保險知識

低溫症檢查、住院費用幾錢？自願醫保包唔包？（附理賠須知）

作者 Bowtie 團隊

更新 2026-10-07

每逢冬季強烈寒潮或寒冷天氣警告生效，低溫症（又稱失溫症）個案便顯著增加。低溫症情況嚴重時不僅需要即時送院急救，更可能引發心律不正甚至危及生命。如不幸因失溫需要留院觀察或接受加溫治療，公私營醫院收費如何？自願醫保（VHIS）又是否能實報實銷相關非手術醫療開支？Bowtie 團隊為大家詳細拆解低溫症的各項臨床診斷程序、公私營醫院檢查及住院費用，並逐一剖析自願醫保、意外保險及危疾保險的索償要點。

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甚麼檢查可確診是否低溫症？

低溫症在醫學上的嚴格定義為人體核心體溫（Core Body Temperature）降至 35°C（95°F）或以下。由於人體在寒冷環境下會優先收縮周邊血管以保存核心器官溫度，一般家用電子探熱針或耳溫槍往往無法反映真實體溫，因此醫院急症室必須採用深層測溫技術與多項臨床檢測以作確診。

醫院常見的低溫症診斷檢查包括以下項目：

核心體溫量度（Core Temperature Measurement）： 醫院會使用專門的低溫探頭，經由直腸、食道或導尿管膀胱探頭量度最準確的核心體溫，避免皮膚表面低溫造成誤判。
動脈血氣分析（ABG）： 評估患者血液中的氧氣含量、二氧化碳分壓及酸鹼值（pH）。低溫症患者因組織缺氧與周邊循環減慢，極易併發嚴重的代謝性酸中毒（Metabolic Acidosis）。
電解質及血糖檢測： 低溫會干擾體內代謝及胰島素分泌，需持續監察血液中的鉀、鈉離子水平，並排查是否伴隨低血糖症（Hypoglycemia）。
凝血功能測試（Coagulation Profile）： 核心體溫嚴重下降時，人體凝血酵素活性會大幅受阻，化驗凝血時間有助及早防範瀰漫性血管內凝血或出血併發症。
靜態心電圖（ECG）： 低溫會減慢心臟傳導系統。患者的心電圖在 QRS 波群終端與 ST 段起點交界處常出現特異性的向上凸起，醫學上稱為「Osborn 波」（Osborn Wave，亦稱 J 波），其振幅往往與失溫嚴重程度成正比；心電圖同時用作監測心房顫動、竇性心動過緩或致命的心室纖顫。
胸部 X 光檢查（Chest X-ray）： 用以檢視肺部組織，排查有否因低溫引起的急性肺水腫，或神志不清期間引致的吸入性肺炎。

公立醫院低溫症相關檢查收費

根據2026 年 1 月 1 日起實施的公營醫療收費改革，在公立醫院低溫症相關檢查收費如下：

醫療服務 / 項目	符合資格人士收費	非符合資格人士收費	非資助服務收費（公立醫院私家服務）
急症室	HK$400（第 I 及第 II 類分流患者全額豁免）	HK$2,100	不適用
每日住院費用（急症病床 / 普通科醫院）	每日HK$300	HK$7,400	頭等：HK$6,960 二等：HK$4,640
常規檢查與化驗（動脈血氣分析、血液檢驗、心電圖、X 光）	已包含於急症室及每日住院費用內	已包含於急症室及每日住院費用內	心電圖 (ECG)：每次：HK$695 – HK$2,440
低溫症特定治療（治療性低溫 Therapeutic Hypothermia）	已包含於急症病床住院費用內	已包含於急症病床住院費用內	每次HK$745 – HK$6,930

註：公立醫院符合資格人士自 2026 年 1 月 1 日起取消入院費，急症病床劃一為每日 HK$300，且受醫管局無須經濟審查的「全年收費上限」HK$10,000 機制保障。私家醫院普通標準房及兒科房收費未包括主診醫生巡房費、化驗檢查費及藥費；若因嚴重失溫併發呼吸衰竭或休克轉入深切治療部（ICU），每日病房加護費及專科巡房開支可大幅飆升。

