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人壽保險可以作為遺產傳承工具?專家分享5大好處

無論你身在何地,如何有效地傳承遺產,都是值得上的一堂理財課。就算香港沒有遺產稅,人壽保險也可以讓你更快、更明確地將遺產傳承到親屬手上;假如你已移居外地,人壽保險甚至有機會能為你的親屬,省下一筆可觀的遺產稅款。
審核 John Sze
日期 2023-11-29
更新 2023-11-29
目錄
人壽保險有傳承遺產功能?利用人壽保險作財富傳承的好處?利用儲蓄人壽保險作財富傳承的壞處?利用定期人壽保險加強保障槓桿想獲取身故賠償?首選 Bowtie人壽保!

人壽保險有傳承遺產功能?

人壽保險為歷史最悠久的個人保險,當受保人不幸離世,保單就能為死者親屬提供一筆過賠償金。該筆款項無論用於死者的身後事,還是作為親屬日後的生活費,皆發揮一定的支持作用。

目前,不少富人在生前投保人壽保險,並透過保單中的受益人傳承機制,將相應賠償金留給指名親屬。有別於遺產承繼,人壽保險的賠償機制,能更直接及明確地將指定賠償金,傳承到受益親屬手上。因此,利用投保大額人壽保單,作遺產傳承工具及機制,在世界各地都十分常見。

一般來說,無論是定期還是終身的人壽保險,都能做到遺產傳承的功能;只要保單有指名受益人,將100%的賠償金分配給一人還是多人,賠償就不會跌入遺產當中處理,直接交到受益人手上。

利用人壽保險作財富傳承的好處?

1. 資產增值

儲蓄壽險能承傳保單中的保額,更能在投保期間透過分紅增值。如能善用這種保單增值功能,不但能承傳遺產,更能有效地讓資產增值。近年不少人用來進行保費融資的大額整付儲蓄人壽,就是這種具資產增值功能的遺產承傳壽險。

2. 人壽賠償毋須經遺產處理程序

遺產處埋程序繁複,如沒有妥善設立遺囑,很容易會引發遺產承繼權的爭端,或會導致親人反目成仇,遺產亦有機會在承繼權釐清前,遲遲不能到手。

人壽賠償由於能指名受益人及其賠償百分比,這個機制獨立於遺產承繼制度,能直接及明確地將相關賠償金,以最快速度交到親屬手上,因此可算是更有效的遺產傳承方法。

3. 個別保單可靈活更改受益人

即使訂立了有效遺囑,如隨時間希望修改當中內容,即使是小部分修改,也得重新訂立一份全新遺囑,而當中亦有機會涉及訂立費用。

反之,人壽保險更能彈性地作出修改和調整,因為大部分的保單,只要遞交相關更改受益人表格,就能免費完成修改。現實中常見的案例,便是夫婦因離婚而更改保單受益人,這類申請我在代理生涯中也處理過好幾宗。

4. 分配遺產更方便(按百分比 vs 物業股票等資產/未必能輕易按比例分配)

保單賠償金和價值,相對物業和股票等資產,有更高的穩定性,再配合受益人的比例分配系統,輕鬆讓多名受益人在受保人身故時,承繼指定的賠償金。此外,物業或其他資產,未必能輕易分割其整體價值,因此在多人承繼遺產的情況中,人壽保險能更方便地分配遺產。

5. 避開遺產稅(適用於已移民人士)

雖然香港在2005年已取消遺產稅,但不少港人持有外國護照,甚至移居外地,因此其遺產亦有機會被外國徵收遺產稅,而稅率可以高達50%。由於壽險的賠償機制,能繞過遺產傳承機制將價值轉移至受益人手上,所以人壽保險多年來都被應用在遺產傳承當中。然而不同國家相關法例規管各異,建議執行前先向所屬國家的稅務專家查詢。

利用儲蓄人壽保險作財富傳承的壞處?

近年不少人以大額儲蓄壽險,作為財富傳承的工具,有些情況甚至會把保單進行融資,以爭取更大的資產增值效果。可是儲蓄保險的分紅並不是保證的,只有絕少的保險產品,能做到長期100%紅利實現率。此外,近年的加息週期,更有機會讓進行了融資的保單蝕息,甚至有機會讓整體保單價值不升反跌。

另外,儲蓄壽險的保障槓桿能力,遠遜於定期壽險,因此希望倍大賠償保額的人,儲蓄壽險未必是最適合工具。

利用定期人壽保險加強保障槓桿

對於年輕家庭來說,定期壽險或是更合適的工具,以最少的保費,槓桿出最大的保障,以守護家庭初建立的資產,並為家人留下可觀的生活費。

以自住物業作為例子,大部分年輕人初嚐置業之味同時,都背負上數以百萬計的按揭。如在物業供斷前,家庭經濟之柱早逝,要另一半獨力養家並負擔按揭供款,絕對是在喪偶之痛當中雪上加霜。

相反,只要以每月數百元的保費,就能槓桿出數百萬的定期壽險保額,這樣就能在家庭收入支柱早逝時,以賠償金付清自住物業,或作為幫補家人的生活開支,讓家人有尊嚴地活下去。

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