【撒瑪利亞基金】資產審查難過關？拆解公立醫院自費標靶藥開支與自願醫保拒保出路

在香港，不少長者以為患上重病只要依靠公立醫院，便有政府「包底」。然而，現實的醫療開支往往出乎意料，特別是癌症治療中昂貴的自費標靶藥。這不單是一篇解說，更是許多香港家庭正在經歷的真實縮影。讓我們透過華叔與女兒阿玲的故事，拆解公立醫院自費藥物的高昂開支，以及面對撒瑪利亞基金嚴苛審查與傳統自願醫保拒保時，長者及長期病患者該如何尋找出路。

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癌症危機：公立醫院自費標靶藥開支有多龐大？

公立醫院並非所有治療都獲全額資助，許多新型癌症標靶藥物及免疫治療均被列為「自費藥物（SFI）」。常見如肺癌、大腸癌或乳癌的自費標靶藥，每月開支動輒高達HK$20,000至超過HK$140,000，對沒有醫療保險的長者及家庭造成極大的經濟負擔。

這天晚上，65歲的華叔與女兒阿玲正看著電視新聞。新聞講述一名癌症病人因無法負擔公立醫院的自費標靶藥，正四處籌款。華叔搖搖頭說：「真可憐，幸好我平時慳吃慳用，又有幾十萬『棺材本』，就算有事都有政府醫院，唔洗驚。」

阿玲眉頭一皺，她知道醫管局的「藥物名冊」制度下，並非所有藥物都是公費或標準收費。許多副作用較少、療效較佳的新一代標靶藥物，都被列為需要病人自掏腰包的項目。如果病人需要長期服用，這筆龐大的開支對普通家庭來說，無疑是個天文數字。

撒瑪利亞基金申請資格與資產審查機制

撒瑪利亞基金為有經濟困難的病人提供藥費資助，但申請必須通過嚴苛的臨床評估及財務評估（資產審查）。病人的「可動用財務資源」（即家庭每年可動用收入加資產減去豁免額）決定了其最高分擔額，超出該上限的藥費才會由基金支付。

華叔聽完阿玲的解釋，依然理直氣壯：「怕咩！政府有撒瑪利亞基金，專幫窮人買貴藥啦！」為了打破父親的誤解，阿玲立刻上網查閱醫管局的安全網最新申請指南，向華叔點出基金的殘酷真相：

• 撒瑪利亞基金簡介：該基金的確為符合特定條件的病人提供藥費資助，但絕對不是無條件「包底」。

• 申請資格兩大門檻：首先是「臨床評估」，病況必須完全符合醫管局指定的藥物適應症；其次是「財務評估」，這亦是最難過的一關——嚴格的資產審查。

• 「可動用財務資源」計算方法：審查以「家庭」為單位，會將家庭每年可動用收入與可動用資產合併計算。這意味著連同住子女的收入和戶口存款都會被牽連。

• 病人的分擔費用比率：就算獲批，病人仍需按比例自行分擔藥費。在計算出每年可動用之財務資源後，病人可按累進計算表得出最高分擔額，只有超出的藥費才由基金補貼。

夾心階層與長者的「藥費悲歌」：為何資產審查難過關？

中產及夾心階層長者通常擁有一定積蓄或自置物業，極易超出基金的低資產門檻。為了獲批資助，病人往往必須先耗盡大半生積蓄才能跌入資助網，甚至連累全家生活質素大幅下降，陷入「因病致貧」的困境。

「即係點？」華叔還是聽不明白。阿玲嘆了口氣，直接用數字說話：「老豆，你有大約80萬定期存款，加上我每個月份糧。如果我哋一家申請，按計算機制，你要先將自己副身家攞出嚟畀藥費，直至少到跌穿個資產門檻，基金先會開始幫你。」

這就是許多香港夾心階層與長者的「藥費悲歌」。他們不是大富大貴，但努力半生擁有一筆積蓄，這筆錢卻讓他們輕易超出資助門檻。要受惠於撒瑪利亞基金，往往要面臨必須先燒光大半生「棺材本」的無奈現實。

長者及長期病患投保難？自願醫保拒保出路

長者常患有高血壓、糖尿病等問題，在申請保障全面的自願醫保（VHIS）時，常面臨加費、不保事項甚至直接拒保。若不幸被拒保，子女不應放棄，可轉而考慮市場上核保較寬鬆或專為帶病人士而設的特種醫療保險作為替代出路。

意識到單靠儲蓄和政府基金並不穩妥，阿玲翌日便開始為華叔尋找醫療保險。首選當然是保障全面的自願醫保。然而，核保結果卻猶如一盆冷水潑下來。

原來，長者常見的健康問題是傳統醫保核保的「死穴」。華叔患有嚴重的「三高」（高血壓、高膽固醇、糖尿病），保險公司審視其病歷後，認為風險過高，直接發出了「拒保」通知。阿玲看著信件感到無助：「難道有長期病患的長者，就注定要在公立醫院無了期排隊，或者面對天價藥費？」

帶病投保新選擇：Bowtie 醫然保保障範圍與特色

就在阿玲一籌莫展之際，朋友向她介紹了 Bowtie 醫然保。

Bowtie 醫然保專為曾被傳統醫保拒保、患有長期病患（如三高、糖尿病）甚至癌症康復者而設，大幅降低核保門檻。產品不僅免卻繁複體檢，保障範圍更涵蓋住院、手術以至常見的癌症治療（包括標靶治療），並以透明且親民的保費設計，讓有「病底」的長者重新獲得醫療保障的選擇：

• 無懼「病底」帶病投保：專為曾被傳統醫療保險拒保、患有常見都市病（例如糖尿病、高血壓及高膽固醇）甚至癌症康復者而設的專屬醫療保險。

• 免體檢、核保門檻低：毋須提交驗身報告，只需在網上回答幾條簡單的健康問題即可完成投保評估，解答了阿玲對於「老豆有病底還能買嗎？」的疑慮。

• 涵蓋住院及癌症治療：除了保障一般病房及外科手術費用，更涵蓋訂明非手術癌症治療（包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療等），萬一將來需要用到昂貴的自費藥物，都能有效減輕財務壓力。

• 保費設計透明可負擔：保費定價合理透明，即使是退休長者家庭也能負擔。有了這份保障，長者能有尊嚴地接受合適治療，免卻跌入資產審查無底洞的恐懼。

「老豆，我上網幫你買咗份醫然保啦，就算你有三高都受保。」阿玲笑著把手機裡的保單確認畫面遞給華叔。華叔看著這份承諾，心頭的大石終於放下。他知道，這不只是一份保單，更是保全了家庭未來的一顆定心丸。

資訊來源

1. am730.com.hk

2. ha.org.hk