自願醫保
【自願醫保比較】邊間公司推出的「靈活計劃」性價比高？
截至2020年7月1日，市場上獲認可的自願醫保「靈活計劃」產品（英文︰Flexi Plan）多達29個，而可選的方案更超過211款。保障條款複雜，點樣比較先搵到適合自己嘅「靈活計劃」？Bowtie資訊團隊即刻話你知！
自願醫保「靈活計劃」（Flexi Plan）多了什麼保障？
大部分保險公司都會以「標準計劃」作為基礎，在保障項目及保障額進行升級，彌補基本保障的不足，設計出「靈活計劃」。
以3間專注醫保的保險公司為例，並根據各公司最基本的「靈活計劃」保障內容進行比較︰
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保費 |
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| 基本保障項目 | 政府設計
標準計劃 |
保泰 自願醫保-靈活計劃（基本） |
保柏 靈活配自願醫保計劃（基本） |
信諾 自願醫保系列－靈活計劃（附加保障） |
| (30歲，非吸煙男士) | $192/月（行業平均） | $200/月 | $274/月 | $366/月 |
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賠償限額 (*每保單年度） |
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| 訂明診斷成像檢測* | $2萬 | $2.6萬👍 | $2萬 | $2萬 |
| 非手術癌症治療* | $8萬 | $8萬 | $8萬 | $8萬 |
| 雜費* | $1.4萬 | $1.4萬 | $1.5萬👍 | $1.4萬 |
| 入院前後門診 | -$580/次
-最多$3,000* |
-$580/次
-最多$3,000* |
-$580/次
-最多$3,000* |
-$580/次
-最多$3,000* |
| 外科醫生費 | 每項手術$5,000 – $5萬 | 每項手術$5,000 – $5萬 | 每項手術$5,560 – $5.32萬👍 | 每項手術$5,000 – $5萬 |
| 深切治療病房 | -$3,500/日
-最多25日* |
-$3,500/日
-最多60日*👍 |
-$3,500/日
-最多25日* |
-$3,500/日
-最多25日* |
| 病房及膳食 | -$750/日
-最多180日* |
-$880/日
-無限日數👍 |
-$860/日
-最多270日* |
-$750/日
-最多180日* |
| 醫生巡房費 | -$750/日
-最多180日* |
-$750/日
-無限日數👍 |
-$750/日
-最多270日* |
-$750/日
-最多180日* |
資料來源︰食物及衞生局（最後更新：2020年4月1日）
上表可見，保泰人壽（Bowtie）推出的保泰自願醫保-靈活計劃（基本）主要在「訂明診斷成像檢測」及「病房及膳食」的保障額進行升級。
「訂明診斷成像檢測」賠償限額比市場高
Bowtie醫護團隊認為受保人在一般情況下，每年最多只會進行2次檢測，$2.6萬足以保障1次PET掃描及1次電腦掃描(CT Scan)。
由於自願醫保保障以非住院方式進行之檢測，Bowtie相信使用率相對較高，提升保障限額對保費影響亦較大。有見及此，Bowtie避免過份提高保障限額，確保以合理保費提供合理保障。
產品團隊亦參考了11間私家醫院的「大房」收費後發現，$880已可全數覆蓋其中8間私家醫院。即使醫療保險在少數情況不足以全數保障病房及膳食之費用，自費金額亦不會太高。
對於賠償不足的3間醫院，假設受保人住院3日，亦只需自費$60至$660，絕對是可以負擔之水平。
除了食物及衞生局要求的基本保障，保險公司可以另外增設一些「額外保障項目」，比較熱門的包括︰意外門診、私家看護、陪床費、洗腎及額外醫療保障（SMM）等。Bowtie參考市場產品，納入以受保人的舒適或復原作出發點的保障，以保持產品競爭力。
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賠償限額 (*每保單年度) |
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| 額外保障項目 | 靈活計劃（市場中位數） | 保泰自願醫保-靈活計劃（基本） |
| 額外醫療保障*（SMM） | $12萬 | $12萬 |
| 意外急症門診* | $5,000 | $8,000👍 |
| 私家看護/家中看護 | -$500/日 | -$500/日
-出院後180日內 |
| 復康（例如︰脊椎治療/言語治療/物理治療） | -$490/次 | -$750/日
-$1萬*👍 |
| 洗腎* | $5萬 | $5萬 |
| 陪床費 | -$400/日
-90日* |
-$350/日
-無限日數 |
*每保單年度
資料來源︰食物及衞生局
$12萬額外醫療保障(SMM)有咩用？
因為當遇到較嚴重疾病時，主要保障項目的保障額都未必足夠，餘額就會由「額外醫療保障」賠償。如果減去「共同保險」後的餘額是$15萬，Bowtie靈活計劃受保人只需自行支付$3萬。
每月幾錢保費才買到「靈活計劃」?
絕大部分有「額外醫療保障」（SMM）的靈活計劃月費都貴過$200，以20至30歲非吸煙男性為例，只有Bowtie自願醫保-靈活計劃（基本）的保費介乎$160至$200。
| 年齡 (非吸煙者) | 保泰自願醫保-靈活計劃（基本） （男性/女性） |
保柏靈活配自願醫保計劃（基本） （男女同價） |
信諾自願醫保系列－靈活計劃（附加保障） （男女同價） |
| 20 | $160 / 183👍 | $218 | $293 |
| 30 | $200 / 292👍 | $274 | $366 |
| 40 | $281 / 373👍 | $430 | $451 |
| 50 | $432 / 540👍 | $642 | $646 |
| 60 | $789 / 744👍 | $955 | $1,004 |
Bowtie為首間純網上保險公司，借助科技大大降低營運及行政成本，客戶投保過程亦毋須繳付佣金，所以保費較市場低。
保泰人壽「靈活計劃」性價比高
綜合各項保障，保泰自願醫保-靈活計劃（基本）的優勢包括︰
- 全港最高「訂明診斷成像檢測」賠償限額*
- 大部分保障貼近市場平均水平
- 每年設有$12萬「額外醫療保障」（SMM）
- 每年保障限額為$60萬（SMM未計算在內）
- 保費甚至比部分「標準計劃」低
*除了市場上「不設個別保障限額」之計劃，Bowtie「訂明診斷成像檢測」賠償限額冠絕市場所有最基本「靈活計劃」。
比較市場同類產品的保障同價錢後，Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）的性價比確實十分高。立即了解更多Bowtie 自願醫保產品詳情，並且免費索取自己的保費報價！
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