癌症保險

【癌症復發】哪些保險會賠償相關治療費用?

抗癌是一條漫長路,對付此惡疾除了時間、毅力和體力外,還需要經濟上的支撐,若不幸遇上癌病復發,所需的支出更是龐大。讓 Bowtie 為大家解構癌症復發的原因、病徵及治療等,同時分析保險在這方面能否提供保障。
日期 2022-02-22
更新 2022-03-09
目錄
癌症復發的意思香港癌症復發率多少?哪一類癌症最易復發?癌症復發的原因不同種類的癌症復發癌症復發有先兆/病徵嗎?如何診斷出癌症復發?癌症復發可以被治療嗎?癌症復發的存活率/死亡率Bowtie 有甚麼保險產品可以保障癌症復發?Bowtie Pink 自願醫保及戰癌保針對癌症復發的保障Bowtie Pink 自願醫保及戰癌保的分別Bowtie Pink 自願醫保及戰癌保保費幾錢?

癌症復發的意思

癌症復發(cancer recurrence)的意思是原本有癌細胞或罹患癌症的器官或部位,經過治療並痊癒後,再次出現癌細胞或留有殘餘的癌細胞。腫瘤除了可能出現在原發位置,也可以在身體其他部位發生,亦同樣稱為癌症復發。

香港癌症復發率多少?哪一類癌症最易復發?

癌症經醫治後仍有機會復發,復發的機會取決於癌症的種類、期數、治療方式等不同因素,而晚期病人的復發風險一般較高。

癌症復發中,以膠質母細胞瘤(Glioblastoma)-一種常見但侵略性最高的腦癌的復發率最高,由於現今醫學科技未能完全摘除或移除腫瘤,近乎100%經治療後均會復發。

肺癌位列香港十大常見癌症第一位,更長据頭號癌症殺手,其致命率為最高,肺癌的復發個案大多於確診後5年內發生,在所有I期非小細胞肺癌(non-small cell lung cancer)患者當中,約有33%患者在治療後發生復發,至於III期患者,則有63%機會復發。至於小細胞肺癌(small cell lung cancer),由於擴散速度較快,復發個案一般會於患者完成治療後1至2年内發生,癌細胞更有可能擴散至其他身體器官。

位列第六位殺手的卵巢癌有大約70%的患者會出現復發;即使有適當的手術切除大腸腫瘤,位列第二位最常見的大腸癌仍有超過5成以上的病人會出現腫瘤復發或轉移,其他常見的癌症復發率數據如下:

  • 膀胱癌:50%
  • 乳癌:30%
  • 淋巴癌:10-75%
  • 腎癌:13-49%
  • 血癌:9-19%
  • 前列腺癌:24-48%

癌症復發的原因

接受了癌症治療後,醫生或會告之病人癌症已經受到控制甚至痊癒,但事實上,部分癌症儘管以手術移除後再配合化療及電療醫治,仍有機會復發,當中原因包括:

1. 手術未能完全移除腫瘤

進行手術前醫生會進行一連串的影像檢查以確認腫瘤的確實位置及大小,但部分腫瘤可能位置較散落或太小,以致醫生未能在影像上清楚為其定位,從而在手術中難以完全移除所有惡性腫瘤。

2. 癌細胞對化療藥物產生抗藥性

一如抗生素會產生抗藥性,癌細胞亦會對化療藥物產生抗藥性,儘管化療藥物或電療能夠殺死大部分的癌細胞,小部分殘餘的仍可存活下來,導致及後癌症再度復發。

不同種類的癌症復發

癌症復發會根據不同嚴重程度分為三種,包括局部復發、區域性復發及遠端復發:

1. 局部復發

癌細胞再一次出現在原發性癌症的相同部位或器官。

2. 區域性復發

癌細胞再一次出現在原發性癌症部位或器官附近的淋巴位置。

3. 遠端復發

癌細胞再一次出現在有別於原發性癌症部位或器官以外的位置,而且一般是距離原發部位較遠例如腦、肺、骨骼或肝臟。

癌症復發有先兆/病徵嗎?

癌症復發令人十分沮喪,若我們能及早察覺相關的先兆或病徵,一旦癌症再度來襲便能盡早求醫,症狀根據不同種類的復發而有所不同:

1. 局部復發

以前的癌症症狀重現,亦會再原發性癌症的部位出現新生長的腫塊,例如若原發性的是乳癌,乳房會再長出腫塊或乳房附近的皮膚有異。

2. 區域性復發

由於癌細胞或出現於淋巴位置,新生長的腫塊會出現在淋巴位置例如鎖骨、頸或腋下。

3. 遠端復發

一個甚至多個遠端器官或部位會出現症狀,若癌細胞重現於肺部,症狀包括咳嗽、血痰、呼吸困難或氣促。若癌症復發在腦部,則可能出現抽搐、頭痛等症狀。另外,常見的遠端復發先兆還包括持久、新的,或不尋常而沒有受傷的疼痛如骨痛、體重沒有原因地下降、無故發燒及身上出現原因不明的瘀傷等。

如何診斷出癌症復發?

