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【意外保險】如何定義?了解理賠範圍及條件!

根據《2020香港道路交通意外統計》,2009年至2018年每年涉及交通意外的傷亡人數大約有20,000人,死亡人數介乎在100至139人之間。如果把其他未有統計的意外,例如家居意外或做運動受傷的個案計算在內,每年因為意外而傷亡的人數肯定更多。意外難以預計,擁有一份意外保險就可以有保障自己及家人。今次筆者就談談意外保險的理賠範圍及條件!
作者 林正宏
日期 2021-03-31
更新 2021-04-01
目錄
如何減低意外對自己及家人影響?意外保險的種類已有醫保,還需要意外保嗎?
【意外保險】如何定義?了解理賠範圍及條件!

如何減低意外對自己及家人影響?

意外即是意料之外的事情,沒有人可以預計意外甚麼時候發生,以及會對我們造成甚麼的影響。我們可以做的就是事前做好風險管理,一旦意外發生時,盡量減低對自己或家人的影響。

一個最簡單有效的做法就是購買意外保險。筆者曾經提過,保費的高低和風險發生的機會率和嚴重性有關。

表一:風險發生的機會率和嚴重性是影響保費的重要因素

表一:風險發生的機會率和嚴重性是影響保費的重要因素

相比疾病發生的機會,發生意外的機會率較低,因此意外保險的保費並不昂貴。不過萬一發生意外,後果可大可小,隨時會導致非常嚴重的後果。因此這種風險非常適合透過購買保險轉嫁給保險公司。

意外保險的種類

意外保險一般分為意外死亡及斷肢賠償,另一種為意外醫療賠償。

1. 意外死亡及斷肢保險

此類保險的受保人若因為意外導致永久傷殘或死亡,可以得到一筆過的賠償。筆者認為這類保險比較適合一些家庭的經濟支柱,擔心因為意外而影響工作能力或生計。

保險公司會在保單上列明不同程度的損傷可獲得的賠償金額(多以投保額的某個百分比顯示),因此永久傷殘包括失去肢體(一肢或以上)、喪失視力或嚴重燒傷等嚴重的傷殘,或簡單如失去手腳的一節關節等相對輕微的受傷,都有機會獲得不同金額的賠款。。

以下表二列出香港某保險公司的賠償表,以作參考。

創傷 保額之百分比
1. 喪失生命 100%
2. 永久完全喪失雙眼視力 100%
3. 永久完全喪失一眼視力 100%
4. 喪失兩肢或永久完全喪失其功能 100%
5. 喪失一肢或永久完全喪失其功能 100%
6. 喪失說話能力及失聰 100%
7. 永久及不能痊癒的精神失常 100%
8. 永久完全失聰
  a. 雙耳 75%
  b. 一耳 25%
9. 喪失說話能力 50%
10. 永久完全喪失一眼球之晶體 50%
11. 喪失任何一手四指及拇指或永久完全喪失其功能
  a. 右手 70%
  b. 左手 50%
12. 喪失任何一手四指或永久完全喪失其功能
  a. 右手 40%
  b. 左手 30%
13. 喪失任何一手拇指或永久完全喪失其功能
  a. 右手兩節/一節關節 30% / 15%
  b. 左手兩節/一節關節 20% / 10%
14. 喪失任何一手手指或永久完全喪失其功能
  a. 右手三節/兩節/一節關節 10% / 7.5% / 5%
  b. 左手三節/兩節/一節關節 7.5% / 5% / 2%
15. 喪失任何一腳腳趾或永久完全喪失其功能
  a. 一腳所有腳趾 15%
  b. 拇趾兩節關節 5%
  c. 拇趾一節關節 3%
16. 腿骨或膝蓋骨折裂而不能復原 10%
17. 任何一腿畸短五厘米或以上 7.50%
18. 三級燒傷
身體部位燒傷部份佔全身皮膚面積百分比
  a. 頭不少於8% 100%
  不少於5%但少於8% 75%
  不少於2%但少於5% 50%
  b. 身體不少於20% 100%
  不少於15%但少於20% 75%
  不少於10%但少於15% 50%

表二:意外死亡及斷肢賠償保障一覽表

2. 意外醫療保險及保障範圍

另一類意外保險就是意外醫療保險。簡單來說,此保險會賠償因為意外而引起的醫療開支,包括門診(註冊西醫或物理治療,脊醫或跌打等)。而個別保險公司更將保障延伸至因為意外而需要住院治療或進行手術,以及精神科治療等。

已有醫保,還需要意外保嗎?

可能有些人會存疑,自己已經有一份醫療保險,還需要另外購買一份意外醫療保險嗎?

答案是:需要的!

由於大部份的醫療保險都只會賠償住院及手術的費用,如果意外受傷而無需住院,一般的醫療保險便不會作出賠償。

雖然個別住院醫療保險可能會包括緊急意外門診保障,不過只限緊急的情況,因此需要於意外發生的24小時內接受治療才能獲得賠償。

筆者之前遇到一個個案,客人的女兒在學校上運動課時跌倒受傷,起初以為問題不嚴重而沒有看醫生,但過了數天後痛楚沒有減退及持續紅腫。最後求診時發現原來有輕微骨折,不過因為已經過了24小時,因此她購買的醫療保險並不會因這次意外而作出賠償。

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