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【移民準備】專家醒你離港前的7大理財貼士

移民不是去旅行,不能「話走就走」,本篇將為大家總結出移民前的七大理財準備。
作者 李澄幸
日期 2021-05-20
更新 2021-05-20
目錄
準備一:了解基本的稅務規則準備二:檢視現有保險準備三:檢視現有資產準備四:合理預算收入和開支準備五:設立合適架構助增「稅後回報」準備六:準備遺產稅「稅源」準備七:預留足夠時間及委託專業人士總結
【移民準備】專家醒你離港前的7大理財貼士

準備一:了解基本的稅務規則

完整的理財策劃至少包括保險策劃、投資策劃、稅務策劃和遺產策劃,不過完整的理財策劃在香港往往被人所忽略,其中一個原因是香港的稅制簡單,亦沒有遺產稅,故稅務及財富傳承的策劃較為不普及。不過,移民後可不一樣。根據香港中文大學香港亞太研究所在2020年進行的民意調查所示,香港人最為熱門的移民或移居目的地分別是英國、澳洲以及台灣。不過,不得不提的是以上三個地方的稅制都比香港複雜而稅率亦普遍較高,以下是相關的概覽:

個人所得稅(最高) 資產增值稅(最高) 遺產稅(最高)
香港 17% 不適用 不適用
英國 45% 28% 40%
澳洲 45% 或併入個人所得稅 不適用(遺產的資產值增值部分或需徵稅)
台灣 40% 或併入個人所得稅 20%

(備註:以上內容只是概覽,細節有所簡化,詳情請參閱相關的官方網站。)

所以,有意移民的朋友必須至少認識兩個稅務概念,就是環球徵稅及遺產稅,這對實質收入和財富傳承均有重大的影響。

準備二:檢視現有保險

由於不是所有保險都適用於移民之後,以醫療保險為例,一般都有地域上的使用限制,值得注意。如果決定了移民,最理想的做法就是通知保險公司,說明你的常住地或有所變更,盡投保人應有的責任,亦可趁此了解條款,以減少不必要的誤會。

準備三:檢視現有資產

普遍的「高稅國家」均有資產增值稅,故移民前記得檢視現有的資產,有大幅升值的更加需要注意。舉例說持有一層20年前的投資物業,從300萬增值至1200萬,中間增值的900萬就有機會需要報稅。如果不打算長期持有,可以先沽出,而如果打算繼續持有,應了解是否可以再買賣或作資產架構的轉移,從而獲得一個新的「成本價」,繼而節省未來的資產增值稅。

準備四:合理預算收入和開支

移民後要重新適應生活。收入有較大機會減少,同時由於稅負較重,「稅後所得」亦都可能減少。綜合而言,「收入減少」將會是大概率事件,有需要做好合理的心理預期。如果你已經做好了收入和開支的預算,又舉例說你打算留多點現金備用,移民前有沽出物業或股票等,便可以撥出足夠的金額做備用錢,以應付移民早段的生活開支。

準備五:設立合適架構助增「稅後回報」

移民後由於有稅務的影響,故「稅後回報」才是真回報,建議以節稅的架構管理投資,比如保險和信託。畢竟如果次次交易獲利均要繳稅,長遠的財富增值效果肯定大減,有意移民的朋友記得準備合適的資產架構。

準備六:準備遺產稅「稅源」

移民後,理論上可以不再投資,雖然相信沒有人會這樣做,但可以肯定的是「人總有一死」,死後的財產想交到後人手上,就會引伸遺產稅。如果甚麼都不準備,每傳一代就打一個折扣,沒有敗家的後人也隨時「富不過三代」,所以必須準備好所謂的「稅源」,而人壽保險就是最簡單的工具之一,至少確保後人會得到一筆錢用來繳納遺產稅。

準備七:預留足夠時間及委託專業人士

記得預留至少半年的的時間,因為各項準備或資產調整均需時。另外,移民涉及很多專業的範疇,如果需要尋找專業意見,記得委託專業人士,如稅務顧問及財務策劃師等,以製定更合適和更個人化的方案,包括適合較高資產淨值人士的信託方案等。

總結

以上只是概覽,各項細節均有所簡化,亦非稅務和法律意見,旨在提供通用的資訊,出發前記得做足準備了!

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