截至 2020 年 7 月 1 日，市場上獲認可的自願醫保「靈活計劃」的方案多達 211 個。市場上有很多種不同的計劃，保障條款亦難以比較，如何比較才能找到適合自己的自願醫保？
自願醫保「靈活計劃」（Flexi Plan）多了什麼保障？
大部分保險公司都會以「標準計劃」作為基礎，在保障項目及保障額進行升級，彌補基本保障的不足，設計出「靈活計劃」。
以 3 間專注醫保的保險公司為例，並根據各公司最基本的「靈活計劃」保障內容進行比較︰
保費 | ||||
| 基本保障項目 | 政府設計 標準計劃 | 保泰 自願醫保-靈活計劃（基本） | 保柏 靈活配自願醫保計劃（基本） | 信諾 自願醫保系列－靈活計劃（附加保障） |
| (30 歲，非吸煙男士) | $192/月（行業平均） | $200/月 | $274/月 | $366/月 |
賠償限額 (*每保單年度） | ||||
| 訂明診斷成像檢測* | $2 萬 | $2.6 萬👍 | $2 萬 | $2 萬 |
| 非手術癌症治療* | $8 萬 | $8 萬 | $8 萬 | $8 萬 |
| 雜費* | $1.4 萬 | $1.4 萬 | $1.5 萬👍 | $1.4 萬 |
| 入院前後門診 | -$580/次 -最多 $3,000* | -$580/次 -最多 $3,000* | -$580/次 -最多 $3,000* | -$580/次 -最多 $3,000* |
| 外科醫生費 | 每項手術 $5,000 – $5 萬 | 每項手術 $5,000 – $5 萬 | 每項手術 $5,560 – $5.32 萬👍 | 每項手術 $5,000 – $5 萬 |
| 深切治療病房 | -$3,500/日 -最多 25 日* | -$3,500/日 -最多 60 日*👍 | -$3,500/日 -最多 25 日* | -$3,500/日 -最多 25 日* |
| 病房及膳食 | -$750/日 -最多 180 日* | -$880/日 -無限日數👍 | -$860/日 -最多 270 日* | -$750/日 -最多 180 日* |
| 醫生巡房費 | -$750/日 -最多 180 日* | -$750/日 -無限日數👍 | -$750/日 -最多 270 日* | -$750/日 -最多 180 日* |
資料來源︰食物及衞生局（最後更新：2020 年 4 月 1 日）
上表可見，保泰人壽（Bowtie）推出的保泰自願醫保-靈活計劃（基本）主要在「訂明診斷成像檢測」及「病房及膳食」的保障額進行升級。
「訂明診斷成像檢測」賠償限額比市場高
Bowtie 醫護團隊認為受保人在一般情況下，每年最多只會進行 2 次檢測，$2.6 萬足以保障 1 次 PET 掃描及 1 次電腦掃描 (CT Scan)。
由於自願醫保保障以非住院方式進行之檢測，Bowtie 相信使用率相對較高，提升保障限額對保費影響亦較大。有見及此，Bowtie避免過份提高保障限額，確保以合理保費提供合理保障。
「病房及膳食」保障限額提升至每日 $880
產品團隊亦參考了 11 間私家醫院的「大房」收費後發現，$880 已可全數覆蓋其中 8 間私家醫院。即使醫療保險在少數情況不足以全數保障病房及膳食之費用，自費金額亦不會太高。
對於賠償不足的 3 間醫院，假設受保人住院 3 日，亦只需自費 $60 至 $660，絕對是可以負擔之水平。
Bowtie 加入什麼市場常見的額外保障?
除了食物及衞生局要求的基本保障，保險公司可以另外增設一些「額外保障項目」，比較熱門的包括︰意外門診、私家看護、陪床費、洗腎及額外醫療保障（SMM）等。Bowtie 參考市場產品，納入以受保人的舒適或復原作出發點的保障，以保持產品競爭力。
賠償限額 (*每保單年度) | ||
| 額外保障項目 | 靈活計劃（市場中位數） | 保泰自願醫保-靈活計劃（基本） |
| 額外醫療保障*（SMM） | $12萬 | $12 萬 |
| 意外急症門診* | $5,000 | $8,000👍 |
| 私家看護/家中看護 | -$500/日 | -$500/日 -出院後 180 日內 |
| 復康（例如︰脊椎治療/言語治療/物理治療） | -$490/次 | -$750/日 -$1 萬*👍 |
| 洗腎* | $5 萬 | $5 萬 |
| 陪床費 | -$400/日 -90 日* | -$350/日 -無限日數 |
*每保單年度
資料來源︰食物及衞生局
$12 萬額外醫療保障 (SMM) 有咩用？
因為當遇到較嚴重疾病時，主要保障項目的保障額都未必足夠，餘額就會由「額外醫療保障」賠償。如果減去 「共同保險」後的餘額是 $15 萬，Bowtie 靈活計劃受保人只需自行支付 $3 萬。
每月幾錢保費才買到「靈活計劃」?
絕大部分有「額外醫療保障」（SMM）的靈活計劃月費都貴過 $200，以 20 至 30 歲非吸煙男性為例，只有 Bowtie 自願醫保-靈活計劃（基本）的保費介乎 $160 至 $200。
| 年齡 (非吸煙者) | 保泰自願醫保-靈活計劃（基本） （男性/女性） | 保柏靈活配自願醫保計劃（基本） （男女同價） | 信諾自願醫保系列－靈活計劃（附加保障） （男女同價） |
| 20 | $160 / 183👍 | $218 | $293 |
| 30 | $200 / 292👍 | $274 | $366 |
| 40 | $281 / 373👍 | $430 | $451 |
| 50 | $432 / 540👍 | $642 | $646 |
| 60 | $789 / 744👍 | $955 | $1,004 |
Bowtie 為首間純網上保險公司，借助科技大大降低營運及行政成本，客戶投保過程亦毋須繳付佣金，所以保費較市場低。
保泰人壽「靈活計劃」性價比高
綜合各項保障，保泰自願醫保-靈活計劃（基本）的優勢包括︰
- 全港最高「訂明診斷成像檢測」賠償限額*
- 大部分保障貼近市場平均水平
- 每年設有 $12 萬「額外醫療保障」（SMM）
- 每年保障限額為 $60 萬（SMM 未計算在內）
- 保費甚至比部分「標準計劃」低
*除了市場上「不設個別保障限額」之計劃，Bowtie「訂明診斷成像檢測」賠償限額冠絕市場所有最基本「靈活計劃」。
比較市場同類產品的保障同價錢後，Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）的性價比確實十分高。立即了解更多 Bowtie 自願醫保產品詳情，並且免費索取自己的保費報價！
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*BowtieCash 獎賞計劃 – 助你索償時，支付任何超過保泰自願醫保計劃賠償額的合資格醫療費用，須受有關條款約束。詳情請參閱推廣活動細則。
*Bowtie 自願醫保標準計劃的保費近乎於所有年齡層為市場上最低，包括 0 至 75 歲的男性及女性；資料來自食衞局網頁於 2020 年 4 月 1 日提供的保費資料。
#根據食衞局網頁於 2019 年 6 月 26 日提供的保費資料。如對上述比較有任何查詢，歡迎聯絡 Bowtie 客戶服務專員查詢。
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