水平保費

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水平保費

大家投保的目的當然是想有充份保險保障,不論為自己或家人都是一份心意,但繳交保費難免會帶來財務負擔。因此在選擇繳交保費的方式時,於水平式及遞進式兩者間要如何選擇,也是值得思考的。

甚麼是水平式保費?

水平式保費是指保費在整個保單生效期內,保費會維持在同一水平,即是不會隨着受保人的年齡上升而增加保費。這類繳交保費的方式,好處是投保人對要交多少保費可以更有預算,不用擔心日後保費會大幅上升,而應付不來。

甚麼保險計劃會採取此保費收取方式?

市場上很多保費計劃也可以選擇水平式保費,而較採用此收費模式的是儲蓄保險,其次是長期保單,好像終身人壽、長年期的住院醫療及危疾保險等。

其他收費方式?兩者的分別?

在水平式保費以外,還有遞進式(或稱穩進階式)保費選擇,這是一種隨着受保人年齡增加,保費會逐年上調的收費模式。較常採用此模式的是保障型的產品,如定期壽險,因為當受保人年紀愈大,風險就會愈高,保費當然會就風險提升而提高。

理論上,水平保費的每期保費是不變的,而以遞進式計算的,多數每年保費也會向上調整,以反映受保人因為年齡增加,伴隨索償風險的上升,以及通脹等因素。一般來說,遞進式保費調整的幅度,會隨着年紀越大,而越來越明顯。

水平式保費 VS 遞進式保費,保費差不多?

同一受保人,即使採用以不同方式繳交保費,兩者的總保費大概都不會相差太遠

一般來說,採用水平式保費,投保初期總保費會較高。到了投保後期,遞進式計算的保費則會較高。

至於要選擇那種方式繳交保費,筆者建議如果想較有預算,就應選水平式;若果希望在投保初期,減輕財務負擔,選遞進式亦無不可。總而言之,最重要是要切合自己當前的需要及財務負擔能力。

筆者將採用以下例子說明如何選擇適合自己的保費計算方式。

30 歲的陳先生是家中的主要收入來源,為了家人可以有穩定的生活,正預備置業。同時,他亦考慮到供樓期間,若自己不幸突然離世,置業的按揭供款會為家人帶來重大的負擔,因此,希望投保一份人壽保險,正考慮從水平式保費的終身人壽及遞進式保費的定期人壽兩者間作出選擇。

考慮到置業初期有不少的開支,陳先生最終選擇了一份以遞進式計算保費的定期人壽。除了可於供樓期間獲得人壽保障外,選擇遞進式保費的主要原因之一是他仍算年輕,故目前的保費仍較便宜,這使他可以預留更多金錢作置業供款及添置家具等用途;其二是這份人壽保單的目標是覆蓋有指定還款年期的按揭餘額,待他日後全數清還按揭後,便可取消該保單。

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