自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS）經已喺2019年4月1日出爐，喺食物及衞生局（簡稱食衞局）監管下，保險公司暫時只可以推出兩種認可產品︰「標準計劃」（Standard Plan）及「靈活計劃」（Flexi Plan）。
為咗幫大家更了解呢兩種產品，以便作出更精明嘅選擇，Bowtie 資訊團隊綜合咗6大常見問題，用最簡單嘅方法解釋俾大家知！
1.什麼是「標準計劃」？
根據食衞局嘅自願醫保產品範本及單張，「標準計劃」嘅條款細則及保障表都必須符合自願醫保之10項最低要求。
- 保證續保至100歲
- 不設終身保障限額
- 訂下標準保單條款及條件，減少爭議
- 保費透明，須提供年齡分級的保費結構
- 保險公司須按醫院/醫生提供的醫療支出預算，提供初步賠償估算
- 承保住院及訂明的日間治療，例如日間手術費及相關處方藥物費用
- 承保投保前已有病症，但可設有等候期及賠償比率
- 承保訂明的診斷成像檢測、精神科治療及非手術癌症治療
- 除了成像檢測外，不要求投保人分擔費用
- 每個賠償項目提供與市場接軌的保障額，如小型手術，最高賠償為$5,000
政府會定期審視自願醫保嘅產品內容同最低要求，並不時公佈有關修定。信報曾報道，食物及衞生局局長陳肇始於2018年11月3日出席電台節目時，強調政府並未放棄設立「高風險池」及「必定承保」兩項最低要求，仍會向保險公司爭取。
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2.什麼是「靈活計劃」？
「靈活計劃」係另一種政府認可嘅自願醫保產品，以「標準計劃」為框架，再新增一啲「標準計劃」基本保障以外嘅「額外保障」及更高保額，但保費當然會比「標準計劃」貴。
以Bowtie自願醫保「靈活計劃」（基本）為例，「訂明診斷成像檢測」及「病房及膳食」等保障額都加大咗︰
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自願醫保賠償限額 |
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| 基本保障項目 | Bowtie標準計劃 | Bowtie靈活計劃（基本） |
| 訂明診斷成像檢測* | $2萬 | $2.6萬 |
| 病房及膳食 | -$750/日-最多180日* | -$880/日-不限日數 |
同時亦加設咗「意外緊急門診」、「私家看護」、「復康治療」、「洗腎」、「陪床費」及每年$12萬「額外醫療保障」（SMM）︰
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Bowtie自願醫保靈活計劃（基本） |
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| 額外保障項目 | 賠償限額 |
| 意外門診* | $8,000 |
| 私家看護/家中看護 | -$500/日-出院後180日內 |
| 復康（例如︰脊椎治療/言語治療/物理治療） | -$750/日-$1萬* |
| 洗腎* | $5萬 |
| 陪床費 | -$350/日-無限日數 |
| 「額外醫療保障」（SMM）* | $12萬 |
*每保單年度
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3.「標準計劃」同「靈活計劃」有咩唔同？
除咗價錢之外，兩種產品最大分別在於「靈活計劃」可提供最低要求以外嘅「額外保障」。根據食衞局嘅草擬文件，喺自願醫保計劃嘅框架下，建議可以附加嘅「額外保障」*包括︰
| 保障 | 描述 |
| 器官捐贈 | 捐贈器官時產生之費用 |
| 意外緊急門診 | 因為意外引致而需於醫院門診部或急症室接受治療之費用 |
| 家居看護 | 在家接受註冊護士提供的醫療服務之費用 |
| 善終療養 | 臨終時接受安寧或舒緩療養服務之費用 |
| 門診洗腎 | 在門診接受血液或腹膜透析服務之費用 |
| 康復治療 | 在康復中心接受康復治療之費用 |
| 意外身故 | 受保人因意外而身故之賠償 |
| 現金保障 | 住院現金、指定手術現金或餘額索償之現金保障 |
| 身體檢查 | 身體檢查之費用 |
| 危疾保障 | 確診患上癌症、心臟病或器官衰竭等危疾之賠償 |
| 牙科護理 | 預防牙科疾病、牙科診斷及治療之費用 |
| 人壽保障 / 身故恩恤賠償 | 受保人身故之賠償 |
| 醫療疏忽 | 受保人因醫療疏忽事故而身故之賠償 |
| 眼科護理 | 眼科檢查、購買眼鏡、隱形眼鏡或太陽眼鏡之費用 |
| 門診治療 | 並非因住院或門診手術引致之其他門診治療費用 |
| 門診婦產治療 | 於門診接受婦產治療費用 |
| 個人意外 | 因意外引致傷殘或死亡之賠償 |
| 第二醫療意見 | 提供第二醫療意見的轉介服務 |
| 疫苗注射 | 接受疫苗注射之費用 |
| 全球緊急支援 | 提供香港以外地方的支援服務，如醫療運送、緊急醫療轉介等 |
*注意︰「額外保障」之描述只作參考，條款及細則須經食衞局批准，消費者應參閱保險公司公佈之最終產品細節。
4.「靈活計劃」嘅「額外保障」受唔受食衞局規管？
「靈活計劃」嘅「額外保障」都會受食衞局規管，但可以喺「保障地域範圍」、「終身保障限額」、「醫療提供者的選擇」、「病房級別選擇」及「分擔費用規定」5方面加入條款，限制賠償範圍。
例如某公司喺「靈活計劃」加入「門診治療」呢項額外保障，咁就可以限制只包發生於香港嘅門診治療。
舉多個例，如果「額外保障」包埋「康復治療」，保險公司有權設有終身保額、限制醫生名單及病房級別，甚至可以要求投保人分擔50%費用等附加條件。
5.點分邊啲係自願醫保認可產品？
食衞局批核咗各大保險公司嘅自願醫保產品（包括「標準計劃」及「靈活計劃」）之後，會給予每項產品一個認可編號。只要見到產品有呢個編號，就可以分得出呢個產品唔係一般醫療保險產品，例如：保泰自願醫保 – 標準計劃 嘅認可產品編號係 S00023-01-000-01。
此外，一張保單可能包含咗幾種保險產品，例如︰自願醫保+人壽保險。保險公司喺擬定合約嘅時候一定要包含註腳，清楚列明該頁內容係咪受食衞局監管。
雖然人壽保險條款唔受食衞局監管，但如果有半頁甚至其中一句是關於自願醫保，保險公司都一定要加入註腳。
6.保險公司可否更改自願醫保條款？
食衞局允許保險公司對「標準計劃」或「靈活計劃」作出輕微改動，
總括嚟講，各大保險公司推出嘅「標準計劃」估計應該大同小異，投保人只需要比較價錢。但如果想買「靈活計劃」，就需要花多啲心機，睇吓邊個保障配搭最適合自己喇！
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