一般在治癒原發性癌症後,醫生會安排一連串定期的後續檢查以監察癌細胞有否再度出現,於治療後首兩、三年內會安排三至四個月進行覆診檢驗,而及後病情穩定後便可減至每年一至兩次。其中常見的包括血液檢驗癌症指數(cancer marker)、X光、電腦掃描、磁力共振、正電子掃描(PET-CT scan)。如病人出現癌症復發的症狀或醫生有任何懷疑,一般會建議病人接受活組織檢驗以作進一步診斷。

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癌症復發可以被治療嗎?

癌症再度復發的預後情況一般較不理想,痊癒及存活率亦會降低,因此治療方案目的一般較為著重提升病人的生活質素及紓緩症狀為主。治療方法會根據腫瘤的大小、擴散程度及位置等而有所分別,另外,病人的個人意願更是左右選擇方案的首要條件,醫護人員包括醫生和護士會聯同病人與其家屬或朋友詳細商討並提供專業意見,經過有關的風險評估、詳細解釋治療的成效及副作用後,再共同作出對病人最有利的決定。治療方案一般包含手術治療、化學治療、放射治療、荷爾蒙療法、生物療法或混合療法等。若常見的治療未能治癒癌症,有些病人會選用另類治療以紓緩不適症狀:

1. 輔助療法/另類療法

常見的輔助療法包括冥想(meditation)、想像(visualisation)、鬆弛法(relaxation)、香薰療法(aromatherapy),或合併各種療法使用。主要效用是減低負能量,令病人心情開朗,以協助病人及其照顧者消除恐懼、痛苦、焦慮和抑鬱。

2. 復康治療

治療詳情包括由護士提供的個人化飲食諮詢、心理社會諮詢以及個人化體能諮詢,再配合物理治療和職業治療師的專業評估及相關治療如運動或度身訂造家居設施等,以改善病人離院歸家後的生活質素。

癌症復發的存活率/死亡率

癌症復發的存活率分為一年存活率、五年存活率及十年存活率,分別反映癌症經治療後所計算的預後情況。不同的癌症存治率會因應各種因素而有所改變,當中包括癌症的種類和期數、病人本身的健康狀況、接受的治療方法等。但一般來說,原發性癌症的存活率會比癌症復發的來得高。

1. 癌症復發會在第一次確診後何時發生?

復發是指經治療後再度出現癌細胞,何時發生取決於很多不同的因素,同時亦會因應不同的癌症而有所不同。癌症復發有機會於數週、數月甚至多年後才發生,因此癌症康復者需要定期覆診檢驗以監察病情。

2. 發現癌症復發後,有甚麼要準備?

要面對癌症確診本來已非易事,當中所承受的沮喪、恐懼與壓力實在難以想像,若再遇上癌症復發,無力感及無助感將會倍增。消化噩耗後,在家人和朋友的陪伴下,病人應作出適當的準備以防萬一。

心情

每人的情緒及想法都不一樣,病人可坦白向家人、朋友甚至專業人士如臨床心理學家或社工盡訴內心感覺,多作分享有助緩解壓力,亦有助身邊人了解你的需要而配合並作出合適的幫助。無論病人需住院與否,建議家人和朋友輪流在側陪伴。由於哭泣有助於抒發感受,病人亦無需故作堅強。在最後階段,病人的情緒或會有很大的起伏,家人及朋友宜多諒解並善用身體語言如擁抱作為安慰。

保險方面

部分癌症患者除了在公營醫療求醫、覆診及治療外,為了爭取時間,往往會有部分檢查安排在私營機構進行。建議在入院或安排檢查前,病人或家屬可向保險公司了解清楚保單保障範圍,以避免帶來不必要要經濟負擔,增添另一方面的壓力。

遺囑

傳統文化一般對生前立遺囑比較避忌,但若然趁清醒及思路清晰時能準備好遺囑,確保遺產分配如你所願,確實可令親友們於你離世後的爭執及壓力減少。事實上,立遺囑在律師的幫助下,亦不一定如想像中般困難,即使早已立下遺囑,只要加入「附加條款」(codicil),就可以隨時修改內容,而附加條款也可因應你的意願增加或減少。撰寫附加條款前,不妨將想更改的內容一一列出,然後才與律師詳細商討修改的細節。

如何預防/降低癌症復發?

