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消費型 VS 儲蓄型保險︰精算專家同你分析利弊!

上網搜尋有關保險的資訊時,常常都會見到大眾就「儲蓄險」及「消費型保險」的文章。儲蓄險全稱為「儲蓄型保險」,投保人在指定時間內能連本帶利地領回保費;與之相對的是消費型保險,已繳的保費絕大部分用作提供保障。想知道哪類保險比較適合你嗎?Bowtie 特意請來精算專家來和你深入分析!
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-08-04
更新 2021-08-04
目錄
什麼是消費型保險?消費型保險的功能消費型 VS 儲蓄型保險消費型保險謬誤

什麼是消費型保險?

消費型保險是指不含儲蓄成分、不具現金價值的保險,即使投保人在受保期間未有提交過任何索償申請,也不能拿回已繳保費。

由於這類保險專注於提供保障上,投保人無需為了財富增值的部分而繳交額外保費,相比之下,儲蓄保收取的保費一部份是提供保障,一部份用於投資,而且繳付保險代理及公司的佣金及手續費也會較多,所以消費型保險保費會相對便宜。

雖然,消費型保險的保障期限一般較儲蓄保/具投資成份的保險短,但已繳的保費絕大部分用作提供保障,所以又被稱為純保障保險。受保人只要定期繳交保費以續保,就可繼續獲得保障。

現時市面上最常見的消費型保險分別有自願醫保意外保險危疾保險定期人壽保險、旅遊保險、海外留學保險等。

純保障組合免2個月保費

消費型保險的功能

顧名思義,消費型保險是純保障的保險,當投保人遇到保障範圍內的事故時,就可以向保險公司索償合約事前訂明的賠償額度。

消費型保險適合哪些人?

每個人的需要也不同,而且受人生階段、經濟狀態及已有保障影響。

不過,其實消費型保險適合每個人。Bowtie 將就以下 3 個不同的假設個案,與大家分析不同人需要甚麼類型的保險。

個案一

  1. 人生階段:21歲、剛畢業、未婚
  2. 經濟狀態:不需供養父母、有一份正職(月薪 18K)
  3. 已有保障:一份正常公司醫保、未有其他保險

Bowtie 建議如果你的情況與個案一相近,可以購買一份 Bowtie 自願醫保 – 標準計劃戰癌保 200(HK$200萬保額)及危疾保(HK$250萬保額)。

投保消費型保險建議 為何要買? 計劃細節
Bowtie 自願醫保 – 標準計劃 公司醫保的保障未必足夠 cover 醫療費,自願醫保標準計劃可提供額外保障,但亦不會為受保人帶來太大的保費負擔,絕對是公司醫保的 Top Up 之選
  • 提供基本的實報實銷保障 – 每年 HK$42 萬的保障(不設終身上限、每年重新計算)
  • 保障範圍 – 覆蓋診斷、手術、非手術治療、住院 / 留院、出院後治理、指定門診治理
  • 保費低廉 – 每月HK$97*
戰癌保 200(HK$200 萬終生保障額) 癌症是香港頭號殺手,而有不少人因未能負擔醫藥費而放棄繼續治療癌症。普通醫保對癌症治療的保障未必很足夠。
  • 提供針對癌症治療的實報實銷保障 
  • 保障範圍 – 全數保障1所有級別的惡性癌及原位癌,由診斷、監察檢查、手術、治療至藥費開支 (包括標靶藥及免疫治療) ,毋須支付墊底費
  • 此計劃將癌症復發列入考慮,每 HK$100 萬保障額^會在首次啟動後每 3 年重設更新,直至賠償達到終生保障額
  • 保費低廉 – 每月HK$40* 
危疾保(HK$250萬保額) 年輕亦有機會患上危疾,患上危疾可能難以工作,危疾保就可應付患病時的生活開支。

