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自愿医保的保障范围
自愿医保主要分为“标准计划”和“灵活计划”，均设有12项“基本保障”，灵活计划更提供额外保障项目。保障额也因不同的计划而异，接下来为大家简单讲述自愿医保的保障范围，以及不同计划的保障额。
审核
John Sze
更新
2025-09-19
根据医务卫生局制定的自愿医保产品规则，“标准计划”的条款和保障有统一的标准，并订有最低要求，而“灵活计划”可在“标准计划”的基本保障上，额外提供附加保障，以满足市场需求。
不同计划的保障额
根据医务卫生局要求，所有自愿医保的每保单年度保障额必须为$42万或以上。以下用Bowtie自愿医保计划作例子，列出不同计划的保障额及房间级别：
| 房间级别 | 保障上限 | 额外医疗保障 | |
| 标准计划 | 普通房 | 每年：$42 万 | 不适用 |
| 灵活计划（基本） | 每年：$60 万 | $12 万／年 | |
| Bowtie Pink（普通房） | 每年：$800 万；
终身：$4,000 万 |
不适用；已全数赔偿 | |
| 灵活计划（升级） | 半私家房 | 每年：$100 万 | $22 万／年 |
| Bowtie Pink（半私家房） | 每年：$1,000 万；
终身：$5,000 万 |
不适用；已全数赔偿 | |
| Bowtie Pink（私家房） | 私家房 | 每年：$2,000 万；
终身：$8,000万 |
不适用；已全数赔偿 |
由此可见，标准计划符合规定的保障额，而灵活计划会提供比标准计划更高的保障额，更设有额外医疗保障（SMM）。
属于高端自愿医保的Bowtie Pink自愿医保，除了提供更高的每年基本保障上限外，更设终身保障上限$5,000万，和“全数赔偿”大部分项目，如外科医生费、深切治疗、订明诊断成像检测、订明非手术癌症治疗等，切合不同预算和需求的人士。
什么是“额外医疗保障”？
“额外医疗保障”（Supplementary Major Medical，简称SMM）是指，当医疗开支超出合资格保障项目的赔偿上限时，余下的医疗费用可在此项目中得到赔偿（俗称“兜底”）。
12项"基本保障"
无论是自愿医“标准计划”或“灵活计划”，医务卫生局都要求保险公司至少提供12项“基本保障”，个别保险公司可自由增设一些“其他保障”：
| 自愿医保“标准计划”保障项目 | |
| 基本保障 | 其他保障 |
|
|
额外保障项目
自愿医保“灵活计划”也可添加其他保障项目，甚至可以增加个别项目的保障限额、年度保障额、施加地域限制等。以Bowtie自愿医保“灵活计划”为例，除了12项基本保障，保险公司另增设11项额外保障；而Bowtie Pink高端自愿医保计划更设更高的保障额，甚至全数赔偿部分项目。
| 灵活计划
（基本 / 升级） |
Bowtie Pink 自愿医保计划
（普通房／半私家房 / 私家房） |
|
| 额外医疗保障（SMM） | $12 万 / $22 万（每年）* | 不适用；已全数赔偿 |
| 意外急症门诊治疗 | $8,000（每年） | 全数赔偿4 |
| 出院后每日家中看护费3 | $500 / $800（每日）^ | $1,300 / $1,600 / $2,000（每日）^ |
| 康复治疗3 | $750 / $1,500（每日）# | $2,200 / $2,500 / $3,000（每日）# |
| 门诊肾脏透析（洗肾）3 | $5万 / $10万（每年） | 全数赔偿4 |
| 住院陪床费 | $350 / $800（每日） | 全数赔偿4 |
| 善终及缓和治疗3 | $2万 / $4万（每年） | $10万 / $10万 / $12万（每年） |
| 日间手术现金 | $800 / $1,300
（每项手术） |
$1,300（每项手术） |
| 特别奖励 | $400 / $600（每日）1 | $600（每日）1 |
| 医疗疏忽保障 | $100 万 | $100 万 |
| 完全及永久失去自理能力收入保障* | $500 / $800（每星期）2 | $800（每星期）2 |
- *设有20%共同保险。
- ^出院后180天。
- #每年最多$10,000/$20,000/$34,000/$40,000；仅限出院后90天内。
- 1每年最多90天。
- 2共赔偿52周。
- 3本公司有权要求相关书面建议的证明，例如转诊信或由主诊医生或注册医生在索赔申请表内提供的陈述。
- 4全额赔偿是指不设分项赔偿限额，并只适用于指定保障项目。应付赔偿受自付费余额（如适用）、年度保障限额、终身保障限额及其他包括合理和惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限，有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项，请参阅相关产品网站及保单。
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