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住院保險是什麼?基本及附加保障範圍全面睇!

對於不熟保險的人來說,市面上多種醫療保險計劃似乎都相差無幾,揀選時難免會無從入手。不少計劃主打「住院保障」,聲稱能保障住院期間的所有開支,但事實是否如此呢?一般住院保險的基本保障範圍又有多少呢?Bowtie這次將《保險叢書︰醫療保險》書中的資訊與大家分享。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-01-06
更新 2021-06-30
目錄
一般住院保險的基本保障範圍額外附加保障作者及書本簡介關於香港保險業聯會
住院保險

要應對不斷上升的醫療開支,除了健康飲食,還可購買住院保險。

住院保險主要為傷病而住院的合理醫療開支提供實報實銷的保障。隨著社會發展,現在的住院保險分為「一般住院及手術保障」和「高端醫療保障」兩大類別。「一般住院及手術保障」內的每個項目均設有賠償限額,按私家病房、半私家病房或普通病房提供不同的保障額;「高端醫療保障」則一般設有每年賠償限額及個人終生賠償限額,為住院及手術等保障項目提供全數賠償,保障範圍亦較全面。

一般住院保險的基本保障範圍

項目解釋
每日病房及膳食費醫院收取的每日病房房租及膳食費用
深切治療住院期間入住醫院的深切治療病房費用
住院雜費包括X光、心電圖和其他檢查與化驗費用,以及於住院期間使用的藥物、物理治療和輸血費用等
醫生巡房費住院期間主診醫生巡房的實際費用
住院專科診療費住院時接受專科醫生治療的費用,但須獲主診醫生書面建議
手術費由認可外科醫生為投保人進行手術所收取的費用。手術費賠償根據所涉手術的複雜程度而釐定
麻醉師費手術期間接受麻醉服務所需支付的實際費用。麻醉師費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比
手術室費手術期間使用手術室、治療室及有關設備須支付的實際費用。手術室費用一般為合資格賠付的手術費用的某個百分比

傳統的住院及手術保險一半著重保障受保人在入院期間的醫療開支,但考慮到整個傷病治療期間,病人對由確診至手術後的跟進治療及護理有很大需求,且這亦可加快病人的康復速度,故現時個別保險公司還提供涵蓋入院前及出院後的治療費用保障,以至私家看護、物理治療等輔助治療,為投保人提供更全面的保障。

另外,隨著醫療進步,現在越來越多治療適合在門診或日間手術中心進行;相對以往的住院治療,病人所需負擔的醫療費用較少,而近年越來越多保險公司便把住院及手術保險擴展至非住院日間手術中心進行的手術或和資料。

額外附加保障

1. 超額醫療保障

醫療保險的基本計劃內之每個項目設有賠償上限,索償金額若超出該項目上限則被視為「超額開支」。超額開支原應由保單持有人或受保人支付,不過若保障內附加超額醫療保障,則超出的部分可獲得一定程度的賠償。超額醫療保障的賠付額一般為合資格超額開支的80%,惟以該保障之最高賠償額為限。

2. 住院現金保障

根據投保人住院日數,提供每日固定的現金津貼。現金可自由運用。簡單來說,投保每日500元的住院現金保障,留院5天,會獲得2,500元的現金賠償。住院現金保障可視乎個人需要而購買,但留意這不能覆蓋大部分的住院及手術費用,無法取代住院及手術保障的功能。

3. 門診保障

一般保障西醫普通科和專科的診斷及藥物費用,以至中醫門診、物理治療、跌打、X光、化驗服務等費用,至於身體檢查及特別檢驗項目則視乎不同計劃的保障內容而定。大部分保險公司提供的門診保障包括到非指定醫生網絡或指定醫生網絡就診;若到非網絡的醫生診所就診,受保人可能需分擔部分的費用,保障一般為門診費用的80%,並以計劃保障額為賠償上限。

作者及書本簡介

本文章內容改篇自香港保險業聯會及三聯書店聯合出版的《保險叢書︰醫療保險》

《保險叢書3︰醫療保險》 三聯書店

關於香港保險業聯會

香港保險業聯會(保聯)於1988年8月8日成立,以推動及促進香港保險業的發展為宗旨,現有超過130家會員公司,為獲政府認可的保險業界代表組織。

保聯一直與當局、監管機構及各持分者保持緊密聯繫及對話,協商影響保險業之事宜,同時積極提高保險業的專業水平及推動業界發展,並致力教育公眾有關保險的知識,從而加強市民對保險業的信心。

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