保險知識

【純危疾保險比較】抵玩危疾保覆蓋三大危疾兼有多重保障？

所謂三十而立，不少人在30歲摸索到人生方向，全力為事業及家庭衝刺，卻在黃金歲月中忽略自身健康，更不會意識到危疾隨時殺近，大大打亂人生規劃，因此大家應趁健康，及早考慮購買危疾保險，作為拼博途中的健康後盾。有些人正值搏殺期，雖有一定危疾保障需求，但考慮到配置資產及有限預算，期望要一份平價的純危疾保險「傍身」，不含儲蓄成份，每一分每一毫都用於保障。

作者 10Life

更新 2024-05-07

危疾隨時復發留意多重保障患上早期危疾後續危疾保障或不受影響保費差異明顯最多相差逾1倍

定期危疾保險（又稱純危疾保險）正可滿足以上要求。以往定期危疾保險一般只容許1次嚴重疾病索償，索償後保單便結束。然而，這類產品近年一直推陳出新，部分更具備終身危疾保險特點，例如提供多次危疾賠償。今次 10Life 比較 5 款保障評分達 9 分以上的定期危疾保險，全屬每年續保計劃，比較不同產品的保障及保費。

表1：比較5款定期危疾產品的特點

	Bowtie 保泰人壽早期及多重危疾保	Generali 忠意保險加愛無限保	Bupa 保柏危疾全禦保計劃	FWD 富衛好易揀危疾保障計劃	OneDegree 無限護身保無限計劃
保障評分	9.8	9.7	9.7	9.4	9.3
涵蓋建議嚴重危疾數目¹	37/37	36.5/37	36.5/37	35.75/37	36.5/37
第二次危疾保障(三大危疾)	✓	✓	⍻ （只限癌症）	☓	☓
第二次危疾保障(其他危疾)	✓	✓	☓	☓	✓ （只限其他嚴重疾病保障，每種危疾可索償最多一次）
投保年齡	15 日 – 65 歲	15 日 – 70 歲	15 日 – 60 歲	0 – 69歲	18 – 65 歲
網上投保	✓	☓	☓	☓	✓
註： 1. 10Life 參考新加坡人壽保險協會 (Life Insurance Association Singapore) 對於嚴重危疾的定義，按此了解更多。 2. 保險產品按保障評分高低由左至右排列

危疾隨時復發留意多重保障

危疾保險一般分為定期危疾及終身危疾，有關兩者的分別可參考此文章。定期危疾產品一般覆蓋三大危疾（癌症、心臟病、中風）及其他指定危疾，有些更具備終身危疾保險的特點，包括多重危疾保障。

隨人類醫療技術進步，病人患上危疾後存活率有所上升，但伴隨的醫藥費非人人可以負擔。萬一危疾復發，既未能復工，又要背負沉重醫療開支，多重危疾保障便能提供支援。

表1所見，在 5 款產品中，以忠意及 Bowtie 的多重危疾保障較突出。忠意提供三大危疾無限次賠償，其他受保危疾索償 1 次。Bowti e也有多次危疾保障，覆蓋癌症復發及第 2 次確診心臟病或中風，並同樣可就其他危疾賠償 1 次，總共可索償 5 次，每次賠償100% ，合共可高達500%。

定期危疾產品保障範圍日趨全面，當中以 Bowtie 受保嚴重危疾數目最多，並設有附加保障涵蓋未有病例的嚴重傷病。

現時不少定期危疾保險都可以於網上購買，投保過程較簡單，投保人一般只需回答數題簡易問題便可投保。在以上產品中，Bowtie及 OneDegree 的產品均可以網上投保，過程相對方便及不用受到代理 Hard Sell。

表2：比較5款定期危疾產品的早期危疾保障

	Bowtie 保泰人壽早期及多重危疾保	Generali 忠意保險加愛無限保	Bupa 保柏危疾全禦保計劃	FWD 富衛好易揀危疾保障計劃	OneDegree 無限護身保無限計劃
早期危疾後確診主要危疾全額保障	✓	✓	✓	☓	☓
早期癌症賠償保額比率	20%	20%	20%	35%	20%
早期心臟病賠償保額比率 – 通波仔	20%	20%	20%	35%	20%
早期危疾多次賠償次數上限¹	5次（其他早期危疾：1次原位癌：2次通波仔及搭橋手術²：2次）	早期或非嚴重疾病：1次原位癌及冠狀動脈成形術：2次	1次	不設上限³	1次
註： 1. 以上產品的早期危疾多次賠償次數上限設有不同限制，詳細以保險公司公佈為準。 2. 冠狀動脈血管成形術、動脈粥樣斑塊清除手術或微創冠狀動脈繞道手術 3. 提供多次賠償直至原有投保額的 100%，而每次賠償預支原有投保額的 35%每個特別疾病只可獲支付一次(特定器官之原位癌或早期癌症和冠狀動脈成形術除外)

患上早期危疾後續危疾保障或不受影響

多年前有個宣傳子宮頸癌廣告：「無理由揀我㗎，人地先得嗰廿幾歲！」。事實上危疾無分年齡，後生仔女同樣有可能患上。萬一後生時就早期危疾Claim過，或許會影響往後保障。

在表2 的5款產品中，若果患上早期危疾後已經索償，只有Bowtie、忠意及保柏仍提供主要危疾全額保障，意味保額可以超過100%。有些產品在早期危疾索償後，會賠償一定百分比的保額如20%，但日後若有需要提交危疾索償時，獲賠保額便會剩下只有80%。

若不幸患上早期癌症及心臟病（通波仔），一般獲保額20%賠償，最高為富衛（35%）。當中Bowtie產品可就早期危疾作多次賠償，上限為5次直至達原有投保額100%，而富衛不設上限直至達原有投保額100%。

保費差異明顯最多相差逾1倍

定期危疾保險初期保費較低，讓消費者以相宜費用於指定年期獲一定危疾保障，一般分為每年續保、每5年、每10年續保。表3的5款產品都屬於每年續保產品，以10年平均年保費方式來展示：

表3：比較5款定期危疾保障的10年平均每年保費

（假設受保人為男性，非吸煙人士，100萬保額）

年齡組別	Bowtie 保泰人壽早期及多重危疾保	Generali 忠意保險加愛無限保	Bupa 保柏危疾全禦保計劃	FWD 富衛好易揀危疾保障計劃	OneDegree 無限護身保無限計劃
25-34歲	$1,649	$4,061	$2,934	$2,968	$1,878
35-44歲	$3,761	$8,306	$8,256	$4,510	$4,209
45-54歲	$9,790	$14,463	$19,011	$10,516	$9,979

在5款產品中，不論那一個年齡組別，都以Bowtie的10年平均年保費最便宜，與最貴的產品最多相差約1.46倍（在25至34歲類別，Bowtie對比忠意產品）。

不過，要留意隨年期延長，定期危疾保險的保費優勢會開始降低，特別隨着年紀增加，暴露於疾病的風險上升，保險公司亦會相應調整保費。而且，屬於每年續保的計劃更有可能每年加價。

最後，消費者宜按自身需要選擇定期危疾產品，以上資料只供參考。有關產品詳細條款及細則，請參閱保單。投保前宜考慮保障範圍、保費及保障年期。投保時若有任何疑問，也可向持牌保險顧問諮詢意見。

註1：本文最後更新日期:2023年12月21日。
註2：以上保費資料更新至 2023年12月21日，並未包括保險業監管局收取的保費徵費。

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作者

10Life

團隊成員由一群資料搜集員組成，主力保險相關資訊研究。

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