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【45歲買危疾保險】為何有危疾需要？投保前有咩需要考慮？

危疾有年輕化趨勢，即使45歲亦有機會中招。那若要選擇危疾保險，有哪些方面需要考慮？今天，Bowtie保險資訊團隊為你一一拆解。

作者 Bowtie 團隊

更新 2025-08-01

45歲會更容易患上危疾嗎？三大危疾是45歲或以上人士的主要死因嗎？點解45歲要買危疾保險？危疾保險保障比較危疾保險保費比較

45歲會更容易患上危疾嗎？

患上危疾的風險通常會隨著年齡增長而增加。這是因為：

生理變化和免疫功能下降：英國倫敦大學（UCL）的研究指出，器官的生物學年齡（biological age）異於實際年齡，會影響疾病風險。隨著年紀增長，免疫系統老化與功能降低，與心血管病、癌症和失智等老年疾病高風險相關。
累積風險因素與生活習慣：哈佛大學公共衛生學院研究證實，中年時期保持健康生活習慣（均衡飲食、運動、適當體重、不吸煙、不酗酒）能顯著延長無慢性病生活年數，反映不良習慣的累積會提升慢病及重大疾病風險。
慢性疾病負擔：研究發現，中年人口糖尿病、高血壓及慢性肺病等慢性疾病盛行，並且這些疾病大幅增加心臟疾病和中風等嚴重病症風險。
遺傳與老化：老化本身是多種重大疾病（癌症、心血管病、神經退行性疾病）的主要風險因素。相關研究指出，遺傳背景加上年齡增加，促使這些疾病的發生率上升。

以下亦會從三大危疾（癌症、心臟病及中風）作出分析，解釋45歲後會更容易患上危疾這一說法：

癌症

根據香港癌症資料統計中心的資料，在 2022年，45 – 64 歲的年齡組別共有 12,841 宗發病個案，比起 20 – 44 歲的 2,583 宗高出約 5 倍。

進一步引用其資料分析男／女性的五大常見癌症的發病率，都可以發現踏入 45 歲後，不論男女發病率都會比 35 歲時高出約 3 倍，反映了癌症風險會隨著年齡上升。

男性五大常見癌症的發病率

女性五大常見癌症的發病率

心臟病

根據2020 – 2022年人口健康調查，每100,000名 35 – 44 歲香港人只有 1.6 人患有冠心病，但去到 45 – 54歲，就上升至 6.2人。雖然以患病率比例而言，45歲患上冠心病的風險不算太高，但數字上都反映10年間患上冠心病的風險增加 4 倍。

如以 Framingham 風險模型預測作計算，在 30 – 44 歲這年齡層，只有 0.4%在未來 10 年病高風險患有心血管疾病；可是當去到 45 – 54 歲，未來 10 年病高風險患有心血管疾病的機率卻急升至 4.9%，而 55 – 64 歲年齡層更飊升至 19.6%，代表了年紀愈大，在未來更有更大風險患心血管疾病。

中風

根據2020至2022年的人口健康調查，香港35至44歲及45至54歲人士中，每10萬人分別只有1.2人及1.4人患中風。相較於癌症和心血管疾病，中風對45歲左右的中年人似乎不構成顯著健康威脅。然而，過去20多年來，中風有明顯年輕化的趨勢。

香港大學李嘉誠醫學院臨床醫學學院內科學系中風研究組的研究顯示，2001 年至 2021 年間，香港的年輕中風（18至55歲）病例顯著增加，年輕中風人數從 2001 年的1,531人增至 2021 年的2,028 人，發病率則從 2001 年每 100,000 人有 39.1 人患上中風，上升至 2021 年的 55.7 人，在 20 年間增長近 30%，表明中風正日益成為年輕人的重大健康威脅。

1根據香港癌症資料統計中心數字，男性在 2022 年的五大常見癌症為肺癌、大腸癌、前列腺癌、肝癌、胃癌。
2根據香港癌症資料統計中心數字，女性在 2022 年的五大常見癌症為乳腺癌、肺癌、大腸癌、前列腺癌、子宮體癌、甲狀腺癌。

三大危疾是45歲或以上人士的主要死因嗎？

根據衛生防護中心資料，惡性腫瘤（癌症）、心臟病及腦血管病（包括中風）是香港主要的死亡原因，統稱為「三大危疾」。2023年統計顯示，45 – 64 歲死亡登記總數為8,146宗，其中因三大危疾導致的死亡個案達5,172宗，佔總死亡人數的63.5%。即代表在這個年齡層當中每 10 個死亡個案就有約 6.3 個死於三大危疾。

