保險知識

【火險】單位想做按揭一定要買?如何考慮投保額?

買樓對香港人來說是頭等大事,所以為物業提供充足保障絕不可少。與物業相關的保險主要有家居保及俗稱「火險」的樓宇結構保險。
日期 2021-03-02
更新 2021-06-30
目錄
甚麼是火險?保障甚麼?做按揭一定要買火險?不做不用買?與家居保險、水險的分別?火險投保額要買多少?火險保費受甚麼影響?火險常見問題
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甚麼是火險?保障甚麼?

一般我們常聽到的「火險」,實際上多數為樓宇結構保險,這種保險專門保障住宅樓宇的結構因火災、爆炸、水管或水箱爆裂及颱風所引致的相關損失,而樓宇結構則包括建築結構、地板、牆壁、瓷磚及門窗等。

做按揭一定要買火險?不做不用買?

基本上做按揭,銀行都會要求業主去買樓宇結構險,因為樓宇有什麼問題,銀行借出去的錢就「凍過水」,萬一業主不如期還按揭,銀行想賣樓都未必賣得出,試問誰會買入一間結構有潛在危險的單位?

因此,銀行不會理業主有沒有買家居保險,因為即使內部裝修有幾破壞不堪,對物業價值不會有重大負面影響,但卻要求有「火險」。銀行多數不會強制要求業主跟自己買,不過會要求提供已投保的證明,否則不會願意承造按揭。注意,火險只有業主可投保。

與家居保險、水險的分別?

火險與家居保險完全不同,家居保一般保險包括火災、水災及爆竊令家居財物受損或被破壞的更換或維修費,例如,因打風或爆水管令傢俬、家電、衣物等損毁,又或是雪櫃失靈令食物腐壞等等,均在家居保的保賠範圍。第三者責任是家居保險的重要保障之一。另外,部分家居保險計劃更會承保貴重財物,如古董,珠寶名畫等,但每項保障均設有上限。

簡單來說,颱風打爛窗並令家居財物損毁,火險會賠償窗戶維修之費用,而家居保則會為財物損毁作出賠償。換個角度來說,火險不會賠財物損失,家居保不會賠窗戶損失。

而水險(水災險)多數是承保暴雨、洪水、消防裝置失靈、水管爆裂造成的財產損失,不是保物業結構。

火險投保額要買多少?

火險的投保額多數以原貸款額抑或物業重建價值作為計算基準。另外,要留意如果選物業重建價值作為投保額,每年續保時可能需要繳付估價費及手續費,而相關費用可能會因物業重估的價值而變動。

火險保費受甚麼影響?

以物業重建價值來看,估值會考慮不同因素,好像物業地點、四周環境、建築面積等。

保費計算方式為:重建費用/按揭貸款額 x 保費率 x 折扣額

市場上一般保費率低於0.15%。保障範圍較廣的保險保費一般相對較高。

折扣額是銀行或保險公司提供的折扣。

例如,按揭貸款額為700萬元,保費率0.15%,折扣為九折。保費為9450元。

火險常見問題

常見問題
1. 如果大廈有管理公司,火險是否由管理公司買?

不一定,要視乎公契有否規定管理公司買。否則管理公司可以不買。

2. 如果大廈有買火險,業主要買嗎?

即使大廈有買火險,建議業主也可以自行買,因為業主多數不知該火險的保障範圍,而且一般會有較高墊底費。業主可以自行買一份保障較為全面的。

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