大部分保險公司都會以「標準計劃」作為基礎,在保障項目及保障額進行升級,彌補基本保障的不足,設計出「靈活計劃」。
以3間專注醫保的保險公司為例,並根據各公司最基本的「靈活計劃」保障內容進行比較︰
保費 |
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基本保障項目 | 政府設計
標準計劃 |
保泰 自願醫保-靈活計劃(基本) |
保險公司 B 自願醫保 – 靈活計劃(基本) |
保險公司 C 自願醫保-靈活計劃(附加保障) |
(30歲,非吸煙男士) | $192/月(行業平均) | $200/月 | $274/月 | $319/月 |
賠償限額 (*每保單年度) |
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訂明診斷成像檢測* | $2萬 | $2.6萬👍 | $2萬 | $2萬 |
非手術癌症治療* | $8萬 | $8萬 | $8萬 | $8萬 |
雜費* | $1.4萬 | $1.4萬 | $1.5萬👍 | $1.4萬 |
入院前後門診 | -$580/次
-最多$3,000* |
-$580/次
-最多$3,000* |
-$580/次
-最多$3,000* |
-$580/次
-最多$3,000* |
外科醫生費 | 每項手術$5,000 – $5萬 | 每項手術$5,000 – $5萬 | 每項手術$5,560 – $5.32萬👍 | 每項手術$5,000 – $5萬 |
深切治療病房 | -$3,500/日
-最多25日* |
-$3,500/日
-最多60日*👍 |
-$3,500/日
-最多25日* |
-$3,500/日
-最多25日* |
病房及膳食 | -$750/日
-最多180日* |
-$880/日
-無限日數👍 |
-$860/日
-最多270日* |
-$750/日
-最多180日* |
醫生巡房費 | -$750/日
-最多180日* |
-$750/日
-無限日數👍 |
-$750/日
-最多270日* |
-$750/日
-最多180日* |
資料來源︰食物及衞生局(最後更新:2020年12月2日)
上表可見,保泰人壽(Bowtie)推出的保泰自願醫保-靈活計劃(基本)主要在「訂明診斷成像檢測」及「病房及膳食」的保障額進行升級。
Bowtie醫護團隊認為受保人在一般情況下,每年最多只會進行2次檢測,$2.6萬足以保障1次PET掃描及1次電腦掃描(CT Scan)。
由於自願醫保保障以非住院方式進行之檢測,Bowtie相信使用率相對較高,提升保障限額對保費影響亦較大。有見及此,Bowtie避免過份提高保障限額,確保以合理保費提供合理保障。
產品團隊亦參考了11間私家醫院的「大房」收費後發現,$880已可全數覆蓋其中8間私家醫院。即使醫療保險在少數情況不足以全數保障病房及膳食之費用,自費金額亦不會太高。
對於賠償不足的3間醫院,假設受保人住院3日,亦只需自費$60至$660,絕對是可以負擔之水平。
除了食物及衞生局要求的基本保障,保險公司可以另外增設一些「額外保障項目」,比較熱門的包括︰意外門診、私家看護、陪床費、洗腎及額外醫療保障(SMM)等。Bowtie參考市場產品,納入以受保人的舒適或復原作出發點的保障,以保持產品競爭力。
賠償限額 (*每保單年度) |
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額外保障項目 | 靈活計劃(市場中位數) | 保泰自願醫保-靈活計劃(基本) |
額外醫療保障*(SMM) | $12萬 | $12萬 |
意外急症門診* | $5,000 | $8,000👍 |
私家看護/家中看護 | -$500/日 | -$500/日
-出院後180日內 |
復康(例如︰脊椎治療/言語治療/物理治療) | -$490/次 | -$750/日
-$1萬*👍 |
洗腎* | $5萬 | $5萬 |
陪床費 | -$400/日
-90日* |
-$350/日
-無限日數 |
*每保單年度
資料來源︰食物及衞生局
因為當遇到較嚴重疾病時,主要保障項目的保障額都未必足夠,餘額就會由「額外醫療保障」賠償。如果減去「共同保險」後的餘額是$15萬,Bowtie靈活計劃受保人只需自行支付$3萬。
絕大部分有「額外醫療保障」(SMM)的靈活計劃月費都貴過$200,以20至30歲非吸煙男性為例,只有Bowtie自願醫保-靈活計劃(基本)的保費介乎$160至$200。
年齡 (非吸煙者) | 保泰自願醫保-靈活計劃(基本) (男性/女性) |
保險公司 B 自願醫保 – 靈活計劃(基本) (男女同價) |
保險公司 C 自願醫保 – 靈活計劃(附加保障) (男女同價) |
20 | $160 / 183👍 | $218 | $293 |
30 | $200 / 292👍 | $274 | $366 |
40 | $281 / 373👍 | $430 | $451 |
50 | $432 / 540👍 | $642 | $646 |
60 | $789 / 744👍 | $955 | $1,004 |
Bowtie為首間純網上保險公司,借助科技大大降低營運及行政成本,客戶投保過程亦毋須繳付佣金,所以保費較市場低。
綜合各項保障,保泰自願醫保-靈活計劃(基本)的優勢包括︰
*除了市場上「不設個別保障限額」之計劃,Bowtie「訂明診斷成像檢測」賠償限額冠絕市場所有最基本「靈活計劃」。
比較市場同類產品的保障同價錢後,Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)的性價比確實十分高。立即了解更多Bowtie 自願醫保產品詳情,並且免費索取自己的保費報價!