保險知識

肝硬化檢查及住院費用幾錢？自願醫保包唔包？

作者 Bowtie 團隊

更新 2026-10-07

肝硬化（Liver Cirrhosis）是慢性肝病發展至後期的不可逆病理變化，對患者身體機能構成嚴峻考驗，後續長期的診斷、住院及介入治療開支亦是一筆龐大負擔。到底在香港進行各項肝臟檢查及手術需要多少預算？自願醫保（VHIS）又是否能實報實銷相關開支？本文將為大家詳細拆解肝硬化的成因徵兆、公私營醫院檢查費用，並分析自願醫保的理賠原則與三大關鍵審批條件。

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甚麼是肝硬化？成因、常見徵兆與嚴重併發症

肝硬化是指肝臟因長期持續受損或慢性發炎，導致正常肝細胞壞死，並逐漸被纖維疤痕組織取代的病理過程。隨着纖維化範圍不斷擴大，肝小葉結構遭受破壞並逐漸變硬，最終令肝功能嚴重衰退。

在香港，導致肝硬化的常見誘因包括：

慢性乙型肝炎（HBV）：香港最主要的肝病成因，全港約有 5.6% 人口為乙肝帶菌者，未妥善接受治療的慢性乙肝患者中，約 15% 至 40% 長遠會惡化為肝硬化或肝癌。
非酒精性脂肪肝（NAFLD / 代謝性脂肪肝 MASLD）：因肥胖、高血脂或糖尿病引起過量脂肪積聚於肝細胞，長期的脂肪性肝炎可演變為肝纖維化與肝硬化。
長期過量飲酒：酒精代謝物具肝毒性，長期酗酒會引起酒精性脂肪肝、酒精性肝炎，最終演變為不可逆的酒精性肝硬化。
慢性丙型肝炎（HCV）：主要經血液接觸傳播，長期感染亦會持續破壞肝組織。

肝臟由於缺乏痛覺神經，初期病徵通常不明顯，但隨着肝功能逐漸轉差，患者常出現以下徵兆：

經常無故疲倦、全身虛弱及食慾不振
噁心、嘔吐及體重下降
皮膚及鞏膜泛黃（黃疸）、小便呈深茶色
上胸及頸部出現蜘蛛痣（Spider Angioma）、手掌泛紅（手掌紅斑）
凝血功能下降，容易瘀傷或出血

當肝硬化惡化至失代償期（Decompensated Cirrhosis），更會引發多種致命併發症：

門脈高壓（Portal Hypertension）：硬化組織阻礙門靜脈血流，導致門脈系統壓力劇增。
食道及胃靜脈曲張大出血：血液因門脈高壓改道分流至食道及胃底表淺靜脈，使血管膨脹曲張，一旦破裂會引發急性致命性大嘔血或黑便。
腹水（Ascites）與自發性細菌性腹膜炎：體內白蛋白合成不足結合門脈高壓，促使大量水分滲漏至腹腔，引起腹部嚴重膨脹，極易受細菌感染引發腹膜炎。
肝性腦病變（肝昏迷）：肝臟喪失解毒能力，血液中的阿摩尼亞（血氨）積聚並進入大腦，導致受保人認知混亂、神志不清甚至深度昏迷。

肝硬化常見檢查項目

診斷肝硬化需要透過血液常規、非入侵性影像學檢查及組織切片，全面評估肝臟受損與纖維化程度。

臨床常見檢查項目包括：

肝功能測試（LFTs）：測量谷丙轉氨酶（ALT）、谷草轉氨酶（AST）、膽紅素（Bilirubin）、白蛋白（Albumin）及凝血指數（PT），反映肝細胞壞死及合成能力。
甲胎蛋白（AFP）：作為肝癌腫瘤指標，肝硬化患者屬高危族群，需每 6 個月抽血監察。
腹部超聲波（Ultrasound）：觀察肝臟形狀大小、表面是否凹凸不平、脾臟有否腫大及腹腔積水情況。
肝纖維化掃描（FibroScan®）：利用瞬時彈性成像技術量度肝臟彈性硬度值（E 值）及受控衰減參數（CAP 脂肪值），為目前評估肝纖維化與脂肪肝等級的主流無創檢測。
電腦斷層掃描（CT）／磁力共振（MRI）：精細呈現肝臟血管網絡與微細結構，有助排除早期惡性腫瘤。
經皮肝穿刺活組織切片（抽針活檢）：屬於入侵性程序，在影像引導下穿刺抽取微量肝組織作病理分析，是評估纖維化等級的臨床黃金標準。

