作者
Bowtie 團隊
更新
2026-08-26
去旅行想玩得安心，一份合適的旅遊保險絕對不能少！2026 年市面上的旅遊保險計劃花多眼亂，單次及全年 Plan 應該點揀？本文參考消委會的投保貼士，為你比較各大熱門保險公司（如 F 公司、Z 公司、BC 公司等）的保費、醫療保額、航班延誤及財物保障，更會詳細拆解打風、地震、高危活動與自駕遊的理賠條件與索償步驟，助你輕鬆揀選最適合的保障！
旅遊保險點揀好？消委會5大投保貼士
挑選旅遊保險時，單看保費平貴並不足夠，更重要是細閱保障條款及不保事項。根據消費者委員會（消委會）的官方建議，市民投保前應留意醫療保額、高危活動限制等 5 大關鍵因素，以確保獲得最全面的保障。
- 留意醫療保障上限及回港覆診限制：部分計劃的海外醫療保額差距可達 1 倍或以上；投保前必須確認保障是否涵蓋回港後的覆診費用（如中醫及跌打治療）。
- 留意高危活動的承保範圍及具體限制：如打算滑雪或潛水，需確認保單是否承保該項運動，並留意潛水深度限制及滑雪場地的具體規定。
- 自駕遊需注意「租車自負額」是否足夠：自駕遊期間如發生意外，租車公司通常會收取一筆墊底費。旅遊保險的租車自負額保障可補貼這筆開支，但留意旅保一般不涵蓋第三者責任保險。
- 細閱惡劣天氣、天災及外遊警示條款：確認航班延誤、取消或提早結束行程的理賠門檻（通常為延誤 5 至 6 小時起計），以及針對黃、紅、黑外遊警示的具體賠償比例。
- 長者及小童的賠償額或會按比例調整：大部分計劃的醫療及人身意外最高賠償額，對長者（如 70 歲以上）及同行小童（17 歲或以下）可能會調低至成人原保額的 50% 甚至更低。
幾時買旅遊保險最好？（買機票後即買的優勢）
幾時買旅遊保險最好？最佳時機是購買機票及預訂酒店後「即時投保」。提早投保並不會令保費增加，反而能讓你及早獲得行程取消的保障，避免因突發事故而蒙受損失。
- 即時享有「取消行程」保障：如出發前不幸患上重病、遇上目的地突發天災（如大地震）或政府發出黑色外遊警示，保險可為你賠償不可退回的預付費用。
- 避免「已知風險」不獲理賠：保險只保障「未知風險」。如果在天文台宣布打風或目的地發生天災後才投保，這些事故將被視為已知風險，保險公司將不會受理相關的索償。
- 保費不變，變相保障期更長：單次旅遊保險的保費是按實際旅程日數（由出發到回程）計算，提早幾個月買與出發前一日買的保費完全相同。越早買，你在出發前獲得的保障期就越長。
2026 熱門旅遊保險計劃比較（保費、醫療、延誤及財物保障）
2026 年各大保險公司的旅遊保險計劃各有特色，保障細節亦大有不同。以下整合了市面上 6 款熱門旅遊保險的網上折後保費及核心保障概覽，讓你一眼看出各計劃的優勢。
| 旅遊保險計劃 | 5日亞洲行程保費估算 | 海外醫療總保額 | 行程延誤現金津貼（起賠時數） | 業餘活動保障高度或深度限制/th> | 其他特色保障/th> |
|---|---|---|---|---|---|
| STARR「卓悅遊」旅遊保險 – 尊貴計劃 | HK$251 | HK$1,500,000 | 6小時起賠 | 不設高度或深度限制👍 | 門診費用及次數不設分項限額；家庭計劃18歲以下子女可免費受保 |
| MS公司 – 計劃 A | HK$354 | HK$2,000,000👍 | 5小時起賠 | 水深30米／海拔5,000米 | 航班延誤滿約1小時即送機場貴賓室；設行李箱維修服務 |
| AX 公司 – 至尊計劃 | HK$345 | HK$1,000,000 | 6小時起賠 | 不設高度或深度限制👍 | 家長投保隨行兒童可免費受保 |
| FW 公司 – 頭等計劃 | HK$367 | HK$1,500,000 | 6小時起賠 | 水深30米／海拔5,000米 | 涵蓋手機螢幕維修 |
| ZU 公司 – 優選計劃 | HK$511 | HK$1,500,000 | 6小時起賠 | 水深40米／海拔5,000米 | 自駕遊保障設高達 HK$15,000 租車自負額 |
(註：以上保費為參考 2026 年中各大保險公司網上投保折扣前的數字，以 5 日亞洲熱門行程為例；實際保費及條款以保險公司官方最新公布為準。)
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以下資訊由 STARR 提供：
