截至2019年8月1日,共有18間保險公司推出自願醫保「靈活計劃」產品(英文︰Flexi Plan),當中包括148個計劃選項。市場上有咁多種唔同計劃,保障條款又複雜,點樣比較先搵到適合自己嘅「靈活計劃」?Bowtie資訊團隊即刻話你知!

靈活計劃分邊幾種?

Bowtie保險產品研究部︰「市場上大部分靈活計劃分為4大類。」

唔同計劃嘅分別在於有冇「個別保障限額」、「墊底費」以及「額外醫療保障」(簡稱︰SMM),當中包括︰

1.每個項目都有限額,並且不設「SMM」之計劃

2.每個項目都有限額,但設有「SMM」之計劃

3.所有項目不設任何限額,但設有「墊底費」之計劃

4.所有項目不設任何限額,並且不設「墊底費」之計劃

香港首間純網上保險公司Bowtie 現已推出自願醫保–靈活計劃,月費最平唔使$200*,8月1日至31日(包括首尾兩日)在投保時輸入優惠碼 「BOWTIE」 並成功投保,可享1個月保費減免# 兼享 $2,000 BowtieCash^,即用Bowtie保費計算機進行初步報價!

註︰以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費,請下載並查閱標準保費表 (標準 / 靈活「基本」 / 靈活「升級」)

*以25歲非吸煙男性靈活計劃為例,每月保費為$183。

#於推廣期內成功投保,可於保單生效後第四個月享有免保費優惠。

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「私家房」計劃保障好啲?

Bowtie保險產品研究部︰「高級房型嘅計劃保障唔一定好啲!」

為咗Target唔同市場,保險公司會將計劃再分為唔同病房級別。因為大部份私家醫院都會因應病房級別,調升醫療服務收費,保險公司自然需要調升保障限額。

例如聖德肋撒醫院(法國醫院)兩種房型嘅病人做同一個腦部MRI(使用嘅儀器完全一樣),私家房病人除咗房租貴啲,個檢查費都會貴咗約55%

病房級別 大房 半私家房
腦部MRI收費(平掃描 + 顯影加強掃描)* $8,900 $13,800

*資料來源︰聖德肋撒醫院

換句話說,唔同房型嘅病人會獲得同樣服務,而最大分別只係私隱程度,所以唔介意負擔較高保費又十分重視私隱嘅話,可以考慮私家房計劃。

延伸閱讀︰【CT/MRI/PET比較】全面了解3大診斷成像檢測原理、用途及收費!

應該選擇「不設個別保障限額」之計劃嗎?

Bowtie保險產品研究部︰「投保前可考慮保費、墊底費及未來加價3大因素!」

每個項目都設有個別保障限額之計劃 所有項目不設個別保障限額之計劃
保費較低 保費較高
毋須付「墊底費」 可能需要付「墊底費」
續保大幅加價機會較細 續保大幅加價機會較大

「不設個別保障限額之計劃」除咗要求投保人負擔萬幾至幾萬蚊「墊底費」,保費亦都唔平。

而最大問題係有少數人會因為買咗「無限Plan」而濫用當中保障,例如花費過多於昂貴餐飲。當風險池索償金額愈大,同你一個Pool嘅保費亦有機會大幅加價。

「額外醫療保障」(SMM)係咪好重要?

Bowtie保險產品研究部︰「冇錯!想Claim足啲就要揀附設SMM嘅計劃。」

不論一般醫保或自願醫保,「額外醫療保障」(簡稱SMM)都係一個重要保障,當某啲指定限額用盡時,SMM就可以用作頂住額外開支。

現時共有17間保險公司推出「靈活計劃」,當中15間公司有提供附設「額外醫療保障」嘅Flexi Plan,而大部分SMM都設有20%共同保險。

綜合所有附設SMM嘅Flexi Plan(最基本級別),SMM保障限額介乎3萬*至40萬。值得留意,有啲Plan對於唔同年齡嘅受保人會設有唔同限額嘅SMM,而且每間公司嘅SMM包嘅保障項目都可能有唔同。

*80歲或以上受保人

除咗SMM,Flexi Plan究竟多咗啲咩保障?