公立醫院肝硬化相關檢查收費

根據2026 年 1 月 1 日起實施的公營醫療收費改革，在公立醫院肝硬化相關檢查收費如下：

以下整理香港公私營機構針對肝臟各項檢查的最新參考收費：

醫療服務 / 項目	符合資格人士收費	非符合資格人士收費
專科門診診金	每次診症 HK$250（每種藥物 HK$20）	每次診症 HK$850（每種藥物 HK$90）
肝功能測試（LFTs）	基礎項目：免費進階項目：HK$50 / 每種高端項目：HK$200 / 每種	基礎項目：HK$400 / 每種進階項目：HK$800 / 每種高端項目：HK$16,100 / 每種
腹部超聲波（肝膽/全腹）	基礎項目：免費進階項目：HK$250 / 每種高端項目：HK$500 / 每種	基礎項目：HK$400 / 每種進階項目：HK$1,600 / 每種高端項目：HK$4,700 / 每種
肝纖維化掃描（FibroScan）	日間設施進行每次 HK$250，或按非緊急放射科等級收費（免費 / HK$250 / HK$500）	日間設施進行每次 HK$7,400，或按非緊急放射科等級收費（HK$400 / HK$1,600 / HK$4,700）
肝臟抽針／活組織檢查	日間程序：HK$250 / 每次住院急症病床：HK$300 / 每日（含膳食、常規化驗及基本藥物，病理化驗：按等級免費至 HK$200	日間程序：HK$7,400 / 每次住院急症病床：HK$7,400 / 每日病理化驗：按等級 HK$400 至 HK$16,100

註：公立醫院符合資格人士自 2026 年 1 月 1 日起取消入院費，急症病床劃一為每日 HK$300，且受醫管局無須經濟審查的「全年收費上限」HK$10,000 機制保障。

私家醫院肝硬化相關檢查收費

檢查項目	港怡醫院	香港中文大學醫院	香港浸信會醫院
專科門診診金	初診：HK$1,200–HK$1,500 覆診：HK$1,000–HK$1,200	專科醫生/助理教授級：HK$1,000 –HK$2,000）教授級職級：HK$1,500 –HK$3,000	腸胃及肝臟內科中心初診：HK$900 腸胃及肝臟內科中心覆診：HK$700
肝功能測試（LFTs）	門診：HK$760 標準房 /日間：HK$950	門診及日間治療：HK$635 標準房：HK$795	門診/標準房：HK$820（非正常時段加收50%附加費）
腹部超聲波（肝膽/全腹）	膽囊（門診）：HK$1,310 全腹部（門診）：HK$6,300 膽囊（標準房/日間）：HK$1,450 全腹部標準房）	肝膽系統（門診/標準房）：HK$1,670 上腹部及盆腔（門診/標準房）：HK$3,880	肝臟/膽囊（門診/標準房）：HK$1,560 上腹（門診/標準房）：HK$2,840 下腹（門診/標準房）：HK$1,340
肝纖維化掃描（FibroScan）	來源未列明	門診及標準房：HK$1,420	來源未列明
肝臟抽針／活組織檢查	門診：HK$2,700 標準房： HK$3,000	住院套餐（Level 1）：HK$17,610（超聲波導引肝臟切片檢查套餐；含醫生費、麻醉費、病房費及基本物料；不含膳食）	門診/標準房：HK$4,700

註：私家醫院收費參考港怡醫院、香港中文大學醫院（CUHKMC）及香港浸會醫院官方網站公開價目；公立醫院收費以醫院管理局官方最新標準為準。

私家醫院肝硬化住院費用

當肝硬化出現急性出血或嚴重併發症時，往往需要即時住院治療甚至進行手術介入，當中私家醫院在收費結構與等候時間上存在極大差異。以下為三間私家醫院（港怡醫院、中大醫院及浸會醫院）的每日住院費用比較：

收費項目	港怡醫院	中大醫院	浸會醫院
標準房	HK$1,000 – HK$1,200	HK$1,000 – HK$1,200（四人房）	八至九人房：HK$850 六至七人房： HK$910 三至五人房：HK$1,020 –HK$1,200
兒科病房	HK$1,200 – HK$1,400	HK$800（育嬰箱）	HK$990 – HK$1,350
日間病房	HK$650	HK$480	HK$680
深切治療部（ICU）	深切治療 ICU 純房租：HK$9,000 加護病房： HK$7,500 呼吸科特別護理病房：HK$5,000	HK$3,600 – HK$30,000	深切治療 ICU 純房租：HK$10,700 加護病房 HDU 純房租：HK$6,780

自願醫保包唔包肝硬化？理賠原則與三大關鍵條件

自願醫保（VHIS）能夠為受保人因肝硬化引致的合資格住院、日間手術及先進診斷造影費用提供實報實銷保障。然而，保險公司在評估肝硬化理賠時，會嚴格依循三大核心條件審核：

