自願醫保

買醫保,有些項目總是賠不足?了解什麼是「共同保險」!

買保險除了要留意保單賠償項目及金額外,還要留意當中有無「共同保險」和共同保險的百份比。究竟什麼是共同保險?一般百份比是多少?自願醫保(VHIS)中哪些保障項目設有共同保險?立即了解一下!
作者 Bowtie 團隊
日期 2019-09-10
更新 2021-10-12
目錄
什麼是「共同保險」?共同保險的百份比是多少?自願醫保哪些保障項目設有共同保險?用 BowtieCash 支付共同保險費用,有機會獲全數賠償Bowtie 自願醫保靈活計劃有咩好?立即報價有關共同保險的常見問題

什麼是「共同保險」?

共同保險/共同支付(Co-Insurance, 亦與Co-pay, Deductible類近)是指當受保人申請索償時,某些醫療開支,需要由受保人按百份比分擔,共同承擔保險的風險。有了共同保險,長遠可將保費降低。

簡單舉例,假設你所索償之項目需承擔 20% 共同保險,而醫療費用為 $120,000:

保險公司提供的賠償 你需支付的費用
$120,000 X 80% $120,000 X 20%
$96,000 $24,000
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共同保險的百份比是多少?

市面上一般共同保險百份比介乎 5% 至 30% 不等,或會設有共同保險的保障項目包括「額外醫療保障(SMM)」、「訂明診斷成像檢測」、「專科醫生治療」等。

自願醫保哪些保障項目設有共同保險?

自願醫保計劃中有兩個保障項目設有共同保險:

  1. 訂明診斷成像檢測包括電腦斷層掃描(CT)、磁力共振掃描(MRI)及正電子放射斷層掃描(PET),投保人須分擔30%共同保險費用

例子 1假設陳小姐於港怡醫院進行腰椎電腦掃瞄(CT Scan),閱讀下表了解Bowtie 自願醫保計劃如何為她提供保障。

Bowtie 自願醫保
標準計劃
Bowtie 自願醫保
靈活計劃(基本)
Bowtie 自願醫保
靈活計劃(升級)
檢測費用

$8,040

保障額 $20,000 / 年 $26,000 / 年 $40,000 / 年
共同保險

30%

自付費用

$8,040 x 30% = $2,412

Bowtie 賠償費用

$8,040 x 70% =  $5,628

此保單年度剩餘保額(=下次進行同類檢查的賠償上限) $20,000 – $5,628 = $14,372 $26,000 – $5,628 = $20,372 $40,000 – $5,628 = $34,372
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  1. 額外醫療保障(SMM):Bowtie 自願醫保靈活計劃中設有「額外醫療保障」,投保人須分擔20%共同保險費用

用 BowtieCash 支付共同保險費用,有機會獲全數賠償

BowtieCash^ 是Bowtie首創的獎賞計劃,Bowtie自願醫保保單持有人可用作支付超出賠償限額的合理醫療費用,當中包括「訂明診斷成像檢測」「額外醫療保障」,減輕受保人的醫療負擔。

例子 2:BowtieCash^ 有機會令訂明診斷成像檢測的費用獲全數賠償?

沿用上述例子 1,假設陳小姐在投保時,獲得了$3,000 BowtieCash^。當她在港怡醫院照一個腰椎電腦掃描(CT) 時,自付費用超過 HK$2,000。下表將會列明 BowtieCash ^如何幫助受保人降低自付費用。

  其他公司的自願醫保「標準計劃」 Bowtie自願醫保任何一個計劃+ $3,000 BowtieCash
原本的自付費用

$2,412

使用BowtieCash

$2,412

使用BowtieCash後自付費用

HK$2,412

$0

賠償率

70%

100%

BowtieCash 餘額

$588

  • ^BowtieCash獎賞計劃 - 助你索償時,支付任何超過保泰自願醫保計劃賠償額的合資格醫療費用,須受有關條款約束。詳情請參閱推廣活動細則。

Bowtie 自願醫保靈活計劃有咩好?

Bowtie 自願醫保靈活計劃
  • 每月保費低至$142
  • $0 墊底費 Claim近 9 成醫療費用
  • 獨有 BowtieCash 獎賞計劃(支付賠償後剩餘的醫療費用)

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  • ︰以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費,請下載並查閱標準保費表(標準/靈活(基本)/靈活(升級))

有關共同保險的常見問題

常見問題
1. 為何保險公司要設立共同保險?

「共同保險」是一個讓受保人和保險公司共同分擔成本及風險的機制,目的是要減少濫用醫療服務的情況發生,長遠可有效減低受保人支付的保費。

濫用醫療服務對受保人有甚麼影響?每一個投保人繳交的保費會納入該保險計劃的獨立資金池,保險公司會從資金池提款賠付每宗索償個案。濫用醫療服務的情況越多,理賠金額越高,資金池自然變得「緊張」,提升整體保費的機會就會增加。

2. 如何減低共同保險的支出?

如同上述提及,陳小姐可以用「BowtieCash」,另一抵銷/減低共同保險支出的方法就是同時向「公司醫療保險」索償。

  • 檢測費用為 HK$9,450
  • 小姐的自付費用:HK$9,450 x 30% = HK$2,835
  • Bowtie 賠償剩餘的 HK$6,615

假設陳小姐同為 Bowtie 自願醫保計劃靈活計劃(基本)Bowtie 公司醫療保險計劃 Pro Gold,先向前者提出索償。

陳小姐可以再向後者提出索償,公司醫療保險計劃就可以賠償剩餘 HK$2,835。

資料來源
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