在相同保額下,消費型危疾保的保費較一般儲蓄危疾保低 22 倍2

  • 承保 38 種危疾,涵蓋率超過 98%3
  • 特設 4 重「Bowtie 安全網4」,為患上 38 種以外或未有病例的嚴重疾病
  • 保費低廉 – 每月HK$141.6*

注意,以上建議未有將受保人的資產及負債列為考慮。若加入資產及負債,保障建議可能會有不同。

立即按此以獲得個人化建議

  • 1直至賠償達到終生保障額
  • *以21歲、無吸煙男性作估算
  • ^HK$100 萬保障額足夠應付大部份癌症 3 年內所需的治療開支
  • 2以35歲非吸煙男性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為2020年9月1日市場上3個定期危疾保險 (5年保障期) 標準保費的平均值; 儲蓄型危疾保: 數據為2020年9月1日市場上8個儲蓄危疾保險 (18-20年保費供款期) 標準保費的平均值。
  • 3根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查,癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘 3% 的部份數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料,並透過數學運算得出,僅供一般性的教育及參考用途。
  • 4包括末期疾病、永久完全殘障、不能獨立生活、重大醫療情況,按此了解詳情。 註:我們以月入、每年 3% 醫療通脹及 24 個月醫療支出 (每月 $10,000),計算出所需要的危疾保額。

個案二

  1. 人生階段:40 歲、已婚
  2. 經濟狀態:需要供養父母及 2 名子女、家庭經濟支柱、有一份正職(月薪 38K)
  3. 已有保障:一份正常公司醫保、未有其他保險

Bowtie 建議如果你的情況與個案二相近,可以購買一份 Bowtie 自願醫保 – 標準計劃戰癌保 200(HK$200萬保額)、危疾保(HK$240萬保額)及人壽保(HK$560萬保額)。

考慮到個案二作為家庭經濟支柱,財政負擔不小, Bowtie 有以下的建議。

投保消費型保險建議 為何要買? 計劃細節
Bowtie 自願醫保 – 標準計劃 公司醫保的保障未必足夠 cover 醫療費,自願醫保標準計劃可提供額外保障

考慮到個案二作為家庭經濟支柱,財政負擔不小。標準計劃的保費就不會為他帶來太大的保費負擔,絕對是公司醫保的 Top Up 之選

  • 提供基本的實報實銷保障 – 每年 HK$42 萬的保障(不設終身上限、每年重新計算)
  • 保障範圍 – 覆蓋診斷、手術、非手術治療、住院 / 留院、出院後治理、指定門診治理
  • 保費低廉 – 每月HK$173*
戰癌保 200(HK$200 萬終生保障額) 癌症是香港頭號殺手,而有不少人因未能負擔醫藥費而放棄繼續治療癌症。普通醫保對癌症治療的保障未必很足夠

考慮到個案二財政負擔不小,未有建議戰癌保 300,因保費會相對高。但戰癌保 200同樣可保障癌症復發

  • 提供針對癌症治療的實報實銷保障 
  • 保障範圍 – 全數保障1所有級別的惡性癌及原位癌,由診斷、監察檢查、手術、治療至藥費開支 (包括標靶藥及免疫治療) ,毋須支付墊底費
  • 此計劃將癌症復發列入考慮,每 HK$100 萬保障額^會在首次啟動後每 3 年重設更新,直至賠償達到終生保障額
  • 保費低廉 – 每月HK$117* 
危疾保(HK$240萬保額) 年紀漸大,很有機會患上危疾,患上危疾可能難以工作,危疾保就可應付患病時的生活開支

在相同保額下,消費型危疾保的保費較一般儲蓄危疾保低 22 倍2

  • 承保 38 種危疾,涵蓋率超過 98%3
  • 特設 4 重「Bowtie 安全網4」,為患上 38 種以外或未有病例的嚴重疾病
  • 保費低廉 – 每月HK$497.38*
人壽保(HK$560萬保額) 由於個案二是需要供養父母及 2 名子女,若不幸離世,或會為家人帶來衝擊,因此建議投保一份人壽保

