美國Kaiser Family Foundation估計，接近3成美國居民^如果投保個人醫保，他們將無法通過核保（underwriting）。
投保自願醫保或一般醫保前，即使你已考慮不同保險公司的背景、保費價錢、保障範圍、索償服務等因素，並已決定「幫襯」哪一間公司，準備好合資格的信用卡，但都未必能夠成功投保，其中一個原因就是「未能通過核保」。
完全病癒都未必受保？
當你身體健康時，你不會擔心買不到保險，甚至覺得自己不需要買保險。但人生無常，將來如果你患上大病，「入過廠」做手術，即使已經完全康復，保險公司也有權拒絕你的投保申請。
究竟如何知道自己投保前患過的疾病是否受保？首先你要知道什麼是核保。
什麼是「核保」？
在投保醫療保險（包括自願醫保）前，保險公司都會對每一名投保人進行核保，透過問題去了解他們的健康情況，再決定是否接受其投保申請。
在傳統保險公司買保險，保險經紀（又稱Agent）會詢問你有關受保人健康情況的問題，有時遇到一些較私人的問題，你也要正面回答，然後Agent就會將你的答案交到「核保部」，一起等待核保結果。
核保需要時間，你未必可以在短期內知道核保結果；如有需要，保險公司可能會要求你去做身體檢查或者索取更多補充資料。
相關文章︰【醫療保險比較】「自願醫保」定「一般醫保」較適合你？
做完核保之後會有什麼結果？
核保結果有5個可能性：
- 申請獲批
- 被「加loading」——即是你需要支付附加保費，保險公司才接受申請。
- 被加入額外的「不保事項」——即是保險公司不會賠償某疾病或器官的健康問題
- 等待受保人的身體狀況改善後再處理，如懷孕
- 被拒絕受保
由開始到得知結果有時長達3星期
由Agent問你健康問題到獲悉核保結果，一般都需要3個星期時間。如果需要做身體檢查，就可能需要更多時間。
延伸閱讀︰如何申請Bowtie自願醫保？
Bowtie優勢一：毋須驗身，5分鐘可知報價
作為香港首間虛擬保險公司，Bowtie其中一個優勢就是我們的全網上核保系統，不用約見Agent，星期六、日甚至公眾假期安坐家中也可完成核保。我們會以問卷形式，了解你的健康問題，絕大多數都係選擇題，超易答。
就算在答問題時遇上困難，怕答錯答漏，我們的專業客服，可陪你於網上回答核保問題，答完即可知道可否取得報價！
如果獲得報價，我們會清楚列出你的每月保費的計算方式︰
每月保費 = 基本保費 + 附加保費（Loading）*+ 保費徵費
Bowtie優勢二：完成健康申報前不收集任何個人資料
當你回答了所有健康問題後，然後獲取報價，甚至確認每月保費前，我們都絕不收集你的個人資料。
如果仍在考慮買哪一間公司的自願醫保，你都可以試用Bowtie網上核保系統，看看自己的情況是否受保，過程中完全不用留下個人資料或註冊帳戶。
總括來說，我們不會先要求你留下個人資料，只會在你申報健康資料及獲得報價後，並且決定正式投保時，才需要提供個人資料。即使你因為身體狀況導致最終不能獲得報價，我們的核保流程亦不會令你留下任何「被拒絕受保」的紀錄，以免影響你在其他公司的投保申請。
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^65歲以下
*有否「附加保費」視乎健康狀況
Reference:
Pre-existing Conditions and Medical Underwriting in the Individual Insurance Market Prior to the ACA | KFF Henry J Kaiser Foundation | DEC 2016
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