根據食物及衞生局網站,自願醫保計劃由政府訂立保障框架及規則,保險公司自由參與並推出兩個類別的保險產品—「標準計劃」及「靈活計劃」,而「標準計劃」則屬於較基本的「實報實銷」醫保計劃。
「標準計劃」只是類別名稱,保險公司可以因應推廣需要為計劃「改名」,例如保泰人壽(Bowtie)的「標準計劃」名稱是「保泰自願醫保 – 標準計劃」。
根據食衞局的自願醫保產品範本及單張,「標準計劃」的條款細則及保障表都必須符合自願醫保之 10 項最低要求︰
政府會定期審視自願醫保的產品內容及最低要求,並不時公佈有關修定。
與市場上一般醫療保險不同,保險公司推出的自願醫保「標準計劃」經食衞局審批後,會獲配一個「認可產品編號」以供識別。以 Bowtie 的「標準計劃」為例,其編號為S00023-01-000-01︰
2019 年 4 月,首批推出自願醫保「標準計劃」的公司共有 25 間,包括友邦(AIA)、安盛(AXA)、保柏(Bupa)、宏利(Manulife)、保泰(Bowtie)等。
截至 2020 年 7 月 1 日,共有 29 間公司已經獲批准推出「標準計劃」。有意投保「標準計劃」的消費者可按此參閱保險公司名單。
根據食衞局訂立的自願醫保產品規則,以下是標準計劃保障表︰
至於保障是否足夠則視乎投保人本身有沒有醫保、公司有否提供充足的醫療保障、是否需要住私家房等因素。投保人可參考私家醫院的住院、先進檢查、手術收費,作為其中一個評估因素。
除了以上的基本保障項目,保險公司可以額外提供一些指定保障,當中包括︰
根據食衛局的統計數字,4 月首批獲認可的標準計劃保費為每年約 4,000 元。截至 2020 年 7 月 1 日,最貴保費可以是最平保費的 3.6 倍。
年齡 | 最平 | 最貴 |
10 | $1,032 | $2,958 |
20 | $1,128 | $4,104 |
30 | $1,488 | $4,104 |
40 | $2,076 | $4,914 |
50 | $3,252 | $6,880 |
60 | $5,316 | $15,063 |
年齡 | 最平 | 最貴 |
10 | $1,020 | $2,958 |
20 | $1,320 | $4,104 |
30 | $1,896 | $4,230 |
40 | $2,544 | $5,994 |
50 | $3,864 | $8,064 |
60 | $5,112 | $15,063 |
不同保險公司的「標準計劃」提供之保障大致相同,為何保費會有所分別?主要是因為自願醫保的保費價格不受食衞局監管,而是基於市場競爭。而且,保險公司有權於續保時調整保費,即加價或減價,消費者應多加留意。
「靈活計劃」是另一種政府認可的自願醫保產品,以「標準計劃」為框架,再新增一些「標準計劃」基本保障以外的「額外保障」及更高保額,但保費當然會比「標準計劃」貴。
以 Bowtie 自願醫保「靈活計劃」(基本)為例,「訂明診斷成像檢測」及「病房及膳食」等保障額都有所增加︰
自願醫保賠償限額 | ||
基本保障項目 | Bowtie 標準計劃 | Bowtie 靈活計劃(基本) |
訂明診斷成像檢測* | $2 萬 | $2.6 萬 |
病房及膳食 | -$750/日-最多 180 日* | -$880/日-不限日數 |
同時,Bowtie 亦加設了「意外緊急門診」、「私家看護」、「復康治療」、「洗腎」、「陪床費」及每年 $12 萬「額外醫療保障」(SMM)︰
Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本) | |
額外保障項目 | 賠償限額 |
意外門診* | $8,000 |
私家看護/家中看護 | -$500/日-出院後 180 日內 |
復康(例如︰脊椎治療/言語治療/物理治療) | -$750/日-$1 萬* |
洗腎* | $5 萬 |
陪床費 | -$350/日-無限日數 |
「額外醫療保障」(SMM)* | $12 萬 |