保險知識

【香港保險公司】一文了解歷史、類別及每年賠幾錢!

香港人很多都有為自己或關心的人買保險,那大家有否想過香港保險業最初是如何發展,第一間在香港營運的保險公司是誰?每年保險公司賠了多少錢?
審核 康思源
日期 2021-01-06
更新 2021-01-06
目錄
保險公司何時開始於香港出現?保險公司的類別及定義成為保險公司的條件香港保險公司的數量投保人需要知道的評級及數字年度收取保費及已賠償的金額
香港保險公司

保險公司何時開始於香港出現?

據《厚生利群 – 香港保險史》指,在香港保險業中,最早及具代表性的是1805年由顛地洋行和馬尼亞克洋行共同於廣州創辦的諫當保行(Canton Insurance Society)。到1832年,顛地洋行改組為寶順洋行,馬尼亞克洋行則重組為怡和洋行,諫當保行亦改由寶順洋行及怡和洋行輪流營運。諫當保行當時主要為外資洋行遠洋運輸至中國的貨物提供保險服務。

於1835年,寶順洋行從諫當保行撤出,並於廣州成立於仁保行獨立經營,而怡和洋行在諫當保行的基礎上成立諫當保險。到1841年,香港開埠後,諫當保險及於仁保行亦從澳門遷到香港,成為香港保險發展重要里程碑。順帶一提,由於當年海盜猖獗,怡和洋行購買戰船如重351噸的「獵鷹號」去保護受保貨船,可見當年能承辦保險的洋行絕不簡單。

  • :《厚生利群 – 香港保險史》由馮邦彥及饒美蛟撰寫
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保險公司的類別及定義

保險兩個字大家經常聽,但當中主要有2大分類,包括一般保險業務長期業務。亦有公司營經綜合業務,即同時經營一般業務及長期業務的保險業務。

一般保險業務
一般保險可理解為提供除身故以外的損失保障,例如事故導致的人身傷害或資產損失等。
若按保障範圍看,一般保險包括4類保障:

  1. 人身保險(Insurance of the Person),如人身意外險
  2. 財產保險(Insurance of Property),如船隻及汽車保險
  3. 經濟權益保險(Insurance of Pecuniary Interests),如忠實保證及經營中斷等
  4. 責任保險(Insurance of Liability),如令第三者傷亡等責任及賠償
若按業務可分為17類,分別為:

  1. 意外
  2. 疾病
  3. 陸上車輛
  4. 鐵路車輛
  5. 飛機
  6. 船舶
  7. 貨運
  8. 火災及自然力量
  9. 財產損壞
  10. 汽車方面的法律責任
  11. 飛機方面的法律責任
  12. 船舶方面的法律責任
  13. 一般法律責任
  14. 信貸
  15. 擔保
  16. 雜項財務損失
  17. 法律開支
長期業務
長期業務主要為人壽保險,按業務性質可分為9類
  1. 人壽及年金
  2. 婚姻及出生
  3. 相連長期
  4. 永久健康
  5. 聯合養老保險
  6. 資本贖回
  7. 退休計劃管理第Ⅰ類(團體退休計劃合約,提供有保證的資本或收益) 
  8. 退休計劃管理第Ⅱ類(團體退休計劃合約,不提供有保證的資本或收益) 
  9. 退休計劃管理第Ⅲ類(在退休計劃裏提供保險利益的團體保險合約,
    上述G、H兩類除外)

成為保險公司的條件

今時今日,想在香港經營保險公司需要符合不同要求。

實際上,任何有意在香港經營保險業務的公司,可根據《保險業條例》的規定向保監局申請授權經營,獲批後才有資格經營。另外,亦需要滿足充足股本及充足償付準備金等規定

按股本要求規定,目前的最低實繳股本為1,000萬港元;至於經營綜合業務,即同時經營一般業務及長期業務的保險公司,或打算經營法定類別保險業務的保險公司,其最低實繳股本為2,000萬港元。此外,以上金額只為最低要求,實際需維持在適當安全水平。

償付準備金方面,經營一般業務與長期業務要求有所不同。據保險業監管局網站資料顯示:

經營一般業務的保險公司 經營長期業務的保險公司
償付準備金以下述較大者為準:

  • 保費收入在2億港元以內部分的五分之一,另加保費收入超逾2億港元部分的十分之一;
  • 未決申索^在2億港元以內部分的五分之一,另加未決申索超逾2億港元部分的十分之一。

惟償付準備金須最少為1,000萬港元,如保險公司經營法定類別保險業的直接業務,則償付準備金最少為2,000萬港元。

償付準備金由下述較大者為準:

  • 200萬港元;或
  • 按照《保險業(償付準備金)規則》所釐訂的數額(大概為數理儲備金的4%及風險資本的0.3%)。
  • ^於年度╱期間結算日已向保險公司呈報但未了結之申索的負債。

香港保險公司的數量

據香港保險業監管局數字,截至2020年9月30日,香港總共有165家獲授權保險公司。其中,91家為一般業務保險公司、53家為長期業務(或人壽)保險公司,其餘21家為綜合保險公司

於香港註冊成立的有95家;其餘則來自21個不同的國家及地區,好像於百慕達註冊的有12家,於英國及美國註冊分別有10家及9家。

Bowtie(保泰人壽)於2018年12月獲保監局授權,成為首間虛擬保險公司,透過創新科技及醫療專業,為香港人提供自願醫保、人壽、危疾、意外、癌症等醫療保險計劃。

投保人需要知道的評級及數字

在投保時,除了比較價錢及保單位障範圍,信貸評級亦是大家值得留意。

保險信貸評級

所謂信貸評級是指保險公司從信貸評級機構獲得的評級,較具國際認受性的評級公司有標準普爾、穆迪及惠譽三家。評級越高就越反映公司的財務狀況穩健,換言之對償付能力就更有信心。

3大信貸評機構評級表
S&P標準普爾

Standard & Poor’s

Moody’s穆迪

Moody’s Investors Service

Fitch惠譽

Fitch Ratings

評等定義
AAA Aaa AAA 投資級別
AA Aa AA
(含 AA+/AA/AA-) (含 Aa1/Aa2/Aa3) (含 AA+/AA/AA-)
A A A
(含 A+/A/A-) (含 A1/A2/A3) (含 A+/A/A-)
BBB Baa BBB
(含BBB+/BBB/BBB-) (含Baa1/Baa2/Baa3) (含BBB+/BBB/BBB-)
BB Ba BB 非投資級別
(含 BB+/BB/BB-) (含 Ba1/Ba2/Ba3) (含 BB+/BB/BB-)
B B B
(含 B+/B/B-) (含 B1/B2/B3) (含 B+/B/B-)
CCC Caa CCC
(含CCC+ /CCC/ CCC-) (含Caa1/Caa2/Caa3 ) (含CCC+ /CCC/ CCC-)
CC Ca CC
C C C

年度收取保費及已賠償的金額

據香港保險業監管局的統計資料顯示,於2019 年,一般保險業務的毛保費收入總額增加 4.4%至 554.35 億港元,整體已承付申索毛額和申索淨額分別為13億港元和4.11億港元。

另外,於2019年,長期業務的保單保費總額為5,115億港元,按年上升10.8%。長期業務仍然由個人人壽主導,其有效保單保費達4,402億港元,按年上升3.3%,佔市場總額86.1%。2019年的相關保單數目為 1,320 萬份,其淨負債達 21,203億港元

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