保險知識

【保險冷靜期】了解計算方法及退保手續

人壽保險及自願醫保保單均須設有 21 日的冷靜期。其他保險是否有類似安排？Bowtie 的 21 日冷靜期如何計算？期內退保有什麼手續？Bowtie 立即為你拆解！

作者 Bowtie 團隊

更新 2026-05-12

保險冷靜期是什麼？Bowtie 全線保險產品的冷靜期冷靜期實際上如何計算? 客戶在冷靜期內退保有什麼手續？冷靜期後取消保單的手續冷靜期以外 Bowtie 保險的其他優勢常見問題

保險冷靜期是什麼？

目前香港並未就保險產品的冷靜期設法定要求，不過部份保險產品會按照監管機構的要求去提供冷靜期：

人壽保險：由 1996 年開始，人壽保險保單已設有冷靜期，一般為 21 個曆日。此冷靜期由保險業監管局（保監局）所規定，是保單銷售的相關行業準則，並非法例規定。
自願醫保：以 21 日的冷靜期為要求下限，所有獲醫務衞生局批準推出市場的自願醫保產品均須符合這個規定；過往傳統醫療保險的冷靜期則由保險公司自行釐定，常見為 15 日。
其他保險產品：例如危疾保險、意外保險、門診保險；或是旅遊保險及汽車保險等一般保險，冷靜期則未有統一規定，須視乎各產品的保單條款而定。

Bowtie 全線保險產品的冷靜期

為提高靈活性，並容許客戶仔細考慮自己所需保障，所有 Bowtie 保險產品均設有 21 日冷靜期。下表將列出 Bowtie 所提供的各種保險產品：

Bowtie 保險產品	冷靜期
Bowtie 自願醫保系列	21 日
Bowtie 觸木保
Bowtie 人壽保
Bowtie 危疾保
Bowtie 戰癌保

冷靜期實際上如何計算?

以 Bowtie 為例，全線保險產品的冷靜期設定為投保人收到保單／投保通知書*及冷靜期通知書後起計 21 日，並以較先者為準。如果在通知書簽發日期後 9 日內，還未收到保單，應該立即聯絡保險公司以作跟進。

Bowtie 不會將交付保單*及冷靜期通知書當天計算在 21 日內，另外，若第 21 日當日並非工作日，隨後之工作日的一天將會被計算在內。如在冷靜期內成功取消保單，投保人將會可獲退還所有已繳保費，包括保費徵費。

* 即保單條款及保障及保單資料頁

客戶在冷靜期內退保有什麼手續？

在冷靜期內取消保單，客戶需要直接聯絡保險中介人或保險公司，投保人可取回所有或大部份已繳保費。

而 Bowtie 的客戶只需要登入 Bowtie 個人平台，選擇「取消保單」，並向提交附上簽署的信件/ 通知，我們便會處理有關申請，並盡快退回保費。

冷靜期後取消保單的手續

一般來說，客戶需要提早聯絡保險中介人或保險公司，但不能取回已繳保費。

就 Bowtie 的保險產品而言，如果冷靜期結束後，客戶必須提前至少 30 個工作日通知 Bowtie 取消保單，手續如下：

登入 Bowtie 個人平台
按「我的保障」，查看「保單及計劃」
選擇需要取消的相關保單，按「保單詳情」
按「保單修改」，然後按下「取消保單」，當按下「確認」後你的保單將於下一個扣數日正式失效

冷靜期以外 Bowtie 保險的其他優勢

提供「純保障」的保險產品，無須受「回報」限制

Bowtie 明白每個人到了不同的人生階段，保障需求可能不一樣，自然需要調整保險組合。

目前保險市場上眾多產品都含有儲蓄成份，一開始供保險可能就要供 10 多年，期間不能夠斷供，因為有機會「蝕錢」。投保此類產品的時候自然要善用冷靜期，一旦錯過可能至少要供 10 多年。

不過，Bowtie 只提供純保障產品，客戶就不用受「回報」的因素影響，可按不同年紀及人生階段，自由選擇適合自己的保障。馬上了解 Bowtie 所有的產品。

Bowtie 保險產品	Bowtie 自願醫保系列	Bowtie 觸木保	Bowtie 人壽保	Bowtie 危疾保	Bowtie 戰癌保
主要保障範圍	訂明診斷成像檢測、醫生費、手術費等住院醫療保險	因意外受傷而接受的治療	身故賠償	指定早期危疾及嚴重危疾+4 個「附加保障」	因受保癌症而需要接受的醫療服務
賠償方式	實報實銷住院相關費用	實報實銷，一筆過賠償	如受保人身故，會一筆過支付身故保障賠償予保單受益人	一筆過賠償保額	實報實銷
保額	標準計劃：HK$42 萬/年，不設終身限額靈活計劃：HK$60 萬 – HK$100萬/年，不設終身限額 Bowtie Pink：HK$800 萬 – HK$2,000萬/年；HK$4,000 萬 – HK$8,000萬終身限額（視房間級別而定）	HK$42 萬/年	HK$20 至 2,000 萬	HK$10 至 400 萬	HK$100 至 300 萬

Bowtie 無綑綁：每年續保可讓客戶按自身需要調整保單

與 Bowtie 「每年續保」的做法不同，不少保險公司只提供「每幾年續保」的選項。如此一來，即使客戶需要更改保障，只可以等待續保的年期（可能是幾年後）才可轉保，自然要在冷靜期內好好考慮。

但 Bowtie 每年續保，客戶就可按自身需要，隨時取消保單，絕無綑綁條款及其他費用，因此無須逼使自己在 21 日冷靜期內作出決定。

揀Bowtie：每年幫你平均慳達40%保費¹

醫療保險保費是一項長期開支，因此投保人應該注意長期的保費水平。雖然不少保險公司會以首年保費優惠或其他短期折扣作招徠，個別折扣甚至可低至首年保費一折，但投保人不應只被這些優惠所吸引。相反，應該多加比較不同保險公司的長期保費水平，並評估自身是否有能力長期承擔保費，才作出投保決定。

為方便各位比較，Bowtie 綜合了市場上保險公司的標準計劃和靈活計劃，供各位參考：

Bowtie 每年幫你平均慳達

Bowtie 靈活計劃（基本）：40%¹
Bowtie 標準計劃：29%²
Bowtie Pink(半私家房) ：20%³

^註：

^{1. 上述保費比較數據為 2025 年 2 月 25 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋普通房級別、設有「額外醫療保障」及「房間及膳食」項目限額為 $800 – $1200 的同類型自願醫保計劃，並計算一名非吸煙男士於 30 歲至 55 歲的標準年繳保費。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}

^{2. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-55 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}

^{3. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-55 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}