要預防癌症復發,我們應該從改善日常生活習慣著手:

  1. 保持均衡飲食,多吃蔬果、優質蛋白質例如魚肉或白肉、堅果和全穀類等,亦應減少進食紅肉如牛肉。
  2. 保持心境開朗,避免壓力過大。
  3. 戒掉煙酒。
  4. 減少鹽分攝取及避免進食加工食物。
  5. 保持標準體重,避免中央肥胖。
  6. 每天進行適量的運動。

Bowtie 有甚麼保險產品可以保障癌症復發?

癌症治療開支龐大,Bowtie有 2 類保險也可以全數賠償*^癌症復發由診斷至治療費用。

  1. Bowtie Pink 自願醫保計劃:以實報實銷形式,全數賠償*癌症診斷至治療的費用,直至用盡終身保額。
  2. Bowtie戰癌保(癌症保險):以實報實銷形式,全數賠償^確診受保癌症由診症至治療相關費用,直至用盡終身保額。
  • *Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外),並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 /高端醫院 / 住院的病房級別高於指定病房級別/投保前已有疾病,有關之賠償金額可能會作出調整。
  • ^全數賠償受終身保障額限制,戰癌 100 保障額上限為 HK$100 萬,而戰癌 200/300 保障額上限為 HK$200 萬/HK$300 萬。

Bowtie Pink 自願醫保及戰癌保針對癌症復發的保障

兩者都會全數賠償*^受保人因癌症復發而必須接受的診斷及治療費用,我們將會利用以下表格列出主要保障之項目。如欲了解 Bowtie Pink 及 Bowtie 戰癌保完整的保障範圍及保障額,請參閱產品專頁。

針對癌症復發診斷的費用

癌症階段Bowtie Pink 自願醫保計劃Bowtie 戰癌保
診斷全數賠償*

訂明診斷成像檢測23

全數賠償^

確診檢查1(若診斷出受保癌症)

保障額上限
  • 每年上限 HK$1,000 萬*
  • 終身保障額 HK$5,000 萬
HK$100 至 300 萬

(視乎投保的計劃等級^#)

針對癌症復發治療的費用(包括手術及非手術治療)

癌症階段Bowtie Pink 自願醫保計劃Bowtie 戰癌保
治療
病房及膳食全數賠償*全數賠償^
主診醫生巡房費
專科醫生費3
外科醫生費
麻醉科醫生費
手術室費
住院雜項開支
積極治療全數賠償*

訂明非手術癌症治療

全數賠償^

包括但不限於電療、化療、標靶治療、激素治療及免疫療法

保障額上限
  • 每年上限 HK$1,000 萬*
  • 終身保障額 HK$5,000 萬
HK$100 至 300 萬(視乎投保的計劃等級^#)
  • 1包括但不限於化驗、放射測試 (X光檢查、超聲波檢查、電腦斷層掃描、磁力共振掃描、正電子放射斷層造影)、細針抽取細胞檢查 (細胞學或組織病理學)、或切除活組織檢查 (組織病理學)。
  • 2包括:電腦斷層掃描 - CT Scan、磁力共振掃描 - MRI Scan、正電子放射斷層掃描 - PET Scan /PET–CT 組合;及PET–MRI 組合
  • 3本公司有權要求有關書面建議的證明,例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
  • *Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外),並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 /高端醫院 / 住院的病房級別高於指定病房級別/投保前已有疾病,有關之賠償金額可能會作出調整。
  • ^全數賠償受終身保障額限制,戰癌 100 保障額上限為 HK$100 萬,而戰癌 200/300 保障額上限為 HK$200 萬/HK$300 萬。
  • #戰癌 200 及 戰癌 300 顧及到癌症復發和確診其他癌症的風險,HK$100 萬保障額會於首次啟動後每 3 年重設更新,直至賠償達到終生保障額為止(每 HK$100 萬足以應付 3 年癌症治療的費用)。

Bowtie Pink 自願醫保及戰癌保的分別

產品Bowtie Pink 自願醫保計劃Bowtie 戰癌保
保額較大較細
特色墊底費(由 HK$2 萬至 HK$8 萬)無墊底費
保費較貴較便宜
保障範圍所有不保事項以外的疾病所有癌症
可入住房間半私家房、私家房
(視乎投保的計劃)
半私家房或以下級別(入住私家房或以上級別,賠償額會被調整)
了解產品了解產品

Bowtie Pink 自願醫保及戰癌保保費幾錢?

Bowtie Pink 自願醫保計劃(半私家房4Bowtie戰癌保(HK$300萬保額)
墊底費(=自付額)HK$0HK$2 萬HK$5 萬HK$8 萬不適用
男士每月保費5HK$728HK$393HK$299HK$257HK$57
女士每月保費5HK$94
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  • 4 Bowtie Pink 同時提供「私家房」計劃,不過保費會有所調整
  • 5以 30 歲、非吸煙人士為例
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