高端自願醫保計劃

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高端自願醫保計劃

自願醫保致力為消費者提供額外選擇,讓你在有需要時可選擇使用私營醫療服務。本文主要集中討論高端自願醫保,讓讀者在投保時可以多一點了解和比較,作出適當的安排。
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香港的人口老化問題,在未來 20 至 30 年間,對政府的資源分配及相關的配套設施和支出,會顯著地增加。

隨着年紀漸長,對於醫療上的需求和要求會越來越多。自願醫保就是希望將部份的公營醫療壓力轉嫁到私營的醫院,讓大眾多一個選擇。

高端自願醫保屬於自願醫保的「靈活計劃」的一種,它除了涵蓋自願醫保「標準計劃」的基本醫療保障外,更可能提供額外醫療保障、身體檢查保障、出院免找數及自選保障等(以各保單最終條款作準) 。

高端自願醫保計劃的特色

1. 全數賠償

高端自願醫保是市面上其中一種高端醫療保險,最大特色是一般是全數賠償醫療費用。項目如外科醫生費、深切治療訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療等一般均可獲全數賠償,亦一般以每年保障限額為限。當比較高端自願醫保時,可以同時比較不同計劃的每年保障限額。

Bowtie Pink 自願醫保為例:

Bowtie Pink 自願醫保(普通房)每年保障上限:$800 萬
終身保障上限:$4,000 萬
Bowtie Pink 自願醫保(半私家房)每年保障上限:$1,000 萬
終身保障上限:$5,000 萬
Bowtie Pink 自願醫保(私家房)每年保障上限:$2,000 萬
終身保障上限:$8,000 萬
以下保障項目均可獲得全數賠償:

2. 墊底費選擇

同時,高端醫療保險(包括高端自願醫保)一般提供不同自付費(俗稱墊底費)選擇,幫助客戶減低保費。自付費是指每保單年度客戶須自行負責的合資格醫療費用。保險公司會賠償餘下的費用,以賠償年度限額為限。

一般僱員在公司都會有一定的醫療福利,通常都會提供最基本的有限的住院保障。對於希望給自己有充足的額外的保障的人士,高端自願醫保搭配合適自付費選擇便會是其中一個選擇了。

究竟有自付費/ 墊底費的保險如何幫客戶減低保費?

一名 30 歲女士(非吸煙者)投保無墊底費的高端醫療保險,即使是保障普通房,每月保費亦需要約 $600 ,一年就是約 $7,200 ,而且保費更會隨着年齡不斷遞增。但是,如果公司已為她提供了大房住院醫療保障,假設上限是 $20,000,若將這一筆作為墊底費,那麼保費大約都可以減省近乎一半,每個月大約只需約$300 。

這樣,客戶就可以合理保費買到夠用的保障。

Bowtie Pink 自願醫保為例,提供 4 個自付費選項:$0、$2萬、$5萬、$8萬自付費,你可以按個人財政狀況及現有的醫療保障去選擇合適的自付費選項。

高端自願醫保計劃的保障額

由於高端自願醫保屬於「靈活計劃」的一種,保險公司自由度設計產品。市面上不同的高端自願醫保計劃的保障內容、保障額及不保事項不盡相同,所以消費者選擇有時會花多眼亂。

Bowtie Pink 自願醫保作參考,比較了市面上 7 間保險公司的高端醫保於下表:

Bowtie Pink 自願醫保其他高端自願醫保
產品結構全數保障全數保障
每年基本賠償上限$800 萬 – 2,000 萬$1,000 萬- 3,000 萬
終身賠償上限 $4,000 萬 – 8,000 萬$3,000 萬-不設上限
出院後長期門診全數保障 90 日內門診全數保障 60 至 90日內門診

市面亦有高端自願醫保提供訂明非手術癌症治療,可獲全數賠償,亦是以每年保障限額為限,客戶無需擔心醫療開支預算。

  • :這將較明顯的差異列出,因篇幅所限,未能將所有細項都寫明,因為高端醫療保障其實差不多所有都已經包括在內了,例如我們所熟悉的通波仔,癌症(涉及標靶治療),全膝置換術等等的昂貴醫療服務。

高端自願醫保的保費

Bowtie Pink 自願醫保為例,保費視乎你年齡、是否吸煙及選擇的自付費等因素而定:

30歲非吸煙人士(男女同價)Bowtie Pink 自願醫保
(普通房)
Bowtie Pink 自願醫保
(半私家房)
Bowtie Pink 自願醫保
(私家房)
$8萬自付費$186/月$273/月$509/月
$5萬自付費$208/月$317/月$580/月
$2萬自付費$304/月$417/月$987/月
$0自付費$596/月$772/月$1188/月

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自願醫保保費可扣稅

最後就是財務安排了,自願醫保的支出可以作扣稅用,每張保單上限 $8,000,以 17% 稅率計算的話,其實減省約 $1,300 左右的稅務負擔。若以一家四口一起投保的話,慳得更多,而醫療保障遲早都是必需品,若在必須的支出上,能減省稅項上的開支,何樂而不為?

由此可見,如讀者想追求更高的保障,高端醫療保險個不錯選擇。記著,做什麼事都好,越早計劃越好,更何況這是自己切身的保障問題。

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