如果你的行程包含上山下海的戶外活動，又或者是帶著小朋友一家大細出發，STARR「卓悅遊」旅遊保險是你值得信賴的旅遊夥伴。這個計劃在醫療保障、高危活動及家庭保障上均有各項優勢，並覆蓋以下保障範圍：
- 醫療費用：提供高達HK$1,500,000的海外醫療保障，涵蓋住院及門診，當中門診費用及次數不設分項限額。即使在外地不幸染病需要頻密求醫，都毋須擔心超出單次門診上限而要自行支付有關費用。
- 回港覆診限額：回港後繼續有保障，提供高達 HK$750,000 回港覆診限額，讓你專心康復，無需擔心後續醫療開支。
- 高危活動零限制：針對熱愛刺激的旅客，計劃保障業餘運動（例如熱氣球、水肺潛水、滑雪等），不設高度或深度限制。
- 家庭投保安排較靈活：家庭計劃下，保單列明的18歲以下同行子女可獲免費保障。家長或監護人亦可為單獨外遊的子女獨立投保，適合安排子女參加海外遊學團的情況。
- 行程及財物保障：旅程取消保障最高達HK$50,000；個人財物及證件因意外、盜竊、搶劫或爆竊導致的損毀或遺失，保障額最高達HK$48,000。
- 自駕遊專屬墊底費保障：設有高達HK$5,000「租車自負額」，可補償自駕期間租車公司收取的墊底費。
Bowtie客戶專享優惠，Bowtie客戶只需於STARR官方網站投保STARR「卓悅遊」旅遊保險*，輸入優惠碼【STBT2026】 ，即可享有7折優惠，保費低至港幣$10/日！
*以上產品折扣及優惠由STARR提供，受條款及細則約束。
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醫療及緊急援助保障（比較回港覆診、中醫治療）
海外求醫費用高昂，醫療保額是最核心的保障。大部分熱門計劃的海外醫療總保額均達 HK$1,000,000 或以上，但細節上各有不同：
- 回港覆診限額：一般設有 HK$100,000至HK$150,000不等的限額，並要求在回港後 90 日內進行。STARR「卓悅遊」旅遊保險提供高達 HK$750,000 回港覆診限額，為返港後續治療提供強大後盾。
- 中醫及跌打治療：並非所有計劃都涵蓋，即使受保，通常亦設有每次門診 HK$200 至 HK$500 的分項上限。
- 緊急醫療運送：在危急情況下，將受保人撤離至醫療設備較佳的醫院，甚至安排專機送返香港。絕大部分計劃提供全數賠償或高達 HK$2,000,000 的支援。
點解有旅遊保險，都最好買份 Bowtie Pink 自願醫保傍身？ 海外住院和手術費用隨時高達數十萬，若超出旅遊保險的賠償上限，便要自己「硬食」。Bowtie Pink 自願醫保計劃提供全球緊急醫療保障（美國及非指定名單的中國醫院除外），只要符合條款，任何醫院及手術均可獲全數賠償（受年度保額及自付費限制）。有了這張強大後盾，去旅行自然更安心！
航班延誤及取消保障
行程受阻是港人最常遇到的情況，理賠條件主要視乎延誤時數及取消原因：
- 航班延誤現金津貼：一般要求連續延誤 5 至 6 小時起才開始賠償，每 5 至 6 小時賠償約 HK$250 至 HK$300 現金津貼。
- 旅程取消：如因天災、黑雨或黑色外遊警示而無法成行，最高賠償額通常介乎 HK$40,000 至 HK$50,000，用以補償不可退回的機票及酒店預付費用。
個人財物及手機遺失保障
去旅行最怕遺失貴重物品。各計劃對個人財物的總保額約為 HK$15,000 至 HK$25,000，但投保人務必留意單件物品的賠償上限：
- 手提電話 / 電腦 / 相機：通常每件電子產品的賠償上限僅介乎 HK$2,000 至 HK$5,000，部分計劃更不保手提電話。
- 折舊與報警規定：保險公司在理賠電子產品時，多數會計算折舊率；而且必須在遺失或被盜後 24 小時內向當地警方報案，並取得報案紙才能索償。
單次旅遊保險 vs 全年旅遊保險：點計先最抵？
決定購買單次定全年旅遊保險，主要取決於你每年的外遊頻率。單次計劃適合每年去旅行 1 至 2 次的人士；若每年出門 3 次或以上，全年計劃能為你省卻每次投保手續，整體保費亦更划算。
- 單次旅遊保險：保費按單次旅程日數計算，適合久久才出門一次、或每次行程目的地風險差異較大的人士，靈活性高。
- 全年旅遊保險：適合經常去快閃旅行或頻密公幹的人士。繳付一次保費便可涵蓋未來 12 個月內無限次旅程（一般每次旅程最長保障期為 90 日）。除了除開每次旅程的成本更低，更能確保全年的潛在行程都即時享有「行程取消」保障。
