你需要多少危疾保額？
哪些情況需要危疾保險？
危疾保險的最主要作用，是在受保人不幸確診保單訂明的嚴重疾病時，提供充裕的現金援助，保障受保人於治療危疾期間因無法工作而失去的收入，讓受保人毋需因為經濟壓力而作出犧牲，能夠同時兼顧生活和治療質素。
和一般醫療保險不同，危疾保險並不是透過實報實銷的方式來抵銷醫療開支，而是在必要時提供一筆過大額賠償，讓受保人自由決定用途，不設任何規限。
一般而言，如果你正處於以下5大處境，就有需要考慮投保危疾保險：
- 依賴工作的收入
- 需要償還物業貸款
- 有年幼的子女
- 有父母需要供養
- 正在營運公司或商舖
你是否需要危疾保險？
所謂「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，沒有人可以保證自己永遠健康。
尤其是在香港，由於都市人生活節奏急速，難免會養成不少不良健康習慣，就連正值壯年的年輕人也有機會患上嚴重疾病甚至因而離世。
根據衛生防護中心最新統計數字，香港人主要死因依次為惡性腫瘤、肺炎、心臟病、腦血管病，當中除肺炎之外，其他都屬於主流危疾保險承保的「嚴重危疾」。
所以對於任何人來說，一份危疾保險都是至關重要。
如何計算自己需要的危疾保額？
當計算危疾保額時，一般建議從「預算」（Budget）及「需要」（Need）兩大角度著手。
預算
如果在不考慮預算的情況下，危疾保額當然越大越好，但千萬不要忽略保額往往和保費成正比，換而言之，危疾保額越高，保費就越貴。
另一方面，定期危疾保險的保費一般會按年上升，投保人在投保這類型的產品前，應該事先將往後的保費升幅都納入考慮之內，以免保費超出預算。
需要
危疾保險旨在支援受保人停工養病期間的生活費，所以投保人不應盲目追求高額保障，而是應該根據個人實際需要，投保合適的危疾保額。
投保人不妨以自己的年收入作為基準，由於嚴重疾病從治療到康復，普遍需要2至3年時間，因此危疾保額應該約為年收入的 2 至 3 倍。舉例來說，假設你的年收入為 HK$36萬（月入 HK$3萬），所需保額等於 HK$36萬 x 3 = HK$108萬。
若然你日常支出較大，又或者是有其他醫療保障可以彌補患病時所損失的收入，也可以酌量提高或調低危疾保額，全憑個人情況而定。
簡單來說，在計算自己需要的危疾保額時，謹記平衡「保費」和「保障」，避免因過於側重其中一方而為日後造成不必要的負擔。
3個例子教你評估危疾保額需要
| 人生階段 | 28歲（單身） |
| 個人月入 | HK$2.5 萬 |
| 每月支出 | 租金：HK$8,000 衣食：HK$7,500 月供基金：HK$5,000 |
陳先生為單身人士，肩負的家庭責任相對較小，所以建議危疾保額是年收入的 3 倍，即是HK$2.5 萬 x 12 x 3 = HK$90 萬。
總保額為 HK$90 萬的危疾保，已足夠應付他停工 3 年的生活費，甚至有剩餘可用作補貼醫療開支。如果陳先生投保 Bowtie危疾保，每月只需要繳付 HK$73 保費*，佔其月薪僅 0.29%，不會成為他的財政負擔。
*假設為不吸煙人士
| 人生階段 | 35歲（已婚） |
| 個人月入 | HK$35,000 |
| 受養人 | 雙方父母 （已退休） 老人共需每月生活費 HK$10,000 |
| 每月支出 | 租金：HK$12,000 衣食：HK$8,000 |
李先生新婚不久，雖然未有按揭和汽車貸款等負債，但需要供養雙方父母生活費，假如不幸確診嚴重疾病需要暫時停工，將會使另一半壓力大增。
因此，建議危疾投保額至少為年收入的 3 倍，即 HK$3.5 萬 x 12 x 3 = HK$126 萬。