同一保費下,Bowtie 提供的消費型保額較一般儲蓄人壽產品高40倍

  • 假若受保人身故,我們將會一筆過支付身故保障賠償予保單受益人
  • 保費低廉 – 每月HK$383.04*

注意,以上建議未有將受保人的資產及負債列為考慮。若加入資產及負債,保障建議可能會有不同。

立即按此以獲得個人化建議

  • 1直至賠償達到終生保障額
  • *以40歲、無吸煙男性作估算
  • ^HK$100 萬保障額足夠應付大部份癌症 3 年內所需的治療開支
  • 2以35歲非吸煙男性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為2020年9月1日市場上3個定期危疾保險 (5年保障期) 標準保費的平均值; 儲蓄型危疾保: 數據為2020年9月1日市場上8個儲蓄危疾保險 (18-20年保費供款期) 標準保費的平均值。
  • 3根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查,癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘 3% 的部份數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料,並透過數學運算得出,僅供一般性的教育及參考用途。
  • 4包括末期疾病、永久完全殘障、不能獨立生活、重大醫療情況,按此了解詳情。
  • :我們以月入、每年 3% 醫療通脹及 24 個月醫療支出 (每月 $10,000),計算出所需要的危疾保額。
  • :我們的精算師估計,成人及兒童 (25 歲或以下) 的每月生活費,大概分別為 $8,200 及 $6,300。另以 $17,500 作為租金估算。最後,我們以上述開支以及每年 3% 通脹計算整體人壽所需保額。

個案三

  1. 人生階段:已婚、67 歲
  2. 經濟狀態:無需供養父母或子女(子女已有穩定收入及家庭)、退休
  3. 已有保障:沒有公司醫保、已有一份基本的醫保、危疾保(HK$200萬)及人壽保(HK$400萬)
投保消費型保險建議 為何要買? 計劃細節
Bowtie 自願醫保 – 標準計劃 退休後,沒有公司醫保,即使已有一份基本的醫保,保障亦有可能不足。因此,建議再投保一份自願醫保標準計劃以提供足夠保障
  • 提供基本的實報實銷保障 – 每年 HK$42 萬的保障(不設終身上限、每年重新計算)
  • 保障範圍 – 覆蓋診斷、手術、非手術治療、住院 / 留院、出院後治理、指定門診治理
  • 保費較其他計劃低廉 – 每月HK$567*
戰癌保 200(HK$200 萬終生保障額) 癌症是香港頭號殺手,而有不少人因未能負擔醫藥費而放棄繼續治療癌症。

而普通醫保,甚至自願醫保對癌症治療的保障未必很足夠

考慮到個案三已退休,沒有固定收入,未有建議戰癌保 300,因保費會相對高。但戰癌保 200同樣可保障癌症復發

  • 提供針對癌症治療的實報實銷保障 
  • 保障範圍 – 全數保障1所有級別的惡性癌及原位癌,由診斷、監察檢查、手術、治療至藥費開支 (包括標靶藥及免疫治療) ,毋須支付墊底費
  • 此計劃將癌症復發列入考慮,每 HK$100 萬保障額^會在首次啟動後每 3 年重設更新,直至賠償達到終生保障額
  • 保費低廉 – 每月HK$748* 
危疾保 由於個案三已有HK$200萬危疾保障,即使患上危疾,亦有一定的生活保障,因此未有建議另一份危疾保

