意外保險保障範圍
意外保險可能包括門診、住院、手術及復康，也有計劃提供身故／傷殘賠償。想知道對自己有沒有用，可由一次受傷後會遇到的費用開始看，而不是只看年度總保額。
意外保險一般包括哪些項目？
| 保障項目 | 可處理的需要 | 重點看甚麼 |
|---|---|---|
| 意外門診 | 不用住院的診症、藥物或指定檢查。 | 每次及年度金額、檢查是否需醫生建議。 |
| 住院及手術 | 病房、醫生、手術及其他住院費用。 | 各項限額、手術分類及自費部分。 |
| 指定復康 | 物理治療、脊醫或跌打等後續治療。 | 專業資格、每宗／每次及年度次數。 |
| 身故／傷殘及津貼 | 符合指定事故後的定額支援。 | 產品有沒有這項保障，及其觸發條件。 |
這是常見保障方向，不是每款產品的統一清單。尤其醫療報銷與傷亡定額賠償，應分開看。
一次跌倒受傷，可能涉及幾種費用？
從診所求診、檢查，到住院或復康，同一宗意外可涉及多個保障項目。以觸木保為例：
| 費用 | 主要限額／條件 |
|---|---|
| 門診診費及藥費 | 每次HK$580；門診項目每保單年度合共HK$5,000。 |
| 門診X光及超聲波 | 須有註冊醫生書面建議，並按相應門診項目處理。 |
| 物理治療、脊醫及跌打 | 骨折每宗6次、每次HK$500；非骨折4次、每次HK$250；每日1次、年度三類共用8次。 |
| 訂明診斷成像 | 合資格費用賠償70%，自費30%；年度限額HK$20,000。 |
| 住院及手術 | 按病房、醫生費、手術等分項計算；總年度醫療上限HK$420,000。 |
以上先假設事故及治療符合保障；實際仍有醫療需要、治療期限、收費及不保事項等條件。把每張收據對應到具體項目，便較容易估計可賠與自付部分。
復康需要10次，保單有額度就能全賠嗎？
假設一次受保骨折意外，需要10次門診物理治療，每次HK$600，每日最多1次，年度共用次數尚足夠。實際療程費為HK$6,000；按觸木保該宗最多6次、每次HK$500，單計這組復康最多HK$3,000，差額至少HK$3,000。
這是限額示例，並非個案獲批結果；診所診費、X光等其他費用須另按項目計算。它說明了為甚麼年度總額尚有餘額，也不代表每項費用會全賠。
已有醫療保，是否仍需要意外保？
先找現有保單的急症門診、一般門診及復康條款。醫療保可能已涵蓋部分意外費用，也可能在就診時限或療程上與意外醫療保不同。
若主要缺口已受保，可以評估是否值得加購；若仍有開支未安排，則比較額外保障能補多少。兩份實報實銷保單同時適用時，應按各自條款申請合資格餘額，並非同一筆費用重複全額獲賠。
常見問題
沒有住院，意外醫療保就不會賠嗎？
要看門診或復康項目。部分意外醫療保包括不用住院的合資格求診費，但金額、次數及其他條件仍按所選計劃計算。
年度保障額高，就可以把所有費用賠足嗎？
年度額是其中一層上限，每次診症、每宗事故或指定項目還可能有其他限制。應以你實際會用到的服務逐項比較。
只有收據，是否足夠申請？
收據是重要證明，還可能需要事故資料、診斷或指定醫生建議。求診時先問清楚可提供的文件，會更方便其後提交。
對照現有保單，看看哪筆開支未有安排
如果你最在意不用住院的門診及復康，便先比較這兩項的金額、次數與文件要求。需要醫療以外的一筆過支援，則另看身故／傷殘保障。
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1｜你平時最常遇到邊種情況？
2｜如果真係整親，你最怕邊類開支？
3｜你而家有冇其他意外醫療保障？
資料來源及保單說明
資料核對日期：2026年10月29日。現有客戶請以自己的保單版本及批單為準。
本文為一般資訊；實際承保、保障、賠償及費用以相應保單及正式報價為準。