一份保額高達 HK$126 萬的危疾保，已經足以應付 3 年間所有供養父母、租金、衣食等恆常開支，其餘賠償金還可以用以繳付危疾所需的醫療費，一舉多得。
如果投保 Bowtie 危疾保，每月保費只需要 HK$181*，約為李先生月薪的 0.52%，絕對是他經濟能力承受範圍之內。
*假設為不吸煙人士
| 人生階段 | 40歲（已婚） |
| 個人月收入 | HK$40,000 |
| 受養人 | 子女各一名 兒童每月生活費為 HK$12,000 |
| 每月支出 | 衣食：HK$10,000 按揭：HK$10,000 汽車貸款：HK$5,000 |
張女士與丈夫結婚多年，兩人雖然工作穩定，但由於子女尚年幼，並且需要償還房屋及汽車貸款，一旦其中一方因患上嚴重疾病而喪失工作能力，都會為家庭帶來沉重經濟負擔。
所以建議危疾投保額為年收入的 3 倍甚至更多，即最少為 HK$4萬 x 12 x 3 = HK$144萬。
該危疾保額不但足以應付 3 年間所有必要支出，更能給予張女士一家額外的現金流，協助應對治療所需開支。
而 Bowtie 危疾保的每月保費只需 HK$594*，大概是張女士月入的 1.49%，相信能在不增添太多額外負擔的情況下，為張女士建構一個更全面保障。
*假設為不吸煙人士
如何準確計算自己需要多少保費？
「危疾保險買幾多」是一個很個人化的問題，因應每人情況不同，需要實際的保額也截然不同，單靠一條公式，未必能準確計算出最適合自己的危疾保額。
Bowtie 團隊致力為你提供針對性支援，立即按此索取專屬建議，或按此了解 Bowtie 危疾保的保費，了解自己的真正需要！
常見問題
買保險，最怕的當然是「有供無賠」。
所以在揀選危疾保險計劃時，應優先選擇信譽良好、賠付率高的保險公司。同時，亦應自己多花時間研究保單條款，了解清楚保障範圍和不保事項，以免待真正索償時才發現保障存有不足之處。
Bowtie 危疾保的賠償準則參考國際標準定義，但凡符合保單訂明的情況，即會賠足 100%。Bowtie 更將重要產品資訊和產品文件公開上載到網站，客戶可自行下載參閱。
傳統危疾保險一般只提供單次賠償，即受保人在完成首次索償後，保單就會即時宣告失效，不再提供任何保障。
而多重賠償的危疾保險則允許受保人索償多於 1 次，假設受保人不幸危疾復發，仍能夠享有額外後續保障，適合追求更全面保障，或是對指定疾病有保障需求的人士。
有別於一般醫療保險，危疾保險講求的是針對性。
綜觀本港所有危疾保險索償個案，當中超過 90% 都是癌症、心臟病和中風。換而言之，相較有過百種受保疾病的危疾保險，一份保障範疇精而準的計劃反而更加實用。
以 Bowtie 危疾保 為例，雖然承保危疾只有 38 種，但涵蓋率超過 98%，再加上 Bowtie 的「4 重 Bowtie 安全網」有效保障罕有危疾，安全網如下：
| 末期疾病 | 極可能在 12 個月內身故的疾病 |
| 永久完全殘障 | 因永久殘障而無法從事任何工作最少 6 個月 |
| 不能獨立生活 | 失去進行最少 3 項日常生活活動的能力 |
| 重大醫療情況 | 進行自願醫保定義的複雜手術 + 連續留醫 ICU 5 日或以上 |
| 了解Bowtie危疾保的詳細保障 | |
1 根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘 3% 的部份數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途。
2 受保人在被診斷為永久完全殘障之時年齡須介乎十八（18）歲至六十四（64）歲。
3 受保人在被診斷為不能獨立生活之時年齡須介乎五（5）歲至六十四（64）歲。
4 受保人在被診斷為重大醫療情況之時年齡須為六十九（69）歲或以下。