Bowtie保險產品研究部︰「大部分公司都會以標準計劃為基礎,喺保障項目同限額進行升級!」

以17間保險公司提供嘅最基本「靈活計劃」為例,部分公司嘅保障額維持不變,但有啲公司就將部分或全部保障額升級。

自願醫保賠償限額

基本保障項目 標準計劃 靈活計劃(市場中位數) Bowtie靈活計劃(基本)
訂明診斷成像檢測* $2萬 $2萬 $2.6萬
非手術癌症治療* $8萬 $8萬 $8萬
雜費* $1.4萬 $1.4萬 $1.4萬
精神科治療* $3萬 $3萬 $3萬
專科醫生費 $4,300* $4,300* $4,300*
入院前後門診 -$580/次

-最多$3,000*

-$600/次

-最多$3,150*

-$580/次

-最多$3,000*

外科醫生費 每項手術$5,000 – $5萬 每項手術$5,000 – $5萬 每項手術$5,000 – $5萬
深切治療病房 -$3,500/日

-最多25日*

-$3,500/日

-最多25日*

-$3,500/日

-最多60日*

病房及膳食 -$750/日

-最多180日*

-$860/日

-最多180日*

-$880/日

-無限日數

醫生巡房費 -$750/日

-最多180日*

-$845 /日

-最多180日*

-$750/日

-無限日數

註︰粉紅色代表與市場中位數相同或更高保障

除咗食物及衞生局要求嘅基本保障,保險公司可以另外增設一啲額外保障,比較熱門嘅包括︰意外門診、私家看護、陪床費及洗腎等。

自願醫保賠償限額
額外保障項目 靈活計劃(市場中位數) Bowtie靈活計劃(基本)
意外急症門診* $5,000 $8,000
私家看護/家中看護 -$500/日 -$500/日

-出院後180日內

復康(例如︰脊椎治療/言語治療/物理治療 -$490/次 -$750/日

-$1萬*

洗腎* $5萬 $5萬
陪床費 -$400/日

-90日*

-$350/日

-無限日數

*每保單年度

資料來源︰食物及衞生局

註︰粉紅色代表與市場中位數相同或更高保障

綜合各項保障,Bowtie靈活計劃(基本)嘅優勢包括︰

  • 全港最高訂明診斷成像檢測賠償限額*
  • 大部分保障貼近市場平均水平
  • 每年設有$12萬「額外醫療保障」(SMM)
  • 每年保障限額為$60萬(SMM未計算在內)

*除了「不設個別保障限額」之計劃,Bowtie「訂明診斷成像檢測」賠償限額冠絕市場所有最基本「靈活計劃」。

相關文章︰Bowtie精算團隊及醫療團隊解讀—自願醫保「靈活計劃」產品設計理念

每月200蚊買唔買到Flexi Plan^?

Bowtie保險產品研究部︰「難度極高!」

絕大部分有SMM嘅Flexi Plan 月費都貴過200蚊,以25至29歲非吸煙男性為例,只有Bowtie靈活計劃(基本)係介乎183至200蚊︰

年齡 Bowtie AIA AXA Bupa Manulife Prudential
25 $183 $315 $282 $335 $322 $338
26 $191 $319 $287 $344 $329 $344
27 $196 $327 $292 $354 $335 $349
28 $199 $334 $298 $365 $340 $355
29 $200 $338 $304 $378 $344 $360

再睇多幾個年齡層,Bowtie靈活計劃(基本)嘅男性保費全部低於市場中位數︰

年齡(男性)* 市場中位數 Bowtie
20 $268 $162
30 $342 $202
40 $453 $284
50 $714 $436
60 $1,119 $797

*非吸煙者

睇埋Bowtie靈活計劃(基本)嘅女性保費,同樣比市場中位數平一截︰

年齡(女性)* 市場中位數 Bowtie
20 $291 $185
30 $392 $295
40 $565 $377
50 $768 $545
60 $1,060 $752

*非吸煙者

Bowtie保險產品研究部︰「比較市場同類產品嘅保障同價錢後,Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)嘅性價比真係好高!」

^若保險公司提供多於一個靈活計劃選項,我們會取最低的港元計劃選項(連額外醫療保障)作比較。

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