保險知識

【家居保險邊間好 2022】5 大計劃大比併

家居意外時有發生,例如打風時家中漏水浸壞財物,或是家中鋁窗意外掉下砸傷途人等,在這些情況下,家居保險便起一個關鍵的作用。不過,市面上有林林總總的家居保險產品,究竟不同計劃的保障有什麼差異?購買時有什麼需要注意?Bowtie 團隊會在下文比較 5 間保險公司的家居保險,比併它們的保障及保費。
作者 Bowtie 團隊
日期 2022-08-30
更新 2022-08-30
目錄
家居保險保障範圍誰要投保?家居保險大約要幾錢?投保時要提供咩文件?家居保險計劃 2022 比較:保額上限、自付費家居保險的常見問題

家居保險保障範圍

在購買家居保險前, 大家需要清楚了解保障範圍。家居保險會保障投保人在保險期內,因意外或盜竊而造成屋內的個人財物損失、損毀或損壞時的財物損失。家居保險主要分成 3 個部分:1️⃣家居財物保障、2️⃣公眾責任保險(第三者責任保險)及3️⃣ 臨時居所費用保障,另外亦有某些保障可以自由選購。

家居財物保障

家居保險承保意外所導致的財物損失,包括颱風、閃電、火災、盜竊、水管爆裂等引起的意外。保障範圍包括衣物鞋履、傢俬電器、裝修、食品等,部分家居保亦提供個人及家屬證件遺失及個人物品損失保障,而每件家居物品設有個別限額。

要注意的是,家居保險的基本計劃一般不包括樓宇結構或屋殼受損,即風雨造成原裝門窗、地板或牆身受損。

第三者責任保險

家居保險通常包括第三者責任保險,它保障受保人及家人因意外或疏忽造成其他人受傷、財物損失等情況而要承擔的賠償責任。例如打風時家中鋁窗意外掉下砸傷途人、家中爆水管導致樓下鄰居天花滲水、火災波及鄰近的單位等,導致鄰居財物損失或人命傷亡,皆受保障。

臨時居所費用保障

此保障是指因意外導致家居暫時不適宜居住,需要暫時搬離居所的住宿費用。有部分的臨時居所費用保障亦包括因八號或以上颱風或黑色暴雨警告,導致家居停水、停電或電梯暫停服務超過連續指定時數的臨時住宿費用及膳食津貼。

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誰要投保?

業主:

購買家居保險可以保障業主在發生意外時,如火警、水浸、爆炸和盜竊等造成的屋內財物損失。另外,家居保險亦包含第三者責任保險,保障業主因物業或所在大廈的公眾地方發生意外時,對第三者造成人意外或財物損失而須負上的法律責任。

租客:

租客也可考慮購買家居保險,因家中的財物有些是屬於業主,有些則屬租客,如有意外發生,例如夏季颱風吹襲或夜半三更水渠爆裂使屋企財物被水浸壞,租客也需要透過家居保險索償。此外,不論是租客或業主,若因個人疏忽而導致鋁窗飛脫,甚至在單位內發生意外,引致第三者受傷或財物受損,都有機會負上法律責任,故租客也可購買家居保險買個保障。

有僱用家傭的家庭:

如果有僱用家傭或家務助理也應考慮購買提供家傭保險的家居保險。家傭保險保障範圍包括家庭傭工的醫療費、財物、遣返費用、第三者責任保險等,有任何意外時也可以「慳一筆」。

家居保險大約要幾錢?投保時要提供咩文件?

以實用面積 600 呎、於 2012 年建成的北角區單位為例,家居保險保費約五百多至一千多元不等。不過,香港樓宇類型眾多,包括單棟別墅、村屋、洋樓等,保費及保障或因樓宇類型而調整,本文保費只作參考之用。

投保家居保時,一般要提供單位面積、樓齡、樓宇類型、物業用途等資料。

如果想投保時平啲,有咩方法?

如果想以較優惠的價錢購買家居保,可以透過不同的網上平台投保,各大網上平台會推出不同優惠吸引顧客,另外亦可以使用優惠碼減省保費。某些保險公司或銀行亦會為他們的會員提供購買家居保的折扣優惠,想省錢就要特別留意。

家居保險計劃 2022 比較:保額上限、自付費

保險公司 A保險公司 B保險公司 O保險公司 H銀行 D
家居財物保障總額HK$50萬HK$50萬HK$80萬HK$30萬HK$60萬
>每件財物保障上限>HK$50,000>HK$75,000>HK$50,000>HK$100,000>HK$60,000
自付費由 HK$250 – HK$10,000 不等,部份以百分比計算,並取其較高者為準,詳情請參考下表
貴重物品$100,000$166,667$100,000$10,000$150,000
酒類損失保障$1,000$3,000//
更換門鎖$2,000$3,000$3,000$45,000$2,000
家居室外物品$10,000$25,000/$30,000
首年保費$621$544$1,072$665$880

家居保險計劃比較 – 各種意外的自付費一覽表

投保家居保險時,大家還需要留意條款中的自付費一欄:

保險公司 A保險公司 B保險公司 O保險公司 H銀行 D
任何損失HK$250*HK$400^
因水浸造成損失HK$1,000HK$1,500 或損失總額的10%之較高者HK$1,000
因颱風、風暴或山泥傾瀉和沉降HK$10,000 或損失總額的 10% 之較高者HK$1,500 或經評定損失金額的10%,以較高者為準HK$10,000或損失的百分之十(10),以較高者為準
其他事故HK$500^HK$250
  • *雨水滲漏除外,自付費為損失額的10%或$3,000,以價高者為準
  • ^除火災、閃電或爆炸外

家居保險的常見問題

家居保險有不保事項嗎?

在家居保險中,最常見的不保事項是物件因自然損耗而非意外,例如腐蝕、牆壁、天花及地板老化、窗框或玻璃膠老化或日久失修而造成漏水,或滲水入屋所造成的財物損失。相反,如打風弄破玻璃窗造成雨水入室,引致傢俬雜物、電器等受損,則會獲得賠償。此外,空置超過30日的單位,亦不能索償。

索償時,有咩要注意?

索償時需要提供物品的證明,所以要好好保留物品的購買單據,並為物品拍照,以作索償舉證用途,減少索償時的爭拗。

樓齡高的物業可以投保嗎?

現時樓齡40年以內的物業均可以投保。然而,樓齡超過40年,甚至高達50年的物業也未必不能投保。保險公司會視乎這類物業所在地而定,如太古城受保機會仍會高過位於土瓜灣、深水埗等地區的物業。此外,物業是否有管理及定期維修亦會影響物業可否受保。不過,即使樓齡高物業可受保,但保險公司審批時會有附帶條件,如保費及墊底費調高等。

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