私家醫院低溫症相關檢查收費

私家醫院方面，日間門診與急症門診的單項檢驗收費範圍大致如下：

檢查項目	港怡醫院	香港中文大學醫院	香港浸會醫院
急症／門診診金	24小時門診/急症：HK$400 – HK$800（按時段）；危急個案：HK$1,500 家庭醫學：HK$420 專科門診：HK$1,000 – HK$1,500	急症醫學中心：HK$400 – HK$800（按時段）普通專科門診：HK$1,000 – HK$3,000（教授級最高HK$3,000）中西醫門診全科：HK$370 – HK$1,155。	24小時門診：HK$400 – HK$900
全血細胞計數（CBC）	門診：HK$240 標準房/日間：HK$400	門診/日間：HK$205 標準房：HK$255	門診／標準房：HK$250（非正常時段需加收 50% 附加費）
靜態心電圖（ECG）	門診：HK$550	需按臨床諮詢及套餐評估	門診／標準房：HK$740
胸部 X 光（Chest X-ray）	門診：HK$400 標準房/日間：HK$440	門診及/日間：HK$285 標準房：HK$285	門診/標準房：HK$280(非正常時段加收 50% 附加費)

註：上述私家醫院收費僅供預算參考，實際金額或因就診時段（如深宵或公眾假期急症加乘）、主診醫生資歷及具體病情複雜度而有所不同。資料來源涵蓋醫院管理局醫療收費改革標準、港怡醫院、香港中文大學醫院及香港浸信會醫院官方網站最新收費表。

如確診低溫症，有甚麼治療方法？需要手術嗎？

低溫症的臨床治療以「復溫」（Rewarming）及維持生命體徵為首要目標，絕大多數常規情況下不需要進行外科手術。低溫症屬於內科急症範疇，醫生會按核心體溫下降的嚴重級別，採取不同梯度的復溫方案：

被動復溫（Passive Rewarming）： 適用於輕度低溫症（核心體溫 32°C 至 35°C）。立即將患者移至溫暖無風環境，脫去濕冷衣物，以乾爽衣物及保暖毛毯（如太空毯）妥善包裹，依靠人體自身的產熱與新陳代謝機能緩慢恢復正常體溫。
主動體外復溫（Active External Rewarming）： 適用於中度低溫症（核心體溫 28°C 至 32°C）。此階段人體的顫抖產熱機制可能已減弱或消失，需透過外在加溫設備輔助，包括使用醫療加溫暖風機（Bair Hugger）、加溫水墊或溫暖輻射熱源，主要集中於軀幹中心供熱。
主動體內復溫（Active Internal Rewarming）： 適用於重度低溫症（核心體溫低於 28°C）。此時患者心臟傳導極不穩定，周邊供熱可能導致血管急速擴張而引發低血壓休克，因此必須從身體內部進行核心復溫。醫療手段包括輸入加熱至約 40°C 至 42°C 的生理鹽水靜脈輸液（Warm IV fluids），或使用加溫生理鹽水進行胃、胸腔或腹膜溫水灌洗。
體外循環血液復溫（ECMO / 血液透析）： 若重度失溫患者出現心臟停頓或嚴重血流動力學崩潰，醫院會動用體外膜氧合（ECMO，即人工心肺）或連續性血液透析設備，將患者血液引流至體外加溫並重新充氧後輸回體內。需要留意的是，此項高端搶救程序在醫療分類及保險條款中屬於深切治療部之加護維生程序或非手術侵入性搶救，並非一般外科手術。

常規低溫症絕少牽涉外科開刀，只有在極端罕見情況下，例如患者伴隨嚴重外傷骨折出血，或肢體發生不可逆轉的嚴重凍傷致使軟組織壞死，在體溫完全復常後才需要由外科醫生評估進行清創或截肢手術。

低溫症私家醫院住院收費

低溫症患者一旦需要留院接受持續體溫監控及靜脈輸液，每日住院房租及病房監測將構成主要開支。2026 年私家醫院的每日病房收費標準對比如下：

收費項目	港怡醫院	香港中文大學醫院	香港浸信會醫院
普通／標準病房（每日房租）	HK$1,000 – HK$1,200 (成人標準房)	HK$1,000 – HK$1,200 (四人標準房)	HK$850 – HK$1,200 (3–9人房)
兒科病房（每日房租）	HK$1,200 – HK$1,400 (兒科標準房，包1人陪宿)	標準房（四人房）：HK$1,000 – HK$1,200 育嬰箱（Baby COT）：HK$800	HK$990 (3–6人房) HK$1,350 (二人房)
深切治療部（ICU）（每日病房及加護監測）	深切治療 (ICU)：HK$9,000 加護 (HDU/CCU)：HK$7,500 呼吸科特別護理：HK$5,000(純每日房租；負壓系統另加HK$500/日)	深切治療／加護 (ICU/HDU)：HK$3,600(純每日房租；本港居民按金HK$30,000)	深切治療 (ICU)：HK$10,700 加護病房 (HDU)：HK$6,780(純每日房價)

