 詳情 |
| 死亡恩恤金 | – 退休金條款（舊制公務員）：按香港退休金法例發放至配偶或遺囑。
– 新制（2000年6月1日起）：金額不少於12個月基本薪金的恩恤金、殮葬費，以及向遺屬發放特別援助金（2003年SARS時金額為$10萬） |
| 僱員補償 | – 退休金條款（舊制公務員）：選受養人退休金（一筆過或月付）或《僱員補償條例》法定補償。
– 新制醫管局合約（2000年6月1日起）：僅法定補償。 |
私家醫生
根據《僱員補償條例》，私家醫生若因工作受傷或不幸身故而獲判定為工傷事故，則可依例獲得一定賠償；而勞保就受傷員工的醫療費也會作出小額賠償，惟金額可能不足以支付所有醫療費用。視乎公司政策，因公受傷者可能享有醫療保險或有薪病假等福利。
退休保障
退休保障
公立醫院醫生
入職年份決定公立醫院醫生的退休福利計劃5：
- 2000年6月1日前按可享退休金條款受聘者，退休時按舊或新退休金計劃獲退休金。
- 2000年6月1日起受聘者，獲《強制性公積金計劃條例》下的強積金供款
私家機構醫生
獲《強制性公積金計劃條例》下的強積金供款福利及長期服務金福利（適用於在同一僱主工作滿5年或以上的僱員）；其他退休福利則視乎公司政策。
團體保險優惠
團體保險優惠
某些公會或協會（如香港中華醫學會）為醫生會員提供各類保險優惠及「醫生醫療責任保險」銷售，惟投保屬自願性質。
醫生仍需要購買個人保險嗎？
雖然醫管局為公立醫院醫生提供多項福利，保障尚算全面；而多數私營醫療機構亦有為其醫生員工提供醫療保險等福利，但面對非工傷意外、重大危疾、高額私家醫療費用等情況，加上公營醫療系統輪候需時（即使公務員可享專屬輪候系統）、新制公務員退休後隨即失去醫療福利等現實情況，上述的福利或未足以為醫生及其親屬提供充足保障。因此，公私營醫生都有需要考慮購買各類個人保險。
醫生需要購買哪些個人保險？
鑑於醫生的職業風險，購買個人保險可彌補政府或僱主保障的不足，為個人及家庭提供更全面的保障，以下是建議醫生考慮的投保的保險類型：
醫療保險
醫療保險
儘管大多數醫生可能已享有各種醫療福利，但面對嚴重疾病或長期病患時，入住私家醫院可以免卻輪候，享有更舒適、更先進的醫療服務。
作為公務員的公立醫院醫生可以考慮參與公務員及政府聘用的非公務員自願參與醫療保險計劃 (VMIS) 或市場上其他自願醫保計劃，以獲取保障充足、並能夠於退休後延續的醫療保障；而用職私營醫療機構的醫生則可審視公司醫保的保障，考慮是否需要加購設有自付費選項的高端自願醫保以 Top Up 保障。
人壽保險
人壽保險
風險往往難以預測，加上醫生的工作環境涉及一定風險，使其需要考慮人壽保險，特別是作為家中經濟支柱，有伴侶及子女的醫護人員。人壽保險可在受保人不幸身故時提供一筆過賠償，確保家屬能在財務穩定的環境下度過傷痛。在各類人壽保險當中，不含儲蓄成份的定期人壽，就是一種高性價比的人壽保障。
危疾保險
危疾保險
危疾保險在受保人確診保單指定的嚴重疾病（如癌症、心臟病、中風）時，提供一筆過賠償，不限用途，受保人可將賠償用於醫療費用、收入補償或生活開支。鑑於醫生的輪班制度和高壓工作環境，令其患上危疾或長期病患的風險可能相對較高。想以相宜的保費獲取全面的危疾保障，保障涵蓋早期危疾及多次危疾的定期危疾保險會是不錯的選擇。
意外醫療保險
意外醫療保險
雖然《僱員補償條例》涵蓋工傷，醫生亦多數享有有薪病假及醫療福利，但個人意外醫療保險可以提供更廣泛的保障，受保人可以選擇入住私家醫院接受治療。即使是輕微皮外傷或扭傷，私家的急症門診（洗傷口及縫針等）、物理治療、跌打（中醫骨傷科）及脊醫都屬於賠償範圍之內。
公立醫院醫生買 VMIS 揀自願醫保Plan 有著數？
目前 VMIS 由12間保險公司提供44款不同的醫療、危疾、意外保險等產品（2025年7月至2026年6月之年度），當中僅18款產品為自願醫保計劃認為的保險產品。在眾多VMIS產品中，Bowtie 建議公立醫院醫生可以考慮投保自願醫保產品，因其有不少獨有優勢：
保單條款標準且透明
所有自願醫保「標準計劃」均採用劃一的條款及保障，保障內容大致相同；而「靈活計劃」就是在「標準計劃」的劃一最低保障要求上，提供更充裕、更全面的保障。所有認可產品的保費表可於醫務衞生局的自願醫保計劃的官方網頁查閱，透明度極高。
保證續保至100歲
自願醫保產品保證續保至最少100歲，受保人不會因健康狀況變化、年齡增長、索償紀錄而不予續保。
不設終身保障限額
除了部分符合指定要求的高端「靈活計劃」，大部分自願醫保產品均不設「終身保障限額」，保單的年度保障額將每年重新計算，受保人不會因索償紀錄而令其後年度的保障額減少。
保費扣稅優惠
在本地眾多醫保計劃中，只有自願醫保的保費可享扣稅優惠。納稅人為自己或指明親屬（包括配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹）投保自願醫保，有關保費可申請稅務扣除，每個課稅年度每名受保人的最高保費扣除額為$8,000。
保障「投保時未知的已有疾病」
「投保時未知的已有疾病」是指投保人在投保時已存在，但當時未有為意的健康狀況或已有病症。傳統的醫保產品一般將「已有病症」列為不保事項，而自願醫保則為這類投保時未知的「已有病症」提供保障。
在保單生效後首三年屬「等候期」，自願醫保會就「投保時未知的已有疾病」提供部分保障：
- 第 1 年沒有賠償
- 第 2 年提供保障限額之 25% 的賠償
