自願醫保比較2024：7個準則搵出醫療保險邊間好
準則一：用公司醫保揀出對你最好的自願醫保
全數賠償的計劃保障較大，一般保費較貴，設有墊底費就可降低保費支出。墊底費的意思是：在保險公司支付賠償前，你需要自行支付墊底費，所以又稱每年自付費，而保險公司將全數賠償其餘的治療費用*。有「公司醫保」的你可先向該計劃申請索償，用公司醫保的賠償抵銷墊底費，其後再向自願醫保申請賠償。
這樣的投保方法可以令你以合理的保費獲得最大的保障。
- *保險公司會根據終身及年度保障限額就合理及慣常的必須醫療開支提供賠償
準則二：衡量房間級別
自願醫保標準計劃保障的房型是普通病房；如果你選擇的是靈活計劃或高端自願醫保，就需要選擇住房級別，此類醫保多提供半私家房及私家房選項。
半私家房當然較私家房便宜，相差保費可達 8.6 成^。
- ^以 30 歲人士投保Bowtie Pink自願醫保 - 8萬墊底費計算
準則三：衡量保障項目及保額
市面上的靈活計劃（包括高端自願醫保）各有不同，當大家作自願醫保比較的時候，最緊要是比較以下「主要保障項目及其金額」：
- 終身保額
- 只有高端自願醫保才有終身保額，可達 $5,000 萬或以上。
- 靈活計劃則不設終身保額。
- 年度保額
- 高端自願醫保年度保額由數百萬至數千萬不等。
- 靈活計劃的年度保額由 $60萬 至 $100 萬不等。
而市面上的標準計劃保障大致一樣，不設終身保額，而年度保額為$42 萬。
此三項保障項目絕對是「醫保」當中最重要的，因為住院治療中最主要、最昂貴的就是此三項，所以這些細項的保障額當然愈大愈好，這樣你就可以確保每次治療/手術都可以獲得最大的保障。
- 投保高端自願醫保的客戶毋須擔心，因所有項目均為「全數賠償1」。
- 投保標準計劃及靈活計劃的客戶，則可按預算，選擇外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費保障最大的計劃。
1 保險公司會根據終身及年度保障限額就合理及慣常的必須醫療開支提供賠償。
SMM 可以在當合資格醫療開支超出各個項目保障額的賠償上限時，賠償餘下的醫療費用（一般設共保險）。
假設李小姐需要入院接受治療，住院雜費開支達 $2 萬，但自願醫保只可以保障 $1.8 萬，SMM 就可以保障餘下 HK$2,000 的八成費用。
高端自願醫保是全數賠償計劃，不設 SMM。而標準計劃及靈活計劃中只有後者設SMM。所以，如果預算足夠，建議在標準計劃及靈活計劃中，選擇靈活計劃。
Bowtie 靈活計劃（基本）及（升級）均提供 SMM，前者年度保障限額為 $60萬，後者為 $100萬。
要有幾多保額，該份自願醫保先叫好？
根據 Bowtie 精算團隊的內部數據^，超過 95% 因意外或疾病引致的索償個案，入住半私家房而涉及的醫療費用都低於 $40萬，只有少數情況才有可能超過 $300萬，所以每年擁有達 $60 萬的保額在絕大部份情況已很足夠。
而投保「高端自願醫保」的你，擁有每年$800 萬保額及終身 HK$4,000 萬保額絕對足夠，毋須要用保費換取更大的保額。
^Bowtie 團隊審視了為期 45 個月，來自 8,000 張保單的 3,800 個高端醫療索償個案，發現醫療開支最高的 5％ 索償的平均金額僅約 HK$31.7 萬；而醫療開支最高的 0.5% 索償的平均金額則約 HK$228.6 萬。
準則四：留意保障地域限制
自願醫保標準計劃提供的保障屬全球性；但部份靈活計劃（尤其是提供全數賠償的高端自願醫保產品）的保障則設有地域限制，例如僅限於亞洲地區，或是保障全球但將美國排除在外。如果你會經常外遊或出埠公幹，或是有計劃移居或移民，比較自願醫保產品時便要留意相關限制。
準則五：比較長期保費
醫保保障雖然重要，但保費亦同樣重要！而且，保費絕不能夠只看 1 年，或者憑目前的折扣決定邊間好，反之必須要看長遠至少 5 年至10 年的保費。
以保障條款大致相同的標準計劃為例，不同保險公司收取的保費可以差距甚遠。須知道醫療保費是長期的開支，每份保單一年節省幾百元的話，一家人幾年後省下來的保費支出，分分鐘夠去多次小旅行；相反，如果保費不斷提升，即使保單擁有全港最高水平的保障，也只會加重受保家庭的經濟負擔。
準則六：考慮保險公司營運及服務
除了產品設計，保險公司的營運方法，甚至服務亦同等重要，因為保險並非一次性的消費，而是長久的保障。未來如果需要加購其他保障、轉換計劃及索償同樣需要保險公司的支援及安排。
香港保險公司，主要分虛擬保險公司及傳統保險公司兩種，它們的營運方式及服務都非常不同：
| 虛擬保險公司 | 傳統保險公司 | |
| 投保方法 | 網上投保、核保、索償 | 透過保險經紀／代理（中介人） 投保、核保、索償 |
| 服務由誰提供? | 客戶服務部／賠償專員 | 中介人 |
| 佣金 | 零佣金 | 在保費中收取 |
| 何時可投保／索償？ | 任何時間 | 需要在中介人工作時處理 |
| 投保時間 | 10 分鐘內 | 3 天至3 星期 |
| 收費模式 | 月繳 | 月繳／年繳 |
了解兩者的主要分別後，究竟營運方法會如何影響消費者？
簡單來說，如果你是一個自主、急性子、喜歡投放最低成本以獲得最大利益的人士，那麼虛擬保險公司（如 Bowtie）可能較適合你，相反傳統保險公司較適合你。
不少人以為虛擬保險公司就等於無服務，其實「客戶服務部」同樣會提供投保、核保、索償等服務，與保險中介人一樣，分別在於「客戶服務部」與你並沒有銷售關係。
準則七：考慮索償難易度
買醫療保險最重要的，當然是在有需要時能夠成功、迅速地從保險公司取得賠償，因此保險公司的索償配套及往績至關重要。
Bowtie 的索償程序簡單，客戶或其親友只需於網上遞交申請，隨即將有索償專員提供一對一的個案跟進服務。
向Bowtie索償比想像中容易!
Bowtie 已處理的索償個案超過4.2萬宗；個案成功批核率高達98.9%#，平均審批時間僅5.63個工作天@。
#以上為截至 2023 年 8月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
@截至 2023 年 8 月，Bowtie 整體索償個案平均審批時間為 5.63 工作天。審批時間或會受實際個案的複雜程度、等候醫療報告或其他補充文件的時間等因素影響。
作為一間虛擬保險公司，Bowtie 深明白大家的憂慮，特意利用幾個真實的賠償個案，為大家呈現不同自願醫保計劃的「賠償率」及「賠償金額」：
自願醫保邊間好？睇下大家點講！
