保險知識
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人壽保險可以作為遺產傳承工具？專家分享5大好處
無論你身在何地，如何有效地傳承遺產，都是值得上的一堂理財課。就算香港沒有遺產稅，人壽保險也可以讓你更快、更明確地將遺產傳承到親屬手上；假如你已移居外地，人壽保險甚至有機會能為你的親屬，省下一筆可觀的遺產稅款。
人壽保險有傳承遺產功能？
人壽保險為歷史最悠久的個人保險，當受保人不幸離世，保單就能為死者親屬提供一筆過賠償金。該筆款項無論用於死者的身後事，還是作為親屬日後的生活費，皆發揮一定的支持作用。
目前，不少富人在生前投保人壽保險，並透過保單中的受益人傳承機制，將相應賠償金留給指名親屬。有別於遺產承繼，人壽保險的賠償機制，能更直接及明確地將指定賠償金，傳承到受益親屬手上。因此，利用投保大額人壽保單，作遺產傳承工具及機制，在世界各地都十分常見。
一般來說，無論是定期還是終身的人壽保險，都能做到遺產傳承的功能；只要保單有指名受益人，將100%的賠償金分配給一人還是多人，賠償就不會跌入遺產當中處理，直接交到受益人手上。
利用人壽保險作財富傳承的好處？
1. 資產增值
儲蓄壽險能承傳保單中的保額，更能在投保期間透過分紅增值。如能善用這種保單增值功能，不但能承傳遺產，更能有效地讓資產增值。近年不少人用來進行保費融資的大額整付儲蓄人壽，就是這種具資產增值功能的遺產承傳壽險。
2. 人壽賠償毋須經遺產處理程序
遺產處埋程序繁複，如沒有妥善設立遺囑，很容易會引發遺產承繼權的爭端，或會導致親人反目成仇，遺產亦有機會在承繼權釐清前，遲遲不能到手。
人壽賠償由於能指名受益人及其賠償百分比，這個機制獨立於遺產承繼制度，能直接及明確地將相關賠償金，以最快速度交到親屬手上，因此可算是更有效的遺產傳承方法。
3. 個別保單可靈活更改受益人
即使訂立了有效遺囑，如隨時間希望修改當中內容，即使是小部分修改，也得重新訂立一份全新遺囑，而當中亦有機會涉及訂立費用。
反之，人壽保險更能彈性地作出修改和調整，因為大部分的保單，只要遞交相關更改受益人表格，就能免費完成修改。現實中常見的案例，便是夫婦因離婚而更改保單受益人，這類申請我在代理生涯中也處理過好幾宗。
4. 分配遺產更方便（按百分比 vs 物業股票等資產／未必能輕易按比例分配）
保單賠償金和價值，相對物業和股票等資產，有更高的穩定性，再配合受益人的比例分配系統，輕鬆讓多名受益人在受保人身故時，承繼指定的賠償金。此外，物業或其他資產，未必能輕易分割其整體價值，因此在多人承繼遺產的情況中，人壽保險能更方便地分配遺產。
5. 避開遺產稅（適用於已移民人士）
雖然香港在2005年已取消遺產稅，但不少港人持有外國護照，甚至移居外地，因此其遺產亦有機會被外國徵收遺產稅，而稅率可以高達50%。由於壽險的賠償機制，能繞過遺產傳承機制將價值轉移至受益人手上，所以人壽保險多年來都被應用在遺產傳承當中。然而不同國家相關法例規管各異，建議執行前先向所屬國家的稅務專家查詢。
利用儲蓄人壽保險作財富傳承的壞處？
近年不少人以大額儲蓄壽險，作為財富傳承的工具，有些情況甚至會把保單進行融資，以爭取更大的資產增值效果。可是儲蓄保險的分紅並不是保證的，只有絕少的保險產品，能做到長期100%紅利實現率。此外，近年的加息週期，更有機會讓進行了融資的保單蝕息，甚至有機會讓整體保單價值不升反跌。
另外，儲蓄壽險的保障槓桿能力，遠遜於定期壽險，因此希望倍大賠償保額的人，儲蓄壽險未必是最適合工具。
利用定期人壽保險加強保障槓桿
對於年輕家庭來說，定期壽險或是更合適的工具，以最少的保費，槓桿出最大的保障，以守護家庭初建立的資產，並為家人留下可觀的生活費。
以自住物業作為例子，大部分年輕人初嚐置業之味同時，都背負上數以百萬計的按揭。如在物業供斷前，家庭經濟之柱早逝，要另一半獨力養家並負擔按揭供款，絕對是在喪偶之痛當中雪上加霜。
相反，只要以每月數百元的保費，就能槓桿出數百萬的定期壽險保額，這樣就能在家庭收入支柱早逝時，以賠償金付清自住物業，或作為幫補家人的生活開支，讓家人有尊嚴地活下去。
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*以 35 歲非吸煙女性投保 $100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費
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