保險知識
保險知識 結婚前的保險規劃︰哪種保險必先考慮？
結婚是人生大事，代表你和伴侶正進入另一新階段，為了迎接將來的新生活，你可能需要考慮購買合適的保險，未雨綢繆，減低突發意外帶來的影響。「咁應該要買咩保險？」「保費幾錢？」你可能會有以上問題。放心，接下來Bowtie 為你一一解答。
為什麼結婚前要考慮買保險？
結婚前要準備的東西多不勝數，而其中一樣最容易被遺忘，同時亦是最重要的就是考慮購買保險。
因為結婚後發生的所有事情，不論是生活上的各種支出（例如租金或供樓開支），還是患病時的醫療費用，都會影響到你和伴侶的生活質素，甚至打亂原有的計劃；而購買保險就可以將部份風險轉嫁予保險公司，即使突然發生意外，或身體出現問題，都可以降低一定程度的財政負擔，盡可能維持過往的生活質素。
什麼保險適合準結婚人士？為什麼？
一般而言，準結婚人士可考慮以下類型的保險產品：
1. 醫療保險
如果自己和伴侶已購買醫保，一旦不幸因患病／意外需要住院，相關治療費用（如手術）都可以獲得賠償，不必自行承擔所有開支；但你可能會問，市場上有林林總總的醫保，我應該要購買哪一份呢？以下有兩個常見情況，可作為參考：
情況一：有公司醫保
假設其中一方（或雙方）享有公司醫療保險（又稱團體醫療保險）的保障，擁有公司醫保的一方（或雙方）就可考慮有墊底費（自付額）的Bowtie Pink 計劃。
即使不幸患病需要進行相關檢查或治療，都可以利用公司醫保的賠償抵銷全部或部份墊底費，餘下的費用則可以透過 Bowtie Pink 獲得全數賠償#，病人就不必擔心因高昂的治療開支而影響原有的生活。
情況二：沒有公司醫保
相反，如果自己或者伴侶（或雙方）沒有公司醫保的保障，沒有公司醫保的一方（或雙方）則可以考慮Bowtie 靈活計劃（基本/升級），並以每月 HK$200 加購港怡醫院醫療健康組合（任何年齡劃一收費）。成功選購組合後，病人於港怡醫院內進行的指定醫療套餐（超過240個），包括檢查及手術，將可獲全數賠償^。
- #全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
- ^全賠償指定醫療套餐費用須受其自願醫保靈活計劃之保單年度保障額上限約束
2. 危疾保險
事實上，剛才提及的醫保只可以保障住院期間的醫療開支，如果病人患上的是嚴重疾病（如中風、癌症和心臟病），即使出院後仍需要長時間休養，直至完全康復才可以再次工作。
試想像一下，如果自己或伴侶因嚴重疾病而導致短時間內無法工作，日常支出（如住所租金、按揭供款、投資供款、債務還款等）是仍然需要面對的；只要在患病前已購買危疾保，一旦受保人被診斷患上任何一種指定危疾（例如心臟病、癌症、中風等），都可以獲得一筆過的保額賠償；而且不限用途，這樣受保人日常支出的壓力就能得以緩解。
另外，某些危疾（如心臟病）有機會再度復發，如果擔心有關風險，可考慮選擇一份能夠多次索償的危疾保險， 而 Bowtie 危疾保（多重保障）就可以提供合共 5 次的賠償，即使不幸復發，都可以獲得相應的保障。
危疾保保額要買幾多先足夠呀？
我們建議投保額至少是受保人年薪的 2 至 3 倍，即使受保人出院後需要在家休養，賠償金額都足以支持或補貼日常生活支出。
3. 人壽保險
準結婚人士需要購買人壽保險的主要原因是為了保障其家庭的財務安全。如果夫婦當中的一方突然去世，另一方就可能因突然失去主要收入來源，進而無法負擔日常開支和生活費用，甚至可能會陷入債務困境。
通過購買人壽保險，就可以確保其中一方去世後能夠得到一筆過的賠償，這筆保障金亦可以用來支付日常開支、清還債務、支付子女教育費用等。
就以 Bowtie 人壽保為例， 它是一款定期人壽保險，特點是不含儲蓄成份。同一保額下，Bowtie 人壽保可為你節省 28% 保費*，十分適合需要開始償還物業按揭／支付房租的新婚夫婦。
再者，Bowtie 人壽保具有彈性，提供每年續保（保證可續保至85歲），假設資金周轉不靈，你亦可以選擇在續保前退保，不用擔心斷供會招致額外的投資損失。
至於保額，每個家庭的狀況都不同，除了考慮日常生活支出、長期債務等因素，你亦可以考慮以正在抵押的共同資產的總值為保額，但如果自己或另一半目前待業，就可能需要加大保額。
- * 20 年內 Bowtie 人壽保的總保費比市場上定期壽險 (20 年保障期) 平均總保費少 28% 以 35 歲非吸煙女性投保 HK$100 萬保額的標準保費計算 ; 數據為 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外 8 個定期壽險)
二人家庭買齊上述保險每月需花幾錢保費？
我們會以25、30及35歲人士為例，列表顯示出二人家庭的每月保費支出，以供你參考：
| 假設男女二人同是非吸煙人士 年齡同為： | 自願醫保
| 人壽保^ | 危疾保（多重保障）^ | 二人每月保費支出 |
| 25 歲 |
| $74 | $192 | 低至$638 |
| 30 歲 |
| $67 | $278 | 低至$761 |
| 35 歲 |
| $106 | $374 | 低至$932 |
需要更準確的報價？
- *價錢差異取決於計劃和房型
- ^每月保費均以HK$100萬保額作計算
常見問題
誰應該成為保單持有人？
如果購買的是危疾保險或人壽保險，夫婦二人都可以成為保單持有人；不過，如果是自願醫保，就建議以收入較高的一方為保單持有人，因為持有人所支付的合資格自願醫保保費可作扣稅，這樣做可以扣減較多稅款。
誰應該成為受益人? 哪些保險需要填寫受益人？
一般而言，只有購買人壽保險和危疾保險時才需要填寫受益人。以人壽保險為例，已婚人士通常會選擇配偶作為首要受益人，這樣可以確保在其中一方去世時，保險金可以賠償予在生的配偶，幫助其維持生活水平；受保人亦可以將保額的某一個百分比分予其他人士（例如子女及其他親人等），這樣保額就會按照此安排正確分配。
值得一提的是，由於部分危疾保險設有恩恤身故賠償，所以投保時時同樣需要填寫受益人。
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