人壽保費計算:5大決定保費高低的因素

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人壽保費計算:5大決定保費高低的因素

香港人向來精打細算,凡事講求性價比,買保險亦不例外,一定會仔細比較不同保險計劃的保障範圍及保費。為甚麼同一個保障計劃的男性保費會比女性高?為何年繳保費會比月繳便宜?影響保費的因素有哪些?以下讓Bowtie 和大家逐一講解。

保險的原理就是將個人的風險轉嫁給保險公司,保險公司首要考慮自然是會為每張保單賠償的機會率。基本上保險公司的精算師會參考死亡表 (Mortality Table),為每個年齡釐定保險成本 (Cost of Insurance),再加上其他因素例如預期市場利率及保險公司的合理利潤等等,然後計算出標準保費。不過不同的產品有不同的結構,每個人的風險亦不一樣,因此保險公司還會根據其他因素決定最終的保費。

1. 個人因素

即使是相同的年齡,不同人的死亡風險都不一樣, 每個人的個人風險因素自然會影響保費的高低。這些個人因素包括:

性別

女性的平均預期壽命一般比男性高。以香港為例,根據衞生署的資料,截至2020年男性及女性的人均壽命分別為82.9歲及88.0歲。因此,女仕購買人壽保險的保費會比男任低。

年齡

除了性別以外,年齡也是其中一個重要因素。所謂「年紀大,機器壞」,隨著歲數增長,身體機能難免會衰退老化,造成諸多病痛及不適,導致老年人往往比年輕人有更多的醫療需求,死亡風險亦會上升。所以保費會按年齡增加是可以理解的。

健康風險

如果一個人 BMI 超標或有三高,即高血壓、高血脂及高血糖等問題,死亡風險亦會較高。正因為健康風險是保險公司釐定保費的基礎,所以一般保險公司都會向吸煙人士收取更高的保費。煙草所含有的尼古丁、焦油等有害物質會增加患病風險,當中包括癌症、心臟病中風等致命心血管疾病,有研究就證實吸煙可令心臟病發的機會增加 2 至 4 倍,即使是年輕煙民也不例外。

如果家族有遺傳病史,例如癌症或心臟病等,都有機會影響保費。不過家族病史主要影響危疾醫療保險的保費,卻不是十分影響人壽保險的保費。簡而言之,「健康風險」是影響保費高低的最直接因素。

2. 保險種類

現時市面上的人壽保險產品大致可分為 (1)有儲蓄或投資成份(2)純保障 兩種。

純保障保險又稱為消費型保險,不含任何儲蓄、紅利或、投資成分,專注於提供保障上。正因為此,投保人無需為了財富增值的部分而繳交額外保費,所以純保障保險的保費通常會比儲蓄保險便宜。

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3. 保額

正常情況下,同一款保險產品及同樣的投保條件下,保額越高,保費便會越高,兩個數字互相關聯。

Bowtie 人壽保為例,保障額為 HK$100 萬的計劃,每月保費為 HK$53,如果保障額為 HK$50萬,則保費為 HK$27*。

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4. 保費類型

市場上大多數保險計劃都會採用 2 個主流方式收取保費,分別是 (1) 水平式保費 (2) 遞進式保費

水平式保費是指在指定的保費繳付期內(通常每 5 年、10 年或 20 年),保費會維持固定不變,即使受保人年齡增長,保費也不會上調。而遞進式保費恰恰相反,保費會按年遞增,受保人的年紀越大,保費就越高。

不過,採取水平式保費的計劃在指定的保費繳付期過後就會調整保費,所以 2 種收費模式的總保費未必相差太遠,有需要時可以向保險司索取保費資料及比較清楚。一般而言,水平式保費的保險在投保初期會收取較高保費,但到了投保後期,則會變成以遞進式計算的保費較貴。

5. 保費優惠

為了吸引更多人投保,保險公司不時都會推出折扣推廣,只要在限時內投保,投保人就可以享有較低保費,常見的優惠活動包括保費減免、保費回贈、免費升級保障、免費健康檢查等。

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下一章:買人壽保險的途徑
如何在香港購買人壽保險?不同投保途徑有什麼優點及缺點?接下來讓我們來談談投保方法。
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