作者
Marco Lau
更新
2026-05-19
香港年金是什麼？
香港年金計劃由香港年金有限公司承保，該公司是香港按揭證券有限公司的全資附屬公司，而香港按揭證券有限公司則由香港特區政府透過外匯基金全資擁有，具政府背景，相對較為穩健。
此計劃專為60歲或以上香港永久性居民提供穩定退休現金流，屬於長期人壽保險產品，性質為終身保證年金，只要受保人仍然在生及保單有效，便可每月收取保證年金入息，直至身故。
受保人需一次性繳付保費（整付保費），日後便可按月收取年金，不用再額外供款，有助將一筆退休儲蓄「轉換」成穩定現金流，減低「坐食山崩」的風險。
香港年金的計劃詳情
- 保險公司：香港年金有限公司。
- 申請資格：60歲或以上香港永久性居民。
- 保單貨幣：港元。
- 保費繳付方式：整付保費，一次過繳交。
- 最低及最高保費：每張保單最低HK$5萬，最高HK$500萬；每名受保人個人保費總上限為HK$500萬。
- 保障年期及年金入息期：終身，沒有年期上限。
- 年金派發率：按投保年齡及性別釐定，一般年齡愈高、年金率愈高，例如60歲女士年金派發率約為5.6%，60歲男士約為6.1%。
- 保證期：由保費起繳日起計，直至累積已派發的保證每月年金金額達到保費的105%為止，在保證期內即使受保人不幸身故，保單仍提供相應身故賠償安排。
- 保證現金價值：受保人開始收取年金後會逐步遞減，於保證期完結後減至零；保證期後如身故或退保，便沒有保證現金價值或身故賠償。
- 身故賠償（於保證期內）：如受保人於保證期內身故，指定受益人可選擇：
-
- 繼續按月收取餘下保證期內的每月年金金額，直至保證期完結；或
- 以一筆過方式收取以下二者中較高者：
-
-
- 保單於身故索償申請時的保證現金價值；或
- 保費扣減已收取的年金金額。
-
- 特別款項提取安排：受保人可就已在香港或預定於香港進行的醫療及牙科治療或檢驗開支，於一生中作一次申請，最多可提取相等於已繳保費餘額（扣除已收年金）且合資格的金額，終身總提取上限為HK$100萬，無需額外提取費用；惟提取後保證每月年金金額、保證現金價值及身故賠償均會相應調低，如年金金額變為零，保單即告終止。
- 冷靜期：受保人可在保單或批核通知書送達後起計21日內，以書面通知取消保單並取回已繳保費（扣除已派發的年金），詳情以保單條款為準。
- 退保：可申請全數或部分退保，退保價值為退保時的保
保證每月年金金額示例
以下示例以HK$100萬保費計算，顯示不同投保年齡的保證每月年金金額及年金派發率，供大致參考：
以HK$100萬保費計算的保證每月年金金額
| 投保年齡 | 男性
保證每月年金金額 (HK$) |
男性
年金派發率 |
女性
保證每月年金金額 (HK$) |
女性
年金派發率 |
| 60歲 | 5,100 | 6.1% | 4,700 | 5.6% |
| 65歲 | 5,800 | 6.9% | 5,300 | 6.3% |
| 70歲 | 6,560 | 7.8% | 5,840 | 7.0% |
| 75歲 | 7,360 | 8.8% | 6,420 | 7.7% |
| 80歲 | 8,160 | 9.7% | 7,030 | 8.4% |
| 85歲 | 8,960 | 10.7% | 7,680 | 9.2% |
年金派發率的計算方法為：
例如一位60歲女士投保，保費HK$100萬，每月保證年金為HK$4,700，則年金派發率 = 4,700 × 12 ÷ 1,000,000 × 100% = 5.6%。
年金計算機
香港年金官方網站提供香港年金計劃計算機，只要簡單輸入幾項數據，就能獲得能夠終生領受年金的數值。
以65歲男性為例，每$100萬的整付保費，就能終生領受$5,800的年金。
對很多人來說，$5,800的年金，已經能夠應付基本的生活開支。
投保香港年金的好處與壞處
「即買即享」惟「易入難出」
香港年金屬於即期年金，一經購買，下月便可收到年金，無需經過累積期。不過，如購買後希望拿回本金，最終退保金額加上已收取的年金收入，有可能會少於已繳保費。簡言之，退保金額會有所折讓。所以，有少少像「易入難出」的感覺，大家在投保前宜做好預算。
保證回報或未能抗通脹
香港年金的優勢在於「保證回報」，年金的金額不變，沒有了「非保證回報」的不確定性。不過，亦都由於其金額不變的特點，在漫長的退休歲月之中，未必能夠有效地對抗通貨膨脹。所以，大家在做預算規劃時，不要忘記考慮通貨膨脹的影響。
以下內容由Bowtie提供，與本文作者無關。
退休後回報與醫療保障一樣重要
即使有大筆資產投入在年金計劃中，能夠在退休生活提供大筆的生活費，但如果沒有基本的風險管理，一旦遇上意外或重病，就很有可能將本來的退休策劃全盤推翻。在沒有公司醫保打底的情況下，為應付大額的醫療開支，或需要提早贖回本金，既要蒙受提早退保的損失，往後的退休計劃亦大失預算。
要避免這種危險的局面，只要每月從年金中撥出一千幾百元，購買基本的醫療保險計劃，當我們退休後面對健康風險時，就不用從自己荷包掏錢，去應付大額醫療開支。此外，無論是政府還是醫生，都建議大家預防勝於治療，因此每年定期進行全面身體檢查，亦能有效地提早發現健康問題；及早對症下藥之餘，同時能大大降低潛在的醫療開支。
咁應該要咩保險呀？
考慮到退休後沒有公司醫保和固定工作收入，Bowtie建議大家可以考慮選擇Bowtie自願醫保靈活計劃，再以每月$200加購「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」或「Bowtie 中大醫院醫療健康組合」。這樣的組合具有以下優點：呢個組合有甚麼優點？就讓我們一起看看！
1. 保費相宜
以65歲非吸煙男士為例，投保Bowtie自願醫保靈活計劃（基本），再加購「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」或「Bowtie 中大醫院醫療健康組合」，每月基本保費合共僅需$1,481。
