保險知識

「保證續保」是什麼？為何保證「終身續保」對受保人最好？

在保險小冊子或保單文件上常看到「保證續保」及「終身續保」等字眼，究竟反映怎樣的保單續保政策？哪一種政策對受保人最有利？Bowtie 將為大家詳細講解。

日期 2024-09-25

更新 2024-11-07

什麼是「保證續保」？什麼是保證「終身續保」？Bowtie 旗下保險產品的續保政策 Bowtie 提供保費計算機讓你輕鬆估算續保保費

什麼是「保證續保」？

過往市場上（自願醫保面世前）不少醫療保險產品都是「每年續保」的，在此安排下，保險公司有權決定是否為客戶的醫療保單續保，對於一些索償紀錄較差，或身體健康狀況轉差的客戶（保險公司有權要求客戶提交詳細體檢報告），保險公司有權調整保單的保障範圍或加收額外保費，甚至不予續保。

一旦受保客戶被保險公司拒保，他要再投保另一份醫保的話，保費通常都會較一般投保人昂貴，而且其保單限制亦可能較多。

至於在「保證續保」安排下，受保人只須持續繳交保費，保險公司便會繼續承保其保單，直至保單訂明的某個年齡，例如75歲或80歲。不論保單生效後索償紀錄如何、受保人的健康狀況轉變如何，保險公司亦有責任為保單續保，同時不能因上述原因而調整保障範圍或加收額外保費。

什麼是保證「終身續保」？

「保證續保」雖然能確保受保人持續獲得保障，但一般保單也有列明續保年齡的限制，例如75歲或80歲，反映受保人在某個年齡後便不能享有「保證續保」的優勢。

有見及此，自願醫保計劃對認可產品設有最低要求，其中一項便是「保證續保」至最少100歲，而有關保證不會受到受保人的健康狀況變化、年齡增長及索償紀錄影響。事實上，市場上大部份自願醫保靈活計劃產品更進一步將「保證續保」至100歲的承諾延伸至終身，即所謂的保證「終身續保」。

須留意的是，保證「終身續保」並不代表期間的保費會持續不變，保險公司仍會根據受保人的年齡調整其基本保費；而保險公司亦會根據醫療通脹及整體索償情況等因素，不時調整保險產品的整體保費水平。

Bowtie 旗下保險產品的續保政策

除了自願醫保，Bowtie 其他保險產品也為受保人提供保證「終身續保」的優勢：

*Bowtie 產品*	*續保條款*
Bowtie 自願醫保標準計劃	保證續保至100歲
Bowtie 自願醫保靈活計劃系列	保證終身續保
Bowtie Pink 自願醫保系列	保證終身續保
Bowtie 定期人壽保險	保證續保至100歲
Bowtie 定期危疾保險系列	保證續保至100歲*
Bowtie 戰癌保癌症醫療保險	保證終身續保
Bowtie 觸木保意外醫療保險	每年續保至60歲

*在保單持有人確認下，Bowtie 會在受保人續保年齡達 86 歲時，將「多重危疾保」及「早期及多重危疾保」轉單至「危疾保」並安排保單從 86 歲起自動續保至 100 歲，意思是：早期危疾保障及多重危疾保障將於緊接 85 歲後的計劃週年日結束，而且在賠償一次嚴重危疾保障後，保單即終止，詳情請查閱「危疾保」的保單條款及細則及產品風險及主要不保事項。如受保人在非常年老時才罹患危疾，支付的總危疾保費可能會高於投保額。

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^{*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。}
^{^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別）網上投保自願醫保的市場調查結果，Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}