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保險知識 消費型 VS 儲蓄型保險︰精算專家同你分析利弊！
上網搜尋有關保險的資訊時，常常都會見到大眾就「儲蓄險」及「消費型保險」的文章。儲蓄險全稱為「儲蓄型保險」，投保人在指定時間內能連本帶利地領回保費；與之相對的是消費型保險，已繳的保費絕大部分用作提供保障。想知道哪類保險比較適合你嗎？Bowtie 特意請來精算專家來和你深入分析！
什麼是消費型保險？
消費型保險是指不含儲蓄成分、不具現金價值的保險，即使投保人在受保期間未有提交過任何索償申請，也不能拿回已繳保費。
由於這類保險專注於提供保障上，投保人無需為了財富增值的部分而繳交額外保費，相比之下，儲蓄保收取的保費一部份是提供保障，一部份用於投資，而且繳付保險代理及公司的佣金及手續費也會較多，所以消費型保險保費會相對便宜。
雖然，消費型保險的保障期限一般較儲蓄保／具投資成份的保險短，但已繳的保費絕大部分用作提供保障，所以又被稱為純保障保險。受保人只要定期繳交保費以續保，就可繼續獲得保障。
消費型保險的功能
顧名思義，消費型保險是純保障的保險，當投保人遇到保障範圍內的事故時，就可以向保險公司索償合約事前訂明的賠償額度。
消費型保險適合哪些人？
每個人的需要也不同，而且受人生階段、經濟狀態及已有保障影響。
不過，其實消費型保險適合每個人。Bowtie 將就以下 3 個不同的假設個案，與大家分析不同人需要甚麼類型的保險。
個案一
- 人生階段：21歲、剛畢業、未婚
- 經濟狀態：不需供養父母、有一份正職（月薪 18K）
- 已有保障：一份正常公司醫保、未有其他保險
Bowtie 建議如果你的情況與個案一相近，可以購買一份 Bowtie 自願醫保 – 標準計劃、戰癌保 200（HK$200萬保額）及危疾保（HK$250萬保額）。
| 投保消費型保險建議 | 為何要買? | 計劃細節 |
| Bowtie 自願醫保 – 標準計劃 | 公司醫保的保障未必足夠 cover 醫療費，自願醫保標準計劃可提供額外保障，但亦不會為受保人帶來太大的保費負擔，絕對是公司醫保的 Top Up 之選 |
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| 戰癌保 200（HK$200 萬終生保障額） | 癌症是香港頭號殺手，而有不少人因未能負擔醫藥費而放棄繼續治療癌症。普通醫保對癌症治療的保障未必很足夠。 |
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| 危疾保（HK$250萬保額） | 年輕亦有機會患上危疾，患上危疾可能難以工作，危疾保就可應付患病時的生活開支。 在相同保額下，消費型危疾保的保費較一般儲蓄危疾保低 22 倍2。 |
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注意，以上建議未有將受保人的資產及負債列為考慮。若加入資產及負債，保障建議可能會有不同。
⇒ 立即按此以獲得個人化建議。
- 1直至賠償達到終生保障額
- *以21歲、無吸煙男性作估算
- ^HK$100 萬保障額足夠應付大部份癌症 3 年內所需的治療開支
- 2以35歲非吸煙男性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為2020年9月1日市場上3個定期危疾保險 (5年保障期) 標準保費的平均值; 儲蓄型危疾保: 數據為2020年9月1日市場上8個儲蓄危疾保險 (18-20年保費供款期) 標準保費的平均值。
- 3根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘 3% 的部份數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途。
- 4包括末期疾病、永久完全殘障、不能獨立生活、重大醫療情況，按此了解詳情。 註：我們以月入、每年 3% 醫療通脹及 24 個月醫療支出 (每月 $10,000)，計算出所需要的危疾保額。
個案二
- 人生階段：40 歲、已婚
- 經濟狀態：需要供養父母及 2 名子女、家庭經濟支柱、有一份正職（月薪 38K）
- 已有保障：一份正常公司醫保、未有其他保險
Bowtie 建議如果你的情況與個案二相近，可以購買一份 Bowtie 自願醫保 – 標準計劃、戰癌保 200（HK$200萬保額）、危疾保（HK$240萬保額）及人壽保（HK$560萬保額）。