2. 指定醫療套餐設有全數賠償*
除了 Bowtie自願醫保靈活計劃（基本）本身為合資格醫療費用提供每年度$60萬的保障額之外，投保人如加購「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」或「Bowtie 中大醫院醫療健康組合」，均可享指定醫療套餐設有全數賠償*：；
| 自願醫保靈活計劃附加保障 | 全數賠償範圍 |
| Bowtie 港怡醫院醫療健康組合 |
|
| Bowtie 中大醫院醫療健康組合 |
|
3. 免自付費
一般額保額較高，或提供全數賠償的高端醫療保險都設有墊底費（又稱自付費或自付額），即是受保人索償時需要自行支付的費用，金額可以由數千至數萬元不等；而投保Bowtie自願醫保靈活計劃，再加購「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」或「Bowtie 中大醫院醫療健康組合」，即可享有全數賠償*，而於索償時又毋須支付墊底費。
4. 免費全面身體檢查
投保人不論是加購「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」或「Bowtie 中大醫院醫療健康組合」，都可以年度免費身體檢查。另外，投保人每年亦享有 1,500 BowtiePoint（價值HK$1,500），換取癌症、子宮頸、腎臟、視光服務^、營養服務^等相關檢查項目。
每年免費享用價值$4,220身體檢查組合。當中包括價值$2,720的全面身體檢查，以及可以1,500 BowtiePoint (1 BowtiePoint = $1) 換取Vision Care 護眼計劃及營養師專業指導服務等檢查及健康服務：
| 自願醫保靈活計劃附加保障 | 年度基本身體檢查 | 自選檢查項目 |
| Bowtie 港怡醫院醫療健康組合 |
|
|
| Bowtie 中大醫院醫療健康組合 |
|
|
- *全數賠償指定醫療套餐費用須受其自願醫保靈活計劃之保單年度保障額上限約束。
- #只適用於 18 歲或以上人士
- ^適用於Bowtie 港怡醫院醫療健康組合
年金收入足以支持保費
如果你已購買年金，亦可以透過年金收入支付保費。以一個 65 歲非吸煙男士為例，如果投保 「Bowtie 靈活（基本）+ 港怡計劃」 或「Bowtie 靈活（基本）+ 中大計劃」 ，每月保費為$1,481；按上述香港年金的計算例子，假設該名 65 歲男士整付$100萬年金保費，就能終身取得每月$5,800的年金金額，用以支付保費。
想為保費自製全數或部份資助，當然不只年金這個方法。事實上，只要「計啱條數」，不論是保單逆按、逆按揭、定期存款、具生息能力的股票／債券／基金等同樣可以達到資助保費的效果。
揀Bowtie：每年幫你平均慳達40%保費1
醫療保險保費是一項長期開支，因此投保人應該注意長期的保費水平。雖然不少保險公司會以首年保費優惠或其他短期折扣作招徠，個別折扣甚至可低至首年保費一折，但投保人不應只被這些優惠所吸引。相反，應該多加比較不同保險公司的長期保費水平，並評估自身是否有能力長期承擔保費，才作出投保決定。
為方便各位比較，Bowtie 綜合了市場上保險公司的標準計劃和靈活計劃，供各位參考：
Bowtie 每年幫你平均慳達
- Bowtie 靈活計劃（基本）：40%1
- Bowtie 標準計劃：29%2
- Bowtie Pink(半私家房) ：20%3
註：
1. 上述保費比較數據為 2025 年 2 月 25 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋普通房級別、設有「額外醫療保障」及「房間及膳食」項目限額為 $800 – $1200 的同類型自願醫保計劃，並計算一名非吸煙男士於 30 歲至 55 歲的標準年繳保費。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
2. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-55 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
3. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-55 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
常見問題
1. 香港年金有沒有稅務優惠？
沒有。由於香港年金屬即期終身年金，並非政府認可的「合資格延期年金」保單，不符合扣稅產品的技術及政策要求；現行香港稅制只容許「合資格延期年金」及「可扣稅強積金自願性供款」享有扣稅。
2. 香港年金屬於即期年金抑或延期年金？
香港年金計劃為一次性整付保費後「即買即享」的安排，受保人繳付保費後不久便可開始收取每月年金，沒有長時間的累積等待期，因此性質上屬於即期年金。
3. 香港年金屬於終身年金抑或定期年金？
香港年金計劃的保障年期及年金入息期均列明為「終身」，只要受保人仍然在生及保單有效，保證每月年金金額便會一直派發至百年歸老，因此屬於終身年金，而不是固定若干年期的定期年金。
雖然設有「保證期」（直至累積已派發年金達保費105%），但保證期只是身故賠償及保證現金價值的保障框架，並不限制年金入息期的長短；在保證期後，只要受保人在生，亦會繼續收取年金，這正是終身年金的特點。
這篇文章有用嗎？
6
本文章內容由 Marco Lau 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
相關文章
