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《#精算仔,傾吓偈》 - 15位精算師點揀醫療保險

作者 Bowtie 團隊
日期 2019-04-25
更新 2020-05-14

自從攞咗牌之後,我哋依幾個月都不停咁同啲潛在顧客傾計,想知佢哋對醫療保險嘅睇法,當中包括唔同背景嘅朋友,有專業人士,有做開科技行業,有行山「腳」,甚至乎 Uber 司機,通常年紀大都會好支持醫療保險,因為病過先有危機感。後生果班通常未諗,30 歲前都覺得自己係「無敵」。

當中唔少朋友都對醫保有頗深誤解,對醫療體系認知甚少,有啲對保險本身仲好抗拒,亦有啲自覺需要醫保但係一知半解。可能係因為,比其他國家,香港網上真係相對上少保險嘅資訊同分析,好多時候要都要靠 agent 解釋。

關於醫療保險,原來行內人咁睇…

有見及此,見拜年嗰排冇乜嘢做,我哋搵咗身邊 15 個持牌精算朋友仔,訪問佢哋自己會點樣揀醫療保險 (主要係住院同手術),因為佢哋出名精打細算又熟行情,絕對有唔少 Insight 可以分享。

一冇數計就覺得好寂寞嘅佢哋,好快就答晒我啲問題。佢哋嚟自各大寶號,或者顧問公司,唔同國家,唔同 grade,由啱啱攞到 FSA/FIA 牌至到退咗休都有。 加埋係幾百年經驗,點都值得用幾分鐘參考吓:

問︰你覺得大眾對醫療保險有咩誤解?

遠赴香港拜年嘅外國精算師︰「唔一定要將醫療(保障)同投資連埋一齊,醫療還醫療,投資還投資。冇錯,到最後有錢攞返係好似好吸引,但係「羊毛出自羊身上」,扣除佣金之後,投資型產品啲性價比唔一定高。」

產品精算師︰「一,好多人都以為醫療保險係會全數賠償,其實只局限於「必要性醫療」事項,兼且有賠償上限,如果唔係保費會好貴。二,醫療保險保費同埋條款並唔係 guarantee,保險公司有權加價,尤其是當醫療通脹錄得雙位數字升幅。三,好多人都分唔到危疾同醫療保險。醫療保險係實報實銷,有上限賠償但係每年更新,通常是保證續保。危疾通常一次性現金賠償 (或多重賠償),賠完之後就買唔番㗎啦。要小心分清楚啊。」

會考 10A 嘅精算師︰「買保險冇得賠就好似好唔抵咁?其實冇得賠係一件好事, 我心諗乜你好想 claim 咩……」

問︰ 你覺得自己需唔需要個人醫療保險?

資深精算師︰「除咗公司果份,好多行家都會買份最基本嘅住院保障做 top-up,唔需要買太貴,簡單一份跟身,有事 claim 咗公司先,再 claim 自己果份。」

顧問精算師︰「好多精算師都有份穩定嘅工作,喺大公司做,份團體醫療通常都唔錯。Watch out 公司醫療嘅賠償上限,可能要買份去彌補不足。另外,如果你係工作期間中危疾例如心臟病,之後自己就買唔番份個人保險啦。」

退休精算師語重心長咁講︰「保險係風險管理,啲簡單傷風咳嘅門診費用可以自己搞掂。理論上,「高頻率,低損失」嘅應該自己埋單。要買就 cover 啲主要昂貴嘅大手術。而醫療保險就正正將健康風險有效率咁轉介畀保險公司,符合經濟效益。」(原稿有成兩版幾紙,果然係前輩!)

來自北美嘅精算朋友︰「買醫保其實係為咗保險公司嘅「一世續保承諾」– 即係公司無法因個人醫療索償而拒保或加價。冇錯保險公司係會每年根據整體風險池而去決定加唔加價,但只要你每年準時交保費,可以保到 80 至 100 歲,其實好抵玩。」

問︰你會點樣揀醫療保險?

港大首屆精算畢業生笑住講︰「我自己會買大房 (級別保障),因為性價比高。對我來講最緊要保障額夠,寧願啲錢去醫病同做手術,唔使住太靚啦,最好快啲走。我自己會咁諗,但係我老婆應該會揀私家房。」

風趣幽默精算師︰「其實就好難比較得仔細,隻隻 plan 都係抄來抄去。最緊要都係睇最大嗰幾個項目,例如房錢,醫生費,手術費,每年或者終身賠償上限。其實每年 60 至 80 萬已經好夠,唔需要吓吓買到話成幾千萬同成億終身保障咁高,你永遠都用唔晒,除非你中咗 50 次肺癌啦!(笑咗)」

精算系教授︰「始終係行家,所以會精算師上身,開張 excel 比較多隻產品,我會追求性價比及透明度,最好保障同埋投資淸楚分開。而醫療保險係實報實銷,就做到呢個效果。」(訪問時後堅持要分享張 excel 畀我做紀念)

第 15 個受訪嘅精算師︰「有團體醫療,但都應該買份墊底費比較高嘅醫療保險. 冇墊底費嗰啲通常都比較貴……」

澳洲精算小富婆︰「我冇乜諗咁多,反而自己 afford 到,就買咗份無 limit 嘅 high-end 醫療保險。個保障係最靚,雖然貴啲。不過,只要佢每年加價唔會太多,我承擔到就冇乜所謂。 喂,唔講啦,我要去做 yoga。」(聽得出佢呢排搵唔少)

問︰你會買醫療定係危疾先?

再保公司精算師︰「當然係買咗醫療保險先啦,有住院同手術費賠償,打個底安心啲。之後搵隻 (無儲蓄成份) 嘅危疾保險做 supplement(而家市場好難搵到!)賠償金額大約一年人工,當有咩事可以抖番一年。」

市場精算師︰「香港啲危疾廣告賣得好行,啲人對癌症、心臟病、中風等認知較高,其實最基本嘅係買份住院同手術保險,出院時幫你找數,實報實銷。危疾應該攞嚟 supplement,但係好多人都有危疾但係冇買 medical,次序搞錯咗。」

新婚精算師︰「其實個人儲蓄夠未必需要一份危疾,我自己都未有保險,因為公司同老公嗰份團體醫療都 OK。而危疾本身定義喺香港未有統一化,早期原位癌包唔包? 或者係有無多次賠償? 所以買嘅時候要非常之小心。」

同佢哋傾完,我發覺個個都好踴躍發表意見,但係整體上個 message 都幾一致。

一句講晒, 10 個有 9 個都會先買份醫療保險做 top-up,大公司雖然有保障,但都係有份基本兼且「高墊底費」嘅 medical 傍身好啲。另外,亦應該趁後生同健康時買咗先,危疾保險同有投資成份嘅保險就有餘錢先買啦。

Disclaimer: 雖然個個講到好似好專業,但有幾個都因為嫌麻煩未買。而家上網 10 分鐘就買到,唔該一人買一張!

作者︰打煲呔精算師

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