保險知識
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【自願醫保vs住院現金】了解賠償條件、方式、用途及適合人士
自願醫保及住院現金皆為針對住院提供保障的保險產品，不過兩者在保障內容、理賠方式、賠償用途、保障對象及保費定價方面都有一定差異，Bowtie 將逐一解釋，並解答有住院現金是否仍需加購自願醫保。
自願醫保與住院現金的分別
保障內容
- 自願醫保：保障受保人因傷病住院或接受日間手術而衍生的合資格醫療費用，包括病房租金、手術費、醫生費，以及CT、MRI及PET等訂明診斷成像檢測費用。
- 住院現金：當受保人需要住院治療時，按其住院日數提供相應的現金賠償。計劃一般設有每宗傷病最高日數。個別計劃會因應特別情況（例如受保人入住深切治療病房、確診癌症或指定傳染病等），提供雙倍或大額現金賠償。
理賠方式
- 自願醫保：受保人需要提供醫療費用單據，保險公司將按保單的保障內容作出實報實銷的賠償。假設受保人住院接受手術，總開支$15萬（假設全為合資格醫療費用），而他投保的是提供全數賠償的高端自願醫保（$0自付費），他便可獲得$15萬的賠償。
- 住院現金：受保人需要提供住院證明，保險公司將按照保單條款及其住院日數，提供賠償。假設住院現金保單訂明受保人每日住院可獲$1,200賠償，若受保人住院5天，則可獲賠償$6,000。
賠償用途
- 自願醫保：由於賠償是實報實銷的，因此自願醫保的賠償必然是用於保障範圍內的醫療費用，常見為住院費及手術費。
- 住院現金：雖然賠償金額是按住院日數而定，但賠償用途不限。賠償既可用於支付住院帳單，也可用作購買保健品或用於復康開支。對於沒有有薪病假的人士，賠償金可以填補他們住院期間失去的收入。
保障對象
- 自願醫保：除非你是超級富豪或一生都不會面對傷病；否則所有人都需要住院醫療保險（自願醫保），以將部份或全部的醫療費用風險轉嫁保險公司。
- 住院現金：適合日薪制人士、自由工作者、兼職或「炒散」等「手停口停」的在職人士，因賠償金額按住院日計算，可以在他們住院期間提供一定的經濟支援。
保費定價
- 自願醫保：保費會隨受保人年齡增長及醫療通脹影響而上升；作為住院醫療保險，保費一般不設任何回贈機制，惟個別產品設有無索償續保折扣。
- 住院現金：受保人年齡也對保費有一定影響（年紀愈大，保費愈高），；個別住院現金計劃設保費回贈機制（如無索償回贈）或周年回贈（不論曾否索償）。
投保了住院現金還需要投保自願醫保嗎？
絕對需要。由於住院現金的賠償金額是根據住院日數，而非實際醫療項目而定，其賠償金額很大機會低於實際的醫療開支金額，加上住院現金並不保障入院前及出院後的醫療項目（例如手術相關門診），若單靠住院現金作為醫療保障的話，受保人很可能要自行承擔相當部份的醫療費用。
因此，住院現金賠償只能視為彌補收入或補貼醫藥費用的保障，只投保了住院現金的受保人，也應投保自願醫保，以獲取充足及全面的醫療保障。
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常見問題
自願醫保也有提供住院現金？
以 Bowtie 自願醫保為例，雖然計劃不會單純就受保人入院而作出按日計算的現金賠償，但在某些指定情況下，受保人仍然可獲得以下現金保障，包括「日間手術現金保障」、「完全及永久失去自理能力入息現金保障」及「第二索償津貼」：
- 進行日間手術（即無需住院的手術）
Bowtie 將為你提供以每次手術計算的現金保障：
| 靈活計劃（基本） | 靈活計劃（升級） | Bowtie Pink | |
| 現金保障 | $800／手術 | $1,300／手術 | $1,300／手術 |
- 完全及永久失去自理能力Bowtie 將為你提供以每星期計算的入息現金保障：
| 靈活計劃（基本） | 靈活計劃（升級） | Bowtie Pink | |
| 現金保障 | $500／星期
共賠償 52 星期 |
$800／星期
共賠償 52 星期 |
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- 第二索償津貼如客戶就住院或日間手術的合資格醫療費用，先向個人／團體償款住院保險計劃（如公司醫保）申請索償，並於獲得部分或全部賠償後，再申請 Bowtie 自願醫保的賠償，Bowtie 將為你提供以每日計算的現金保障：
| 靈活計劃（升級） | Bowtie Pink | |
| 現金保障 | 每日$600
每保單年度最多90日 |
每日$600
每保單年度90日 |
什麼是自願醫保？
自願醫保是指獲醫務衞生局認可、其保費可作稅務扣減的個人住院保險產品。自願醫保主要保障受保人住院治療期間或接受日間手術而衍生的合資格醫療費用，包括病房及膳食費、醫生費、手術費、雜費、訂明診斷成像檢測及復康費用等等。
有別於傳統個人醫保，「標準計劃」須符合當局訂明的「最低要求」（例如保障「投保時未知的已有疾病」及保障「訂明診斷成像檢測」），不同保險公司的「標準計劃」產品的保障大致相同；「靈活計劃」產品在「標準計劃」的基礎上提供更高水平的醫療保障，不同產品的保障範圍及保額可以有較大差異，投保人可按個人的保障需要選擇。
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