自願醫保
買醫保，有些項目總是賠不足？了解什麼是「共同保險」！
買保險除了要留意保單賠償項目及金額外，還要留意當中有無「共同保險」和共同保險的百份比。究竟什麼是共同保險？一般百份比是多少？自願醫保（VHIS）中哪些保障項目設有共同保險？立即了解一下！
什麼是「共同保險」？
共同保險/共同支付（Co-Insurance, 亦與Co-pay, Deductible類近）是指當受保人申請索償時，某些醫療開支，需要由受保人按百份比分擔，共同承擔保險的風險。有了共同保險，長遠可將保費降低。
簡單舉例，假設你所索償之項目需承擔 20% 共同保險，而醫療費用為 $120,000：
| 保險公司提供的賠償 | 你需支付的費用 |
| $120,000 X 80% | $120,000 X 20% |
| $96,000 | $24,000 |
共同保險的百份比是多少？
市面上一般共同保險百份比介乎 5% 至 30% 不等，或會設有共同保險的保障項目包括「額外醫療保障（SMM）」、「訂明診斷成像檢測」、「專科醫生治療」等。
自願醫保哪些保障項目設有共同保險？
自願醫保計劃中有兩個保障項目設有共同保險：
- 訂明診斷成像檢測：包括電腦斷層掃描(CT)、磁力共振掃描(MRI)及正電子放射斷層掃描(PET)，投保人須分擔30%共同保險費用
例子 1：假設陳小姐於港怡醫院進行腰椎電腦掃瞄（CT Scan），閱讀下表了解Bowtie 自願醫保計劃如何為她提供保障。
| Bowtie 自願醫保 標準計劃 |
Bowtie 自願醫保 靈活計劃（基本） |
Bowtie 自願醫保 靈活計劃（升級） |
|
| 檢測費用 | |||
| 保障額 | $20,000 / 年 | $26,000 / 年 | $40,000 / 年 |
| 共同保險 |
30% |
||
| 自付費用 |
$8,040 x 30% = $2,412 |
||
| Bowtie 賠償費用 |
$8,040 x 70% = $5,628 |
||
| 此保單年度剩餘保額（＝下次進行同類檢查的賠償上限） | $20,000 – $5,628 = $14,372 | $26,000 – $5,628 = $20,372 | $40,000 – $5,628 = $34,372 |
| 了解產品詳情及保障 | 了解產品詳情及保障 | ||
- 額外醫療保障（SMM）：Bowtie 自願醫保靈活計劃中設有「額外醫療保障」，投保人須分擔20%共同保險費用
用 BowtieCash 支付共同保險費用，有機會獲全數賠償
BowtieCash^ 是Bowtie首創的獎賞計劃，Bowtie自願醫保保單持有人可用作支付超出賠償限額的合理醫療費用，當中包括「訂明診斷成像檢測」及「額外醫療保障」，減輕受保人的醫療負擔。
例子 2：BowtieCash^ 有機會令訂明診斷成像檢測的費用獲全數賠償？
沿用上述例子 1，假設陳小姐在投保時，獲得了$3,000 BowtieCash^。當她在港怡醫院照一個腰椎電腦掃描(CT) 時，自付費用超過 HK$2,000。下表將會列明 BowtieCash ^如何幫助受保人降低自付費用。
| 其他公司的自願醫保「標準計劃」 | Bowtie自願醫保任何一個計劃+ $3,000 BowtieCash | |
| 原本的自付費用 |
$2,412 |
|
| 使用BowtieCash |
– |
$2,412 |
| 使用BowtieCash後自付費用 |
HK$2,412 |
$0 |
| 賠償率 |
70% |
100% |
| BowtieCash 餘額 |
– |
$588 |
- ^BowtieCash獎賞計劃 - 助你索償時，支付任何超過保泰自願醫保計劃賠償額的合資格醫療費用，須受有關條款約束。詳情請參閱推廣活動細則。
Bowtie 自願醫保靈活計劃有咩好？
| Bowtie 自願醫保靈活計劃 |
|
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- 註︰以上計算的保費僅供參考，你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響，並需加上保險業監管局徵收的保費徵費，請下載並查閱標準保費表(標準/靈活(基本)/靈活(升級))
有關共同保險的常見問題
常見問題
1. 為何保險公司要設立共同保險？
「共同保險」是一個讓受保人和保險公司共同分擔成本及風險的機制，目的是要減少濫用醫療服務的情況發生，長遠可有效減低受保人支付的保費。
濫用醫療服務對受保人有甚麼影響？每一個投保人繳交的保費會納入該保險計劃的獨立資金池，保險公司會從資金池提款賠付每宗索償個案。濫用醫療服務的情況越多，理賠金額越高，資金池自然變得「緊張」，提升整體保費的機會就會增加。
2. 如何減低共同保險的支出？
如同上述提及，陳小姐可以用「BowtieCash」，另一抵銷／減低共同保險支出的方法就是同時向「公司醫療保險」索償。
- 檢測費用為 HK$9,450
- 陳小姐的自付費用：HK$9,450 x 30% = HK$2,835
- Bowtie 賠償剩餘的 HK$6,615
假設陳小姐同為 Bowtie 自願醫保計劃靈活計劃（基本）及 Bowtie 公司醫療保險計劃 Pro Gold，先向前者提出索償。
陳小姐可以再向後者提出索償，公司醫療保險計劃就可以賠償剩餘 HK$2,835。
資料來源
- 1港怡醫院
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