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【家居保險】專家話你知比較時需要注意的7件事!

每年到了風季,家居保險都是不少人提出的話題,但家居保險絕非在打風時才有機會用得上,更重要是可以在發生你意想不到的意外時,能夠成為你的救生圈﹗
作者 康思源
日期 2020-09-01
更新 2020-09-01
目錄
家居保險是什麼?保障範圍包括什麼?業主同租客都需要買?家居保險與火險有何分別?什麼因素會影響保費及保障範圍?比較家居保險時有什麼需要注意?一般家居保險保障漏水、水浸嗎?索償家居保險需要注意什麼?

家居保險是什麼?保障範圍包括什麼?

家居保一般包括火災、水災及爆竊令家居財物受損或被破壞的更換或維修費,好像因打風或爆水管令傢俬、家電、衣物等損毁,甚至是雪櫃失靈令食物腐壞等等,均在家居保的保賠範圍。另外,部分家居保險計劃更會承保貴重財物,如古董,珠寶名畫等,但每項保障均設有上限。

除了以上原因,為何要買家居保險?筆者認為一個很主因是家居保中包括第三者責任,這保障牽涉到引致第三者訴訟之賠償。例如,鋁窗鬆脫墮樓擊中途人的新聞相信大家應也有聽過,如不幸碰上,傷者的醫療費用,以及日後傷者提出的法律訴訟,均在第三者責任的受保範圍內。

另外一些有可能出現的例子,好像爆水管令大廈升降機受損壞,都屬第三者責任範圍。涉及第三者責任賠償涉及金額很難估計,所以不幸用到時,家居保隨時會變成救生圈。

業主同租客都需要買?

看到這裡相信大家更為理解家居保險的重要性,亦因此業主和租客也應該為單位購買合適的家居保險。況且作為業主或租客,你未必知道對方有否為單位買家居保險。尤其是業主,假若單位的窗因打風或意外受破壞,令室內水浸或裝修等損毁,甚至出現被第三者索償,業主有機會要負上部份責任及分擔賠償。

作為租客在單位內的家具及財物都屬自己個人資產(租約本身已包並由業主提供的除外),若因打風、爆水管或某些原因出現損毁,自己便要承受全部損失。另外,若因家居意外引致第三者索償,好像爆水管時不在家令另一單位亦水浸或浸壞了升降機,均有可能被要求賠償很大筆錢。

因此,為保障自己家居保是有必要買。

家居保險與火險有何分別?

說到家居保險,有不少人會將之與火險混淆。火險是坊間俗稱,正名應叫樓宇結構保險,專門保障住宅樓宇的結構,因火災、爆炸、水管或水箱爆裂及颱風所引致的相關損失,而樓宇結構則包括建築結構、地板、牆壁、瓷磚及門窗等。

舉例來說,颱風打爛窗並令家居財物損毁,窗戶維修火險會賠償,家居保不賠償。財物損毁家居保會賠償,火險則不賠償。與家居保險不同,由於火險保結構,所以只有業主可投保。很多時承造按揭時,銀行或金融機構也會要求業主買。另外,個別屋苑或已有買火險主保單,但墊底費有機較高,自己不妨買一份。

什麼因素會影響保費及保障範圍?

購買家居保險現時已十分簡單方便,很多人均會於網上投保,而視乎個別保險公司要求,多數只要輸入簡單資料就可獲得報價及保障範圍等資料。影響保費的主要因素物業面積,面積越大一定越貴。另外,樓宇類別(有保險公司只有多層住宅或其他選擇,有的分私樓、政府樓、村屋等較細)、自住/出租、建成年份、地區,以及有沒有附帶天台、花園、泳池等等,也是影響保費的因素。

目前一個約700尺的單位,每年保費大約700元至數千元。即使一個保險公司自己會有兩個或以上的家居保計劃,主要是保障額不同,有些保障範圍也有差異。大家要明白,保障範圍越廣及保障金額越高,保費自然也越貴。

比較家居保險時有什麼需要注意?

比較家居保險時有主要看幾點,一、家居財物保障,除了要看總金額高低,亦要看每件物品(有分一般及貴重財物)的限額是多少;二、第三者責任保障金額;三、要看保障項目有沒有墊底費/自付額,以及金額是多少。例如自付額是500元,損失是3000元,保險公司最多只會賠2500元。

一般家居保險保障漏水、水浸嗎?

說到注意事項,大家或關心一般家居保險會否保障漏水、水浸。這先要講一講,家居保會有分「全險保單」或「特定風險保單」。全險保單是指,除了不保事項中列明之外,其他沒有列明的原因都受保,一般家居保多屬全險保單。而於全險保單中自然損耗或老化造成的損毁並非保障範圍。由於水管滲漏多數因日久失修老化引起,所以很多時一般家居保單都不受保。

另外,亦因此要提大家,即使家居保險雖包括第三者責任保障,業主仍須定期進行維修,確保家居及受保財物處於良好狀況,否則發生意外而導致公眾傷亡,未必一定可獲賠。

至於特定風險保單是指,只保列明事項,其他沒有列明的均不受保。而在特定風險保單中,就一般會保喉管漏水或瓷盆/浴缸溢水引致的損失,即使是由日久失修引致也會保。

因此,在投保前,大家記得要看清楚保單內容及條款。

索償家居保險需要注意什麼?

講過比較事項,是時候講一講索償方面。索償家居保險不同保險公司也有不同要求,但有幾點需提大家,一、出事後要第一時間通報,並先拍下現場照片或影片,同時切勿急於處理現場。通報後,保險公司或會派人到現場視察及搜證,有機會是公證行的人。如保險公司未能即日作安排,應先詢問如何處理,以免日後爭拗。

二、如屬物件毁壞申索,不要急於將物件掉了,因為保險公司多數要收回。另購買家具及電器時最好保留單據;

三、如涉及第三者責任,暫不要作出任何賠償承諾,應叫追討人直接與公證行或保險公司聯絡,待其再作出安排。因為事件成因、責任誰屬、賠與不賠,以及賠幾多錢等問題,當中涉很多專業證明及法律知識,應就交給專業的人處理。

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