【危疾保險比較】危疾保險邊間好？ 即睇 Bowtie 危疾推介！
以下是比較危疾保險時需要考慮的因素
- 保險種類（終身或定期）
- 保費及保障，包括賠償次數、受保危疾數目及危疾定義
- 受保年齡
- 索償程序
一. 先揀出適合自己的危疾保險種類
| 定期危疾保險 | 終身危疾保險 | |
| 定義 | 於指定年期內提供危疾保障 | 提供終身危疾保障 |
| 保障年期 | 較短，從 1 至 15 年不等 | 終身直至 100 歲 |
| 保費 | 較便宜 | 較貴 |
| 現金價值 | χ | ✓ |
| 保費調整方式 | 一般會按年加價 | 繳付期間維持不變 |
| 特色 |
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定期和終身危疾保險各有好壞，適合處於不同人生階段的人士。
選擇定期 VS 終身危疾保險前也可以考慮以下額外因素👇🏽
定期危疾保險不含捆綁成分，投保人即使隨時斷供，也毋須承受任何附加責任。
而終身危疾保險則規定投保人必須在指定供款年期過後，才能自行選擇退保或提取保單現金價值。假如投保人提早斷保，有機會損失部分甚至所有已繳保費，造成較大的金錢損失。
對於不熟悉投資的人士而言，終身危疾保險除了可用以避險，也不失為一個穩健保守的投資工具。
但如果你有一定理財知識或投資經驗，僅 1% 至 2% 的保證回報率或許未如理想，這個情況下，就建議你投保「純保障」的定期危疾保險，將省下來的保費另作投資，在增加現金流的同時，為自己爭取更高回報。
二. 考慮自己的預算，買一份保障夠但保費合理的危疾保
危疾保險投保額與保費直接掛勾，保額愈高、保費自然愈高，所以在比較前應先決定自己需要多少保額，再比較不同計劃的保費。
決定投保額
危疾保險的主要功用是在受保人不幸確診嚴重疾病時，提供一次過賠償金以彌補因停工損失的收入。另外基於治療危疾普遍需時 2 至 3 年，所以一般建議投保額應為年薪的 2 至 3 倍。
若然你有待繳的物業或汽車按揭，又或者是肩負子女及父母的贍養費的話，就應該酌量提高投保額，一旦自己不幸遭遇重大疾病，仍可獲賠一筆穩定而且大額的現金，確保家人生活質素不至於大受影響。
當然，賠償的方式（一次性賠償／多次賠償）、保障的危疾範圍（受保危疾的數目）都會影響保費，大家亦可以多多了解👇🏽
由於危疾復發率可高達 61.5%*，我們建議若有預算者可投保多重賠償的計劃，即使復發亦無須為生活費而擔憂。
事實上，提供多重賠償的定期危疾未必比一次性的定期危疾貴很多。以 Bowtie 的產品為例，假設一名 30 歲、非吸煙的男士投保 HK$100 萬保額。多重賠償的計劃只比一次性的計劃貴每月 HK$27，全年才 HK$324。
*此為肝癌復發數據，數據來自某再保險公司在 2008 – 2012 於亞洲區進行的重大疾病調查以及 Bowtie 市場調查結果。
早期危疾（如原位癌及早期惡性腫瘤）變得愈來愈常見，而往往在治療過後，患者仍需持續服藥及接受檢查，自然對患者的工作及收入可造成一定的影響。因此，如果你每月有足夠的預算，當然可以考慮投保一份可承保早期危疾的計劃，為自己提供更多保障。
不過值得注意的是，市面上的定期危疾保對「早期危疾」的保障有 2 種賠償方法：
- 「預支」保障，意思是：保險公司會「預支」保額的 20% 作早期危疾賠償，倘若受保人繼而患上嚴重危疾，保險公司就會賠償剩餘的 80%。
- 「額外」保障，意思是：當受保人患上早期危疾，可先獲賠償保額的 20%，若不幸再患上嚴重危疾，仍可獲得 100% 賠償，賠足 120% ！
後者當然更能為你提供全面的保障，而 Bowtie 早期及多重危疾保就是其中之一。若有興趣了解更多 Bowtie 對早期危疾的賠償，歡迎查看產品專頁。
很多危疾保險會承保上百種，甚至過千種危疾，其實受保危疾愈多並不代表愈好。
事實上，Bowtie 危疾保承保 42 種危疾已足以涵蓋超過 98% 的危疾索償^，只要你心儀的危疾保險可以保障：癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭等就已足夠。
^根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。
比較保費
市場上的危疾保險產品五花八門，即使是保障相近的危疾計劃，不同保險公司的收費亦有一定分別。舉例來說，相較於依賴經紀銷售保單的傳統保險公司，Bowtie 由於免除了中介佣金的成本，所以同樣保障下的保費隨時可平一截。