考慮到個案二作為家庭經濟支柱，財政負擔不小， Bowtie 有以下的建議。
| 投保消費型保險建議 | 為何要買? | 計劃細節 |
| Bowtie 自願醫保 – 標準計劃 | 公司醫保的保障未必足夠 cover 醫療費，自願醫保標準計劃可提供額外保障 考慮到個案二作為家庭經濟支柱，財政負擔不小。標準計劃的保費就不會為他帶來太大的保費負擔，絕對是公司醫保的 Top Up 之選 |
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| 戰癌保 200（HK$200 萬終生保障額） | 癌症是香港頭號殺手，而有不少人因未能負擔醫藥費而放棄繼續治療癌症。普通醫保對癌症治療的保障未必很足夠 |
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| 危疾保（HK$240萬保額） | 年紀漸大，很有機會患上危疾，患上危疾可能難以工作，危疾保就可應付患病時的生活開支 在相同保額下，消費型危疾保的保費較一般儲蓄危疾保低 22 倍2 |
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| 人壽保（HK$560萬保額） | 由於個案二是需要供養父母及 2 名子女，若不幸離世，或會為家人帶來衝擊，因此建議投保一份人壽保 同一保費下，Bowtie 提供的消費型保額較一般儲蓄人壽產品高40倍 |
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注意，以上建議未有將受保人的資產及負債列為考慮。若加入資產及負債，保障建議可能會有不同。
⇒ 立即按此以獲得個人化建議。
- 1直至賠償達到終生保障額
- *以40歲、無吸煙男性作估算
- ^HK$100 萬保障額足夠應付大部份癌症 3 年內所需的治療開支
- 2以35歲非吸煙男性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為2020年9月1日市場上3個定期危疾保險 (5年保障期) 標準保費的平均值; 儲蓄型危疾保: 數據為2020年9月1日市場上8個儲蓄危疾保險 (18-20年保費供款期) 標準保費的平均值。
- 3根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘 3% 的部份數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途。
- 4包括末期疾病、永久完全殘障、不能獨立生活、重大醫療情況，按此了解詳情。
- 註：我們以月入、每年 3% 醫療通脹及 24 個月醫療支出 (每月 $10,000)，計算出所需要的危疾保額。
- 註：我們的精算師估計，成人及兒童 (25 歲或以下) 的每月生活費，大概分別為 $8,200 及 $6,300。另以 $17,500 作為租金估算。最後，我們以上述開支以及每年 3% 通脹計算整體人壽所需保額。
個案三
- 人生階段：已婚、67 歲
- 經濟狀態：無需供養父母或子女（子女已有穩定收入及家庭）、退休
- 已有保障：沒有公司醫保、已有一份基本的醫保、危疾保（HK$200萬）及人壽保（HK$400萬）
| 投保消費型保險建議 | 為何要買? | 計劃細節 |
| Bowtie 自願醫保 – 標準計劃 | 退休後，沒有公司醫保，即使已有一份基本的醫保，保障亦有可能不足。因此，建議再投保一份自願醫保標準計劃以提供足夠保障 |
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| 戰癌保 200（HK$200 萬終生保障額） | 癌症是香港頭號殺手，而有不少人因未能負擔醫藥費而放棄繼續治療癌症。 而普通醫保，甚至自願醫保對癌症治療的保障未必很足夠 |
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| 危疾保 | 由於個案三已有HK$200萬危疾保障，即使患上危疾，亦有一定的生活保障，因此未有建議另一份危疾保 不過在相同保額下，Bowtie 的消費型危疾保的保費較一般儲蓄危疾保低 22 倍2 另外，Bowtie 的危疾保現只接受 65 歲或以下的人士投保。 | / |
| 人壽保 | 由於個案三已有HK$400萬危疾保障，即使離世，受益人亦有一定保障 其實考慮到子女已有穩定收入，人壽保額未必需要HK$400萬，受保人可考慮調低保額，以減低保費支出，令財經負擔更輕 另外，Bowtie 的危疾保現只接受 65 歲或以下的人士投保。 | / |
