Bowtie產品理念
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LIHKG連登仔女點睇Bowtie人壽保險？即睇4大精選問題！
LIHKG討論區上，連登仔女點睇Bowtie的定期人壽保險產品？今次Bowtie 精選了4條有關Bowtie人壽保的問題，並逐一解答巴打絲打疑問。
作者
Bowtie 團隊
更新
2025-08-08
問題1：定期人壽邊間好？Bowtie vs H銀行 vs F公司
巴打「oldla」想知道Bowtie、H銀行、F公司的定期人壽保險邊間好，他指Bowtie平但新，唔知信唔信得過。
Bowtie：Bowtie雖然相對較新，但先後已獲Sunlife永明金融、三井物產（三井）、香港 X 科技基金及天使投資者支持，並剛完成金額達$7,000萬美元的C輪融資，資金絕對穩健；在銷售方面，Bowtie 在香港新造個人非整付保費保單銷售數量（直銷渠道）方面已位列第一1；公司年度經常性收入錄得逾100%增長，突破$8,000萬美元2。我們在6年間已為客戶提供逾$160億美元的總保障額。因此，Bowtie 絕對信得過！
當然，Bowtie 信得過是一件事，保險產品是否具競爭力又是另一回事。就讓我們比較一下3間公司的定期人壽的保費水平：
- 1根據保險業監管局發表的長期保險業務2024年全年臨時統計數字，於2024年第四季度，保泰人壽在直銷渠道的新造個人非整付保費保單銷售數量為全港最高。
- 2數據截至2025年5月。
男性（非吸煙）保費比較
| 保險公司 | Bowtie | H公司 | F公司 |
| 人壽保額 | HK$100萬 | ||
| 10年平均每年保費 (HK$) | |||
| 25歲投保 | 508👍 | 680 | 576 |
| 35歲投保 | 852 | 1,031 | 845👍 |
| 45歲投保 | 1,864👍 | 2,071 | 2,121 |
女性（非吸煙）保費比較
| 保險公司 | Bowtie | H公司 | F公司 |
| 人壽保額 | HK$100萬 | ||
| 10年平均每年保費 (HK$) | |||
| 25歲投保 | 362👍 | 600 | 406 |
| 35歲投保 | 612👍 | 811 | 629 |
| 45歲投保 | 1,338👍 | 1,702 | 1,435 |
- 註1：以上列出 Bowtie 及2間保險公司之10年平均每年的基本保費（不含任何折扣）（資料更新日期為2025年8月）
- 註2：Bowtie為月繳保費；F公司保障期為每年、年繳保費；H公司的保障期為10年、年繳保費
問題2：Bowtie vs F公司人壽保比較，每10年續保真係著數啲？
作為 Bowtie 自願醫保客戶的絲打「瓊媽媽天下第一」想加購定期人壽保險，但她指想分散風險，因此除Bowtie以外正研究F公司的定期壽險產品，但指F公司網站標榜每10年續保長遠更抵，令她不知如何選擇續保期。
Bowtie：首先，Bowtie 團隊認為定期人壽產品的設計簡單，客戶比較不同產品時應集中比較保費水平及不保事項，以切合個人需要；而每間保險公司均受到嚴格的官方監管，亦有各自的再保險（俗稱「分保」）制度，因此我們認為沒有必要為分散風險而到不同的保險公司投保。假設兩間公司的不保事項條款相若，那麼選擇保費較低、服務較佳的保險公司才算合理。
談回續保期的問題，F公司標榜較長的續保期更著數，是否屬實？
就較長期的定期壽險（例如每10年或每20年續保），都是以水平保費（Level premium）形式收費，即受保期內每年或每月保費完全相同。能夠保持10年、20年內保費一致，其實只是變相要投保人預繳未來的保費，因為受保人的身故風險始終是隨年齡上升。
例如某投保人今年30歲，投保10年期定期人壽。雖然在未來10年，他每年支出的壽險保費金額相同，但實際上他在30歲時的身故風險理論上會比他在40歲時低。那麼其實他在較年輕時已在「預繳」部分未來的保險成本。
雖然較長期的定期壽險可讓投保人對保費開支有準確預算；但每年續保的定期壽險也有不少優勢，例如保費定價公平（僅需支付反映當年身故風險的保費，無預繳成份）、調整保障的彈性較大等。
問題3：Bowtie 人壽保修訂不保事項 怕多人Claim？
Bowtie 於2024年9月更改Bowtie人壽保不保事項中的「自殺」相關條款，將自殺不保條款由原先投保後1年，延長至投保後2年，此改動惹來不少連登巴打絲打的討論。有意見指Bowtie 可能預期將有更多受保人自殺，怕會有更多相關的人壽索償，才修訂自殺不保條款；亦有巴打指自殺不保條款在外國已早有先例，認為修訂合理及平常。
Bowtie：Bowtie 在2024年的確有相關自殺不保條款改動：於2024年9月13日或之後投保的Bowtie人壽保保單，其自殺不保條款將由1年延長至2年。
Bowtie 有此舉動，無非因為2021年時，我們為求 Bowtie 人壽保能與市場上同類產品的條款睇齊，曾經作出自殺不保條款的放寬（至1年）；不幸地，在條款放寬後，Bowtie 遇到幾宗在第13個月後自殺的人壽索償個案，而我們得悉同樣的慘劇亦發生在其他保險公司身上，情況令人痛心。
Bowtie 意識到，網上購買定期人壽的簡單方便或無意中吸引到「本有自殺傾向」的投保人。為減低有自殺傾向的人透過自殺來換取金錢賠償，Bowtie 決定延長自殺不保年期，期望能夠防止有人抱有自殺念頭投保。
Bowtie 明白有人可能揣測「Bowtie 是否因為蝕錢而更改此條款，減慢賠償速度？」我們在此強調，這項條款變更絕非出於財務考慮。自殺條款及個案在人壽理賠中只佔少數，對利潤影響極微。當初我們將自殺不保條款放寬，也沒有調整保費。事實上，如果是為了「減少虧損」，我們只需提高保費即可。我們更改條款的唯一原因，就是希望做正確的事情。
問題4：受保人移民，Bowtie人壽保自動 Cut 單？
有絲打聽聞 Bowtie 人壽保有條款，當受保人移民，保單便會自動被取消。
Bowtie：的而且確，在20022年初，Bowtie 人壽保設有「居住地變更」條款，列明當受保人離開香港183日後，公司就會終止其保單。Bowtie早期設下如此條款，主要基於互聯網無邊界限制的特性與跨境購買保險的敏感性（保險銷售於各個市場均受嚴格規管）。其實Bowtie 在當時已著手持續更新有關保單條款，而Bowtie聽到客戶及網上的意見後，亦從善如流，加快完成修訂「居住地變更」條款的工作。
因此，現時 Bowtie 人壽保受保人不會因為居住地變更到香港以外的城市或國家而失去保障。不過，若果受保人計劃移居外地的話，仍必須作出申報，背後的原因基於人壽保險的承保風險可能因居住地的變化而轉變，我們有可能需要向部份居於高危地區的受保人收取附加保費，以維持對一眾受保人的公平性。
如果Bowtie 人壽保受保人移居至「指定的國家／地區」，包括英國、美國、澳洲、加拿大、中國內地（不包括西藏及新疆）、新加玻、馬來西亞等熱門移民地點（詳見「指定的國家／地區名單」），Bowtie 就不會對其加收額外保費。
Bowtie 在此重申所有保單均不會基於受保人居住地變更（受制裁國家／地區除外）而被取消，巴打絲打毋須擔心。
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