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保險知識 自願醫保比較LIHKG：邊間好？即睇連登網民5大熱討問題
LIHKG（連登）討論區上不時出現網民比較不同自願醫保產品或探討「自願醫保邊間好」等話題，今次Bowtie集合了LIHKG上5個熱討問題，讓大家看看網民如何比較及揀選合適的自願醫保計劃。
作者
Marco Lau
更新
2026-10-30
1. 自願醫保邊間好？揀Bowtie、F公司、S公司定M公司好？
網民「盧公子」正比較幾間保險公司的自願醫保，包括有F公司、S公司及M公司（宏X）的高端靈活計劃（普通房），他指幾間的「價錢差唔多」；另外，有不同網友提到不設中介人的Bowtie可能是更好選擇。
樓主提到「價錢差唔多」，但醫保的供款可能長達幾十年，我們就為他看看這幾個計劃的長期保費（男女同價；普通房級別；$0自付費選項）及保障內容：
| 高端靈活計劃 | 保障地域 | 年度保額 | 35歲投保
10年平均年保費 |
| Bowtie Pink | 全球
（美國除外）👍 |
$800萬👍 | $10,613 |
| F公司倍X您 | 亞洲 | $800萬👍 | $10,046👍 |
| S公司港X憂 | 大中華 | $500萬 | $11,824 |
| M公司晉X（智選） | 亞洲 | $500萬 | $13,382 |
細看幾個計劃的詳情，發現 Bowtie Pink 的保障似乎較全面，受保人可享全球（美國除外）保障，年度保額與F公司一樣，長期保費水平相若；反觀S公司及M公司的長期保費較高，但年度保額則較低。
當然，除了保費及保障內容，揀選產品時還有其他因素，例如網民也提及的索償情況。
網上常有有關「難唔難Claim」的討論。畢竟每個索償個案的前因後果各有不同，還是看整體數據最實際。例如 Bowtie 就有公開相關數字，於2019年4月至2025年5月期間，Bowtie自願醫保的索償成功批核率高達98.3%*，高於整個行業於2019年至2023年期間的平均數字（92%至96%）。
* 以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
2. 大約$2.5萬自付費水平，揀Bowtie定C公司好？
網民「迪麗肥」發帖尋求意見，偏好自理保單、無中介的他睇過Bowtie及信X（C公司），想知道大約$2.5萬自付費水平的高端靈活計劃揀邊間好？就讓我們看看兩間公司的長期保費（男女同價；普通房級別）及保障內容：
| 高端靈活計劃 | 保障地域 | 年度保額 | 35歲投保
10年平均年保費 |
| Bowtie Pink
自付費：$2萬👍 |
全球
（美國除外）👍 |
$800萬 | $5,723👍 |
| C公司
靈活計劃（優越） 自付費：$2.5萬 |
亞洲 | $500萬 | $5,928 |
比較兩個計劃的細節，Bowtie Pink 比起C公司的同級產品，不論在保障地域、年度保額、長期保費及自付費方面均具明顯優勢。
除了保費及保障內容，樓主也提出了幾個比較準則，我們也可以逐一看看Bowtie各方面的優勢：
- 公司穩定性：Bowtie擁有由保監局批出的虛擬保險牌照，與其他保險公司一樣受到當局監管；公司背後的投資者是永明金融及三井物產，財政上有龐大支持；加上Bowtie承保後會進行「分保」（再保險），需要向客戶賠償時將獲得再保險公司的支持。因此，投保人毋須擔心。
- 加價幅度：受醫療通脹等因素影響，保險公司難免需要定期審視及調整保費。不過，即使過往Bowtie曾上調保費，調整幅度也算溫和，並同時會為產品進行保障升級；再者，Bowtie曾經下調保費，反映公司並非只一面倒加價。
- 索償速度：Bowtie一直開誠布公，有公開索償時間相關數據。截至2024年3月，Bowtie 整體索償個案平均審批時間為4.4個工作天#。
# 審批時間或會受實際個案的複雜程度、等候醫療報告或其他補充文件的時間等因素影響。
3. 靈活計劃組合投保，Bowtie定F公司好？
在一個主要討論Bowtie、C公司及F公司的帖文上，網民「眼金金」提供了一個有Agent（F公司）及一個無Agent（Bowtie）的投保組合建議（一般靈活計劃＋高端靈活計劃）。
以下以兩間公司普通房級別的產品組合作比較，看看哪個性價比更高？
| 投保計劃 | 高端靈活計劃
保障地域 |
高端靈活計劃
年度保額 |
35歲投保此組合
10年平均年保費 |
| Bowtie
靈活計劃（基本） ＋ Bowtie Pink （自付費：$5萬） |
全球
（美國除外） 👍 |
$800萬 | $7,922👍 |
| F公司
更X您（優越版） ＋ 倍X您 （自付費：$5萬） |
亞洲 | $800萬 | $9,122 |
比較結果：Bowtie在長期保費開支及保障地域方面均具有優勢
F公司比起Bowtie的產品溢價或源於它設有保險中介人，公司需要向中介人支付佣金，其營運成本也會比純網保險公司為高。至於是否需要中介服務，則見仁見智。
若找到一個專業、負責任的中介人提供建議及跟進保單，支付較高保費也尚算值得；若中介人服務不佳或只顧硬銷產品，則選擇純網醫保並在需要時尋求客服協助會更理想；同時，投保人也要注意中介人離職或退休所構成的「孤兒單」風險。
4. 親子一同投保﹐F公司最好？
網民「影評仁」發帖指BB即將出世，想與BB一起投保自願醫保。他指暫時看似F公司最好，究竟是否屬實？
由於這位網友沒有說明想投保哪個級別的自願醫保產品，就讓我們分別以低預算及高預算的角度，去比較F公司與Bowtie 的產品吧！
標準計劃（低預算角度）：各保險公司提供的保障大致相同，建議主力比較價錢
| 投保計劃 | 36歲男士＋0歲男嬰
10年平均年保費 |
36歲男士＋0歲女嬰
10年平均年保費 |
| Bowtie 標準計劃 | $2,286＋$1,391＝
$3,677 👍 |
$2,286＋$1,354＝
$3,640 👍 |
| F公司 標準計劃 | $3,363＋$2,740＝
$6,103 |
$3,363＋$2,578＝
$5,941 |
Bowtie 的標準計劃性價比更高，親子一同投保，長期保費可慳40%（男嬰）/ 39%（女嬰）。
高端靈活計劃（高預算角度）：比較半私家房級別、提供全數賠償型及自付費選擇為$0的計劃
| 投保計劃 | 保障地域 | 年度保額 | 36歲男士＋0歲嬰兒
（男女同價） 10年平均年保費 |
| Bowtie Pink | 全球
（美國除外） 👍 |
$1,000萬 | $14,705＋$8,468＝
$23,173 👍 |
| F公司 尊X您 | 亞洲 | $1,650萬👍 | $17,661＋$10,254＝
$27,915 |
Bowtie Pink 在保障地域及保費方面均見優勢，親子一同投保，長期保費可慳17％；而F公司的優勢在於年度保額高達$1,650萬，但是否真的能用盡又是另一回事。
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