下表列出 2023 年各年齡組別因三大危疾致死及登記死亡人數的比例：

年齡組別	因三大危疾而死亡人數	登記死亡人數	因三大危疾而死亡的百分比
15 – 44	572	1,408	40.6%
45 – 64	5,172	8,146	63.5%
65及以上	19,405	47,080	41.2%

從上述的數據顯示，中年人（45-64歲）因三大危疾（癌症、心臟病、中風）死亡的比例（63.5%）高於年輕人（15-44歲，40.6%）及老年人（65歲及以上，41.2%）。雖然65歲及以上人士的危疾死亡比例較低，但死亡人數最多，反映危疾風險會隨年齡增長。因此，中年後應加強預防及早期篩查，以減低危疾帶來的影響。

點解45歲要買危疾保險？

45歲人士通常處於人生「夾心世代」（Sandwich Generation），意指一些需要承擔照顧子女或年邁父母、或甚是需要同時肩負照顧長幼兩代的責任角色的族群。另一方面，他們又可能同時償還按揭貸款，或是面對失業、健康問題等帶來的壓力。

在這情況下，萬一他們不幸患上危疾，不僅隨時需要大額醫藥費治病，亦因危疾而被逼停工甚至失去工作能力。若他們本身是家庭唯一經濟支柱，失去收入下更有機會使家庭陷入經濟壓力。以下將從不同角度分析45歲人士在生活上需要的開支，並指出為何投保危疾保險可以在各方面為他們未雨綢繆：

照顧子女的開支

根據恒生銀行於2022年進行的育兒及退休規劃調查，養育一名子女至22歲經濟獨立約需HK$600萬，平均每年開支約HK$28.4萬；根據政府統計處在 2023 年數字，女性首次生育年齡中位數為 32.9歲。如按此作為推算，一名45歲人士如有一名12歲的小朋友，他仍需約 300 萬才可以照顧子女成長至經濟獨立。

對於一名45歲育有子女、又是家庭主要收入來源的人士，如不幸罹患危疾，便會面臨以下問題：

失去收入來源：危疾治療和康復往往需時數月甚至數年，患者可能無法工作。對於45歲的家庭支柱，這意味著家庭的主要收入來源瞬間消失，日常開支和子女教育費用頓時失去保障。
高昂醫療費用：以癌症為例，自費的標靶藥物每年費用可高達數十萬甚至過百萬港幣，連同其他治療費用，如手術或住院，可能迅速耗盡家庭儲蓄，甚至導致負債。
養育子女開支壓力：子女的學費、補習費、課外活動等開支無法因父母患病而暫停。若無足夠儲蓄，子女的教育和生活質素可能大受影響，甚至迫使家庭動用退休儲蓄。
家庭負擔加重：若主要收入來源患病，家庭其他成員可能需承擔額外的照顧責任，甚至放棄工作或學業，進一步惡化家庭的經濟狀況。

為避免上述情況，45歲人士宜投保危疾保險。針對照顧子女的開支需求，一筆過賠償的危疾保險可發揮以下作用：

一筆過賠償，減輕財務壓力：可用於支付醫療費用、日常開支或子女養育費用，減輕因收入中斷帶來的財務壓力。
保障子女教育及成長：對於育有子女的45歲人士，危疾保險的賠償可確保未來 5 – 10年的養育開支得到保障，子女的學費、課外活動及生活費用不會因父母患病而受影響。
減輕家庭心理負擔：有了危疾保險的財務保障，患者可專注於治療和康復，無需為經濟問題憂心。同時，家人亦毋須因財務困難而承擔額外壓力，得以維持正常生活。

照顧年長父母的開支

對於年長父母的而言，他們的主要開支是生活費、醫療費用、護理費用等，而部分因應需要安排父母入住私營安老院舍或聘請私家看護照料父母；如父母是長期病患者，連同必需的醫療開支，一年的總開支或可高達數以幾十萬。

對於45歲、仍需供養及照顧年長父母的人士而言，這筆費用都會佔用了一部分的家庭支出。如不幸罹患危疾，不但整個家庭在經濟上出現沉重負擔，更可能連帶影響父母的晚年生活。以下列出如這類人士患上危疾，或需面對的潛在問題：

