保險知識
買醫保，有些項目總是賠不足？了解什麼是「共同保險」！
買保險除了要留意保單賠償項目及金額外，還要留意當中有無「共同保險」和共同保險的百份比。究竟什麼是共同保險？一般百份比是多少？自願醫保（VHIS）中哪些保障項目設有共同保險？立即了解一下！
什麼是「共同保險」？
共同保險/共同支付（Co-Insurance, 亦與Co-pay, Deductible類近）是指當受保人申請索償時，某些醫療開支，需要由受保人按百份比分擔，共同承擔保險的風險。有了共同保險，長遠可將保費降低。
簡單舉例，假設你所索償之項目需承擔20%共同保險，而醫療費用為$120,000：
| 保險公司提供的賠償 | 你需支付的費用 |
| $120,000 X 80% | $120,000 X 20% |
| $96,000 | $24,000 |
共同保險的百份比是多少？
市面上一般共同保險百份比介乎5%至30%不等，或會設有共同保險的保障項目包括「額外醫療保障（SMM）」、「訂明診斷成像檢測」、「專科醫生治療」等。
自願醫保哪些保障項目設有共同保險？
自願醫保計劃中有兩個保障項目設有共同保險：
- 訂明診斷成像檢測：包括電腦斷層掃描(CT)、磁力共振掃描(MRI)及正電子放射斷層掃描(PET)，投保人須分擔30%共同保險費用
- 額外醫療保障（SMM）：Bowtie 自願醫保靈活計劃中設有「額外醫療保障」，投保人須分擔20%共同保險費用
港怡醫院
BowtieCash^ 是Bowtie首創的獎賞計劃，Bowtie自願醫保保單持有人可用作支付超出賠償限額的合理醫療費用，當中包括「訂明診斷成像檢測」及「額外醫療保障」，減輕受保人的醫療負擔。
假設陳小姐在投保時，獲得了$2,000 BowtieCash^。當她在港怡醫院照一個腰椎電腦掃描(CT)，費用為$6,600+。根據自願醫保計劃條款，陳小姐需自付30%共同保險費用，下表列明BowtieCash^如何幫到陳小姐：
| 其他公司的自願醫保「標準計劃」 | Bowtie自願醫保「標準計劃」+ $2,000 BowtieCash | |
| 醫療開支 | $6,600 | $6,600 |
| 「標準計劃」賠償額 | $6,600 X 70% = $4,620 | $6,600 X 70% = $4,620 |
| 使用BowtieCash | – | $1,980 |
| 自付費用 | $1,980 | $0 |
| 賠償率 | 70% | 100% |
| BowtieCash 餘額 | – | $20 |
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資料來源
- 1港怡醫院
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