自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS)經已喺2019年4月1日出爐,喺食物及衞生局(簡稱食衞局)監管下,保險公司暫時只可以推出兩種認可產品︰「標準計劃」(Standard Plan)「靈活計劃」(Flexi Plan)

為咗幫大家更了解呢兩種產品,以便作出更精明嘅選擇,Bowtie 資訊團隊綜合咗6大常見問題,用最簡單嘅方法解釋俾大家知!

1.什麼是「標準計劃」?

根據食衞局嘅自願醫保產品範本單張,「標準計劃」嘅條款細則及保障表都必須符合自願醫保之10項最低要求。

  1. 保證續保至100歲
  2. 不設終身保障限額
  3. 訂下標準保單條款及條件,減少爭議
  4. 保費透明,須提供年齡分級的保費結構
  5. 保險公司須按醫院/醫生提供的醫療支出預算,提供初步賠償估算
  6. 承保住院及訂明的日間治療,例如日間手術費及相關處方藥物費用
  7. 承保投保前已有病症,但可設有等候期及賠償比率
  8. 承保訂明的診斷成像檢測、精神科治療及非手術癌症治療
  9. 除了成像檢測外,不要求投保人分擔費用
  10. 每個賠償項目提供與市場接軌的保障額,如小型手術,最高賠償為$5,000

政府會定期審視自願醫保嘅產品內容同最低要求,並不時公佈有關修定。信報曾報道,食物及衞生局局長陳肇始於2018年11月3日出席電台節目時,強調政府並未放棄設立「高風險池」及「必定承保」兩項最低要求,仍會向保險公司爭取。

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2.什麼是「靈活計劃」?

「靈活計劃」係另一種政府認可嘅自願醫保產品,以「標準計劃」為框架,再新增一啲「標準計劃」基本保障以外嘅「額外保障」及更高保額,但保費當然會比「標準計劃」貴。

Bowtie自願醫保「靈活計劃」(基本)為例,「訂明診斷成像檢測」及「病房及膳食」等保障額都加大咗︰

自願醫保賠償限額

基本保障項目 Bowtie標準計劃 Bowtie靈活計劃(基本)
訂明診斷成像檢測* $2萬 $2.6萬
病房及膳食 -$750/日-最多180日* -$880/日-不限日數

同時亦加設咗「意外緊急門診」、「私家看護」、「復康治療」、「洗腎」、「陪床費」及每年$12萬「額外醫療保障」(SMM)︰

Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)

額外保障項目 賠償限額
意外門診* $8,000
私家看護/家中看護 -$500/日-出院後180日內
復康(例如︰脊椎治療/言語治療/物理治療) -$750/日-$1萬*
洗腎* $5萬
陪床費 -$350/日-無限日數
「額外醫療保障」(SMM)* $12萬

*每保單年度

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3.「標準計劃」同「靈活計劃」有咩唔同?

除咗價錢之外,兩種產品最大分別在於「靈活計劃」可提供最低要求以外嘅「額外保障」。根據食衞局嘅草擬文件,喺自願醫保計劃嘅框架下,建議可以附加嘅「額外保障」*包括︰

保障 描述
器官捐贈 捐贈器官時產生之費用
意外緊急門診 因為意外引致而需於醫院門診部或急症室接受治療之費用
家居看護 在家接受註冊護士提供的醫療服務之費用
善終療養 臨終時接受安寧或舒緩療養服務之費用
門診洗腎 在門診接受血液或腹膜透析服務之費用
康復治療 在康復中心接受康復治療之費用
意外身故 受保人因意外而身故之賠償
現金保障 住院現金、指定手術現金或餘額索償之現金保障
身體檢查 身體檢查之費用
危疾保障 確診患上癌症、心臟病或器官衰竭等危疾之賠償
牙科護理 預防牙科疾病、牙科診斷及治療之費用
人壽保障 / 身故恩賠償 受保人身故之賠償
醫療疏忽 受保人因醫療疏忽事故而身故之賠償
眼科護理 眼科檢查、購買眼鏡、隱形眼鏡或太陽眼鏡之費用
門診治療 並非因住院或門診手術引致之其他門診治療費用
門診婦產治療 於門診接受婦產治療費用
個人意外 因意外引致傷殘或死亡之賠償
第二醫療意見 提供第二醫療意見的轉介服務
疫苗注射 接受疫苗注射之費用
全球緊急支援 提供香港以外地方的支援服務,如醫療運送、緊急醫療轉介等

*注意︰「額外保障」之描述只作參考,條款及細則須經食衞局批准,消費者應參閱保險公司公佈之最終產品細節。

4.「靈活計劃」嘅「額外保障」受唔受食衞局規管?

「靈活計劃」嘅「額外保障」都會受食衞局規管,但可以喺「保障地域範圍」「終身保障限額」「醫療提供者的選擇」「病房級別選擇」「分擔費用規定」5方面加入條款,限制賠償範圍。

例如某公司喺「靈活計劃」加入「門診治療」呢項額外保障,咁就可以限制只包發生於香港嘅門診治療。

舉多個例,如果「額外保障」包埋「康復治療」,保險公司有權設有終身保額、限制醫生名單及病房級別,甚至可以要求投保人分擔50%費用等附加條件。

5.點分邊啲係自願醫保認可產品?

食衞局批核咗各大保險公司嘅自願醫保產品(包括「標準計劃」及「靈活計劃」)之後,會給予每項產品一個認可編號。只要見到產品有呢個編號,就可以分得出呢個產品唔係一般醫療保險產品,例如:保泰自願醫保 – 標準計劃 嘅認可產品編號係 S00023-01-000-01。

此外,一張保單可能包含咗幾種保險產品,例如︰自願醫保+人壽保險。保險公司喺擬定合約嘅時候一定要包含註腳,清楚列明該頁內容係咪受食衞局監管。

雖然人壽保險條款唔受食衞局監管,但如果有半頁甚至其中一句是關於自願醫保,保險公司都一定要加入註腳。

6.保險公司可否更改自願醫保條款?

食衞局允許保險公司對「標準計劃」或「靈活計劃」作出輕微改動,並要求保險公司以提供更佳保障予受保人為大原則,例如將最低21日保單冷靜期延長,並且需要清晰地標示喺保單。

總括嚟講,各大保險公司推出嘅「標準計劃」估計應該大同小異,投保人只需要比較價錢。但如果想買「靈活計劃」,就需要花多啲心機,睇吓邊個保障配搭最適合自己喇!

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