家居保險是綜合保險形式,保障多項家居損害或財物損失。根據市場主流家居保險產品,主要保障範圍包括:
1. 家居財物保障
保障家中財物因火災、水浸、盜竊、爆水管等意外而導致的損失,包括:
傢俬、電器、衣物、電子產品等
貴重物品如珠寶、手錶、收藏品等(設有每件/每組賠償上限)
家居裝修、固定裝置
個人物品如手提電話、手提電腦等
保障額一般由HK$60萬至HK$150萬不等,每件或套財物設有賠償上限,通常為HK$10,000至HK$30,000。
2. 第三者責任保障
保障受保人或其家人因疏忽而導致第三者人身傷亡或財物損失的法律責任,包括:
單位爆水管令樓下住戶水浸
窗戶鬆脫飛脫傷人或損毀他人財物
家傭工作期間引致的第三者損失
寵物引致的第三者損失
第三者責任保障額一般由HK$500萬至HK$2,000萬不等。
3. 臨時住所費用
若家居因受保意外而無法居住,需臨時遷出,家居保險會賠償臨時住宿費用,包括酒店住宿、寵物臨時住宿等。
4. 入屋盜竊保障
保障因入屋盜竊所引致的家居財物損失,保單上通常會設有最高賠償額,介乎HK$30萬至HK$125萬不等。
5. 裝修及工程意外保障
現時不少家居保險計劃都會提供基本的裝修意外保障,如果在裝修工程期間因意外而導致家居財物受損毀,相關的損失都可以獲得保障,但會按不同情況設有賠償上限。
6. 全球個人財物保障
保障受保人外出時所遺失、遭盜竊或損毀的個人財物,例如手提電話、手提電腦、相機等。
7. 24小時家居支援服務
部分家居保險提供24小時緊急支援服務,包括水電工、鎖匠、電器維修人員等緊急支援。
家居保險一般保障因颱風暴雨導致的家居財物損失,包括:
✅ 受保情況:
窗戶破裂滲水:颱風吹毀窗戶,雨水令窗旁的傢俬、電器受損,家居保險會賠償
停電導致食物變壞或電器損壞:若因意外短暫停電(例如1至2天)而令到食物變質或電器受損,保單是會賠償的
鋁窗鬆脫傷人:鋁窗鬆脫引致他人受傷或損毀他人財物,只要你和家人在意外發生前已經盡力採取合理預防措施避免意外發生,保單會涵蓋第三者責任保障
❌ 不受保情況:
因自然損耗、折舊或老化造成的損壞不包括在內
空置物業不受保(部分保險公司要求物業連續30日無人居住視為空置)
家居保險對漏水的保障較為複雜,需視乎漏水原因:
✅ 受保情況:
爆水管:自己單位爆水管導致家居財物損失,家居保險會賠償
爆水管導致樓下住戶損失:第三者責任保險會保障業主需負上的賠償金和法律費用
暴雨或颱風引致外牆漏水:家居保險可賠償因滲水導致的財物損失及內部維修費用,但外牆本身的維修屬火險範圍
浴室防水層漏水:若因意外導致浴室防水層損毀而漏水至樓下,第三者責任保險會保障
❌ 不受保情況:
日久失修、自然損耗:水喉因日久失修而漏水,更換水喉的費用不受保,但水浸導致的家居財物損失可以claim
樓上漏水:樓上單位漏水導致你單位損失,需由樓上業主的家居保險賠償,不能claim自己的家居保險
天花滲水(樓上責任):若天花漏水是由樓上單位引致,應由樓上業主負責,受影響業主可向樓上業主索償
重要提醒:如遇樓下投訴你的單位漏水,應先通知自己的家居保險公司,再找公證行評估,切勿私下承認責任或答應對方的任何賠償金額。
根據LIHKG連登討論區網民分享的實際經驗:
正面分享 – 認為家居保險有用:
水浸成功claim
「我之前水喉漏水換水喉冇得claim。但係廁櫃同廁所木門比漏出黎既水浸爛左claim到」
網民提醒:水喉因日久失修而漏水,更換水喉的費用不受保,但水浸導致的家居財物損失可以claim
第三者責任保障重要
「”家居保”的主要保障是第三者責任,個人財物返而只佔少少,所以不是你無貴重野的問題,而是人家可以追到你破產」
「火燭漏水嗰d我諗真係有用如果出事租客on99冇買佢老破你都大鑊」
網民普遍認為業主及租客都應該購買家居保險,主要保障第三者責任,避免因意外導致鄰居財物損失而需承擔巨額賠償
家居保險必買
「買樓而冇買家居保險只有兩種人：戇鳩仔、連登仔、或者戇鳩嘅連登仔」
「自己一直冇買,但有起事上黎又可以好大鑊,加上保費唔係好貴」
負面分享 – 認為家居保險難claim:
意外定義嚴格
