高端自願醫保計劃

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高端自願醫保計劃

自願醫保致力為消費者提供額外選擇,讓受保於自願醫保產品的人士在有需要時可選擇使用私營醫療服務。本文主要集中討論高端自願醫保,讓讀者在投保時可以多一點了解和比較,作出適當的安排。

香港的人口老化問題,在未來20至30年間,對政府的資源分配及相關的配套設施和支出,會顯著地增加,所以我們在2000年有強積金(70/80年代出生的朋友,當時正正就是剛大學畢業的一群)。及至現在,這群朋友(包括筆者),現在已經在工作了好一段時間,隨着年紀漸長,對於醫療上的需求和要求會越來越多,是以自願醫保就是希望將部份的公營醫療壓力轉嫁到私營的醫院範疇上,為將來退休時多一點準備和保障。

高端自願醫保是自願醫保的「靈活計劃」,它除了涵蓋自願醫保「標準計劃」的基本醫療保障外,更可能提供額外醫療保障、身體檢查保障、免繳費服務及自選保障等(以各保單最終條款作準) 。

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高端自願醫保計劃的特色

1. 全數賠償

高端自願醫保最大特色是一般是全數賠償醫療費用。項目如外科醫生費、深切治療訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療等一般均可獲全數賠償,亦一般以每年保障限額為限。當比較高端自願醫保時,可以同時比較不同計劃的每年保障限額。

Bowtie Pink 自願醫保為例,每年保障上限為一千萬,終身保障上限為五千萬。以下保障項目均可獲得全數賠償

2. 墊底費選擇

同時,高端自願醫保一般提供不同自付費(俗稱墊底費)選擇,幫助客戶減低保費。自付費是指每保單年度客戶須自行負責的合資格醫療費用。保險公司會賠償餘下的費用,以賠償年度限額為限。

一般僱員在公司都會有一定的醫療福利,通常都會提供最基本的有限的住院保障,但這些不過是 $20,000至$30,000左右。對於希望給自己有充足的額外的保障的人士,高端自願醫保搭配合適自付費選擇便會是其中一個選擇了。

例如,以30多歲的女士(吸煙者),自願高端醫保,每月保費大約是$1000左右,一年就是$12,000左右了,而且保費會隨着年齡不斷遞增。但是,公司可能提供了大房住院醫療保障,假設上限是$20,000,若將這一筆作為墊底費,那麼保費大約都可以減省三分之二,每個月大約只需$400左右,無論在保障範圍,或是保障額度,對投保人提供了相當的保障安排。

Bowtie Pink 自願醫保為例,提供 4 個自付費選項:2萬、5萬、8萬及零自付費,你可以按個人財政狀況及現有的醫療保障去選擇合適的自付費選項。

高端自願醫保計劃的保障額

由於高端自願醫保計劃是「靈活計劃」,市面上不同的高端自願醫保計劃的保障內容、保障額及不保事項多多少少不一樣,所以消費者選擇有時會花多眼亂。筆者以Bowtie Pink 自願醫保作參考,比較了市面上7間保險公司的高端醫療保障計劃於下表:

Bowtie Pink 自願醫保其他高端自願醫保
產品結構全數保障全數保障
每年基本賠償上限$10,000,000$10,000,000 - $30,000,000
終身賠償上限$50,000,000$30,000,000 - 不設上限
出院後長期門診全數保障90日內門診全數保障60至90日內門診

市面亦有高端自願醫保提供訂明非手術癌症治療,可獲全數賠償,亦是以每年保障限額為限,客戶無需擔心醫療開支預算。

  • :這將較明顯的差異列出,因篇幅所限,未能將所有細項都寫明,因為高端醫療保障其實差不多所有都已經包括在內了,例如我們所熟悉的通波仔,癌症(涉及標靶治療),全膝置換術等等的昂貴醫療服務。

高端自願醫保的保費

要注意的是,就如之前所述,高端自願醫保的保費,是會按着年齡而快速遞增的。那麼,在退休之年繼續投保的話,這筆開支亦會帶來不少的壓力(未計及通脹),如果以上面30多歲的女士的例子,到65歲時所交的年保費,恐怕是10多萬元了,市面所以亦有所謂的醫療融資,相信大家可以找專業的理財顧問再作查詢,以方便大家作一個完整的保障計劃和安排。

Bowtie Pink 自願醫保為例,保費視乎你的性別、年齡、是否吸煙及選擇的自付額而定:

30歲非吸煙男性 / 女性Bowtie Pink 自願醫保 (半私家房)Bowtie Pink 自願醫保 (私家房)
8萬自付額HK$257/月HK$480/月
5萬自付額HK$299/月HK$547/月
2萬自付額HK$393月HK$931/月
0自付額HK$728月HK$1,120/月

最後就是財務安排了,自願醫保的支出可以作扣稅用,每張保單上限$8000,以標準稅率計算的話,其實省減$1500左右的稅務負擔,若以一家四口一起投保的話,夫婦合併報稅,則小數怕長計,而醫療保障遲早都是一個必需品,若在必須的支出上,能減省稅項上的開支,何樂而不為?

由此可見,如讀者希望獲得自願醫保標準計劃的好處,同時間對願醫保標準計劃有更高的要求(包括保額,保障內容等),高端自願醫保計劃正正有可能切合他的需要。

記著,做什麼事都好,越早計劃越好,更何況這是自己切身的保障問題。

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