【買保險】6大注意事項 新手投保前必讀

買保險當然是因為我們需要某些保障。在保險銷售以中介人渠道主導的年代，很多時保險產品都是由代理 (Agent) 或經紀 (Broker) 向客戶建議的。

然而時移世易，現時互聯網也成為了保險銷售的主要渠道之一，投保人可以更輕易在網上取得不同保險產品的保障內容及保費資料，不再需要「聽人講」或人云亦云，絕對可以按自己或家人的需要，去選購適合自己的保險產品。

本港市場上提供的保險產品種類多元化，大眾常接觸到的產品如下：

了解過自己或家人確切需要的保險種類後，要考慮的問題便是購買保險的渠道。透過保險中介人投保可以在投保前獲取意見，投保後亦可透過中介人遞交索償申請或管理保單事宜，不過世上沒有免費午餐，投保人往往需要支付較高的保費（當中包含中介人佣金），而且享有上述服務並非必然，前提是你的中介人必須十分可靠並且長期從事保險業，須知道「有事搵唔到人」或保單變「孤兒單」亦時有發生。

如果想享有高性價比的保障，透過網上投保醫療保險、人壽保險、危疾保險等產品是既方便又快捷的做法，網上投保不限地點、時間，毋須左約右約，投保人亦可於無壓力的情況下，慢慢了解不同保單的保障內容及保費，弄清楚所有細節才購買保單，而且純網保險產品的保費往往較低，因為純網保險公司毋須支付中介佣金及相關營運開支（例如代理辦公室租金及培訓費用）。售後服務方面，大多數純網保險公司亦設有客戶服務團隊，以便協助客戶投保、跟進索償及管理保單。

不論你選擇透過中介人投保，還是自行於網上投保，筆者也強烈建議投保人在簽單前花點時間多比較同類型的保險計劃。例如你希望投保自願醫保計劃的話，在投保之前，你可以到自願醫保的官方網站或不同保險公司的網站，下載不同標準計劃及靈活計劃的資料，比較不同計劃提供的保障水平與收取的長期保費水平。

如果你希望找中介人代勞，你也可以多約幾間公司的 Agents 或找一個可提供不同公司產品的 Broker，聽取不同計劃的特色與優劣，貨比三家後才作出最終的投保決定。

不少朋友投保時都希望揀選保障水平最高的計劃（例如高端醫保計劃或超高額壽險），以策萬全。不過，保障愈高、愈全面的保險產品，其長期保費也必定較高。

須知道，不論醫保、壽險、危疾，一般人需要的保障期往往長達數十年，若期間無力承擔保費而被迫「斷供」，保單便會失效，相關保障亦會頓時消失。即使日後經濟條件許可重新投保，要成功投保亦可能變得更加困難，因為我們的健康狀況傾向隨年齡增長而變差，一旦曾經出現健康問題（例如三高），投保人便有可能被保險公司拒保，即使申請獲保險公司批核，亦有機會被加收額外保費（加Loading）或／及增加不保事項。

因此，買保險絕對不是保額愈高愈好，揀選切合自身經濟能力的保障水平，「長供長有」才算精明。

除了保障內容及保費水平，等候期、冷靜期及不保事項等保單的條款也值得投保人去留意，因為它們都會影響投保人及受保人的權益，甚至左右日後的索償結果。以自願醫保為例，相關的保單條款詳情如下：

投保時保險公司一般會要求投保人申報身體狀況、吸煙及飲酒習慣、過往病歷等，以便保險公司進行核保程序。如果投保人的身體狀況欠佳或曾出現某些疾病，保險公司是有權拒絕投保人的保單申請，或是有條件地批核申請，即上述提到的加 Loading 或／及增加不保事項。

有人可能認為刻意漏報或隱瞞某些資料或病史能有助保單順利批核，然而這種想法其實十分危險。如果投保人虛報或漏報健康狀況或病史，保險公司日後有權以投保人沒有披露「重要事實」為由拒絕賠償，甚至有權單方面取消保單。因此，我們投保時必須本著「最高誠信」原則，主動向保險公司申報一切有可能與投保相關的重要資料，以便保險公司進行核保程序。