- 第 3 年提供保障限額之 50% 的賠償
- 第 4 年開始提供全面賠償。
自願醫保性價比更高 即睇真實比較！
| VMIS產品 | Bowtie 自願醫保
靈活計劃（基本） |
B公司某醫保計劃
(VMIS 產品) |
| 產品類別 | 自願醫保 | 醫療保險 （非自願醫保） |
| 病房級別 | 普通房 | |
| 重點保障項目比較 | ||
| 病房及膳食 | $1,200/日 | $890/日 |
| 雜項開支 | $18,000/年 | $15,900/年 |
| 主診醫生巡房費 | $960/日 | 包含於外科醫生費之保額內（手術治療）
$660/日（非手術治療） |
| 專科醫生費 | $4,300/年 | $2,060/年 |
| 外科醫生費
複雜手術 大型手術 中型手術 小型手術 |
$60,000/手術$30,000/手術
$15,000/手術 $6,000/手術 |
$38,000/手術$27,800/手術
$11,180/手術 $4,810/手術 |
| 麻醉科醫生費
複雜手術 大型手術 中型手術 小型手術 |
$21,000/手術$10,500/手術
$5,300/手術 $2,100/手術 |
$12,500/手術$8,000/手術
$3,160/手術 $1,610/手術 |
| 手術室費
複雜手術 大型手術 中型手術 小型手術 |
$21,000/手術$10,500/手術
$5,300/手術 $2,100/手術 |
$12,500/手術$8,000/手術
$3,160/手術 $1,610/手術 |
| 訂明診斷成像檢測 | $26,000/年
(設有 30% 共同保險) |
不屬於基本保障項目
須額外購買附加門診保障 |
| 額外醫療保障 (SMM) | $12萬/年
(設有 20% 共同保險) |
$80,770/年
(設有 20% 共同保險) 每次索償自付費$500 |
| 每月保費 (HK$) 比較（非吸煙男性） | ||
| 20歲 | $203 | $228* |
| 30歲 | $254 | $297* |
| 40歲 | $357 | $421* |
| 50歲 | $546 | $619* |
* 保費已四捨五入至整數
從上表之詳細比較可見，Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）在保額及保費方面均優於B公司VMIS的醫保計劃。
在常見造影檢查（如 CT 及MRI 掃描）的保障方面，B公司的計劃甚至並未將有關保障納入保單的基本保障範圍，其投保人需要另外購買附加的門診保障，才可獲得每年度最多 $1,640（設 25％ 共同保險）的低額保障，而且附加門診保障的保費不低，26歲－64歲的每年保費介乎$5468 – $6224。
VMIS 自願醫保 Plan邊間好？
剛才提到自願醫保比起VMIS中非自願醫保的醫療保險有著不少優勢，那如果已決定揀選VMIS中的自願醫保計劃，在十多款產品中又應該如何選擇呢？
自願醫保標準計劃的保障大致相同，因此投保人可以直接比較不同計劃的保費水平。
至於不設自付費選項的非高端靈活計劃，投保人可以比較不同計劃的保障項目是否適合自身要求，亦要比較主要保障項目的保額水平，當然保費亦是一個非常重要的比較因素，畢竟醫療保障是長期需要，可能由你二十多歲入職時投保後，便一直續保至退休或終老，幾十年累積的醫保保費真的小數怕長計。
以下就提供 Bowtie 與兩間保險公司的靈活計劃（設分項限額；不設自付費）保費（非吸煙男性）比較，供各位參考：
VMIS 自願醫保：Bowtie vs A公司
| Bowtie 自願醫保
靈活計劃（基本） |
A公司自願醫保
(VMIS 產品) |
買 Bowtie
每月慳幾多？ |
|
| 每月保費－20歲 | $203 | $350.80 | -42.22% |
| 每月保費－30歲 | $254 | $430.88 | -41.50% |
| 每月保費－40歲 | $357 | $578.24 | -38.26% |
| 每月保費－50歲 | $546 | $932.16 | -41.43% |
| 每月保費－60歲 | $928 | $1,543.28 | -39.87% |
| 每月保費－70歲 | $1,725 | $2,721.44 | -36.61% |
| 每月保費－80歲 | $2,729 | $4,599.04 | -39.14% |
VMIS 自願醫保：Bowtie vs C公司
| Bowtie 自願醫保
靈活計劃（基本） |
C公司自願醫保
(VMIS 產品) |
買 Bowtie
每月慳幾多？ |
|
| 每月保費－20歲 | $203 | $394 | -48.48% |
| 每月保費－30歲 | $254 | $498 | -48.99% |
| 每月保費－40歲 | $357 | $624 | -42.79% |
| 每月保費－50歲 | $546 | $919 | -40.59% |
| 每月保費－60歲 | $928 | $1,479 | -37.25% |
| 每月保費－70歲 | $1,725 | $2,386 | -27.70% |
| 每月保費－80歲 | $2,729 | $4,000 | -31.78% |
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