比較保費時，除了要考慮投保首年的價錢，亦宜及早了解往後保費調整方式，包括是 10 年甚至是 20 年後的保費升幅，確保保費支出在自己負擔能力範圍之內。
Bowtie 就選擇了市面 2 款較類似的危疾保才比較，證實 Bowtie 是同類型產品中最平的保障！
| Bowtie 早期及多重危疾保 | O公司「無限計劃」危疾保 | G公司「加愛無限保」 | |
| 10 年平均年保費# | HK$2,443 | HK$2,742 | HK$5,799 |
- #假設投保人為30歲非吸煙男士，投保額為HK$100萬。
三. 考慮受保年齡
大多數危疾保險都設有年齡限制，一般最低投保年齡為 15 日，最高則介乎 60 或 65 歲。
最高續保年齡方面，定期危疾通常保證續保至 85 歲，而終身危疾保險就會一直提供保障，直至投保人年滿 100 歲為止。在選擇危疾保險時，投保人應留意受保年齡及續保年齡限制，為未來作出更妥善規劃。
即使定期危疾的續保年齡較終身危疾保險低，並不代表較差，因為危疾保旨在保障受保人停工養病，失去收入時的生活開支。退休之後並沒有收入，生活開支（不包括醫療開支）也會相對減少，因此自 65 歲後對危疾保險的需求其實未必太大。
四. 索償程序
一旦不幸羅患嚴重疾病，受保人未必有心力應付過於繁複的索償程序。為免增添不必要的麻煩，投保人在選擇保險公司時應優先考慮索償手續較為簡單的公司。
Bowtie 致力以科技改革保險業，客戶從投保到索償，全部都可以在網上處理，不但毋須填寫大量文件，還可以交由親屬代為處理，隨時隨地都能登入賬號追蹤索償進度，不必擔心因行政手續過份複雜而降低索償成功率，自然可以更安心養病。
五. 供款期的選擇
由於定期危疾保險不含捆綁成分，投保人即使隨時斷供，也毋須承受任何附加責任。所以
而終身危疾保險則規定投保人必須在指定供款年期過後，才能自行選擇退保或提取保單現金價值。假如投保人提早斷保，有機會損失部分甚至所有已繳保費，造成較大的金錢損失。
7. 保單回報
終身危疾保險一般為儲蓄或投資相連，除了提供危疾保障，還會為投保人帶來保證及非保證回報。
如果你視危疾保險為投資工具的話，就應該仔細分析各計劃的投資策略、股票組合及過往表現，再根據個人的風險承受能力及期待回報，選擇最理想的終身危疾保險計劃。
我應該如何選擇危疾保險？
市面上的危疾保險選擇眾多，定期和終身危疾保險兩者各有特色，適合不同背景及需要的人士。
在投保危疾保險時，最重要的是要揀選適合個人需要及負擔能力的計劃，切勿盲目追求更大的保額或更多的保障範圍。
你的實際需要
一份保障全面的危疾保險固然重要，但並非每個人都有投保的必要。
由於危疾保險旨在保障受保人於患病時，因喪失工作能力而失去的工作收入，所以在某程度上，是針對身為家庭經濟支柱的人士而設，反而對於家庭負擔不大的人士，例如是嬰兒和學生來說，危疾保險並非必需品。
話雖如此，危疾保險畢竟能在意外發生時，給予受保人全家一筆過高額賠償金，因此假如財政許可又衡量過有患病風險，還是建議及早投保一份合適的危疾保險，以應付不時之需。
你的保障年期
另一個需要評估的重點，就是保障年期的長短。
一般而言，定期危疾保險的最高受保年齡為 85 歲，而終身危疾保險則提供直至 100 歲的保障。
驟看之下，保障年期越長越划算。但其實危疾保險的原意為彌補因未能工作而損失的收入，換而言之，當受保人退休，再沒有任何收入及家庭責任的時候，危疾保險便已失去本來意義，若是為了補貼醫療支出的話，倒不如購買一份高額醫療保障更加實際。
你的投資取向
對於不熟悉投資的人士而言，終身危疾保險除了可用以避險，也不失為一個穩健保守的投資工具。
但如果你有一定理財知識或投資經驗，僅 1% 至 2% 的保證回報率或許未如理想，這個情況下，就建議你投保「純保障」的定期危疾保險，將省下來的保費另作投資，在增加現金流的同時，為自己爭取更高回報。
危疾保險推介︰Bowtie 早期及多重危疾
癌症或其他危疾復發愈來愈常見，但坊間定期危疾大多只會賠償一次。Bowtie 早期及多重危疾針對早期及3大危疾（癌症、中風及心臟病）提供最多5次賠償*，每次賠足120%，意思是總賠償額為 600%。
- *就多重危疾保障之索償，癌症（首次癌症索償後出現的新確診、復發、擴散或延續癌症)、中風、心臟病及其他與心臟相關之疾病（包括冠狀動脈搭橋手術或其他嚴重的冠狀動脈疾病）需要符合額外要求，詳情請參閱保單條款及細則，以及不保事項。
