癌症保險會就保單條款列明的癌症作出賠償,但要留意條款細則,並非所有癌症保險都會對原位癌作出賠償。Bowtie保險產品研究部為你講解癌症保險的種類、等候期、理賠方式及保費參考!

癌症保險定義

Bowtie︰什麼是癌症保險?

保險產品研究部癌症保險在香港並無清晰定義,現時市場主要提供兩類保險計劃︰「癌症醫療保險」及「癌症危疾保險」。

保險計劃 癌症醫療保險癌症危疾保險
賠償方式賠償實報實銷醫療費用一筆過賠償
保障範圍保障一般癌症及原位癌如確診原位癌,一般只會預支一部份保額如確診癌症, 將會按保額賠償。
續保方式每年續保大多是水平保費*,少數每1年或5年續保
產品結構一般無儲蓄成份一般會連帶其他危疾保障及儲蓄成份
生存期不設確診後一般設有14日生存期,受保人如於生存期後仍然在生,便可獲一筆過賠償保額

總括來說,「癌症醫療保險」是為受保人支付醫療費用,而「癌症危疾保險」則除了為支付龐大的醫療開支,還支持受保人日常生活開支。

水平保費*一般醫保保費
假設80年=終身90萬90萬
繳付期30年(一般)每年續供
21至50歲每年平均須繳交90萬 / 30年= 3萬/年90萬/80年=1.1萬/年

上表假設80年終身保費為$90萬,由於繳付期不同,水平保費*比癌症醫保保費高達3倍。

不過,市場上大部分危疾保險都有儲蓄成分,投保人能於終止保單時拿回部分保費,但「羊毛出在羊身上」,投保人同時需每月繳交更高的保費。

📝 保險小知識 💰
水平保費*是指投保人於保費繳付期內每年需繳交的保費保持不變,惟一般醫保通常實行「每年續保」制,即是投保人每年需繳交的保費會跟隨其年齡上升。

原位癌保障

Bowtie︰原位癌保障好重要?

保險產品研究部值得一提,原位癌是指身體細胞已發現含有癌細胞,但癌細胞守在原發部位上,並沒有擴散至鄰近組織,簡單可稱之為「0期癌症」,但若原位癌的癌細胞得不到及時治理,它就會入侵周圍的組織及擴散至其他器官,變成侵略性的癌症。

常見的原位癌包括乳房原位癌、膀胱原位癌、子宮頸原位癌等等。市場上有很多癌症危疾保險並不保障原位癌,或僅賠償一小部分的保障額予投保人,但原位癌與一般癌症的手術費相若,所以保險計劃有否保障原位癌屬於重要的投保考慮因素。

因為「癌症危疾保險」其實與危疾保險沒有太大分別,所以本文會集中介紹「癌症醫療保險」。

 

留意癌症保險等候期

Bowtie︰癌症醫療保險與一般醫保有何分別?

保險產品研究部︰以下的比較表可以清晰顯示「癌症醫療保險」、「一般醫保」及「自願醫保」3種計劃的分別︰

癌症醫療保險一般醫保自願醫保
等候期一般設有90日等候期,於等候期內出現病徵或確診的癌症將不受保。大部份均設有等候期不設等候期,保單批出後即時可獲保障
保障範圍癌症診斷及測試、住院及非住院癌症治療等一般會保障所有受傷或疾病引起的住院治療所有受傷或疾病引起的住院治療及日間手術等
賠償安排實報實銷
賠償限額
  • 一般以每次癌症計算,各保險公司對「一次癌症」有不同定義
  • 少數計劃每3年重新計算限額
按每宗疾病及設每宗疾病限額或設終身限額每年重新計算

 

癌症保險一般保障項目

Bowtie︰癌症保險一般會保障哪些醫療程序?

保險產品研究部︰癌症保險是一種針對癌症治療的計劃,所以保障範圍十分全面,由診斷、治療到復康都可獲得賠償。

  • 🩺癌症診斷檢查
    • 以診斷癌症為目的的檢查
      • 不包括普通身體檢查或預防性基因檢查,因目的並非診斷癌症
      • 不包括結果為陰性的檢查,因受保人沒有患上癌症
    • 為決定治療藥物而進行的檢查(例如部份藥物只適用於指定基因突變的癌症)
    • 為監察治療/康復進展而進行的檢查
  • 💊癌症治療(以治療為目的)
    • 手術
    • 化療
    • 電療
    • 標靶治療
    • 免疫治療
    • 質子治療
    • 共他治療(包括因醫療技術突破或更新出現的治療方式)
  • 🛌🏻紓緩治療(以減輕症狀為目的)
  • 👨‍⚕️面部/胸部重建手術
  • 🦽輔助治療(中醫/物理治療/心理治療等)

除上述癌症治療項目外,部份癌症保險的保障更包括交通費、假髪、全球緊急支援等其他相關的費用。

香港5大常見癌症及所需醫療費

Bowtie︰醫治癌症大概花費多少?

保險產品研究部根據醫管局香港癌症資料中心公布截至2016年新確診癌症數據,香港5大常見的癌症發病個案為 大腸癌、肺癌 、乳癌、前列腺癌及肝癌。各癌症大概所需醫療費如下: 

癌症預計所需費用
大腸癌住院接受手術治療 約$13萬
肺癌每月約$6萬(標靶藥
乳癌住院接受手術治療 約$12萬
前列腺癌-約$30萬至40萬(手術)

-約$20萬(電療)

肝癌每月約$3萬(標靶藥

資料來源︰TopickHK01、港怡醫院

註︰各公司對癌症復發賠償有不同定義

Bowtie︰癌症保險賠償額究竟夠唔夠?

保險產品研究部市場上的癌症保險就每次癌症一般賠償50萬至3百萬不等,而終身限額一般為每次限額的3倍。惟各保險公司對「一次癌症」有不同定義,而少數計劃會每3年重新計算限額,因為癌症有機會復發,時間亦難以估計,投保人於購買保險前應問清楚賠償定義。

女性保費比男性最多貴逾一倍

Bowtie︰市面上的癌症保險產品保費大約幾錢?

保險產品研究部女性保費一般比男性高,因女性於20至59歲期間比男性更易患上癌症,例如乳癌及子宫頸癌。綜合香港3間大型保險公司的癌症保險保費,下圖為不同年齡的投保人的每年平均保費︰

非吸煙男性非吸煙女性
20歲$615$758
30歲$930$1,348
40歲$1,436$3,088
50歲$3,137$5,488
60歲$7,619$7,358

資料來源: 友邦保險、保誠保險及富衛保險

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