注意，以上建議未有將受保人的資產及負債列為考慮。若加入資產及負債，保障建議可能會有不同。
⇒ 立即按此以獲得個人化建議。
- 1直至賠償達到終生保障額
- *以64歲、無吸煙男性作估算
- ^HK$100 萬保障額足夠應付大部份癌症 3 年內所需的治療開支
- 2以35歲非吸煙男性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為2020年9月1日市場上3個定期危疾保險 (5年保障期) 標準保費的平均值; 儲蓄型危疾保: 數據為2020年9月1日市場上8個儲蓄危疾保險 (18-20年保費供款期) 標準保費的平均值。
- 註：我們以月入、每年 3% 醫療通脹及 24 個月醫療支出 (每月 $10,000)，計算出所需要的危疾保額
- 註：我們的精算師估計，成人及兒童 (25 歲或以下) 的每月生活費，大概分別為 $8,200 及 $6,300。另以 $17,500 作為租金估算。最後，我們以上述開支以及每年 3% 通脹計算整體人壽所需保額
消費型 VS 儲蓄型保險
消費型保險適合追求全面保障、預算不多或懂得自行投資的人士，儲蓄型保險則適合有經濟實力，又不懂如何有效投資並只追求穩定、保守的投資的人士。
其實，兩者並沒有絕對的好與壞，投保人應按自己的需求而決定：
| 消費型 | 儲蓄型 | |
| 保費 | 較便宜 （以人壽保為例，一般定期壽險平均每月保費為HK$1344；Bowtie人壽保每月保費為HK$404） | 較貴 （以人壽保為例，一般儲蓄人壽保險平均每月保費為HK$1,6154） |
| 保費計算 | 多數為遞進式，保費每年向上調整 | 多數為水平式，每期保費定額不變 |
| 保障（同一保額下） | 較高、較全面 | 較低 |
| 保障年期 | 多數為定期續保 （如果你所投保的是自願醫保，由於此產品保證續保，保障年期同樣十分長甚至達終身） | 保障年期長甚至終身 |
| 供款靈活性 | 較高 | 較低 |
| 現金價值 | 無 | 有 |
| 投保方式 | 線下及網上 | |
- 4以35歲非吸煙女性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為2020年7月1日市場上定期壽險 (20年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外8個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為2020年7月1日市場上8個儲蓄人壽保險 (20年保費供款期) 保費的平均值。
消費型保險謬誤
謬誤一：消費型保險不保證續保？
保險是否保證續保，其實視乎保險公司的條款，而非產品的類型。
比如說，Bowtie自願醫保雖然為消費型，客戶每月繳交保費，但由於合約列明「保證續保至 100 歲」，所以除非投保人主動退保，否則保險公司不能因為其年齡或身體狀況的轉變而拒保，直至投保人年屆 100 歲為止。
謬誤二：沒有 Claim 錢等於白交保費？
須知道買保險不是為了讓財富增值，而是為了做好風險管理。
投保人透過支付保費，讓保險公司代為承擔風險。這樣一來，一旦遭遇屬於承包範圍內的事故，便可以提出索償，為自己及家人提供財務保障。
如果你是抱著「怕蝕底」的心態購買儲蓄型保險，那我不得不提提你，其實儲蓄型保險的保費一般較昂貴。以危疾保為例，相較其他儲蓄型危疾保險，Bowtie相同保額的保費便宜超過 20 倍5。如果你轉而投保消費型保險，並將省下來的保費另作投資，隨時能賺取更豐厚回報。
謬誤三：退休就供不起消費型保險？
消費型保險的最大優勢就是靈活性高，投保人可以因應個人需要，向公司申請調低保額，從而令保費下降至可接受的水平。
另一方面，隨著年紀漸長，經濟能力也會提高，這個時候，就可以考慮改買有墊底費的保險計劃，減低自己日常的保險支出。
- 5以35歲非吸煙男性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期危疾保: 數據為2020年9月1日市場上3個定期危疾保險 (5年保障期) 標準保費的平均值; 儲蓄型危疾保: 數據為2020年9月1日市場上8個儲蓄危疾保險 (18-20年保費供款期) 標準保費的平均值。
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