失去收入來源：危疾治療與康復期可能長達數月甚至數年，患者難以維持工作。作為家庭經濟支柱，失去收入將直接影響日常開支及父母的照顧安排，晚年生活質素頓失保障。
高昂醫療費用：危疾治療費用動輒數十萬港幣，包括手術、住院及藥物等。若父母同時需要長期醫療或護理，家庭財務壓力將倍增，甚至需動用儲蓄、出售資產或借貸應對。
養育父母開支壓力：失去穩定收入後，家庭可能無法繼續負擔私家看護或安老院的費用，影響父母的生活質素，甚至令其晚年失去應有的尊嚴與舒適。

減輕上述風險，45歲人士應考慮投保一筆過賠償的危疾保險。此類保險能有效應對突發的財務挑戰：

穩定家庭財務：危疾賠償可作為臨時收入，支付房貸、水電費及父母的日常開支，確保家庭生活不受影響。
應對醫療開支：危疾賠償可用於支付高昂的治療費用，例如手術、藥物或康復護理，減輕經濟負擔。
保障父母照顧需求：如本身有自願醫保，危疾賠償金亦可資助聘請專業護理人員、購買醫療設備或支付安老院費用，確保父母得到妥善照顧，維持生活質素。

償還按揭貸款的開支

另一方面，不少人在成家立室之後都會置業，並需要在每個月償還一筆物業按揭貸款，直至供物業為止。但萬一在供樓期間身患危疾而被逼停工，失去收入下會打亂你的財務計劃，一時間亦未必償還貸款，更可能有以下後果：

按揭還款壓力：收入中斷導致無法按時償還按揭貸款，可能招致逾期罰息，損害個人信用評級，影響未來借貸能力。
物業收回風險：若長期無法履行還款義務，銀行可能採取法律行動，收回物業，導致失去居所及物業投資價值。
家庭財務負擔：無法應付其他必要開支（如子女教育費用或年長父母的照顧成本），可能被迫動用退休儲蓄或申請高息貸款，危及長期財務穩定。
情緒與心理負擔：疾病本身的挑戰，結合經濟困境及潛在失去家園的恐懼，可能為患者及家人帶來沉重的心理壓力。

在這時候，如有一筆過賠償的危疾保險可有效緩解因罹患危疾導致的按揭還款問題：

緩解按揭還款壓力：危疾保險提供一筆過賠償，可用於支付按揭貸款，確保即使失去收入也能按時還款，避免逾期罰息或信用評級下降。
降低物業收回風險：賠償資金可作為財務緩衝，維持按揭還款，減少銀行啟動法律程序收回物業的風險，保護居所及投資。
支持家庭財務穩定：賠償可用於支付其他家庭開支（如子女教育、父母照顧），減少動用退休儲蓄或借貸的需要，維持長期財務健康。

危疾保險保障比較

坊間危疾保險產品保障差異明顯，選擇保障時宜先貨比三家。根據下述比較表，Bowtie早期及多重危疾保顯示多項優勢：

年齡：投保年齡涵蓋從15日起至65歲，且最高受保年齡達到100歲。
提供癌症、心臟病、中風多次索償¹

	Bowtie早期及多重危疾保	B公司	F公司
投保年齡	15 日至 65 歲	15 日至 60 歲	0 歲至 69 歲
最高受保年齡	100 歲	100 歲	99 歲
早期危疾	✓	✓	✓
第二次癌症保障	✓	❌	❌
第二次心臟病保障	✓	❌	❌
第二次中風保障	✓	❌	❌

^{資料截至：2025年5月23日}

1就多重危疾保障之索償，癌症（首次癌症索償後出現的新確診、復發、擴散或延續癌症)、中風、心臟病及其他與心臟相關之疾病（包括冠狀動脈搭橋手術或其他嚴重的冠狀動脈疾病）需要符合額外要求，詳情請參閱保單條款及細則，以及不保事項。

危疾保險保費比較

	Bowtie早期及多重危疾保	B公司	F公司
45歲	6,432	13,229	7,140
46歲	7,080	14,885	7,750
47歲	7,752	16,587	8,420
48歲	8,448	17,795	9,140
49歲	9,168	18,951	9,930
50歲	9,864	20,216	10,720
51歲	10,824	21,158	11,570
52歲	11,784	21,983	12,480
53歲	12,768	22,469	13,470
54歲	13,776	22,838	14,540
10年平均年保費	9,790	19,011	10,516

^{資料截至：2025年5月23日。假設投保人為非吸煙男性、保額100萬。B公司及F公司保費以每年續保計算。}

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作者

Bowtie 團隊

Bowtie （「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口。Bowtie 透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。Bowtie在 2021 全年於直接銷售渠道中持續排行第一。

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