自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS)經已推出超過半年,在食物及衞生局(簡稱食衞局)的監管下,保險公司暫時可以推出兩種認可產品︰「標準計劃」(Standard Plan)「靈活計劃」(Flexi Plan)

為了幫大家更了解這兩種產品,以便作出更精明選擇,Bowtie 資訊團隊綜合了6大常見問題,用最簡單方法解釋一下!

1.什麼是「標準計劃」?

根據食衞局的自願醫保產品範本單張,「標準計劃」的條款細則及保障表都必須符合自願醫保之10項最低要求。

  1. 保證續保至100歲
  2. 不設終身保障限額
  3. 訂下標準保單條款及條件,減少爭議
  4. 保費透明,須提供年齡分級的保費結構
  5. 保險公司須按醫院/醫生提供的醫療支出預算,提供初步賠償估算
  6. 承保住院及訂明的日間治療,例如日間手術費及相關處方藥物費用
  7. 承保投保前已有病症,但可設有等候期及賠償比率
  8. 承保訂明的診斷成像檢測、精神科治療及非手術癌症治療
  9. 除了成像檢測外,不要求投保人分擔費用
  10. 每個賠償項目提供與市場接軌的保障額,如小型手術,最高賠償為$5,000

政府會定期審視自願醫保的產品內容及最低要求,並不時公佈有關修定。

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2.什麼是「靈活計劃」?

「靈活計劃」是另一種政府認可的自願醫保產品,以「標準計劃」為框架,再新增一些「標準計劃」基本保障以外的「額外保障」及更高保額,但保費當然會比「標準計劃」貴。

Bowtie自願醫保「靈活計劃」(基本)為例,「訂明診斷成像檢測」及「病房及膳食」等保障額都有所增加︰

自願醫保賠償限額

基本保障項目Bowtie標準計劃Bowtie靈活計劃(基本)
訂明診斷成像檢測*$2萬$2.6萬
病房及膳食-$750/日-最多180日*-$880/日-不限日數

同時,Bowtie亦加設了「意外緊急門診」、「私家看護」、「復康治療」、「洗腎」、「陪床費」及每年$12萬「額外醫療保障」(SMM)︰

Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)

額外保障項目賠償限額
意外門診*$8,000
私家看護/家中看護-$500/日-出院後180日內
復康(例如︰脊椎治療/言語治療/物理治療)-$750/日-$1萬*
洗腎*$5萬
陪床費-$350/日-無限日數
「額外醫療保障」(SMM)*$12萬

*每保單年度

延伸閱讀︰【自願醫保靈活計劃比較】每月200蚊買到高性價比Flexi Plan!

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*Bowtie自願醫保標準計劃的男性保費,其中18至62歲的男性保費均屬全港最低;50至65歲的女性保費均屬全港最低;19至34歲的女性保費亦屬第二低;資料來自食物及衞生局自願醫保計劃網站,截至2019年5月15日。
#根據食衞局網頁於2019年6月26日提供的保費資料。如對上述比較有任何查詢,歡迎聯絡Bowtie客戶服務專員查詢。
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3.「標準計劃」與「靈活計劃」有什麼分別?

除了價錢之外,兩種產品最大分別在於「靈活計劃」可提供最低要求以外的「額外保障」。根據食衞局的草擬文件,在自願醫保計劃的框架下,建議可以附加的「額外保障」*包括︰

保障描述
器官捐贈捐贈器官時產生之費用
意外緊急門診因為意外引致而需於醫院門診部或急症室接受治療之費用
家居看護在家接受註冊護士提供的醫療服務之費用
善終療養臨終時接受安寧或舒緩療養服務之費用
門診洗腎在門診接受血液或腹膜透析服務之費用
康復治療在康復中心接受康復治療之費用
意外身故受保人因意外而身故之賠償
現金保障住院現金、指定手術現金或餘額索償之現金保障
身體檢查身體檢查之費用
危疾保障確診患上癌症、心臟病或器官衰竭等危疾之賠償
牙科護理預防牙科疾病、牙科診斷及治療之費用
人壽保障 / 身故恩賠償受保人身故之賠償
醫療疏忽受保人因醫療疏忽事故而身故之賠償
眼科護理眼科檢查、購買眼鏡、隱形眼鏡或太陽眼鏡之費用
門診治療並非因住院或門診手術引致之其他門診治療費用
門診婦產治療於門診接受婦產治療費用
個人意外因意外引致傷殘或死亡之賠償
第二醫療意見提供第二醫療意見的轉介服務
疫苗注射接受疫苗注射之費用
全球緊急支援提供香港以外地方的支援服務,如醫療運送、緊急醫療轉介等

*注意︰「額外保障」之描述只作參考,條款及細則須經食衞局批准,消費者應參閱保險公司公佈之最終產品細節。

4.「靈活計劃」的「額外保障」是否受食衞局規管?

「靈活計劃」的「額外保障」都會受食衞局規管,但可以在「保障地域範圍」「終身保障限額」「醫療提供者的選擇」「病房級別選擇」「分擔費用規定」5方面加入條款,限制賠償範圍。

例如某公司在「靈活計劃」加入「門診治療」這項額外保障,那就可以限制只包發生於香港的門診治療。

舉多個例,如果「額外保障」包括「康復治療」,保險公司有權設有終身保額、限制醫生名單及病房級別,甚至可以要求投保人分擔50%費用等附加條件。

5.如何分辨自願醫保認可產品?

截至2019年11月8日,食衞局批核了29間保險公司超過200款自願醫保產品(包括「標準計劃」及「靈活計劃」),並給予每項產品一個認可編號。

只要見到產品有此編號,就可以分得出此產品不是一般醫療保險產品,例如:保泰自願醫保 – 標準計劃 嘅認可產品編號是 S00023-01-000-01。

此外,一張保單可能包含了數種保險產品,例如︰自願醫保+人壽保險。保險公司在擬定合約時一定要包含註腳,清楚列明該頁內容是否受食衞局監管。

雖然人壽保險條款不受食衞局監管,但如果有半頁甚至其中一句是關於自願醫保,保險公司都一定要加入註腳。

6.保險公司可否更改自願醫保條款?

食衞局允許保險公司對「標準計劃」或「靈活計劃」作出輕微改動,並要求保險公司以提供更佳保障予受保人為大原則,例如將最低21日保單冷靜期延長,並且需要清晰地標示在保單之中。

總括來說,各大保險公司推出的「標準計劃」保障項目大同小異。但如果想買「靈活計劃」,就需要花多些心機,看看哪些保障配搭最適合自己!

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