旅遊保險常見突發情境及理賠條件
在旅途中遇到天災、警示或高危活動意外，保單條款將決定你能否順利獲賠。以下為香港人最常遇見的突發情境及理賠條件拆解。
惡劣天氣與天災（颱風、地震）
去日本、台灣等熱門地點，隨時遇上打風或地震。
- 航班取消與延誤：如因颱風或地震導致航班取消或延誤，並於旅程期間造成滯留，可按旅程延誤保障申領現金津貼，亦可按更改行程保障索償不可退回交通費用、被沒收或額外產生的住宿費用，減輕突發事故帶來的額外開支。（註：出發前如因發生地震而導致航班取消，並不屬於旅程取消保障範圍。）
- 投保時機是關鍵：必須在天文台發出颱風預警或地震發生前已完成投保，否則一律視作已知風險而不獲理賠。
香港外遊警示（黃、紅、黑）的影響
保安局的外遊警示級別會直接影響行程取消的賠償比例：
- 黃色警示（有威脅跡象）：大部分保險不視為受保原因，通常不獲賠償取消行程的費用，部分計劃可能只象徵式賠償 25%。
- 紅色警示（有明顯威脅）：如在出發前發出，部分計劃會賠償不可退回費用的 50%。
- 黑色警示（有嚴重威脅）：強烈建議不應前往。只要在警示發出前已投保，保險一般會提供高達 100% 的行程取消或提早結束行程賠償。
高危活動（滑雪、潛水）與自駕遊保障
- 滑雪及潛水：大部分旅保涵蓋業餘的高危活動，但設有嚴格限制。例如，潛水通常限制水深不可超過 30 至 45 米，並需持有認可潛水牌照或由合資格教練陪同；滑雪則必須在指定的滑雪道內進行，且絕不承保職業級運動或比賽。
- 自駕遊保障：在外地租車發生意外，租車公司的保險通常要求高昂的墊底費。旅遊保險的「租車自負額」保障（一般上限為 HK$3,000 至 HK$15,000）正好用作補貼。必須注意，旅保絕對不涵蓋自駕遊的第三者責任保險，駕駛者必須向當地租車公司另行購買相關保險。
旅遊保險索償教學：必備文件與程序
為免因漏交文件而遭拒賠，申請索償時必須準備充足的證明。一般而言，受保人需在回港後 21 至 30 日內遞交索償申請，並附上當地註冊醫生證明或報案紙等必備文件。
- 醫療索償必備：必須提供由當地「註冊醫生」發出的首次診療證明書（需清楚列明病因）及醫療費用收據正本。自行到藥房購買成藥通常不受保。
- 財物損失必備：必須在事發後 24 小時內向當地警方或有關當局報案，索取官方報案紙（Police Report），並盡可能提供損壞或遺失物品的購買單據或相片。
- 航班延誤必備：必須提交由航空公司發出的官方證明信（清楚列明延誤原因及具體時數）、登機證及原有/更改後的機票收據。
- 行李延誤必備：需提供航空公司的財物異常報告（PIR）及購買緊急日用品的收據正本。大部分保險只賠償在外地抵達時的行李延誤，回程抵港後的延誤通常不受保。
常見問題
幾時買旅遊保險最好？
最佳時機是購買機票及預訂酒店後即時投保。提早投保不僅不會增加保費，更能即時享有「取消行程」的保障，萬一出發前遇上目的地突發天災或外遊警示，也能及早獲得理賠。
打風、地震導致航班取消點算？
旅程期間如因颱風或地震導致航班取消或延誤，只要你於事故發生前已完成投保，並能提供航空公司證明及相關費用單據，即可按旅程延誤保障或更改行程保障向保險公司索償不可退回交通費用及相關住宿費用，減輕突發情況帶來的額外開支。
註：出發前如因發生地震而導致航班取消，並不屬於旅程取消保障範圍。
自駕遊發生意外旅保包唔包？
視乎你的保單是否包含「租車自負額」（墊底費）保障。如有，旅保可補償租車公司收取的維修墊底費。但必須注意，旅遊保險一概不保自駕遊的第三者責任保險，這部分必須向租車公司另行購買。
長者或小童買旅遊保險有咩年齡限制？
市面上大部分計劃設有承保年齡上限（如 80 至 85 歲），部分計劃即使接受長者及隨行小童（17 歲或以下）投保，其醫療及人身意外的最高賠償額通常會被調低至成人原保額的 50% 甚至更低。
本身有醫療保險，仲使唔使買旅遊保險？
需要。醫療保險與旅遊保險是互相補足的關係。醫保主要支付住院及手術的醫療開支，而旅遊保險則全面涵蓋行程延誤、財物損失、航班取消及緊急醫療運送等醫保並不包括的範疇。
子女海外升學，買旅遊保險可以嗎？
不太適合。旅遊保險通常設有單次離港最長日數限制（一般為 90 日至 180 日），而留學時間通常較長。建議為留學生購買專門的海外留學保險，以獲取更合適的保障。
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