人壽保險

終身壽險是甚麼?期滿有錢收?詳解其利弊及保費計算

在眾多人壽保險產品中,終身壽險以「投資 + 保障」為招徠,但它真的能當做投資工具嗎?為何人壽保險會派發紅利呢?保費和其他人壽保險有什麼分別?Bowtie現在就逐一解答有關終身人壽保險的常見問題!
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-10-22
更新 2021-11-02
目錄
什麼是終身人壽保險?終身人壽保險如何運作?終身人壽保險的保費終身人壽保險的好處及壞處終身人壽保險較適合誰?如果我想買人壽保,有其他選擇嗎?定期壽險 VS 終身壽險分別Bowtie 定期人壽保有咩好?Bowtie定期人壽保優惠
終身人壽保險

什麼是終身人壽保險?

終身人壽保險(簡稱︰終身壽險,英文︰Whole Life Insurance)是一種兼具保障回報的人壽保險產品,部分保費會被用作投資用途,投保人可以選擇不定時提取現金,或將收益保留在保單內累積滾存,直到離世時/保障期後(假設投保人存活至 100 歲或以後)才一筆過領取。

每個終身壽險保單的供款期數不定,從 10 年到 30 年不等,期間保費固定。供款期過後,投保人無須再繳交保費,計劃會繼續生效並提供長線的潛在投資回報。

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終身人壽保險如何運作?

終身人壽保險之所以被廣泛認為是投資工具,主要是因為保單除了會為保單受益人提供死亡賠償,還會不斷累積「現金價值」。

終身壽險會將部分保費投資到不同項目,當中的得益會透過時間和複息效應滾存成為更大回報,產生「利疊利」的效果,所以「現金價值」會隨年月增長,原理與長線投資相仿。

「現金價值」的計算方法,是將每期所繳交的保費扣除佣金、保障成本、營業費用,再加上剩餘保費所產生的利息得出,投保人可隨時提取紅利。

終身人壽保險的保費

定期壽險不同,終身人壽保險設有固定供款期,期間的保費一經釐定,便不會再有更改。

正因為終身人壽保險會把一輩子需要繳交的保費,悉數壓縮在幾十年間,所以保費一般會較定期人壽保險昂貴。假設投保人為 35 歲非吸煙男士,分別選擇了定期人壽和終身人壽的話,每年保費差距如下:

身故賠償 年均保費
Bowtie 人壽保(每年續保的定期壽險) HK$200萬 約HK$1,280
定期壽險 (10年保障期) HK$200萬 約HK$2,540
終身壽險 (10年供款期) HK$200萬 約HK$69,000

終身人壽保險的好處及壞處

好處

終身人壽保險的吸引之處在於:

  • 保費在供款期間維持不變,投保人不用擔心因為年齡增長或健康狀態下滑,而導致保費加價,令自己失去預算。
  • 另外,由於終身壽險含有投資成分,保險公司會代為進行投資,毋須投保人親自操作,得益又會在戶口按年滾存成更大回報,所以對部分投保人而言,購買終身壽險是不錯的長線投資策略。

壞處

  • 一旦投保終身人壽保險,便需要一直供款直至供款期完結,否則無法拿回保證回報或紅利,甚至可能造成損失,資金調動上明顯欠缺彈性。
  • 此外,由於終身壽險兼顧投資與保障兩部分,保費通常較為昂貴,保障通常較同一保費下的定期壽險為低,未必適合追求保障的人士。

終身人壽保險較適合誰?

假如你符合以下情況,就可以考慮投保終身人壽保險:

  1. 你有能力負擔較貴的保費,不會中途退保
  2. 你希望能從保險戶口中,不定期提取現金
  3. 你不熟悉投資,同時希望獲取穩定回報
  4. 你追求穩定,不希望保費按年遞增

不過,如果你主要想獲得低成本及穩定的回報,除了終身人壽保險,其實還可以考慮在免佣的證券投資平台上投資低風險投資產品。

如果我想買人壽保,有其他選擇嗎?

對於追求全面人壽保障的人士,定期人壽保險是不錯的選擇。

相較之下,定期人壽保險的保費更便宜。而且因為保費絕大部分都會用作保障用途,所以相同保費能換取更高保障額。

有調查顯示:

  • 同一保費下的定期人壽保險提供的保額,比終身人壽保險高超過12 倍^同一保費下的 Bowtie 人壽保所提供之保額比市場上的終身人壽保險高超過 40 倍^
bowtie-人壽保保費
  • ^以35歲非吸煙女性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為2020年7月1日市場上定期壽險 (20年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外8個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為2020年7月1日市場上8個儲蓄人壽保險 (20年保費供款期) 保費的平均值。

定期壽險 VS 終身壽險分別

定期壽險和終身壽險並沒有絕對的好壞,投保人可以根據個人需要和能力,選擇最適合的人壽保險產品:

定期人壽保險 終身人壽保險
保費 較便宜,保費會按年調整 較高,每年保證不變
保額 較高 較低
保障期 需要定時續保 保障至終身(或至100歲)
儲蓄成分 沒有儲蓄成分或現金價值  有保證現金價值及非保證紅利
適合人士
  • 較低收入、初入職人士
  • 有經濟負擔如按揭貸款
  • 流動資金有限人士 
  • 經濟能力較穩定
  • 追求紅利回報
  • 需要較長保障期

Bowtie 定期人壽保有咩好?

Bowtie作為香港首間虛擬保險公司,致力簡化繁雜的投保流程,投保人只需簡單回答3條問題就能完成核保程序。當中節省下來的行政開支,悉數回饋予消費者,令投保人能夠以低廉保費,換取與其它保險公司相等的人壽保障 —— 每$100萬保額,每月保費低至$24^,不保事項只有「短期自殺」一項。

而且Bowtie定期人壽保為純保障產品,不設固定供款期,隨時斷供也不會造成損失,讓你可以按不同人生階段的需要調整保障,擁有更大的靈活度。

  • ^以18歲非吸煙女性的標準保費計算

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