自願醫保包唔包低溫症相關費用？

自願醫保（VHIS）涵蓋因低溫症而衍生的合資格住院醫療開支，不論入住公立醫院或私家醫院，均受保單條款保障。不過，索償能否獲批必須取決於是否符合「醫療所需」（Medically Necessary）原則。

根據自願醫保標準條款，受保人因低溫症留院，必須經註冊醫生進行臨床診斷，確認其核心體溫異常或伴隨生理失衡，確實需要持續心電圖監測、深層復溫處置或靜脈注射，方符合「醫療所需」。如果體溫正常且無任何併發症，僅純粹因天氣寒冷而自行要求入院避寒、休息，或接受可在日間門診有效完成的基礎保暖護理，保險公司有權按「非醫療所需住院」或「純粹為接受診斷程序的住院」拒絕賠償。

在符合醫療所需的前提下，低溫症多屬非手術內科治療，自願醫保可實報實銷的常見保障細項包括：

病房及膳食費： 留院期間的每日病房租金。
主診醫生巡房費及專科醫生費： 內科或重症科醫生每日查房及診斷評估費用。
住院雜項開支： 復溫過程中使用的加溫靜脈輸液、心電圖監測耗材、動脈血氣分析、電解質血液化驗及口服或注射藥物。
深切治療部（ICU）費用： 重症患者使用呼吸機、深切治療監護儀或 ECMO 搶救期間的病房與設備收費。

必須留意的是，若患者僅在急症室接受初步檢查及保暖處理，經醫生觀察數小時後確認無礙即日出院而未獲安排正式入住病房，標準自願醫保通常不賠償此類純門診急症費用（除非所選計劃特別附設急症門診保障）。

Bowtie 自願醫保如何保障低溫症導致的治療費用？

Bowtie 自願醫保各級別計劃均保障因低溫症引起的合資格非手術住院開支。由於低溫症以內科藥物、靜脈輸液及深切治療為主，不同計劃在分項賠償限額及自付費（墊底費）上的結構有所不同：

保障項目	Bowtie 標準計劃	Bowtie 靈活計劃（基本／升級）	高端醫療 Bowtie Pink（半私家房）
每年保障限額	HK$420,000	基本：HK$600,000 升級：HK$1,000,000	HK$10,000,000（終身限額 HK$50,000,000）
病房及膳食	HK$750／日（每年最多180日）	基本：HK$1,200／日升級：HK$2,300／日	全數賠償*
主診醫生巡房費	HK$750／日（每年最多180日）	基本：HK$960／日升級：HK$2,000／日	全數賠償*
住院雜項開支	HK$14,000／年	HK$25,000／年	全數賠償*
深切治療部（ICU）	HK$3,500／日（每年最多25日）	基本：HK$5,000／日升級：HK$6,000／日（每年最多25日）	全數賠償*
額外醫療保障（SMM）	不適用	每年 HK$120,000（基本）／HK$220,000（升級）（賠償超額合資格開支之80%）	不適用（已全數賠償）
年度自付費（墊底費）	HK$0	HK$0	可選 HK$0／HK$20,000／HK$50,000／HK$80,000

註：全數賠償是指不設個別分項賠償限額，受每年保障限額、終身保障限額及自付費（如適用）規限。保障範圍適用於全球（美國及非指定名單之中國內地醫院除外）。以上資料僅供參考，各計劃詳細保障條款、不保事項及最新保費請參閱 Bowtie 官方保單條款及細則。

若投保人入住私家醫院普通標準房接受常規復溫觀察，Bowtie 靈活計劃的每日房租與雜項開支限額一般已能應對大部分基本開銷；但若病情急轉直下需進入私家深切治療部（ICU）接受多日搶救，每天過萬元的 ICU 病房及加護監測費或會超出分項上限，此時高端醫療 Bowtie Pink 自願醫保的全數賠償機制便可全面發揮作用，避免龐大自付差額。

意外保險（如適用）：戶外活動失溫／突發意外可否索償？

醫學與事故分析顯示，急性低溫症除了由寒冷天氣引起，亦經常伴隨嚴重的突發意外事故而生。例如冬季於大帽山或西貢遠足迷途受困山野、行山失足滑落冰冷溪流，或水上活動翻艇長時間浸泡於低溫海水中，人體散熱速度遠超產熱極限，便會迅速引發急性外傷性或環境性低溫症。