不過在相同保額下,Bowtie 的消費型危疾保的保費較一般儲蓄危疾保低 22 倍2

另外,Bowtie 的危疾保現只接受 65 歲或以下的人士投保。

/
人壽保 由於個案三已有HK$400萬危疾保障,即使離世,受益人亦有一定保障

其實考慮到子女已有穩定收入,人壽保額未必需要HK$400萬,受保人可考慮調低保額,以減低保費支出,令財經負擔更輕

另外,Bowtie 的危疾保現只接受 65 歲或以下的人士投保。

/

注意,以上建議未有將受保人的資產及負債列為考慮。若加入資產及負債,保障建議可能會有不同。

立即按此以獲得個人化建議

  • 1直至賠償達到終生保障額
  • *以64歲、無吸煙男性作估算
  • ^HK$100 萬保障額足夠應付大部份癌症 3 年內所需的治療開支
  • 2以35歲非吸煙男性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為2020年9月1日市場上3個定期危疾保險 (5年保障期) 標準保費的平均值; 儲蓄型危疾保: 數據為2020年9月1日市場上8個儲蓄危疾保險 (18-20年保費供款期) 標準保費的平均值。
  • :我們以月入、每年 3% 醫療通脹及 24 個月醫療支出 (每月 $10,000),計算出所需要的危疾保額
  • :我們的精算師估計,成人及兒童 (25 歲或以下) 的每月生活費,大概分別為 $8,200 及 $6,300。另以 $17,500 作為租金估算。最後,我們以上述開支以及每年 3% 通脹計算整體人壽所需保額

消費型 VS 儲蓄型保險

消費型保險適合追求全面保障、預算不多或懂得自行投資的人士,儲蓄型保險則適合有經濟實力,又不懂如何有效投資並只追求穩定、保守的投資的人士。

其實,兩者並沒有絕對的好與壞,投保人應按自己的需求而決定:

消費型 儲蓄型
保費 較便宜

(以人壽保為例,一般定期壽險平均每月保費為HK$1344;Bowtie人壽保每月保費為HK$404

較貴

(以人壽保為例,一般儲蓄人壽保險平均每月保費為HK$1,6154)

保費計算 多數為遞進式,保費每年向上調整 多數為水平式,每期保費定額不變
保障(同一保額下) 較高、較全面 較低
保障年期 多數為定期續保

(如果你所投保的是自願醫保,由於此產品保證續保,保障年期同樣十分長甚至達終身)

保障年期長甚至終身
供款靈活性 較高 較低
現金價值
投保方式 線下及網上
  • 4以35歲非吸煙女性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為2020年7月1日市場上定期壽險 (20年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外8個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為2020年7月1日市場上8個儲蓄人壽保險 (20年保費供款期) 保費的平均值。

消費型保險謬誤

常見問題
謬誤一:消費型保險不保證續保?

保險是否保證續保,其實視乎保險公司的條款,而非產品的類型。

比如說,Bowtie自願醫保雖然為消費型,客戶每月繳交保費,但由於合約列明「保證續保至 100 歲」,所以除非投保人主動退保,否則保險公司不能因為其年齡或身體狀況的轉變而拒保,直至投保人年屆 100 歲為止。

謬誤二:沒有 Claim 錢等於白交保費?

須知道買保險不是為了讓財富增值,而是為了做好風險管理。

投保人透過支付保費,讓保險公司代為承擔風險。這樣一來,一旦遭遇屬於承包範圍內的事故,便可以提出索償,為自己及家人提供財務保障。

如果你是抱著「怕蝕底」的心態購買儲蓄型保險,那我不得不提提你,其實儲蓄型保險的保費一般較昂貴。以危疾保為例,相較其他儲蓄型危疾保險,Bowtie相同保額的保費便宜超過 20 倍5。如果你轉而投保消費型保險,並將省下來的保費另作投資,隨時能賺取更豐厚回報。

謬誤三:退休就供不起消費型保險?

消費型保險的最大優勢就是靈活性高,投保人可以因應個人需要,向公司申請調低保額,從而令保費下降至可接受的水平。

另一方面,隨著年紀漸長,經濟能力也會提高,這個時候,就可以考慮改買有墊底費的保險計劃,減低自己日常的保險支出。

  • 5以35歲非吸煙男性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為2020年9月1日市場上3個定期危疾保險 (5年保障期) 標準保費的平均值; 儲蓄型危疾保: 數據為2020年9月1日市場上8個儲蓄危疾保險 (18-20年保費供款期) 標準保費的平均值。
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