「佢個policy自己同自己都有conflict啦。而家係大力左拉爛左,點解唔係歸類為意外先」
「試過唔小心撞爛洗手盤都話唔包,話唔係家居物品,都唔知買黎做乜」
網民反映:部分保險公司對「意外」定義嚴格,需仔細閱讀條款
日久失修不受保
「見家居保好多寫住日久失修,自然損壞不賠」
「如果講家電,大部分家居保都只係保意外損壞,如打風落兩爆窗影響家電,爆水喉,火警」
Claim次數過多會被終止保單
「我試過連續claim幾次,轉頭已經通知我cut我保單」
網民提醒:不要濫用保險,否則保險公司有權終止保單
網民建議:
購買前仔細閱讀條款,了解保障範圍及不保事項
發生意外後立即拍照存證
不要私下承認責任或答應對方的任何賠償金額,應第一時間通知保險公司
根據市場比較,家居保險的保費視乎單位面積、樓宇類型、保障額等因素而定:
| 單位面積 | 保費範圍(每年) | 熱門計劃例子 |
|---|---|---|
| 500平方呎或以下 | HK$448 – HK$870 | HSBC匯豐 HK$448、蘇黎世Zurich HK$870 |
| 501-700平方呎 | HK$530 – HK$1,032 | 大新銀行 HK$530、OneDegree HK$1,032 |
| 701-1,000平方呎 | HK$605 – HK$1,710 | MSIG HK$605、OneDegree HK$1,710 |
| 1,001平方呎以上 | HK$880 – HK$2,104 | 豐隆保險每日HK$1.8起、AXA安盛 HK$2,104 |
單位建築面積(面積愈大,保費愈貴)
樓宇類型(村屋、唐樓、私人屋苑等)
保障額(財物保障額及第三者責任保障額)
自負額(自負額愈高,保費愈平)
火險與家居保險是兩種不同的保險產品,保障範圍截然不同:
| 比較項目 | 火險(樓宇結構保險) | 家居保險 |
|---|---|---|
| 保障對象 | 樓宇結構 | 家居財物 |
| 保障範圍 | 地板、天花板、牆壁、門窗、水管等樓宇結構 | 傢俬、電器、衣物、電子產品、家居裝修等 |
| 受保意外 | 火災、閃電、爆炸、冧樓、山泥傾瀉、颱風等 | 火災、水浸、盜竊、爆水管、颱風等 |
| 第三者責任 | ❌ 不保障 | ✅ 保障 |
| 臨時住所費用 | ❌ 不保障 | ✅ 保障 |
| 全球個人物品保障 | ❌ 不保障 | ✅ 保障(部分計劃) |
| 投保人 | 業主(承造按揭時銀行要求必須購買) | 業主或租客 |
| 保費計算 | 按樓齡、物業類型、位置及按揭貸款額而定 | 按單位建築面積及樓宇類型計算 |
舉例說明:
遇上颱風吹襲,物業的窗戶出現不穩情況,而玻璃被吹破,碎片及雨水令家中的地毯損毀:
火險會賠償窗戶窗框的維修費用
家居保險則會賠償地毯損毀的重置費用
總結:火險保障樓宇結構,由業主負責,租客無需購買;家居保險保障室內自身財物,業主或租客都可購買。
雖然業主已為物業購買火險,但業主的家居保險只保障業主自身的財物損失,不保障租客的財物及租客的第三者責任。
租客應該購買家居保險的3大原因:
1. 保障租客添置的家居財物
租客在單位內添置的財物,例如傢俬、電器、衣物、電子產品等,不受業主的家居保險保障。若發生火災、水浸、盜竊等意外,租客的財物損失需自行承擔。
2. 保障租客的第三者責任
根據租約條款,「單位內固定裝置」的維修及責任均由租客負責。例如:
窗戶玻璃、門鎖等固定裝置若需維修替換,費用由租客負責
風季時,若租住單位的玻璃窗被吹爆,碎片毁壞他人財物或令他人受傷,租客需負法律責任
租客單位爆水管令樓下住戶水浸,租客需承擔賠償
「”家居保”的主要保障是第三者責任,個人財物返而只佔少少,所以不是你無貴重野的問題,而是人家可以追到你破產」。
3. 保障臨時住宿開支
如果住所因意外損毀無法短期內居住,家居保險亦可支援租客酒店住宿開支,而OneDegree所提供的家居保險更涵蓋你的寵物臨時住宿費用。
租客是否需要買火險?
不需要。租客不需要購買火險。業主承造樓宇按揭時,均需購買火險。因此單位的火險大部份情況下均應由業主投保。