條件一：「醫療所需」（Medically Necessary） 自願醫保只賠償合乎常規醫學標準且具備臨床必要的醫療開銷。若受保人純粹出於預防體檢目的進行肝功能驗血或 FibroScan 掃描，並不屬於保單受保範圍；但若受保人出現食慾不振、黃疸等臨床症狀，或因肝指數異常由註冊西醫書面轉介進行詳細診斷、日間手術或住院治療，則符合醫療所需原則。
條件二：「投保時未知的已有疾病」等候期保障 若受保人在投保時健康正常，其後在保單生效期內確診肝硬化，自願醫保按常規條款獲全數賠償；若該肝臟病變在投保時已潛伏但受保人合理地不知情且無症狀，自願醫保提供標準等候期賠償階梯：
- 第 1 個保單年度：不獲賠償
- 第 2 個保單年度：賠償合資格醫療費用的 25%
- 第 3 個保單年度：賠償合資格醫療費用的 50%
- 第 4 個保單年度起：100% 全數賠償
條件三：最高誠信原則（Utmost Good Faith）與核保審批 投保自願醫保時必須如實申報所有已知健康狀況。若投保前已知患有慢性乙型肝炎、丙型肝炎、脂肪肝或長期肝功能指標異常，必須清楚列明。保險公司核保團隊會按肝指數及纖維化風險評估，給予正常承保、加收額外保費（Loading）或加入針對肝臟疾病的個別不保事項；若隱瞞已知病史，日後相關索償將遭拒賠，保單甚至會被宣告無效。

重要不保事項提示：酒精性肝硬化 自願醫保標準條款明確將「倚賴或過量服用酒精、藥物或類似物質（或受其影響）」列為一般不保事項。若主診醫生醫療報告證實肝硬化純粹由長期酗酒引起，保險公司有權按條款拒絕賠償相關費用。

Bowtie 自願醫保如何賠償肝硬化治療？三大計劃保障對照

在自願醫保架構下，各項肝硬化手術分類均需對照醫務衞生局官方發布的「自願醫保標準手術表」（Schedule of Surgical Procedures）：

食道及胃靜脈曲張內窺鏡結紮術（OGD with ligation / banding of oesophageal / gastric varices）：正式歸類為中型手術（Intermediate）
肝臟細針穿刺活檢（Fine needle aspiration biopsy of liver）：正式歸類為小型手術（Minor）
肝段切除術（Segmentectomy of liver）：正式歸類為複雜手術（Complex）
肝臟移植手術（Liver transplantation）：正式歸類為複雜手術（Complex）

Bowtie 自願醫保三大計劃針對各項住院、手術及先進檢查之保障對照如下：

保障項目	Bowtie 標準計劃	Bowtie 靈活計劃（Regular / Plus）	Bowtie Pink 自願醫保（半私家房 / 私家房）
每年保障限額	HK$42萬	HK$60萬（Regular） / HK$80萬（Plus）	HK$1,000萬（半私家） / HK$2,000萬（私家）
病房及膳食	每日上限 HK$750（最多180日）	每日上限 HK$1,000（Regular） / HK$1,500（Plus）	全數賠償^（不設分項上限）
雜項開支	每年 HK$14,000	每年 HK$18,000（Regular） / HK$28,000（Plus）	全數賠償^
外科醫生費：小型手術（如肝臟活檢）	每次手術 HK$5,000	每次手術 HK$6,000（Regular） / HK$10,000（Plus）	全數賠償^
外科醫生費：中型手術（如食道靜脈結紮術）	每次手術 HK$12,500	每次手術 HK$15,000（Regular） / HK$25,000（Plus）	全數賠償^
外科醫生費：複雜手術（如肝臟移植）	每次手術 HK$50,000	每次手術 HK$60,000（Regular） / HK$100,000（Plus）	全數賠償^
麻醉科醫生費 / 手術室費	各按外科醫生費限額之 35% 計算	各按外科醫生費限額之 35% 計算	全數賠償^
訂明診斷成像檢測（CT / MRI / PET）	每年 HK$20,000（設 30% 共同保險）	每年 HK$20,000（設 30% 共同保險）	全數賠償^（0% 共同保險）
器官移植保障（受保人）	包含於外科醫生費及雜費等分項內	包含於外科醫生費及雜費等分項內	全數賠償^；指定計劃更涵蓋活體捐贈者器官摘取開支限額
自付額（墊底費）選項	HK$0	HK$0	HK$0 / HK$2萬 / HK$5萬 / HK$8萬

註：賠償限額及條款細則以 Bowtie 官方保單為準。^全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定受保保障項目，應付賠償受每年保障限額及自付額餘額所規限。

面對食道靜脈曲張大出血、重症監護或複雜手術，基本及靈活計劃因設有細項上限，私家醫院龐大開銷或會出現自費缺口。若希望享有更高彈性並全數實報實銷合資格醫療開支，讀者可按個人預算了解 Bowtie Pink 自願醫保的保障細節與自付額選項。

