保險知識
保險知識 Cut醫療保險前必須考慮的6件事
在我執業的十幾年間，見過不少人因為種種原因而取消醫保。可是當日後不幸遇上疾病或意外住院時，他們才發現原來自己並沒有為取消醫保一事作好準備，引致後來大失預算。在Cut醫療保險前，有哪些事是必須要先考慮？
Cut醫療保險的常見原因
1. 現有保單未能符合個人要求
在我前線工作的生涯中，看過不少人因為現有保單未能符合個人要求，而把醫保取消；當中的原因五花八門，可以是因為舊保單無論在保額或保障項目上，已經追不上現有需要。此外，亦有不少人因為醫保在多次加價後引致保費過高，超出自己的預算而Cut單。
2. 經濟狀況無法負擔
除了個人意願外，經濟條件亦是能否繼續保留醫保的重要因素，因為醫保保費一般隨年齡上升，而且近年醫療通脹嚴重，醫保保費亦相應增加。在這個情況下，只要保單持有人經濟條件倒退，例如收入下降、失業，就難以再供醫保。
3. 認為公司醫保已足夠
現時不少公司會為員工提供公司醫保，假如公司醫保已能提供足夠的醫療保障，有不少人就會認為個人醫保的保障重疊，因而選擇Cut單慳錢。
4. 認為退休後不再需要醫保
有人認為醫保只是在有收入的情況下，才需要購買的非必需品；當踏入退休之齡後，由於失去了工作收入，理財應該變得更保守，因此會選擇把醫保取消，以免加重退休後的經濟負擔。
5. 代理離職後變成孤兒單
對很多人來說，醫保是複雜的保險產品。不少人仍認為要自行處理醫療索償，是難以成功的。因此，他們買單往往是基於對代理人的信任，相信代理人能協助索償，才購買醫保。不過，現實中，能長時間在保險業成功留下來的代理只佔少數；在沒有妥善交接保單的情況下，受保客戶或因害怕變成沒人照顧的孤兒單，從而選擇Cut保單。
Cut醫療保險前的考慮事項
- 了解保單取消後情況
取消保單這個動作很容易，但失了去醫保後的世界，自己又是否已經準備好去面對呢？假如在沒有任何替代保障的情況下取消醫保，就意味著自己要承擔所有醫療風險。
如果選擇在私家醫院治療，自己隨時要為高達六位、甚至七位數字的醫療費用「埋單」；如果選擇利用公營醫療系統，部分程序則要面對數以年計的輪候時間，同時服務水平方面亦不得不作出妥協。
- 日後未必能重新成功投保
對於有已存在疾病的人士，尤其是三高類的長期病患者和嚴重疾病患者，幾乎不太可能重新成功投保與健康相關的保險，包括醫療保險及危疾保險；即使舊保單有任何不足之處，至少它還能夠提供一定程度的醫療保障。倘若因為任何原因而取消保單，這類保單持有人，便很可能須自行承擔所有醫療風險。
此外，即使Cut單時身體健康，也難保在取消保單後，會患上各種疾病。假如不幸患病，便很可能影響日後重新成功投保的可能性。
- 注意「等候期」並妥善轉單
有人取消舊保單，是因為想以保障更全面的新保單作為替代，讓自己得到更好的醫療保障。可是在轉單過程中，大家必須要注意醫保不少都設有等候期，即保單生效後，還需要等候30日或以上，才正式保障因疾病接受治療的狀況。
假如新舊保單是以無縫接軌的方式進行，在新保單的等候期間患病，新保單就不能提供到對應的醫療保障。因此，轉單人士最好讓新單先生效一段時間，過了等候期才把舊單取消，以避免中間的「保障真空期」，陷入「兩頭唔到岸」的困局。
- 經濟問題下取消保單是否唯一辦法？
假如因為經濟問題而取消醫保，就必先要明白，減少的只是保費開支，而不是醫療風險。倘若不幸遇上疾病或意外時，在沒有醫保分擔費用的情況下，或會讓閣下陷入更嚴重的經濟問題。
醫保是我們面對患病和意外的重要防線，在選擇取消它之前，應全面檢視個人理財，評估自己能否先在其他方面節流，儘量保留醫療保單。
- 公司醫保充足就不需要其他保障？
公司醫保充足，或會讓部分人認為個人醫療保障，只會做成保障重曡而浪費保費。不過，即使對公司再忠心的人，也會有退休的一日；而在現實中，轉工或被離職，也是家常便飯。
不論什麼原因，當你離開公司職位的話，公司提供的公司醫保也會失效。為避免在離開公司時進入「保障真空期」，又不想保障過份重疊，可以選擇購買設有「墊底費」、適合作為Top Up的醫保計劃，這樣就能中間落墨，以最低的成本，去確保自己不會在離職時失去所有保障。
- 退休後不需要醫保？
基於退休後失去收入，而取消醫保以減少開支，這種做法在理財上非常危險，因為醫保是有效為個人資產做到風險管理的工具，尤其年紀愈大，健康風險就愈高。
以一個擁有自置物業和$200萬退休金的退休人士為例。假如他不幸在退休後患上癌症，在沒有醫保等相關保障的保護下，為求保命，他會把大部分的退休金用於醫療開支上，最壞情況甚至需要賣樓救命。無論最後花了多少醫療費用，他的退休計劃亦必然大受影響。
假如不願意花錢在私家醫院治療，完全依賴公立醫院安排治療，考慮到不少檢查程序的輪候期或長達一年以上，這個漫長輪候期或令危疾惡化，甚至到難以挽救的地步。
因保費太高而Cut單？轉 Bowtie 自願醫保更易負擔
如果你認為現時持有的醫療保險保費太高，或者保障不夠全面，不妨考慮Bowtie 自願醫保系列產品。
Bowtie 設有客戶服務團隊，不設中介人，所以毋須支付高昂的中介佣金。此外，公司以科技取代傳統繁複的保單申請、核保、批核、管理等行政程序，有利保費維持於大眾可負擔的水平，產品性價比自然更高。
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