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【保險冷靜期】有幾耐？退保有什麼手續？21日冷靜期點計？

人壽保險及自願醫保保單均須設有 21 日的冷靜期。其他保險是否有類似安排？Bowtie 的 21 日冷靜期如何計算？期內退保有什麼手續？Bowtie 立即為你拆解！

作者 Bowtie 團隊

更新 2025-06-11

冷靜期是什麼？

冷靜期（Cooling-off Period）是一段讓消費者有權取消訂單／服務及取回所有已付費用的時間，可保障消費者的利益。冷靜期適用於指定保險產品、美容及健康服務。從保險角度看，於冷靜期內取消保單可獲退還全數已繳之保費。

若是「投資相連保單」或「有儲蓄成份的保單」，退還保費的金額有機會和已繳金額不同。對於此類保單，如果已繳款項已用作購買投資項目，保險公司會先將投資項目套現再作歸還，當中差價將會由投保人承擔，而保險公司亦有權在已繳保費中扣除市值調整的差額。

由 1996 年開始，人壽保險保單已設有冷靜期，一般為 21 個曆日。此冷靜期由保險業監管局（保監局）所規定，是保單銷售的相關行業準則，並非法例規定。

此外，自願醫保亦以 21 日的冷靜期為要求下限，所有獲醫務衞生局批準推出市場的自願醫保產品均須符合這個規定；過往傳統醫療保險的冷靜期則由保險公司自行釐定，常見為 15 日。

而對於其他保險產品，例如危疾保險、意外保險、門診保險；或是旅遊保險及汽車保險等一般保險，冷靜期則未有統一規定，須視乎各產品的保單條款而定。

為提高靈活性，並容許客戶仔細考慮自己所需保障，所有 Bowtie 保險產品均設有 21 日冷靜期。下表將列出 Bowtie 所提供的各種保險產品：

以 Bowtie 為例，全線保險產品的冷靜期設定為投保人收到保單／投保通知書*及冷靜期通知書後起計 21 日，並以較先者為準。如果在通知書簽發日期後 9 日內，還未收到保單，應該立即聯絡保險公司以作跟進。

Bowtie 不會將交付保單*及冷靜期通知書當天計算在 21 日內，另外，若第 21 日當日並非工作日，隨後之工作日的一天將會被計算在內。如在冷靜期內成功取消保單，投保人將會可獲退還所有已繳保費，包括保費徵費。

在冷靜期內取消保單，客戶需要直接聯絡保險中介人或保險公司，投保人可取回所有或大部份已繳保費。

而 Bowtie 的客戶只需要登入 Bowtie 個人平台，選擇「取消保單」，並向提交附上簽署的信件/ 通知，我們便會處理有關申請，並盡快退回保費。

須留意，就 Bowtie 的保險保單而言，如屬以下其中一個情況，冷靜期則不適用：

一般來說，客戶需要提早聯絡保險中介人或保險公司，但不能取回已繳保費。

就 Bowtie 的保險產品而言，如果冷靜期結束後，客戶必須提前至少 30 個工作日通知 Bowtie 取消保單，手續如下：

提供「純保障」的保險產品，無須受「回報」限制

Bowtie 明白每個人到了不同的人生階段，保障需求可能不一樣，自然需要調整保險組合。

目前保險市場上眾多產品都含有儲蓄成份，一開始供保險可能就要供 10 多年，期間不能夠斷供，因為有機會「蝕錢」。投保此類產品的時候自然要善用冷靜期，一旦錯過可能至少要供 10 多年。

不過，Bowtie 只提供純保障產品，客戶就不用受「回報」的因素影響，可按不同年紀及人生階段，自由選擇適合自己的保障。馬上了解 Bowtie 所有的產品。

Bowtie 保險產品	Bowtie 自願醫保系列	Bowtie 觸木保	Bowtie 人壽保	Bowtie 危疾保	Bowtie 戰癌保
主要保障範圍	訂明診斷成像檢測、醫生費、手術費等住院醫療保險	因意外受傷而接受的治療	身故賠償	指定早期危疾及嚴重危疾+4 個「附加保障」	因受保癌症而需要接受的醫療服務
賠償方式	實報實銷住院相關費用	實報實銷，一筆過賠償	如受保人身故，會一筆過支付身故保障賠償予保單受益人	一筆過賠償保額	實報實銷
保額	標準計劃：HK$42 萬/年，不設終身限額靈活計劃：HK$60 萬 – HK$100萬/年，不設終身限額 Bowtie Pink：HK$800 萬 – HK$2,000萬/年；HK$4,000 萬 – HK$8,000萬終身限額（視房間級別而定）	HK$42 萬/年	HK$20 至 2,000 萬	HK$10 至 400 萬	HK$100 至 300 萬