在這些情況下，若受保人已配置個人意外保險，其賠償機制與自願醫保呈現良好的互補分工：

外在意外事故要件： 意外保險要求傷病必須由「突發、不可預料及外在可見的事故」直接引致。若因行山跌倒受傷受困或墮海受凍而引致急性失溫，便符合意外事故要件。
門診及急症實報實銷： 意外保險中的「意外醫療費用」多按實報實銷形式運作，其保障範圍包括門診及急症室診金。這恰好彌補了自願醫保一般不保障「純急症門診、毋須住院」的缺口。
理賠協調與不重複原則： 同一筆醫療開支在法律上不可向兩間保險公司重複全額索償。若因意外失溫留院，受保人可先透過自願醫保或公司醫保報銷病房及主要化驗費，未能完全賠償的自付差額或門診急症收費，再轉交意外保險作第二索償。

喜愛登山、越野跑或水上活動等戶外運動的人士，可因應個人活動風險評估投保合適的意外保險。（編輯備註：待上線前確認該 accidental 連結是否正確對應意外保險產品頁面。）

危疾保險（如適用）：低溫症引發嚴重併發症能否獲賠？

必須清晰釐清的是：單純確診低溫症本身，並不在危疾保險的受保疾病名單之內。危疾保險的設計並非用作實報實銷日常住院或醫療花費，而是為嚴重且不可逆轉的重大疾病提供一筆過現金賠償。

然而，重度低溫症具有致命風險。醫學文獻指出，當核心體溫跌破 28°C，極易誘發心室纖顫或心臟驟停。若患者在救援送院過程中因心跳停止導致腦部長時間缺氧，即使事後成功復溫復甦，亦可能造成永久性的缺氧性腦病變（Hypoxic Encephalopathy），引發深度昏迷或中樞神經功能永久缺損。

若出現此類嚴重併發症，且病情發展符合保單條款嚴格界定的危疾定義——例如「心臟驟停」、「嚴重昏迷」（Coma，通常要求神經功能障礙並使用生命維持系統達指定時數以上），或「失去獨立生活能力」——受保人便可向保險公司申請危疾保險的一筆過賠償金。

這筆現金賠償不設開支用途限制，能為患者家庭提供康復期間的護理費用儲備，並填補停工休養造成的家庭收入中斷。關注重大突發疾病防護的家庭支柱，可按個人財務狀況了解並配置危疾保險。

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^{*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。}
^{^根據 Bowtie 於 2025 年 12 月 29 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別及保障地區）網上投保自願醫保的市場調查結果，Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 14 及 23 歲至 98 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}

常見問題

因低溫症到急症室求診但毋須留院觀察，自願醫保包唔包？

標準自願醫保的核心保障在於「住院」及「日間手術」。如果患者在急症室接受初步保暖處置、動脈血氣分析及心電圖檢查後，醫生評估核心體溫已回升且無併發症，獲准即日出院而未獲安排正式入住病房，標準自願醫保一般不會賠償此類純急症門診費用。不過，若投保人所選計劃附帶特定意外急症門診保障，或同時持有涵蓋門診實報實銷的個人意外保險，則有機會就急症診金申請賠償。

若低溫症患者病情嚴重需轉入深切治療部（ICU），自願醫保各計劃如何賠償？

各級自願醫保對深切治療部均設有保障機制。在 Bowtie 標準計劃及靈活計劃下，設有特定的「深切治療」每日賠償上限（標準計劃為每日 HK$3,500；靈活基本為每日 HK$5,000；靈活升級為每日 HK$6,000，每年上限 25 日）。私家醫院 ICU 每日費用往往達 HK$15,000 至 HK$35,000 以上，超出上限之費用需由額外醫療保障（SMM）或自行承擔。若投保的是高端自願醫保 Bowtie Pink，合資格的 ICU 病房及儀器監測費用將獲「全數賠償」，能更有效抵禦重症搶救帶來的巨額自付風險。

長者在室內因寒流出現低溫症送院，保險公司會界定為「疾病」還是「意外」？意外保險能賠償嗎？

在保險核保及醫學分類中，若獨居長者純粹因室內氣溫驟降、保暖不足或自身新陳代謝及體溫調節機能衰退而導致體溫過低，通常會被界定為「內在疾病」範疇，一般由自願醫保或常規醫療保險實報實銷住院醫療費。意外保險要求事故必須直接源自「外在、突發且非疾病」事件；除非長者在室內因意外滑倒受傷致無法動彈受困冰冷地板數小時而引發急性失溫，在具備明確外在意外紀錄佐證下方較有機會納入意外保險賠償考量。

低溫症康復出院後的門診覆診及跟進檢查費用，自願醫保可以索償嗎？

可以。自願醫保普遍設有「出院後／日間手術後跟進門診」保障條款。若低溫症患者在符合醫療所需的留院治療出院後，於保單指定期限內（例如出院後 90 日內），按主診醫生處方或醫療指示進行相關的跟進門診覆診、血液化驗監控或心電圖跟進檢查，相關合資格門診開支可於保單所訂之限額內實報實銷。

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