醫療保險外的防護網：危疾保險如何補充肝衰竭與肝癌風險？

肝硬化是一種不可逆轉的慢性病理進展。醫學指引清楚顯示，若肝硬化未能妥善控制，極高機率惡化為失代償期「末期肝衰竭」（End-stage Liver Failure），或進一步誘發原發性肝細胞癌（HCC）。

自願醫保主要發揮「實報實銷」功能，替受保人承擔公私營醫院開立的合資格住院、手術及影像檢查開銷。然而，當病情惡化至嚴重危疾階段，家庭往往要面對多項醫療單據以外的沉重經濟缺口：

長期停工休養的收入損失：嚴重肝衰竭伴隨全身極度虛弱、腹水壓迫或意識障礙，患者往往被迫暫停全職工作，康復期可能長達數年。
自費標靶藥物與免疫治療開支：肝癌或晚期肝病的部分前沿標靶及免疫藥物，未必全數獲公營藥物名冊或普通醫保雜項保障全額涵蓋。
家庭日常開支與專業看護開銷：長期聘請專職護理照顧日常生活、各類營養補給品及子女家庭開支，均無法以醫療收據向醫保索償。

危疾保險（Critical Illness Insurance）在受保人確診合資格之「慢性肝衰竭」或「癌症」時，將一次過發放全數投保額現金，款項不受實際醫療收據限制。這筆應急現金能自由運用於休養期間的生活替換、自選非資助前沿藥物或聘請護工。

在規劃個人醫療防護網時，除配置自願醫保以實報實銷住院開銷外，讀者亦需考慮同步配置合適的危疾保險保障，建立雙重防線以抵禦重疾帶來的家庭財務衝擊。

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^{*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。}
^{^根據 Bowtie 於 2025 年 12 月 29 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別及保障地區）網上投保自願醫保的市場調查結果，Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 14 及 23 歲至 98 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}

常見問題

投保自願醫保前已患有乙型肝炎或脂肪肝，日後惡化成肝硬化會獲賠償嗎？

投保前已知存在的肝病（包括乙肝帶菌、脂肪肝或肝功能持續異常）必須在投保時如實申報。保險公司核保部門會依據肝指數及纖維化風險評估，決定正常承保、加費或將肝臟疾病列為個別不保事項。若投保時隱瞞病歷，日後索償會被拒賠甚至保單作廢；但若受保人在投保時確實不知情、未曾接受診斷且無病徵，則會按自願醫保「投保時未知的已有疾病」等候期機制獲得相應比例賠償。

在專科門診或日間醫療中心進行肝纖維化掃描（FibroScan）或抽腹水，自願醫保可以索償嗎？

自願醫保不保障純粹預防性質的常規體檢。若受保人因持續症狀或肝功能指數異常，經註冊專科醫生臨床診斷後轉介進行 FibroScan，屬於醫療所需的診斷造影，可按保單之訂明診斷成像檢測或門診項目索償（標準及靈活計劃設 30% 共同保險，Bowtie Pink 為零共同保險）；若因嚴重腹水在日間醫療中心進行腹水穿刺放液術，則屬於合資格日間手術程序，通常可按日間手術及雜項開支項目實報實銷。

因肝硬化引發食道靜脈曲張大出血，緊急入院接受內窺鏡結紮手術，自願醫保如何計算賠償？

食道及胃靜脈曲張內窺鏡結紮術（OGD with ligation/banding of varices）在醫務衞生局官方自願醫保標準手術表中歸類為「中型手術（Intermediate）」。標準計劃及靈活計劃會按中型手術之外科醫生費上限、相應的麻醉科醫生費（35%）、手術室費（35%）及雜費進行實報實銷計算；若投保高端自願醫保（如 Bowtie Pink），在扣除所選年度自付額後，合資格的外科醫生費、病房費及雜費均可獲全數賠償。

若肝硬化不幸需要進行換肝手術，自願醫保會否承擔活體捐肝者的醫療開支？

肝臟移植在自願醫保標準手術表中屬於「複雜手術（Complex）」，受保人作為器官接收者，其住院及移植手術開支均屬自願醫保保障範圍。此外，部分高端醫保（例如 Bowtie Pink）特別設有活體器官捐贈者保障，可在特定限額內承擔活體捐贈者進行器官摘取手術及住院的合資格醫療費用，實際條款細則需參閱個別保單文件。

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Bowtie 團隊由編輯及具不同專業背景的成員組成，關注保險、健康、個人理財及生活消費。我們從數據、條款與實際需要出發，不只比較價格與賣點，更重視數字背後的前提、條款中的限制，以及不同選擇的實際取捨。透過清晰的解說與有根據的分析，我們希望釐清常見疑問，帶出容易被忽略的細節，為讀者提供不同的思考角度，作出切合自身需要的決定。關於 Bowtie