自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS)預計會喺2019年4月出爐,喺食物及衛生局(簡稱食衛局)監管下,保險公司暫時只可以推出兩種認可產品︰「標準計劃」(Standard Plan)「靈活計劃」(Flexi Plan)

為咗幫大家更了解呢兩種產品,以便作出更精明嘅選擇,Bowtie 團隊綜合咗6大常見問題,用最簡單嘅方法解釋俾大家知!

什麼是「標準計劃」?

自願醫保標準計劃

圖片來源︰自願醫保官方網站

根據食衛局嘅自願醫保產品範本單張,「標準計劃」嘅條款細則及保障表都必須符合自願醫保之10項最低要求。

  1. 保證續保至100歲
  2. 不設終身保障限額
  3. 訂下標準保單條款及條件,減少爭議
  4. 保費透明,須提供年齡分級的保費結構
  5. 保險公司須按醫院/醫生提供的醫療支出預算,提供初步賠償估算
  6. 承保住院及訂明的日間治療,例如日間手術費及相關處方藥物費用
  7. 承保投保前已有病症,但可設有等候期及賠償比率
  8. 承保訂明的診斷成像檢測、精神科治療及非手術癌症治療
  9. 除了成像檢測外,不要求投保人分擔費用
  10. 每個賠償項目提供與市場接軌的保障額,如小型手術,最高賠償為$5,000

政府會定期審視自願醫保嘅產品內容同最低要求,並不時公佈有關修定。信報曾報導,食物及衞生局局長陳肇始於2018年11月3日出席電台節目時,強調政府並未放棄設立「高風險池」及「必定承保」兩項最低要求,仍會向保險公司爭取。

所謂「早買早享受」,遲啲買自願醫保,保險公司隨時唔接受!將來如果政府逐步改善自願醫保嘅保障,已投保人士就可以加錢upgrade個plan,但到時先投保嘅話,就需要經過核保過程,萬一健康轉差,保險公司有權拒絕投保申請。

延伸閱讀︰【轉唔轉張單去自願醫保?】轉保前你要先問自己4個問題!

什麼是「靈活計劃」?

「靈活計劃」係另一種政府認可嘅自願醫保產品,以「標準計劃」為框架,再新增一啲「標準計劃」基本保障以外嘅「額外保障」及更高保額,但保費當然會比「標準計劃」貴。

「標準計劃」同「靈活計劃」有咩唔同?

除咗價錢之外,兩種產品最大分別在於「靈活計劃」可提供最低要求以外嘅「額外保障」。根據食衛局嘅草擬文件,喺自願醫保計劃嘅框架下,建議可以附加嘅「額外保障」*包括︰

保障 描述
器官捐贈 捐贈器官時產生之費用
意外緊急門診 因為意外引致而需於醫院門診部或急症室接受治療之費用
家居看護 在家接受註冊護士提供的醫療服務之費用
善終療養 臨終時接受安寧或舒緩療養服務之費用
門診洗腎 在門診接受血液或腹膜透析服務之費用
康復治療 在康復中心接受康復治療之費用
意外身故 受保人因意外而身故之賠償
現金保障 住院現金、指定手術現金或餘額索償之現金保障
身體檢查 身體檢查之費用
危疾保障 確診患上癌症、心臟病或器官衰竭等危疾之賠償
牙科護理 預防牙科疾病、牙科診斷及治療之費用
人壽保障 / 身故恩賠償 受保人身故之賠償
醫療疏忽 受保人因醫療疏忽事故而身故之賠償
眼科護理 眼科檢查、購買眼鏡、隱形眼鏡或太陽眼鏡之費用
門診治療 並非因住院或門診手術引致之其他門診治療費用
門診婦產治療 於門診接受婦產治療費用
個人意外 因意外引致傷殘或死亡之賠償
第二醫療意見 提供第二醫療意見的轉介服務
疫苗注射 接受疫苗注射之費用
全球緊急支援 提供香港以外地方的支援服務,如醫療運送、緊急醫療轉介等

*注意︰「額外保障」之描述只作參考,條款及細則須經食衛局批准,消費者應參閱保險公司公佈之最終產品細節。

「靈活計劃」嘅「額外保障」受唔受食衛局規管?

「靈活計劃」嘅「額外保障」都會受食衛局規管,但可以喺「保障地域範圍」「終身保障限額」「醫療提供者的選擇」「病房級別選擇」「分擔費用規定」5方面加入條款,限制賠償範圍。

例如某公司喺「靈活計劃」加入「門診治療」呢項額外保障,咁就可以限制只包發生於香港嘅門診治療。

舉多個例,如果「額外保障」包埋「康復治療」,保險公司有權設有終身保額、限制醫生名單及病房級別,甚至可以要求投保人分擔50%費用等附加條件。

點分邊啲係自願醫保認可產品?

食衛局批核了各大保險公司嘅自願醫保產品(包括「標準計劃」及「靈活計劃」)之後,會給予每項產品一個認可編號,只要見到產品有呢個編號,就可以分得出呢個產品唔係一般醫療保險產品。

此外,一張保單可能包含咗幾種保險產品,例如︰自願醫保+人壽保險。保險公司喺擬定合約嘅時候一定要包含註腳,清楚列明該頁內容係咪受食衛局監管。

雖然人壽保險條款唔受食衛局監管,但如果有半頁甚至其中一句係關於自願醫保,保險公司都一定要加入註腳。

保險公司可否更改自願醫保條款?

食衛局只允許保險公司對「標準計劃」或「靈活計劃」作出輕微改動,但一定要以提供更佳保障予受保人為大原則,例如將最低21日保單冷靜期延長,並且需要清晰地標示喺保單。

總括嚟講,各大保險公司推出嘅「標準計劃」估計應該大同小異,投保人只需要比較價錢。但如果想買「靈活計劃」,就需要花多啲心機,睇吓邊個保障配搭最適合自己喇!

相關文章︰【自願醫保計劃】VHIS產品保障、保費、扣稅、轉保全攻略!

相關文章︰【自願醫保懶人包】一文睇晒VHIS有咩保障!

相關文章︰【自願醫保扣稅攻略】想知慳到幾多稅?報稅前必睇5大重點!

*本文章內容由Bowtie團隊提供並只供參考,Bowtie對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。

FacebookWhatsAppLinkedInWeChat
FacebookWhatsAppLinkedInWeChat