自願醫保

【自願醫保認可產品】買「標準計劃」定「靈活計劃」？投保前必讀9大重點！

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS）經已推出超過半年，究竟兩種認可產品︰「標準計劃」（Standard Plan）及「靈活計劃」（Flexi Plan）有何分別？為了幫大家更了解這兩種產品，以便作出更精明選擇，Bowtie 資訊團隊綜合了 9 大常見問題，用最簡單方法解釋一下！

作者 Bowtie 團隊

日期 2020-07-02

更新 2020-12-01

1. 什麼是自願醫保「標準計劃」？2. 怎樣才能獲認可為「標準計劃」？3. 哪些公司提供「標準計劃」產品？4.「標準計劃」有哪些保障項目？保障額多少？5.「標準計劃」的保費大概幾錢？6. 什麼是自願醫保「靈活計劃」？

1. 什麼是自願醫保「標準計劃」？

根據食物及衞生局網站，自願醫保計劃由政府訂立保障框架及規則，保險公司自由參與並推出兩個類別的保險產品—「標準計劃」及「靈活計劃」，而「標準計劃」則屬於較基本的「實報實銷」醫保計劃。

「標準計劃」只是類別名稱，保險公司可以因應推廣需要為計劃「改名」，例如保泰人壽（Bowtie）的「標準計劃」名稱是「保泰自願醫保 – 標準計劃」。

2. 怎樣才能獲認可為「標準計劃」？

根據食衞局的自願醫保產品範本及單張，「標準計劃」的條款細則及保障表都必須符合自願醫保之 10 項最低要求︰

保證續保至 100 歲
不設終身保障限額
訂下標準保單條款及條件，減少爭議
保費透明，須提供年齡分級的保費結構
保險公司須按醫院/醫生提供的醫療支出預算，提供初步賠償估算
承保住院及訂明的日間治療，例如日間手術費及相關處方藥物費用
承保投保前已有病症，但可設有等候期及賠償比率
承保訂明的診斷成像檢測、精神科治療及非手術癌症治療
除了成像檢測外，不要求投保人分擔費用
每個賠償項目提供與市場接軌的保障額，如小型手術，最高賠償為 $5,000

政府會定期審視自願醫保的產品內容及最低要求，並不時公佈有關修定。

與市場上一般醫療保險不同，保險公司推出的自願醫保「標準計劃」經食衞局審批後，會獲配一個「認可產品編號」以供識別。以 Bowtie 的「標準計劃」為例，其編號為S00023-01-000-01︰

3. 哪些公司提供「標準計劃」產品？

2019 年 4 月，首批推出自願醫保「標準計劃」的公司共有 25 間，包括友邦（AIA）、安盛（AXA）、保柏（Bupa）、宏利（Manulife）、保泰（Bowtie）等。

截至 2020 年 7 月 1 日，共有 29 間公司已經獲批准推出「標準計劃」。有意投保「標準計劃」的消費者可按此參閱保險公司名單。

4.「標準計劃」有哪些保障項目？保障額多少？

根據食衞局訂立的自願醫保產品規則，以下是標準計劃保障表︰

1) 同一項目的合資格費用不可獲上述表中多於一個保障項目的賠償。
2)本公司有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
3)檢測只包括電腦斷層掃描（“CT” 掃描）、磁力共振掃描（“MRI” 掃描）、正電子放射斷層掃描（“PET” 掃描）、PET–CT 組合及 PET–MRI 組合。
4)治療只包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
5)此百分比適用於外科醫生費實際賠償的金額或根據手術分類下外科醫生費的保障限額，以較低者為準。

至於保障是否足夠則視乎投保人本身有沒有醫保、公司有否提供充足的醫療保障、是否需要住私家房等因素。投保人可參考私家醫院的住院、先進檢查、手術收費，作為其中一個評估因素。

除了以上的基本保障項目，保險公司可以額外提供一些指定保障，當中包括︰

身故恩恤賠償
醫療疏忽身故賠償
住院現金保障
完全及永久失去自理能力入息保障
意外身故保障
器官捐贈者額外身故津貼
第二索償現金津貼保障

5.「標準計劃」的保費大概幾錢？

根據食衛局的統計數字，4 月首批獲認可的標準計劃保費為每年約 4,000 元。截至 2020 年 7 月 1 日，最貴保費可以是最平保費的 3.6 倍。

非吸煙男性標準保費*

年齡	最平	最貴
10	$1,032	$2,958
20	$1,128	$4,104
30	$1,488	$4,104
40	$2,076	$4,914
50	$3,252	$6,880
60	$5,316	$15,063

非吸煙女性標準保費*

年齡	最平	最貴
10	$1,020	$2,958
20	$1,320	$4,104
30	$1,896	$4,230
40	$2,544	$5,994
50	$3,864	$8,064
60	$5,112	$15,063

不同保險公司的「標準計劃」提供之保障大致相同，為何保費會有所分別？主要是因為自願醫保的保費價格不受食衞局監管，而是基於市場競爭。而且，保險公司有權於續保時調整保費，即加價或減價，消費者應多加留意。

*年度標準保費不包括但不限於保險業監管局徵收的保費徵費、不同支付方式（如信用卡、現金）有機會產生的保費差額、保費折扣、吸煙者與非吸煙者的保費差額，以及受保人因較高健康風險而引致的附加保費

6. 什麼是自願醫保「靈活計劃」？

「靈活計劃」是另一種政府認可的自願醫保產品，以「標準計劃」為框架，再新增一些「標準計劃」基本保障以外的「額外保障」及更高保額，但保費當然會比「標準計劃」貴。

以 Bowtie 自願醫保「靈活計劃」（基本）為例，「訂明診斷成像檢測」及「病房及膳食」等保障額都有所增加︰

	自願醫保賠償限額
基本保障項目	Bowtie 標準計劃	Bowtie 靈活計劃（基本）
訂明診斷成像檢測*	$2 萬	$2.6 萬
病房及膳食	-$750/日-最多 180 日*	-$880/日-不限日數

同時，Bowtie 亦加設了「意外緊急門診」、「私家看護」、「復康治療」、「洗腎」、「陪床費」及每年 $12 萬「額外醫療保障」（SMM）︰

Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）
額外保障項目	賠償限額
意外門診*	$8,000
私家看護/家中看護	-$500/日-出院後 180 日內
復康（例如︰脊椎治療/言語治療/物理治療）	-$750/日-$1 萬*
洗腎*	$5 萬
陪床費	-$350/日-無限日數
「額外醫療保障」（SMM）*	$12 萬