美國 Kaiser Family Foundation 估計,接近 3 成美國居民^如果投保個人醫保,他們將無法通過核保(underwriting)。

投保自願醫保或一般醫保前,即使你已考慮不同保險公司的背景、保費價錢、保障範圍、索償服務等因素,並已決定「幫襯」哪一間公司,準備好合資格的信用卡,但都未必能夠成功投保,其中一個原因就是「未能通過核保」。

完全病癒都未必受保?

當你身體健康時,你不會擔心買不到保險,甚至覺得自己不需要買保險。但人生無常,將來如果你患上大病,「入過廠」做手術,即使已經完全康復,保險公司也有權拒絕你的投保申請。

究竟如何知道自己投保前患過的疾病是否受保?首先你要知道什麼是核保。

什麼是「核保」?

在投保醫療保險(包括自願醫保)前,保險公司都會對每一名投保人進行核保,透過問題去了解他們的健康情況,再決定是否接受其投保申請。

在傳統保險公司買保險,保險經紀(又稱 Agent)會詢問你有關受保人健康情況的問題,有時遇到一些較私人的問題,你也要正面回答,然後 Agent 就會將你的答案交到「核保部」,一起等待核保結果。

核保需要時間,你未必可以在短期內知道核保結果;如有需要,保險公司可能會要求你去做身體檢查或者索取更多補充資料。

相關文章︰【醫療保險比較】「自願醫保」定「一般醫保」較適合你?

做完核保之後會有什麼結果?

核保結果有 5 個可能性:

  1. 申請獲批
  2. 被「加 loading」——即是你需要支付附加保費,保險公司才接受申請。
  3. 被加入額外的「不保事項」——即是保險公司不會賠償某疾病或器官的健康問題
  4. 等待受保人的身體狀況改善後再處理,如懷孕
  5. 被拒絕受保

由開始到得知結果有時長達 3 星期

由 Agent 問你健康問題到獲悉核保結果,一般都需要 3 個星期時間。如果需要做身體檢查,就可能需要更多時間。

延伸閱讀︰如何申請 Bowtie 自願醫保?

Bowtie 優勢一:毋須驗身,5 分鐘可知報價

作為香港首間虛擬保險公司,Bowtie 其中一個優勢就是我們的全網上核保系統,不用約見 Agent,星期六、日甚至公眾假期安坐家中也可完成核保。我們會以問卷形式,了解你的健康問題,絕大多數都係選擇題,超易答。

網上核保問題

就算在答問題時遇上困難,怕答錯答漏,我們的專業客服,可陪你於網上回答核保問題,答完即可知道可否取得報價!

如果獲得報價,我們會清楚列出你的每月保費的計算方式︰

每月保費 = 基本保費 + 附加保費(Loading)*+ 保費徵費

Bowtie 優勢二:完成健康申報前不收集任何個人資料

當你回答了所有健康問題後,然後獲取報價,甚至確認每月保費前,我們都絕不收集你的個人資料。

如果仍在考慮買哪一間公司的自願醫保,你都可以試用 Bowtie 網上核保系統,看看自己的情況是否受保,過程中完全不用留下個人資料或註冊帳戶。

個人資料

總括來說,我們不會先要求你留下個人資料,只會在你申報健康資料及獲得報價後,並且決定正式投保時,才需要提供個人資料。即使你因為身體狀況導致最終不能獲得報價,我們的核保流程亦不會令你留下任何「被拒絕受保」的紀錄,以免影響你在其他公司的投保申請。

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*Bowtie 自願醫保標準計劃的保費近乎於所有年齡層為市場上最低,包括 0 至 75 歲的男性及女性;資料來自食衞局網頁於 2020 年 4 月 1 日提供的保費資料。
#根據食衞局網頁於 2019 年 6 月 26 日提供的保費資料。如對上述比較有任何查詢,歡迎聯絡 Bowtie 客戶服務專員查詢。
相關文章︰【自願醫保全攻略】了解 VHIS 產品、扣稅、保費及保障項目!
 

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相關文章︰【醫療保險 2019】自願醫保計劃 VHIS 將會成為新趨勢?

^65 歲以下

*有否「附加保費」視乎健康狀況

Reference:

Pre-existing Conditions and Medical Underwriting in the Individual Insurance Market Prior to the ACA | KFF Henry J Kaiser Foundation | DEC 2016

https://www.kff.org/report-section/pre-existing-conditions-and-medical-underwriting-in-the-individual-insurance-market-prior-to-the-aca-issue-brief-8948/

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